Электронный банкинг для «пластика»

 

Система интернет-банкинга в России продолжает развиваться. Так, заемщики получают возможность дистанционно оформлять и погашать кредиты.
Интернет-банк – это система удаленного доступа к управлению своими счетами через Интернет прямо на сайте банка. Это виртуальное общение с банком через сайт в интерактивном режиме. С помощью этой услуги можно проводить почти все те же самые операции, как при приходе в банк, только делать это из дома и круглосуточно.
По мнению экспертов, число пользователей услуг удаленного доступа к банковским продуктам стремительно увеличивается: если два года назад лишь 150 тыс. россиян использовали Интернет и мобильный телефон для общения с банком, то теперь их больше миллиона. А через два-три года количество таких клиентов превысит 3 млн. Перспективы грандиозные, но пока большинство наших сограждан по-прежнему не готовы общаться с банком в виртуальном пространстве. Интернет-банкинг кажется им дорогой и сложной услугой.
Первые проекты дистанционного управления банковскими счетами клиентов появились на рынке более двадцати лет назад. Но до сих пор о преимуществах такого удаленного обслуживания большая часть клиентов российских банков знает в лучшем случае в теории. На практике даже в Москве и Санкт-Петербурге, где банковские услуги наиболее доступны, по статистике, только один из четырех владельцев счетов хотя бы раз вступал в контакт с системой интернет-банкинга.
Директор департамента компании, считает, что сегодня наблюдается рост интереса к виртуальному банкингу. Кроме того он отмечает, что у банков уже сформировалась достаточно широкая клиентская база, из которой в большинстве случаев и пополняется "аудитория" интернет-банкинга.



С другой стороны, есть уже много прогрессивных граждан, которые начинают пользоваться терминалами обслуживания, Интернетом, таким образом овладевая новыми банковскими технологиями. К сожалению, сейчас в связи с заторможенным развитием Интернета в регионах подобное развитие интернет-банкинга идет не так быстро, как хотелось бы, продолжает специалист.
В виртуальном офисе банка можно совершать разнообразные операции – список услуг практически тот же, что и в любом реальном отделении. Исключение составляют лишь операции с наличными и операции, связанные с проверкой документов, которые остаются прерогативой офлайна.
«По сравнению с предыдущим годом в системе интернет-банкинга появилась возможность взаимодействия с другими банками, оплаты штрафов в ГАИ, открытия вкладов, погашения кредитов, уплаты налогов и др.», – говорит председатель совета директоров банка «Северная казна».
Основной механизм обеспечения лояльности, который сегодня используют банки в сфере виртуального банкинга, – это предоставление возможности беспроцентной оплаты различных услуг (чаще всего – сотовых операторов) посредством интернет-банкинга. Практикуется также конвертация по льготным тарифам, отсутствие (или значительное снижение) платы за межбанковские переводы — по сравнению с проведением операций в отделениях банка.
По мнению экспертов, услуги интернет-банкинга будут вытеснять традиционные виды обслуживания клиентов. Вектор развития направлен именно в эту сторону, но полностью заменить личное общение менеджера с клиентом система интернет-банкинга не сможет – люди пока не готовы доверить свои деньги виртуальным объектам.

Многие кредитные организации, делающие ставку на обслуживание частных лиц, предлагают воспользоваться интернет-банкингом (ИБ).

Даже подключившись к ИБ (к примеру, при получении пластиковой карты), частные лица с помощью этой услуги зачастую лишь узнают об остатке на счете. Отчасти «виртуальная финансовая безграмотность» связана с неправильной политикой самих финансовых учреждений, которые не могут донести до потребителей информацию о возможностях ИБ. Да и клиентские менеджеры банков зачастую слабо разбираются в нюансах этой услуги и не могут ответить на элементарные вопросы. Кроме того, у таких крупнейших розничных игроков, как Сбербанк и банк «Русский Стандарт», ИБ вообще отсутствует в списке продуктов для частных лиц.
Вместе с тем, досконально изучив возможности ИБ и опробовав их на практике, потребитель сможет существенно упростить себе жизнь. Правда, это удастся сделать лишь в том случае, если кредитная организация, клиентом которой вы являетесь, имеет полноценный электронный банк, а не просто использует модные слова в рекламных целях.



