Как сэкономить на денежных переводах

В основном это родственники тех, кто уехал за границу на заработки или ПМЖ. И их немало. По разным оценкам, ежегодно переводами в страну "загоняется" от $4-6 млрд.! А ведь случается и так, что надо перевести на Родину солидные суммы - от продажи недвижимости, например. Как сделать это дешево и безопасно?
Украинец Александр родом из Николаева, но уже несколько лет работает врачом в Алжире. Почти все, что он зарабатывает в клинике, отсылает домой в Украину. "Я не сильно разбираюсь в финансах, поэтому просто иду в банк и отправляю деньги по системе Western Union. Других способов просто не знаю. Может, подскажете, как еще можно перевести деньги на Украину, в особенности крупные суммы?" - спрашивает Александр.
Отвечаем: если не к спеху, то на Western Union свет клином точно не сошелся. Способов отправки денег из-за рубежа масса, и многие из них гораздо дешевле, а иногда и оперативнее систем международных денежных переводов.
Самый дешевый способ - отправка денег с банковского счета на счет. Для получения денег в Украине получатель должен выбрать ближайший банк Украины и прийти в него с паспортом и справкой о присвоении идентификационного номера. Далее нужно открыть текущий валютный счет (цена открытия - от 0 грн. до 50 грн.), заполнить в специальном бланке персональные реквизиты, которые необходимо будет передать отправителю.
Важно не ошибиться ни в одной букве, так как из-за ошибки перевод потом может и затеряться. Найти-то его найдут, но, прежде чем получатель доберется до присланных ему денег, пройдет время. Обычно уточнение реквизитов перевода занимает у банка до семи рабочих дней.
Если деньги из-за рубежа будет пересылать частное лицо, то в графе "назначение платежа" при получении перевода необходимо отметить назначение платежа: "частный перевод". Если же деньги на счет придут от юридического лица, могут возникнуть различные "заморочки": от получателя банк потребует копии контрактов или других документов, подтверждающих назначение платежа, переведенные на украинский язык и заверенные у нотариуса.
Но и тут законодатель оставил "лазейку". Согласно правилам Нацбанка, частное лицо может получить денежные средства от юридического лица--нерезидента, если в графе перевода будет стоять "назначение платежа - зарплата, бонусы, призы, материальная помощь". Причем какой вариант будет наиболее приемлемым для банка (то есть по какому он не будет требовать кипы документов) - лучше узнать у его сотрудников сразу. Например, в некоторых банках говорят клиентам: "Ни в коем случае в назначении платежа не пишите слово "зарплата" (salary)"! Видимо, потому, что зарплата подразумевает зарплатный проект, договор и все такое. А вот если написать "bonus" или "service bonus" - все будет "ok". :)
В других банках наоборот - просят, чтобы ни в коем случае не писали "service bonus" или подобное, а требуют писать "авторский гонорар". При этом, разумеется, каждый банк клятвенно заверяет, что все делается согласно действующего законодательства и инструкций Нацбанка.
При переводе денег в Украину иностранный банк взимает с отправителя комиссию в размере от 0,2% суммы перевода. Уже во время получения средств с получателя взимаются комиссия за зачисление средств на счет и комиссия за выдачу наличной иностранной валюты, которая обычно составляет 1% суммы перевода.

Кому-то эти расходы могут показаться весомыми, но напомним, что они гораздо ниже расходов международных систем денежных переводов (в среднем 3-6% суммы перевода). К тому же в некоторых случаях переводы со счета просто обязательны. Постановление Национального банка №496 от 29 декабря 2007 года предусматривает, что каждый украинец может получать переводом ежедневно только до 50 тыс. грн (или эквивалент в иностранной валюте), если перевод не связан с ведением коммерческой деятельности. Все, что выше этой суммы, требует открытия счета в банке.
У переводов со счетов на счет есть только один существенный недостаток - получатель должен передавать банку данные паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. А ведь получение переводов из-за рубежа почему-то расценивается в Украине как получение дохода. Значит, человек, получивший денежное "пособие" из-за рубежа, формально обязан внести сумму перевода в налоговую декларацию до 1 апреля будущего года и уплатить налог в 15%.
Конечно, перевод можно скрыть (многие так и делают). Однако, исходя из всех реквизитов получателя, банк (!), по запросу налоговой, может легко предоставить данные о переводах на этот счет из-за рубежа.
Избежать уплаты чрезмерного налога на доходы позволит разве что свидетельство об уплате налога, выданное заграничным фискальным органом (например, при продаже квартиры за рубежом). Можно также зарегистрироваться предпринимателем и платить единый налог (не более 200 грн в месяц) вместо 15% полученного перевода. Однако идти на это стоит только при крупных и регулярных переводах из-за рубежа и необходимости платить налог на сумму более 2400 грн в год.
А еще нужно помнить, что банки являются субъектами первичного финансового мониторинга и обязаны информировать Госфинмониторинг обо всех переводах на суммы свыше $15 тыс. или о так называемых подозрительных операциях. И не спасет даже получение серии переводов в разных банках, а не в одном. Все банки, согласно Закону "О противодействии отмыванию (легализации) средств, полученных преступных путем", должны регистрировать такого рода финансовые операции и передавать о них информацию "силовикам".
К подозрительным можно будет отнести любой перевод из страны, которая не является членом FATF (организация, борющаяся против отмывания денег и финансирования терроризма). Банкиры обязаны будут сообщить "куда следует" и в том случае, если деньги поступили со счета зарубежного банка и тут же переводятся получателем на другой счет.

