Пластиковые карты – «премиум» класса

бк россии с фрибетом  

Давно известно, что банковские "продуктовые" линейки сближаются не только, когда речь идет об обслуживании рядовых "физиков".
Услуги по управлению активами, подбору вин, покупке картин, заказу авиа- и железнодорожных билетов и т.д., и т.п. сейчас предлагают практически все финансово-кредитные структуры, работающие с богатыми и очень богатыми людьми.
То есть – все крупнейшие универсальные банки России и, конечно, "дочки" иностранных финансово-кредитных структур. У последних, кстати, большой опыт работы в этом вопросе.
Но если "продуктовый набор", предлагаемый VIP-клиентам, стандартен, значит, надо искать другие пути привлечения их сердец и кошельков. Одним из таких путей, как ни странно это может показаться на первый взгляд, выступает самая обычная банковская карта. Золотым или платиновым пластиком сейчас уже никого не удивишь – более того, клиенты со сравнительно небольшими доходами легко могут позволить себе такую "роскошь". Годовое обслуживание золотой карты колеблется от 80 до 150 евро в год. Недешево, конечно, однако вполне по карману даже людям со средними доходами, желающим похвастаться эксклюзивной, с их точки зрения, картой перед друзьями. Вот только эта "эксклюзивность" с каждым годом и даже месяцем становится все более призрачной – ведь благосостояние людей растет, и держателей золотых и пластиковых карт в результате становится все больше и больше.
Подобная ситуация ставит перед банками сложную задачу. Для того, чтобы привлечь VIP-клиентов, теперь недостаточно посулить им золотую или пластиковую карту – надо предложить такой пластик, который бы автоматически вводил человека в круг избранных, был зримым символом его принадлежности к богатым и богатейшим людям страны.
Понятно, что самый простой путь в данном случае – повторить то, что уже было сделано, но на более высоком уровне. Иными словами, выпускать те же золотые карты, но сделанные из настоящего золота, а не покрытые золотым напылением. Опыт производства подобной продукции в других странах, вставших на путь private banking раньше России, уже есть. В Южной Корее, Саудовской Аравии на протяжении уже многих лет выпускают банковские карты, инкрустированные бриллиантами, а по краям украшенные золотом. По слухам, в одной из стран СНГ такие эксклюзивные карты уже выпускали. Не исключено, что есть они и в России, хотя громко об этом банки не заявляют.
Речь, впрочем, идет не только и не столько о золоте, сколько о создании эксклюзивного, неповторимого дизайна карт. Ведь если на карте помещено заведомо нестандартное изображение, это уже указывает на то, что ее владелец является VIP-клиентом. Его окружению при виде такой карты должно быть совершенно ясно – она изготовлена по спецзаказу, а не рождена на свет в общем потоке однотипных карт. Отличительными ее чертами может быть появление на карте фотографий любимых людей клиента, животных, понравившихся видов, цветов, драгоценностей и прочее. Справедливости ради, стоит отметить, что в зарубежных банках подобный проект уже существует. Компании предлагают своим клиентам разместить фотографию на всей площади карты вместо фирменного рисунка. Российские банки, если еще не предлагают такого, то уже находятся в состоянии полной боевой готовности – во всяком случае, те из них, кто всерьез заинтересован в развитии у себя направления private banking. Правда, при этом банковские специалисты не устают напоминать: карта, являющая не стандартным продуктом, а произведением искусства, требует жертв. Понятно, что и цена его производства, и цена его обслуживания должна соответствовать этому высокому статусу.

При всем при этом банки не должны забывать о том, что карта – не только некий символ избранности своего владельца, но и чисто техническое средство осуществления платежей. Значит, какой бы красивой она не была, она должна в обязательном порядке быть функциональной и соответствовать общим техническим характеристикам. С этой проблемой, кстати сказать, некоторые банки уже столкнулись. Так, не секрет, что нелегко пришлось банкам и платежным системам, задумавшим внедрить у себя прозрачный пластик. Над знаменитыми картами American Blue бились не один год: проблема состояла в том, что инфракрасные лучи проходили сквозь прозрачный пластик, и устройствоне могло распознать карту. Поэтому пластику приходилось придавать какой-нибудь оттенок, например зеленый или голубой.
