Национальная система электронных платежей – что это такое?

Национальная система электронных платежей (НСМЭП) – наверное, одна из самых противоречивых платежных систем в Украине. Споры между ее поклонниками и противниками затихают лишь на время, да и то – чтобы возобновиться с новой силой. В чем же особенность НСМЭПа и с чем его «едят»? Этот вопрос и решил выяснить «Простобанк Консалтинг».
Данная национальная система создана в середине 90-х годов Национальным банком Украины (НБУ). Великую и благородную цель – охватить максимальное количество банков и предприятий в единую паутину не удалось (согласно данным Нацбанка, на начало ноября членами НСМЭП являются 37 банков из 173 действующих в стране). Не секрет, что основные члены системы – небольшие и средние финансовые учреждения. Те, которые крупнее, предпочитают «общаться» с более известными платежными системами, хотя представители этих институтов признаются, что перечень услуг, которыми может пользоваться держатель карты НСМЭП на территории Украины, довольно большой и не уступает картам международных платежных систем.
Как и по мировым, по национальным пластиковым карточкам можно также получать наличные в отделениях и банкоматах банка-эмитента, а также во всех подразделениях банков-участников системы (число отделений превышает 3000 по всей Украине). Держатель пластиковой карты может оплатить ею товары и услуги, получать переводы по Украине, проценты на остаток средств, а также пользоваться кредитной линией (правда, в основном, это доступно участникам зарплатных проектов).
Это – сходства. Первая и самая заметная разница – невозможность пользоваться пластиковой картой за пределами страны. Зато, отвечают поклонники нацсистемы, карта является носителем сразу двух платежных инструментов – платежного чека и электронного кошелька. В первом случае открывается счет в банке и можно осуществлять расчеты картой в пределах 50 тыс. грн. с обязательным введением PIN-кода (то есть так же, как обычно). Во втором случае в рамках 1000 грн. пластиковой картой можно пользоваться без введения PIN-кода и открытия счета.
Есть еще один момент, который нельзя не отметить: украинская пластиковая карта обладает встроенным чипом, что делает ее максимально защищенной от любителей «рыбки». На разные типы операций по национальным картам устанавливается до четырех PIN-кодов (цифровых паролей), которые при желании можно изменять. Это позволяет владельцу карточки надежно защитить свои средства, и даже в случае сбоя во время операции информация о ней сохраняется в памяти карточки, поэтому она может быть закончена в стандартном порядке – без блокирования и дальнейшего разблокирования средств по заявлению клиента.

Преимущества, о которых мы уже упоминали, очевидны: это и высокий уровень надежности и безопасности финансовых операций, которые осуществляются с помощью карт НСМЭП (за пять лет функционирования системы не зафиксировано ни одной успешной мошеннической операции с картами НСМЭП), и приемлемые для большинства населения финансовые условия приобретения карты. Для эмитирования карты не требуется наличие высококачественных каналов связи в сфере торговли и услуг. Карта национальной системы электронных платежей имеет низкую себестоимость операций и невысокую стоимость программных продуктов отечественных фирм и высокие эксплуатационные характеристики, и соответственно срок использования карты (до 5-ти лет).
«Продвинутые» банки из числа участников НСМЭП предлагают как финансовые, так и нефинансовые приложения к пластиковой карте, что может быть использовано в жилищно-коммунальной сфере, медицине и транспорте. Кроме того, рассказали в банках-членах НСМЭП, национальные платежные карточки могут иметь дополнительные свойства и содержать информацию, что позволяет использовать их как техническое средство для обеспечения идентификации клиента (удостоверение личности, пенсионное удостоверение и тому подобное (документы для пенсии)). Их также можно использовать для оплаты услуг в страховой медицине и других видах страхования, а также для обслуживания льготных категорий населения и получения льгот в торговле. Еще одна современная услуга – возможность подключения сайтов торговцев к узлу SmartPay. Пользователь Интернет (он же – держатель карты) может приобретать товары/услуги в Интернет-магазинах и на коммерческих сайтах в режиме on-line. Клиент также может выполнить в системе SmartPay все стандартные операции, доступные для выполнения на банкомате, за исключением снятия наличных.