Однако даже если "антиотмывочное" ведомство заинтересуется получателем перевода, отчаиваться не стоит. Презумпцию невиновности никто не отменял, и "органам" еще надо будет доказать, что поднятая Госфинмониторингом тревога имеет основания.
В Украине также можно получить деньги с помощью банковского чека, выписанного за рубежом (помните, как говорят в американских фильмах: "Я выпишу вам чек!". Правда, если есть желание получить "живые" деньги с чека, придется ждать целый месяц.
Процедура обналичивания чека в украинском банке такова: нужно прийти в банк, оставить там чек, получить взамен квитанцию. Примерно через месяц, когда банк удостоверится, что владелец чека в состоянии по нему заплатить, нужно прийти в банк еще раз, заплатить комиссию и забрать деньги.
Вот список некоторых украинских банков, обналичивающих именные чеки: Ощадбанк - 2%, но не менее $3; "Райффайзен Банк Аваль " - 2%, но не менее $5 (может быть другая комиссия, в зависимости от отделения); ПриватБанк - 3%, но не менее 20 грн; OTP Bank : 3%, но не менее 500 грн. (видимо, чтобы не приставали с мелкими глупостями. Банкиры советуют: прежде чем ехать в банк с чеком, позвоните в головной офис и узнайте, в каком именно отделении принимают чеки на "обналичку" - это пока не массовая услуга.
Соответственно, в небольшом городе обналичить чек практически нереально. "Или вообще пошлют, или скажут, что комиссия -- около $100 (мне сказали, что отправка чека -- $70, а комиссия банка -- $40, итого -- $110)", -- рассказывает веб-программист Денис, который часто получает деньги из-за рубежа.
К тому же, если требуется обналичить крупную сумму (от $10 тыс.), нужно будет открыть счет в банке. В этом случае получатель может попасть в поле зрения налоговой и Госфинмониторинга, так же, как и при обыкновенном переводе средств со счета на счет.

Если деньги нужно получать из-за границы часто и много, но нет желания сталкиваться с Госфинмониторингом и налоговой, тогда можно открыть карточный счет в прибалтийском или российском банках или воспользоваться переводами через электронно-платежные системы.
В первом случае можно открыть себе счет в иностранном банке (в России или в Латвии) и получать деньги из-за границы на него. Получив карточку, можно обналичивать деньги в банкоматах украинских банков (можно и в валюте). При этом комиссионные прибалтийского банка за "обналичку" составляют около 1,5% суммы, еще 3% берет банк, банкомат которого обслуживает карту. Управление счетом можно осуществлять и через Интернет. При этом в латвийских банках нет ограничений на обороты по счету.
И все же это сомнительный способ, да и проценты за его использование весьма велики. "Законодательство ограничивает использование резидентами счетов за рубежом. Без получения разрешения НБУ такие счета можно открывать и пользоваться ими только в период нахождения за рубежом (в соответствии с местным законодательством и условиями банков). Например, в Прибалтике для открытия счета, как правило, достаточно заграничного паспорта (иногда требуется ИНН). Но для использования такого счета в Украине необходимо разрешение НБУ", - рассказывает руководитель проекта департамента операционных услуг Сведбанка. К тому же совсем избежать внимания фискальных органов при использовании таких схем нельзя. Ведь и Россия, и, к примеру, Латвия являются членами FATF, а значит, их надзорные органы могут обмениваться информацией о подозрительных, по их мнению, переводах с украинским Госфинмониторингом.
А вот программисты для получения средств из-за рубежа чаще всего используют именно Интернет. В Украине работают шесть систем интернет-денег: WebMoney, "Интернет.Деньги", UkrMoney, LiqPAY, Limonex и FlashCheque. Крупнейшими игроками на рынке являются первые две системы. Webmoney создавалась специально для Интернета и начала эксплуатироваться с конца 1998 года. Регистрация в системе бесплатная и проходит в режиме online. В качестве расчетных единиц в системе обращаются так называемые титульные знаки WM - эквивалент долларов, рублей, гривен и других валют.
При этом обмен гривны на титульные знаки и обратно платный. Для пополнения счета виртуальных кошельков, принадлежащих участникам системы, используются банковские и почтовые переводы. За совершение каждой трансакции системой взимается тариф в размере от 0% до 0,8% суммы платежа, но не более 50 WM-Z. При работе с почтой, Western Union, частными лицами, агентами, последние также берут свою комиссию.
Стоимость перевода зависит от вида системы и может колебаться в среднем от 1--6% суммы, в зависимости от способа превращения виртуальных денег в реальные. Система "Инернет.Деньги" использует технологию PayCash. Лицензия на использование технологии принадлежит американской компании WorldQwest Network, организующей систему международных денежных переводов. Эта система предполагает открытие гривневого счета в виртуальном банке и даже осуществление трансграничных платежей. То есть пользователи, имеющие счет в гривнах, могут оплачивать покупки в украинских, российских, американских и латвийских интернет-магазинах, подключенных к данной услуге. В системе действует ограничение по вводу и выводу денежных средств - 5000 грн в день. Если получатель обладает подтверждающими документами на ввод средств, то это может быть любая сумма. Пополнение счета может осуществляться авторизацией скретч-карт, почтовыми либо банковскими переводами в адрес системы.