Наконец, не стоит забывать и о соблюдении технических требований к безопасности при изготовлении эксклюзивных пластиковых карт. Как подчеркивают банкиры, случаи обычного "фишинга" или взлома VIP-карт с помощью других, наиболее распространенных методов, маловероятны. Однако вряд ли стоит удивляться тому, что именно к такому пластику злоумышленники проявляют повышенный интерес. И поэтому при производстве запоминающихся и неповторяющихся карт, сделанных по спецзаказу, особое внимание уделяется техникам, призванным уберечь карту от "взлома" и несанкционированного использования.
Возможно, кто-то посчитает, что VIP-карты – это удовольствие для избранных. Спорное утверждение. Ведь, во-первых, некоторые из них может себе позволить любой мало-мальски успешный гражданин. А во-вторых – кроме удовольствия, это еще и приличные суммы за обслуживание. Так что – стоит ли завидовать держателям элитного пластика, либо просто присоединиться к их «тусовке», читатель, надеемся, сможет решить на последних строках данного экскурса.

Видов карт для клиентов различной степени важности есть три: Gold, Platinum и Infinite. Первые два – одинаково называются у обоих мировых платежных операторов VISA и Mastercard. А вот самую шиковую карту, владельцев которой в мире насчитываются всего сотни, гранды не поделили. VISA назвали свой продукт Infinite, а Mastercard – World Signia. За исключением некоторых ньюансов, карты обеих платежных систем  – практически идентичны по функциональности.
Итак, в чем же VIP-овость элитных кредиток и платежных карт? Во-первых, в индивидуальном подходе к клиенту. Даже для самых «обычных» карт класса Gold есть отдельные департаменты в банках, которые позволяют таким клиентам не толпиться в очередях, а мило решить свои вопросы с персональным менеджером.
Во-вторых, при выезде за границу владельцы всех видов «важного пластика» получают медицинскую страховку или страховку жизни. В зависимости от класса, покрытие может составлять от $20 до 50 тыс. долларов, а также может прилагаться страховка  для членов семьи держателя карты.
В-третьих, если у Вас есть такой пластик , то Вы принимаете участие в различных дисконтных программах – от покупки товаров в супермаркетах и бутиках до удешевления аренды автомобиля, съема гостиничного номера, скидок в ресторанах и при покупке авиабилетов.
В-четвертых, на «важную» карту открывают кредитный лимит, как минимум, вдвое превышающий лимит по «обычным» картам. Кроме того, клиенты карт более высокого класса имеют право в телефонном режиме запрашивать увеличение этого кредитного лимита. Также можно застраховать несанкционированное использование карты, а сервисная служба обеспечит – правда, не всегда бесплатно – срочную выдачу средств по утраченной карте либо выпуск ее дубликата.
В-пятых, «в нагрузку» к такой карте, Вы можете получить карты классом ниже для себя или членов своей семьи, а также различные бонусные карты типа IAPA (International Airlines Passengers Association), ETN (European Travel Network), Priority Pass, водительское удостоверение международного образца и прочие бонусы. Что немаловажно. Ведь такие карты «в миру» стоят по $100 и более. А преимуществ дают достаточно. К примеру, карта IAPA позволяет владельцу участвовать в четырех программах скидок: программа скидок в отелях, при аренде автомобилей, программа поиска багажа и программа скидок во Всемирной сети бизнес-центров. Кроме того, владельцы карт при авиапутешествиях получают на свой багаж специальный маячок, что значительно облегчает поиски в случае потери Ваших вещей. Еще шире – спектр скидочных возможностей у карты ETN. Priority Pass позволяет своим владельцам ожидать самолета в VIP-залах аэропортов, и даже организовывать там конференции с напитками. Правда, не бесплатно.

