Услуги Интернет-банкинга

"Если честно, то я не помню, когда в последний раз оплачивал коммунальные платежи в Сберкассе или на почте", - вспоминает директор небольшой IT-компании, занимающейся разработкой программного обеспечения и технической поддержкой серверов ряда крупных компаний. Он вот уже четыре года пользуется услугами системы интернет-банкинга (банковское обслуживание через Интернет) одного из крупнейших банков. "Здесь я плачу не только за "мобильник" и коммунальные услуги. Я даже "серую" зарплату своим сотрудникам перевожу - у всех пластиковые карты моего банка, и все подключены к системе", - объясняет фанат Интернета свой интерес к новой банковской услуге.
Среди программистов и сотрудников IT-индустрии интернет-банкинг, действительно, популярен. Объясняется это не только тем, что эти люди ведут Украину в светлое будущее информационных технологий, сколько тем, что многие из таких специалистов выполняют работу для зарубежных заказчиков, а для получения вознаграждения активно используют карточные счета (и не только в Украине) и, как следствие, интернет-банкинг.
Прочие же украинцы относятся к такой услуге с непониманием, опаской или… вовсе игнорируют. Причина тому - пока еще низкая степень проникновения Интернета в массы. Как результат, доля поклонников интернет-банкинга в Украине - не более 2% банковских клиентов, в то время как в некоторых странах Европы их доля достигает 90%.
Чем же интересен онлайн-банкинг? Например, тем, что, подключившись к системе интернет-банкинга, можно получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими (обычно система функционирует на базе карточных счетов).
Набор остальных банковских услуг, которыми можно воспользоваться через Интернет, зависит от того, насколько банк заинтересован в развитии этого направления. Банки-консерваторы осторожничают и полагают, что интернет-банкинг массовому клиенту не нужен вовсе, или нужен в усеченном варианте, а посему предлагают ограниченный набор связанных с Интернетом услуг (проверка состояния карточного и других счетов, просмотр выписок по счетам, блокирование операций по карте). Такой политики придерживаются, например, "Райффайзен Банк Аваль", Родовид-банк, банк "Финансы и Кредит", Имэкс-банк, Правэкс-банк и ряд других.
Банки-либералы (вроде банков "VAB Банк" и "ПУМБ"), кроме минимального набора информационных услуг, предоставляют клиентам еще и возможность совершения платежей с карточного или текущего счетов. Правда, отправить деньги кому угодно вряд ли получится - в целях безопасности клиент может отправить платеж только ограниченному кругу получателей, чьи реквизиты он включил в систему заранее, еще при регистрации.
Еще более продвинутые системы интернет-банкинга имеются у ПриватБанка ("Приват24"), банка "СЕБ" и Укрэксимбанка ("Финансовый портал") - кроме стандартного набора информационных услуг эти банки позволяют совершать практически любые платежи по желанию клиента. Несмотря на то, что в обсуждении надежности системы "Приват24" на различных интернет-форумах было сломано немало копий, система остается одной из самых богатых по ассортименту предоставляемых услуг.

