«Карточный долг»

Все большее число американцев не в состоянии оплачивать свои долги по кредитным картам. Только за первую половину этого года невыплаты по кредиткам составили 21 млрд. долл. Российские власти также отмечают подобную опасность в стране, с чем не согласны эксперты, указывающие на то, что в России рынок кредитных карт не развит, распространение пока получили пластиковые карты, на которые граждане сначала кладут деньги, а потом потихоньку ими оплачивают товары. Впрочем, если россияне решат опустошить свои карточные счета, возможный кризис в этом сегменте будет сравним по разрушительности с паникой по изъятию банковских вкладов.
В США кризис неплатежей по кредитным картам был вызван сокращением доходов их владельцев. «Поскольку компании увольняют тысячи работников, за следующие полтора года невыплаты могут составить до 55 миллиардов долларов, — заявил главный финансист Citigroup’s, комментируя ситуацию в США. — Если же безработица продолжит усиливаться, невыплаты по картам могут побить все исторические рекорды».
Кризис карточной платежной системы частично затронул и Россию. На пресс-конференции, состоявшейся по итогам заседания правительства 27 октября, первый вице-премьер Игорь Шувалов признал, что, по его информации, действительно возникли определенные проблемы у держателей кредитных карт ряда банков. «В некоторых предприятиях торговли отказываются принимать пластиковые карты, требуя с покупателей наличные деньги», — отметил чиновник. Впрочем ситуация вызвана не столько кризисом доверия к надежности российских банков, сколько стремлением хозяйствующих субъектов иметь наличность, что облегчает им решение задачи ухода от налогообложения. Между тем в начале октября россияне уже пытались штурмовать банкоматы, пытаясь снять со своих дебетовых карт наличность. Из-за ажиотажа ряд банков установил жесткие лимиты по снятию средств, ограничив несколькими тысячами рублей даже суммы, снимаемые с зарплатных карт.
По данным Ассоциации региональных банков, в РФ пластиковые, в основной массе — дебетовые карты выпускают более 700 банков. По состоянию на август, в стране обращалось 111 млн. пластиковых карт, объем операций по которым составил около 7 трлн. руб.
Паника со снятием денег в банкоматах быстро улеглась, однако опасность ее повторения по-прежнему существует. Дело в том, что до сих пор использование пластиковых карт ограничено. Их не принимают к оплате не только мелкие и средние магазины, рестораны и предприятия сферы обслуживания, но и многие крупные торговые сети. Если банки будут и дальше сокращать лимиты по выдаче наличности с карт, а торговые сети ограничат их прием, вполне вероятно, что многие граждане приложат все усилия, чтобы обналичить хранящиеся в пластике деньги.
Вместе с тем эксперты отмечают, что пока о кризисе карточной платежной системы в России говорить рано. «По моим данным, никаких негативных сообщений о проблемах с проведением платежей по карточным системам пока не поступало», — сообщила заместитель гендиректора компании по работе с кредитными организациями.

В сложившихся условиях не приходится надеяться на расширение сферы применения пластиковых карт. Как сообщили в пресс-службе сети кафе «Му-Му», здесь «карты никогда не принимали и принимать в обозримом будущем не предполагается». Аналогичный ответ был получен в пресс-службе торговой сети. В то же время «Аэрофлот», который на прошлой неделе объявил об остановке приема оплаты билетов через интернет, пока не приступил к возобновлению работы с картами в обычном режиме. Как заявил замруководителя пресс-службы компании, проблема с оплатой билетов через интернет все еще не решена. «Правоохранительные органы ведут расследование причин и источников хакерской атаки, — пояснил представитель «Аэрофлота». — Пока мы по-прежнему рекомендуем приобретать билеты в наших офисах и у аккредитованных агентов».