Впрочем, перечисленные преимущества – часто лишь идеальный вариант развития событий. В Украине многие из бонусов банки  просто «умалчивают». Да что скрывать, большинство и не выпускают карты выше Gold’а. К примеру, страховка часто бывает не «автоматической», а «по требованию», как и бонусные карты. Дубликат при потере – будет стоить так же, как и годичное обслуживание. Также часто для открытия карты необходим значительный «вступительный взнос», который будет лежать на Вашем счету «неснижаемым остатком» либо под мизерные 1-2% годовых, либо вообще бесплатно. Не говоря уже о том, что годовое обслуживание такой карты может достигать $2500.
Стандартный набор «золотой» карты  сравнительно прост. Большинство отечественных финучреждений предпочитают на первый план вынести что-то вроде «безопасности» и «высокого качества обслуживания». Но тогда возникает вопрос: а что, другие клиенты не получают качества и безопасности? Поэтому не будем доверять таким сомнительным преимуществам и поищем реальные выгоды, за которые стоит выкладывать $100-200 в год.
Во-первых, это медицинская страховка  с покрытием $20-30 тыс. при выезде за рубеж. При том, что застраховаться на ту же сумму для 10-дневной поездку можно за 40-50 гривень – преимущество сомнительное. Разве только время сэкономите.
Во-вторых, возможность получения значительного – до $5 тыс. – кредитного лимита. Некоторые банки даже предоставляют к нему льготный период погашения и сравнительно «умеренные» ставки. Однако опыт оформления кредитного Gold’а автором в одном из отечественных банков показывает: лимит зависит от Ваших доходов, собственности и очень многих других факторов. То есть, уплатив годичную стоимость обслуживания, Вы не освобождаетесь от проверки платежеспособности.
В-третьих, с «золотого» уровня начинаются хоть и небольшие – 3-7% - но скидки в различных торговых точках при расчете картой. За рубежом таких точек, безусловно, больше, чем в Украине. Однако если товары покупаются дорогостоящие, то это существенная экономия.
В дополнение ко всем «золотым» прелестям (с учетом мультипликатора, кредитного лимита и суммы покрытия медицинской страховки), держатели «платиновых» карт получают возможность застраховать на ту же сумму, что и себя, кого-то из своих родственников либо доверенных лиц, с которыми выезжают за границу. Кроме того, есть возможность бесплатного выпуска дополнительной карты классом ниже для себя и/или родственников, получения комплекта карт IAPA, ETN, Priority Pass, а также пользования службой консьерж-сервиса. Данная услуга – это фактически сопровождение важного клиента в вопросах бронирования гостиниц, авиабилетов, мест организации конференции, встреча в аэропорту, предоставление автомобиля из автопарка банка. К клиентам уровня Platinum «приставлен» один из больших боссов банка, прямой телефон которого есть у держателя пластика, и «если что», биг-босс должен бросить все дела и по звонку начать решать проблемы клиента. Два недостатка карт этого уровня (стоимость обслуживания для клиентов, которые могут себе позволить такую карту, уже не беспокоит) – ее можно получить далеко не в каждом банке и не каждому страждущему. Если Gold можно открыть, предоставив минимально необходимый набор документов, то уже для открытия Platinum’a этого может показаться недостаточно.

Прямой телефон председателя правления банка, сопровождение директором регионального филиала при путешествии в регион, охрана, оформление виз, встреча гостей, автомобиль представительского класса по запросу из автопарка финучреждения, приглашение на ежегодный прием президента банка, возможность организовывать встречи и переговоры в головном офисе банка в регионе и многие другие преимущества. Вот, пожалуй, самый максимум, о котором может мечтать рядовой клиент банка. Да только не получит он такого уровня обслуживания (все бонусы Gold’a и Platinum’a прилагаются по умолчанию), пока не приобретет карту VISA Infinite или MasterCard World Signia. В первом случае последние четыре цифры – порядковый номер карты в мировом выпуске. Почувствуйте эксклюзивность. Во втором – Вы можете сами придумать себе комбинацию из последних восьми цифр на карте. К примеру, чтобы они полностью совпадали с номером Вашей Infinite.J Ах да, еще на World Signia будет выгравирована золотом Ваша подпись. Клубные карты самых элитных клубов страны уже в комплекте. За перевыпуски карты при утрате Вы, понятное дело, не заплатите. И еще можете рассчитывать на резерв лучших мест на показах мод, скачках, балах и других светских мероприятиях по всему миру.