С помощью "Приват24" можно не только увидеть остаток на счету, посмотреть выписку по карте и совершить платеж, также здесь можно заказать платежную карту, в том числе кредитную. Можно или отправить, или получить перевод по самым распространенным международным системам быстрых денежных переводов, а также на любую карту VISA, оплатить коммунальные услуги и совершить платеж в любую точку земного шара благодаря системе SWIFT-переводов.
Чем скромнее набор услуг в системе интернет-банкинга, предлагаемого банком, тем проще окажется подключение. У банков-консерваторов для подключения к системе достаточно обратиться в отделение банка, заключить договор и получить логин и пароль. Примерно такова же процедура подключения и у более либеральных банков "ПУМБ" и "VAB Банк".
Чуть сложнее процедура подключения у банков, которые позволяют клиентам совершать платежи в Интернете - у банка "СЕБ" и Укрэксимбанк а. При работе с ними клиенту придется не только обратиться в отделение для заключения договора, но также получить специальный открытый ключ (набор паролей) и электронную цифровую подпись (в случае, если он хочет не только просматривать выписки, но и совершать платежи). В Укрэксимбанке клиенту выдается специальный ключ для генерации одноразовых паролей, за который придется оставить около 300 грн. залога, а также регулярно вносить небольшую плату за аренду устройства.
Процедура регистрации в системе "Приват24" ПриватБанка проще. Для подключения не нужно обращаться в отделение - достаточно воспользоваться банкоматом или зарегистрироваться через интернет-сайт банка (при этом используется система паролей, которые действуют только в течение 30 минут). Правда, если есть несколько карт, то к каждой из них придется купить пароль для их подключения к единому логину в системе интернет-банкинга. Отдельный пароль потребуется и для совершения платежей - и его нужно покупать в банкомате банка.
Расходы на использование интернет-банкинга зависят от банкирских аппетитов, хотя финансисты стараются не переусердствовать, ведь во всем мире считается, что главное преимущество онлайн-банкинга - не столько удобство, сколько низкая стоимость обслуживания. "В большинстве случаев каких-либо значительных затрат для потребителя при подключении к интернет-банкингу не возникает, - рассказывает директор казначейства банка "Хрещатик". - Потратиться придется разве что на пластиковую карту (обычно - не более 100 грн.). И, конечно, нужно иметь дома компьютер с модемом для выхода в Интернет".
В большинстве украинских банков подключение к системе интернет-банкинга бесплатно, а абонплата символична (не более 1,5 грн. в месяц) или отсутствует вовсе. Зато банки склонны взимать комиссию за совершение платежей через систему интернет-банкинга, хотя и здесь речь идет обычно о смешных суммах. Размер платежей зависит от получателя. Перевод денег между своими счетами в одном банке или бесплатный, или стоит 10-50 коп., в зависимости от типов счетов, между которыми проводятся расчеты. Платежи в другие банки, в том числе оплата коммунальных услуг, обычно стоят почти гривну.
Преимущества расчетов посредством Сети стали особенно очевидны после того, как большинство крупных банков существенно подняли комиссию за обслуживание коммунальных платежей - в некоторых случаях до 7 грн. и выше за каждую квитанцию. При сравнении таких грабительских тарифов с тарифами на расчеты в Интернете ни у кого не возникнет сомнений в том, что следует предпочесть - очередь в отделении или онлайн-банкинг в уютной домашней обстановке.

Главное, что отпугивает в интернет-банкинге - риск мошенничества. Именно исходя из этого фактора многие банки не внедряют в своих онлайн-системах возможность совершения платежей. Хотя, надо сказать, что в последнее время уровень защиты банковских сетей существенно вырос (правда, и мошенники не сидят на месте). "Определенные риски есть - Пентагон тоже взламывали. Но чтобы пробить систему безопасности банка, атака должна быть очень серьезной - банки сегодня защищаются очень хорошо, особенно первая двадцатка", - говорит начальник управления продуктов карточного бизнеса Родовид-банка.
Начавшиеся еще в 2002-2003 годах фишинговые атаки на интернет-системы банков, по заверениям банкиров, не принесли мошенникам ожидаемых прибылей. Впрочем, ожидать объективной информации от финансистов в данном случае не приходится. Некоторые банкиры полностью опровергают информацию о хакерских атаках на их онлайн-системы, другие не скрывают, что такие атаки были, но уверяют, что все попытки были успешно отражены. "Атаки были, есть и будут, - уверен директор центра электронного бизнеса ПриватБанка. - Они происходят буквально каждый день, но мы их успешно пресекаем, в том числе за счет использования запатентованной нами системы динамических паролей".
Однако банкиры, несмотря ни на что, при возникновении инцидентов склонны обвинять не себя, а клиентов, мол, у нас все в порядке, это клиент неправильно пользовался и допустил утечку информации. Доля правды в такой позиции есть. "Как правило, негативные ситуации по интернет-банкингу возникают в случае несоблюдения элементарных требований безопасности со стороны клиента".
Обидно, что доказать факт утечки информации именно из банка (а не от клиента) практически нереально. Так же, как и вернуть деньги в случае, если логины и пароли к онлайн-системе были сворованы компьютерными мошенниками при помощи специально засланных вирусов. Если уж подключаться к онлайн-банкингу, то стоит подойти к вопросам безопасности очень серьезно - установить хороший антивирусный пакет и чутко реагировать на любые несанкционированные операции со своим счетом.