Интернет-платежи пока еще не попадают в поле зрения налоговой и Госфинмониторинга. Однако уже в следующем году ситуация может измениться. Контролем за онлайн-платежами будет заниматься Нацбанк, который уже выдал положение об электронных деньгах, предусмотрев исключительное право банков на их выпуск.
Тон в снижении тарифов задавали лидеры: в мае система Western Union на 15-25% (в зависимости от суммы) опустила стоимость денжных переводов в Украину из России и других стран СНГ на сумму свыше $600. Напомним, что в последний раз американцы прибегали к серьезному пересмотру своих комиссий в декабре 2007 г., когда они сразу на 30-60% уменьшили плату за отправку мелких сумм (до $200) из Украины в страны бывшего СССР.
Не так активно меняли тарифы остальные 24 международные платежные системы, зарегистрированные в нашей стране, - в среднем по рынку их переводы подешевели лишь на 10-15%.
"В настоящее время на рынке денежных переводов наблюдается большая конкуренция, которая заставляет системы с относительно высокими тарифами пересматривать их в сторону уменьшения", - пояснил действия переводных систем начальник управления вкладных и расчетных продуктов Укргазбанка. Несмотря на насыщенность украинского рынка международных переводов, новички не перестают к нему прибиваться. За первое полугодие у нас высадились испанская United Europhil и азербайджанская Caspian Money Transfer.
Финансисты признают, что, несмотря на все их усилия по повышению качества услуг, клиентов продолжает интересовать в первую очередь их стоимость. "Снижение цен на перечисления позволяет пропорционально увеличивать количество осуществляемых переводов".
Наша страна продолжает оставаться одной из наиболее "переводящих" во всем мире. Как сообщили в банках, в первом полугодии объем ее перечислений достиг $13,8-14,4 млрд. "По оборотам Украину опережают только США, Мексика, Россия, Китай и Индия. Около 75% отправителей денежных переводов из-за рубежа в Украину - это трудовые мигранты. А это значит, что активнее всего наши соотечественники получают денежные переводы из стран СНГ, США, Канады, Западной Европы, то есть стран, где работает много "заробитчан", - рассказал старший экономист отдела депозитных продуктов для физических лиц OTP Bank. "Если говорить о Европе, то чаще всего украинцы получают переводы из Италии, Португалии, Испании, Греции, Чехии и Германии", - дополнил его замдиректора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль.
В отпускной период к уже привычным странам добавились и популярные курорты, на которые нашим туристам в июне активно отправлялись средства - это Турция и Египет.
Граждане уже научились подстраиваться под тарифную политику переводных систем и потому редко пользуются лишь одной полюбившейся. Как правило, они четко сегментируют рынок в зависимости от своих потребностей. Так, перечисляя деньги в страны ближнего зарубежья (СНГ, страны Балтии и Восточная Европа) население в основном пользуется близкими для этого региона системами - UniStream, Анелик, Лидер и пр.
К услугам же дорогостоящих компаний, вроде Western Union и MoneyGram, прибегают лишь для отправки средств в отдаленные уголки планеты. Также переплатить за перевод могут в случае, если для адресата крайне важна максимальная близость точки, в которой будут получены средства. Ведь далеко не все молодые конкуренты MoneyGram и WU обладают широкой агентской сетью по миру.
Если говорить о регионе СНГ, то здесь MG и WU за счет низких тарифов постепенно вытесняют такие системы, как денежные переводы Анелик , UniStream, Лидер и им подобные. Правда, по части отправок и выплат переводов из дальнего зарубежья лидерами по-прежнему остаются две крупнейшие мировые системы", - пояснил ситуацию Вячеслав Фоменко.

Эксперты сомневаются, что компании вроде Western Union будут смиренно терять ускользающий украинский рынок - они уверены, что те продолжат постепенный пересмотр тарифов и внедрения бонусов за крупные перечисления. Ведь с каждым годом население наращивает размеры своих переводов.
"Средняя сумма перечисления ежегодно увеличивается на 10-15%", - рассказал г-н Фоменко. По данным финучреждений, она сегодня колеблется в рамках $500-700 в зависимости от банка и, по словам финансистов, будет активно расти во втором полугодии.
"Благодаря либерализации условий валютных переводов НБУ, средняя сумма перевода может за год вырасти в 1,5-2 раза", - подчеркнул заместитель председателя правления банка Финансы и Кредит. Напомним, что несколько месяцев назад регулятор разрешил пересылать за рубеж до $180 тыс. в месяц.