По мнению руководителя отдела рыночной аналитики ФК «Открытие», сегодня судить о ситуации с платежными картами довольно сложно, тем более что статистика Центробанка по этому вопросу отражает лишь состояние на июль-август, когда никаких потрясений на этом рынке не было. «В России сегодня все предпочитают безналичным платежам получить наличные, — отметил эксперт. — Если паника охватит и платежные системы, то шок будет сравним по своему эффекту с массовым снятием средств с депозитов. Народ ринется снимать деньги с банкоматов и кризис по цепочке может охватить всю систему».
Что тут сказать? Все можно использовать как во благо, так и во вред. Кто-то сумеет создать сад камней, а кто-то – побьет теми же камнями окна в жилом доме. С кредитными картами все то же самое. Человек, склонный мгновенно принимать первое попавшееся на глаза предложение, не способный критически оценивать рекламные обещания, не привыкший подсчитывать свои расходы калькулятор, находится в незавидном положении. Человек, способный трезво мыслить, правильно считать, ставить перед собой достижимые цели и контролировать собственные желания, видит в "кредитке" незаменимого помощника, способного, помимо всего прочего, преподносить и приятные сюрпризы.
Иногда, владелец кредитной карточки может вообще не знать, какую процентную ставку установил банк по "карточной" задолженности. Клиенты банков постепенно научились придирчиво изучать тарифные планы, читать до конца договоры и вовремя отказываться от продуктов, использование которых опустошает их карман и приносит только негативные эмоции. Чтобы этого не было стоит обратить внимание нужно обратить на три ключевых параметра любого банковского предложения...
Первый – уровень сервиса, сопровождающий выпуск и обслуживание карты (включая удобство погашения задолженности и информирование о корректности списаний с карты). Второй – наличие льготного периода (то есть промежутка времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без процентов), и нюансы его расчета. Третий – система бонусов, предлагаемых владельцу карты. Вполне возможно, у вас в бумажнике появится несколько "кредиток" – с различными вариантами сочетания перечисленных выше ключевых параметров.
Лучший способ занять денег с помощью банковской пластиковой карты – оформить так называемую "настоящую" кредитку. Так называются карты, суть использования которых – получение кредитных средств и погашение задолженности перед банком, своих денег на карточном счете клиент, как правило, не имеет. Настоящие кредитки используются по схеме "револьверного" кредита. Это значит, что возвращенными банку средствами клиент может пользоваться снова, "перезаряжая" кредит бесконечное количество раз.
Перед тем, как оформить "настоящую" кредитку банк собирает и изучает данные потенциального клиента, чтобы определить его кредитоспособность. В расчет принимаются возраст, семейное положение, профессия, стаж работы, уровень дохода, наличие/отсутствие собственности, задолженности по другим кредитам и т.д. и т.п. Если клиент удовлетворяет требованиям банка, ему открывают кредитную линию на определенную сумму. Эта сумма – максимум, который можно потратить с помощью карты. Клиент расходует деньги по своему усмотрению, но периодически должен "заряжать" карту. Причем банк не требует внесения лишь так называемого минимального платежа.
Этот платеж может составлять какую-то часть от общей суммы задолженности с начисленными процентами (например, 10, 20%) или выражаться в абсолютных цифрах (например, 50, 100 долларов). Если предусмотрен льготный период, клиент получает возможность пользоваться заемными средствами бесплатно в течение определенного времени. Если ко "дню X" задолженность по карте не погашена полностью, проценты начисляются на остаток задолженности с момента ее образования.

Некоторые банки открывают кредитную линию под залог депозита. Допустим, клиент положил в банк 1000 долларов. Банк выпускает карточку с кредитным лимитом в 60% суммы депозита. То есть, при необходимости клиент может всего лишь "разморозить" часть денег на своем депозите с помощью карты. Проценты за пользование "револьверным" карточным кредитом обычно составляют 15-30% годовых как по рублевым, так и по валютным картам. На массового клиента рассчитаны карты двух крупнейших международных платежных систем (Visa и Master Card). Как правило, люди останавливают свой выбор на Visa Classic или MasterCard Mass. Для более состоятельной публики банки могут предложить карты Visa и MasterCard уровня Gold или Platinum, а также карты Diners Club или American Express.