Бизнесмен Павел N занимается IT-девелопментом девять лет. Этой весной его компания выиграла тендер одного из британских операторов грузоперевозок на разработку программного обеспечения. Однако в Лондоне, куда Павел вылетел для подписания контракта, с ним произошел курьез. Как раз тогда на пятом терминале аэропорта Heathrow отказала система распределения багажа. Прождав свои чемоданы более полутора часов, он отправился в отель налегке. Через две недели уже в Киеве бизнесмен получил чек от страховой компании на €2 тыс. Он был приятно удивлен, поскольку от потери багажа не страховался и поэтому никаких требований никому не предъявлял. Как выяснилось, это сделал консьерж отеля, в разговоре с которым Павел обмолвился о форс-мажоре, а страховку оформил банк. Эти бесплатные привилегии были оказаны ему как обладателю «черной» карты American Express Centurion. Впрочем, бесплатными они являются лишь относительно, так как ежегодное обслуживание такого пластика обходится более чем в $1 тыс.
Карты высшего уровня – American Express Centurion, Diners Club Carte Blanche, Visa Infinite и MasterCard World Signia – появились в мире в конце 1990 х годов. Привилегированных «золотых» и «платиновых» карт к тому времени было выпущено так много, что они давно перестали быть эксклюзивом. В Украину "элитный" пластик попал совсем недавно. Первые Visa Infinite появились у нас в 2005 г., American Express Centurion и MasterCard World Signia – годом позже (Diners Club банки Украины пока не выпускают). Сколько их с того времени было эмитировано отечественными банками, неизвестно. Платежные системытаких данных не предоставляют, так как этого не позволяют правила котирования их акций на фондовых биржах (MasterCard провела IPO в 2006 г., а Visa этой весной провела рекордное для США размещение – почти на ?18 млрд.). Сами же банкиры отвечают на такой вопрос, мягко говоря, неохотно (по совершенно непонятным причинам).
Однако можно с уверенностью утверждать, что таких карт в Украине совсем немного, а некоторых вообще единицы. К примеру, крупнейшее отечествен¬ное финучреждение – ПриватБанк выпустил 16535 MasterCard World Sig¬nia и только 553 Visa Infinite. «Наш банк оформил 66 карт Visa Infinite и семь AmEx Centurion», – рассказывает директор департамента розничного банкинга Укргазбанка.
Всего же в Украине «черным» пластиком занимаются не более пяти-семи банков. Кроме двух названных, «Надра», «ОТР Банк», «Родовід Банк», УкрСиббанк и несколько других. Обслуживание такого пластика стоит от $500 до $3 тыс. в год. Имеет ли смысл платить такие деньги?
Перечни услуг, предоставляемых в рамках программ обслуживания «черных», «золотых» и «платиновых» карт премиум-класса, практически не отличаются. Это всевозможные страховки, консьерж-сервис, круглосуточное обслуживание, скидки на оплату услуг отелей, бесплатное бронирование автомобилей, членство во многих VIP-клубах и пр. И все же некоторые отличия есть. К примеру, владельцы «платиновой» American Express не могут пользоваться такими доступными для держателей Centurion услугами, как международная программа VIP-покупок. Она позволяет продлить часы работы магазинов или бесплатно попасть в любой из 450 VIP-залов ожидания в аэропортах по всему миру (программа Priority Pass). Кроме того, если оформлять AmEx, предположим, в банке «Надра», то условия страхования в рамках Centurion и «платины» будут существенно отличаться. Так, страховое покрытие по медицинскому полису по карте Centurion составляет €6,5 млн., а по Platinum – €2,6 млн. Хотя и стоит Centurion в 2,5 раза больше, чем «платина», – $1 тыс. и $400 в год соответственно.