Интернет-банкинг как розничная банковская услуга начал развиваться в России семь лет назад и с каждым годом набирает обороты. Крупнейшими игроками на этом рынке сегодня являются Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ 24, "Петрокоммерц", Райффайзенбанк, Росбанк, "Уралсиб". Доля корпоративных клиентов, пользующихся услугами Интернет-банкинга , по оценкам специалистов, приближается к 60%, доля частных клиентов -- к 40%. При сохранении спроса к 2010 году доля вкладов, открытых через интернет, должна вырасти до 10%. Интернет-банкинг одинаково удобен и выгоден как для банков, так и для клиентов. В идеале он обеспечивает такой же объем клиентских операций (и, соответственно, прибыли), как несколько обычных крупных банковских отделений. Кроме того, использование интернет-банкинга стимулирует рост средних остатков на счетах клиентов, что, разумеется, тоже на руку банкирам. Дело в том, что с ростом популярности платежных расчетов через интернет пользователи не будут сразу обналичивать деньги с зарплатной карты, поскольку смогут с ее помощью оплачивать товары и услуги в режиме онлайн.
По словам банкиров, при использовании Интернет-банкинга себестоимость розничных операций сокращается в 5-10 раз: расходы на трансакцию через обычное отделение банка составляют около $3-4, тогда как в онлайновом режиме - не больше $0,4-0,6. Кроме того, Интернет-банкинг снижает расходы на оплату труда операционных работников, аренду, содержание и охрану офисных помещений, а также на инкассацию наличных средств. Косвенным источником прибыли служит и то, что онлайновые пользователи гораздо лояльнее офлайновых. Как объясняют эксперты, абонент, однажды воспользовавшийся тем или иным дистанционным сервисом и оценивший его удобства, вероятнее всего, будет продолжать им пользоваться в дальнейшем и вряд ли перейдет к банку-конкуренту.
По словам начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ 24, стимулом к использованию интернет-банкинга для клиентов является возможность экономить время и контролировать свой счет, находясь в любой точке мира. Клиенты обычных банковских отделений вынуждены выстаивать очереди, чтобы оплатить коммунальные услуги, заплатить пени, штрафы, госпошлины, всевозможные сборы в ГИБДД, налог за транспортные средства и прочее. Виртуальный банк функционирует 24 часа в сутки, а получить к нему доступ можно с любого ПК, подключенного к сети. При этом большинство операций осуществляется в режиме реального времени.
По функционалу Интернет-банкинг мало отличается от обычного офлайнового. Базовый перечень операций, которые можно провести удаленно, включает запрос выписки по счетам (самая популярная функция), мониторинг состояния карточных и текущих счетов в режиме реального времени, конвертацию валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям и другим клиентам этого же интернет-банка. В расширенный пакет сервисов, предлагаемых по усмотрению финансово-кредитного учреждения, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн-брокера (игра на рынке Форекс или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union.

Ряд банков готовы в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Для этого потенциальный заемщик заполняет на сайте банка необходимые документы и через некоторое время получает ответ от кредитного эксперта. Некоторые банки также предоставляют пользователям возможность получать по сети информацию о ссудах и сроках ближайших обязательных платежей по ним.
Тенденциями развития этого сервиса в ближайшем будущем, по мнению аналитиков, станут более тесная интеграция виртуальных банков с электронными платежными системами, увеличение кредитного лимита на пластиковой карте в режиме онлайн по запросу пользователя, а также возможность заполнения налоговой декларации в режиме реального времени и ее отправки (с использованием электронной цифровой подписи) в фискальные органы.
Несмотря на то что услуги Интернет-банкинга развиваются уже не первый год, технические возможности их предоставления ограниченны. И дело не только в слабом распространении интернета в России (на начало 2007 года число активных пользователей составило около 25-27 млн), из-за чего этот вид сервиса банки поддерживают пока в качестве дополнительного. У самих банков недостаточно технологических, организационных и инструментальных решений для того, чтобы интернет-отделения могли работать в полную силу.
Универсальной платежной интернет-системы нет, и создать ее весьма непросто хотя бы потому, что для этого потребуются сбор и регулярное обновление информации от большого количества разных организаций. Возможно, разработкой такого решения следует заниматься не банкам, а какой-либо сторонней организации. Массовым, по мнению начальника управления развития каналов самообслуживания "Альфа-банка", станет тот сервис, который позволит пользователям не просто получать комплекс расчетно-кассовых услуг, но и совершать любой платеж в пользу любого государственного или муниципального органа на территории всей страны.
До сих пор остается проблемой пополнение виртуальных банковских счетов. Размещение банкоматов с функцией cash-in принципиально важно для крупных розничных банков, ведь с обслуживанием большого количества их клиентов с трудом справляется даже разветвленная система отделений. Однако такие устройства стоят порядка $10-12 тыс. и требуют специального техобслуживания, поэтому есть далеко не у всех банков. Альтернативой им служат терминалы моментальной оплаты ("Элекснет", "Объединенная система приема платежей" и т. д.), но они используются сейчас в основном для погашения кредитов и только в редких случаях для пополнения виртуального счета.