Наряду с достоинствами есть и недостатки. Это, в первую очередь, количество терминалов – их в Украине около 4 тыс. А банкоматы, приспособленные под карты международных платежных систем, принять чиповые карты НСМЭП просто не могут. Возникает вполне логический вопрос – кто позарится на «продвинутую» карту для обналичивания денег, которой можно воспользоваться только в двух или трех местах в городе?
Второй минус национальной пластиковой карты – ее ограниченность. Так, максимальный размер разового платежа в электронном кошельке на 1000 грн. – всего 100 грн. Аналогичные ограничения существуют и для электронного чека (соответственно 100 тыс. грн. и 50 тыс. грн.). Любителей выделяться также придется разочаровать – в НСМЭП не предусмотрены карты элитного класса типа Gold или Platinum с большими лимитами. Кредитные же лимиты по картам ограничиваются сейчас 50% среднемесячной официальной зарплаты держателя карты.
Поддерживать национальную карту или довериться карте с именем – решать конечному потребителю. В их задаче – учесть все плюсы и минусы карты. В задаче же разработчиков НСМЭП – популяризация системы. Если, конечно, разработчики программы верят в ее перспективы.

Однако несмотря на все вышеупомянутые преимущества, у карт НСМЭП есть довольно существенные недостатки. Речь идет об ограниченной сети приема карт в Украине. Пока существует только 3,5 тыс. терминалов и банкоматов, принимающих эти карты - у иных крупных банков собственные сети помощнее. "Сеть обслуживания национальных карт ограничена, в то время как ту же Visa принимают практически в любом супермаркете. Да и затраты на установку и сервис оборудования для нашей системы довольно большие, а окупаемость низкая", - отмечает заместитель начальника управления платежных систем Брокбизнесбанка.
А банкоматы, приспособленные под карты международных платежных систем, принять чиповые карты НСМЭП просто не могут. А зачем нужна карта для обналичивания денег, с которой нужно обегать полгорода в поисках банкомата?
"Как бы ни пытались банки-участники системы наращивать свои сети по обслуживанию карт НСМЭП, по сравнению с сетями по обслуживанию карт международных платежных систем банкоматов, принимающих карточки национальной системы, остается намного меньше", -- отмечает начальник управления платежных карточек банка "Хрещатик".
К тому же в использовании карт НСМЭП есть серьезные ограничения. Максимальный размер разового платежа в электронном кошельке на 1000 грн. - всего 100 грн. Аналогичные ограничения существуют и для электронного чека (соответственно 100 тыс. грн. и 50 тыс. грн.). Не создано в НСМЭП и карт элитного класса типа Gold или Platinum с большими лимитами. Кредитные же лимиты по картам ограничиваются сейчас 50% среднемесячной официальной зарплаты держателя карты.
Национальные карты нисколечко не престижны, а банкиров и вдохновителей проекта из НБУ реклама и PR доморощенных карт, похоже, интересует меньше всего. Возможно, зря. По оценкам разработчиков, технология отечественной системы на 2-3 года опережает уровень зарубежных разработок. Нужны лишь большие инвестиции и инициативность самих банков по продвижению продукта. А что им еще говорить, разработчикам?
Так что с развитием системы пока туго - несмотря на могучее лобби в Раде, близкое к правящей коалиции. Как стало известно, пока только один банк готовится к внедрению в торговых сетях магазинов и супермаркетов различных программ, связанных с начислением бонусов при осуществлении платежей картами НСМЭП. Ожидается, что размер бонусов будет доходить до 5% суммы покупки. Присоединятся ли к этой программе другие банки-участники НСМЭП - неизвестно.