Клиенту банка не хватает 5000 рублей, для того чтобы осуществить покупку стоимостью 8000 рублей. Расплачиваясь картой с разрешенным овердрафтом, он платит 3000 рублей из собственных средств, а 5000 занимает у банка под 19% годовых. Через 15 дней на карточный счет клиента поступает заработная плата, из суммы которой банк автоматически списывает задолженность по кредиту и проценты, а именно: 5000 рублей х 19% годовых х 15 дней / 365 дней = 39 рублей 04 копейки.
Лимит по карте у клиента банка составляет 70 000 рублей. Каждый месяц клиент получает выписку, в которой указаны: сумма задолженности, сумма минимального ежемесячного платежа (10% от суммы задолженности плюс начисленные проценты), платежный период (20 дней с момента получения выписки), информация о проведенных в отчетном месяце операциях по карте, сумма к погашению для удовлетворения условий льготного периода начисления процентов.

Предположим, что 12 числа текущего месяца клиент совершил покупку на сумму 3000 рублей, а 25 числа – на сумму 5 500 рублей. Первого числа следующего месяца клиент получил выписку, в которой указано, что для удовлетворения условий льготного периода не позднее 20-го числа он должен полностью погасить задолженность по карте, а именно 8 500 рублей. Либо не позднее 20-го числа он должен внести минимальный платеж в размере 10% от суммы задолженности плюс проценты за предыдущий месяц.
В этом случае проценты будут начислены следующим образом: с 12 по 25 – на сумму 3000 рублей, с 25 по конец месяца – на 8500 рублей. Допустим, ставка по кредиту составляет 23% годовых. Тогда сумма процентов к погашению составит: (3000 рублей х 23% годовых х 13 дней / 365 дней) + (8500 рублей х 23% годовых х 5 дней / 365 дней) = 51 рубль 36 копеек.
А как принято пользоваться кредитными картами по ту сторону океана? В недалеком прошлом американец, который хотел завести кредитную карту, выбирал в основном из трех вариантов: Visa, MasterCard или American Express. Сегодня выбор жителя страны Америки усложнился на порядок! Помимо принадлежности к разным платежным системам кредитные карты стали учитывать интересы владельца и его пристрастия! Существуют так называемые карты cash-back, владельцам которых возвращают на счет часть денег с каждой покупки по карте (так обещает реклама!) Есть специальные предложения с пониженной процентной ставкой. Есть огромное количество бонусных карт.
Расплачиваясь такой картой, ее владелец либо получает скидки, либо набирает очки, на которые может приобрести различные "блага" (начиная от мягкой игрушки и заканчивая бесплатными билетами на спортивны матч или концерт популярного исполнителя). Существуют и "благотворительные" карты: с каждой покупки определенный процент направляется на какое-нибудь благое дело или в определенный клиентом благотворительный фонд.
В бумажнике среднего американца сегодня находится около шести кредитных карт на разные случаи жизни. Так, Bank of America еще пять лет назад предлагал пять видов кредитных карт. А сегодня в его линейке 20 разнотипных кредиток. Не проходит месяца, чтобы на рынке США не появилась какая-нибудь новая эксклюзивная кредитная карта – сильная конкуренция заставляет банки и компании, выпускающие кредитки, делать новые предложения, чтобы хоть как-то "зацепить" новых потребителей, превратив их в лояльных клиентов.
Впрочем, американские эксперты уже бьют тревогу: вместо лояльных банки все чаще получают разочарованных клиентов: возвраты по cash-back картам практически невозможно получить, бонусные программы зачастую предлагают издевательски смехотворное вознаграждение, а проценты по картам с низкими ставками подскакивают до небес, как только владелец карты задержит очередную выплату хотя бы на день. "Черная" тень на рынок кредитных карт страны Америки упала и после ипотечного кризиса.