Характерно и то, что различия, введенные платежными системами, могут усугубляться банками, которые эмитируют такие карты. Владельцы выпущенных ПриватБанком Visa Infinite или World Signia могут звонить напрямую председателю правления банка, тогда как остальные клиенты этого делать не вправе. А если обладатель элитной карты решит посетить финучреждение лично, его обслужат в специальном VIP-центре или VIP-зале. «Такой клиент может воспользоваться также офисами банка и его банков-партнеров в Москве, Риге, Тбилиси и на Кипре для проведения личных встреч и переговоров. В случае необходимости может обратиться в банк за секьюрити-сервисом (поддержка со стороны службы безопасности в экстренных случаях)», – говорит заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуальных VIP-клиентов ПриватБанка . В Укргазбанке владельцам «черного» пластика предлагают также дополнительные 5% на остаток по счету, а в «Родовід Банке» они могут воспользоваться Family Office (эта услуга предоставляется в рамках Private banking и предполагает, что банк принимает на себя обязательства по обеспечению финансовых платежей и расчетов, связанных с жизнью клиента и его семьи).
Элитные карты финансисты не рекламируют, поскольку это не массовый продукт. Зачастую клиенту приходится терпеливо дожидаться приглашения банка, которое может поступить, только если тот покажется ему благонадежным и будет соответствовать ряду выдвигаемых этим финучреждением условий. Требования платежных систем в этом случае имеют рекомендательный характер. Например, система MasterCard нацеливает банкиров на то, чтобы они предлагали World Signia клиентам с уровнем годового дохода не менее €300 тыс., но он, как правило, занижается. И все же элитную карту может позволить себе далеко не каждый. «Чтобы стать держателем карты АмЕх Centurion, клиент должен обслуживаться в банке более года, иметь годовой доход в размере не менее $150 тыс., а также определенный социальный статус», – перечисляет критерии отбора кандидатов эксперт по карточным продуктам «ОТР Банка». А для того чтобы оформить ту же карту в банке «Надра», нужно разместить сумму обеспечения в размере $75 тыс.
По словам финансистов, элитный пластик интересен прежде всего тем, кто часто бывает за рубежом. В основном это топ-менеджеры компаний, владельцы бизнеса, народные депутаты. «Держатели таких карт – это те немногие граждане, которые регулярно бывают за границей. Там потребительские свойства этих карт проявляются гораздо ярче», – рассказывает директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА».
Есть также небольшая категория состоятельных людей, которые готовы тратиться на содержание «черной» карты исключительно для самоутверждения. «Ими движет стремление повысить свой статус в глазах окружающих. Всех клиентов такого уровня я знаю лично и каждому задавал вопрос: зачем она тебе, если ты ею практически не пользуешься? Один мне минут пять приводил различные виртуальные доводы, а в конце сказал: «Это круто!», – рассказал топ-менеджер одного банка.
Однако подчеркнуть свой статус картой класса Visa Infinite в Украине непросто. Во всяком случае, пока. По достоинству оценить такого клиента могут разве что в банке или в другой финансовой структуре, поскольку культура восприятия пластиковых карт у нас еще не развита. «Сегодня в Украине немногие знают, как именно выглядят MasterCard Gold, Platinum или World Signia. Разве что дорогие бутики. Да и то их единицы. Статус определяют, скорее, по дорогим часам или по костюму, а не по карте», – говорит менеджер по развитию бизнеса MasterCard Europe в Украине. Причем это касается не только тех, кто принимает карту к оплате, но и самих банкиров. Так как те обязательства в виде услуг, которые банк берет на себя при выдаче элитной карты, у некоторых прописаны лишь на бумаге. «У меня есть опыт владения «платиновой» картой одного из банков первой пятерки. После того как мне полтора часа пришлось ждать аудиенции руководства департамента, который мне ее выдал, я карту закрыл и с банком больше не общаюсь. Этот случай не единственный. И стоило мне это «счастье» $300 в год», – делится впечатлениями о VIP-обслуживании по-украински директор «ЕМА».
В Европе, где «черные» карты появились лет десять назад, интерес к ним постепенно утихает. В Украине и России их престижу пока ничего не угрожает. По крайней мере, до тех пор, пока это будет «круто». Хотя и не всегда выгодно.