Из чего же выбирают сегодня американцы (а значит, через некоторое время с большой долей вероятности будем выбирать и мы)? Сотни различных предложений по кредитным картам можно разбить на четыре основных типа:
Бонусные карты, которые вознаграждают активность владельцев различными товарами или услугами. За каждый потраченный с помощью карты доллар начисляется два балла. Однако часто случается, что потраченные суммы и полученные бонусы абсолютно несоизмеримы. Например, в одном из предложений в качестве вознаграждения за потраченные с помощью карты 3000 долларов (6000 баллов) предлагается 10-долларовый набор шариков для пинг-понга...
Туристические карты (разновидность бонусных), которые зачисляют накопленные баллы в счет оплаты авиабилетов и гостиничных номеров. Здесь американцев также иногда "радуют" адекватностью вознаграждения. По одному из предложений получается, что человек должен в течение пяти лет ежегодно совершать с помощью карты покупки на 5000 долларов лишь для того, чтобы заработать бесплатный авиабилет. За это время клиент выплатит банку 300 долларов в качестве комиссии за годовое обслуживание карты (60 долларов в год), что практически равно стоимости бонусного билета.
Карты cash-back. Размер денежного возврата зависит от того, сколько и где владелец карты потратил денег. Например, по одной из карточек возвраты по операциям в избранных торговых точках достигают 5-7% от суммы. Во всех прочих местах – около 1% от суммы операции.
Карты с низкими процентными ставками (и в этом главное достоинство предложения). Владельцам "обыкновенных" кредитных карт предлагаются ставки от 9 до 13% годовых, а тем, кто предпочитает карты со сниженной ставкой – до 6,5-7% годовых. Но даже одна задержка по выплате (например сотовому оператору) может стоить увеличения ставки до 30% годовых.
Минус  – Если вы относитесь к группе "импульсивных покупателей", кредитная карта для вас – слишком сильный генератор соблазнов. Банкиры не скрывают, что значительная часть покупок по "кредиткам" совершается в рамках спонтанных решений, когда человек внезапно увидел понравившуюся, но не особенно нужную вещь и сразу, не просчитывая последствий, купил ее, имея под рукой доступ к заемным средствам. Потом, возможно, он пожалел о таком решении. В данном случае лучше сознательно отказаться от статуса обладателя "кредитки".
Плюс  – Кредитная карта – отличная "палочка-выручалочка". Если четко рассчитать возможность погашения задолженности в течение льготного периода, то, даже не имея наличности, вы получаете "бесплатные" деньги, например, для небольших покупок в супермаркетах или оплаты услуг в кафе, на автозаправках в период временных денежных затруднений. Впрочем, то же самое относится и к сравнительно крупным тратам. Если вы четко представляете, когда можно ожидать очередного поступления наличности, но заплатить нужно прямо сейчас, сделать это можно с помощью кредитной карты с льготным периодом.
Минус  – Кредитная карта не предназначена для финансирования крупных покупок (крупных относительно ваших доходов), если вы не собираетесь уложиться в рамки льготного периода. В подавляющем большинстве случаев гораздо выгоднее потратить дополнительное время и оформить в банке полноценный потребительский кредит.
Плюс  – Кредитная карта может помочь сэкономить. Очень часто держателям "кредиток" предоставляются разнообразные бонусы, в том числе скидки в торговых точках, заведениях общепита, туристических фирмах, авиакомпаниях и т.д. Поэтому при выборе кредитной карты можно ориентироваться на потребность в той или иной услуге и пользоваться ею дешевле.
Минус  – Кредитная карта – не лучший способ восполнения нехватки на личности. Практически у всех банков "обналичка" – платная услуга (при этом размер комиссии достаточно высок). Кроме того, на операции снятия наличных очень часто не распространяется льготный период кредитования, даже если он и предусмотрен условиями банка. Так что за "обналичку" по кредитной карте вы рискуете заплатить и комиссию, и процент за пользование средствами банка. Если нужны наличные деньги – лучше взять обычный банковский кредит "на любые цели", он обойдется дешевле.