Вряд ли кому-либо доставляет удовольствие стоять в очередях ради того, чтобы сделать элементарный платеж. А ведь каждый месяц приходится оплачивать, к примеру, коммунальные услуги, мобильный телефон, доступ в интернет. Очень часто также необходимо сделать платеж в счет оплаты междугородных звонков, спутникового телевидения или штрафа за нарушение правил дорожного движения. Даже если в офисе банка нет очередей, вам придется потратить время на дорогу. ИБ позволяет избежать всех этих неудобств. Пользуясь услугой, вы можете оплатить квитанции из любого места, где есть компьютер с доступом к сети, будь то квартира, офис или интернет-кафе. ИБ позволяет управлять счетами и делать платежи из любой точки земного шара. Хотя при совершении операций за границей могут возникнуть затруднения, если обязательные к заполнению поля платежки должны содержать русские буквы (например, адрес), а необходимые драйверы в компьютере отсутствуют.
Сразу ответим на очень популярный у потребителей вопрос: если оплатить коммуналку через интернет-банк, то как потом подтвердить операцию? Скажем, если сотрудники коммунальных служб будут уверять, что никаких денег не получали? Ведь на распечатанном бланке платежки в лучшем случае будут лишь отсканированные оттиск печати и подпись оператора. Многие банки выдают незаверенные бланки, где есть только реквизиты платежа и его сумма. Если вам потребуется подтвердить операцию, вы должны будете прийти в отделение банка, где документ заверят подписью и штампом. При этом неоднократно проверял, что платежи через ИБ, в том числе за квартиру и телефон, доходят до адресатов: ни разу со стороны получателей вопросов не возникало.
Подключиться к ИБ просто: достаточно посетить офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Дистанционно стать клиентом электронного банка не удастся: если у вас уже есть счет в банке, придется прийти для оформления договора на ИБ, а если счета нет, он обязательно должен быть открыт.
На этот счет вы сможете положить столько денег, сколько требуется для текущих расходов. Допустим, средняя сумма ваших ежемесячных платежей составляет 10 тыс рублей. В этом случае имеет смысл разместить в банке, к примеру, сразу 30 тыс: в течение трех месяцев вам не придется выходить из дома или офиса, чтобы сделать очередной платеж.

 

Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, а банк, выпустивший ее, предоставляет услуги по удаленному управлению счетами, вы почувствуете еще большую финансовую свободу. Ведь тогда вообще не придется приходить в офис кредитной организации для пополнения счета. Правда, здесь есть нюанс: во многих банках платежи через ИБ нельзя проводить с карточного счета. Так, в Росбанке, Банке Москвы и «Внешторгбанке - розничные услуги» (ВРУ) для совершения операций необходимо открыть обычный счет. Допустим, владельцу зарплатной карты требуется заплатить за доступ к интернету. В этом случае ему сначала придется перечислить деньги с пластика на обычный счет, а уже после этого перевести их в пользу провайдера. Хотя, например, в Альфа-Банке сделать платеж можно и сразу с карты.
На проведение стандартных платежей (например, оплату коммунальных услуг, мобильной связи, интернета) уходит минимум времени: банки, предлагающие ИБ, обычно заключают договор с подобными организациями, так что плательщику вводить реквизиты не требуется. Так, чтобы заплатить за мобильный, достаточно выбрать оператора из списка, написать свой номер телефона и сумму. Оплата услуг ЖКХ обычно несколько сложнее: помимо суммы необходимо указать адрес, Ф. И. О. плательщика, его десятизначный код (он есть на квитанции, которую присылают по почте). В ряде случаев требуется выбрать из списка получателя платежа (ДЕЗ). Многие банки позволяют сохранить шаблоны документов, то есть данные необходимо будет ввести всего один раз. При последующих платежах требуется указывать лишь период (месяц и год, за который вы платите) и сумму.
Если у банка нет договоренностей с получателем, в пользу которого вам необходимо перевести деньги, то придется вручную вводить его реквизиты. Однако такую возможность предоставляют не все кредитные организации. Например, в Пробизнесбанке нельзя осуществлять подобные платежи, не сообщив заранее в офисе банка реквизиты адресата.
Через интернет-банк вы можете сделать обычный денежный перевод, например своим друзьям или родственникам в России или любой стране мира. Эта операция является альтернативой переводам через платежные системы. Главное отличие состоит в том, что и отправителю, и получателю необходимо иметь счет (можно в разных банках). Адресату подключаться к ИБ не обязательно: он сможет забирать переведенные деньги в самом отделении финансовой организации или снимать их через банкомат (если деньги переводились на карту).
ИБ используют и для внесения ежемесячных платежей по ссудам. В меню электронного банка среди предлагаемых операций может быть даже специальная «кнопка» под названием «погашение кредита». Если же заем был взят в стороннем финансовом учреждении (не в том, чьим ИБ вы пользуетесь), то придется ввести реквизиты получателя. Принцип такой же, как и у любого другого перевода в пользу организаций.
Средства на внесение очередного платежа по крупным ссудам, к примеру автокредитам и тем более ипотеке, у заемщиков чаще всего появляются раз в месяц, когда выплачивается зарплата. В этом случае особенного смысла в ИБ нет: вам все равно необходимо прийти в банк и положить деньги на счет. Однако здесь есть выход: если у кредитной организации большая сеть банкоматов с функцией приема наличных, вы сможете с помощью ближайшего к вашему дому или работе аппарата положить деньги на пластиковую карту, а уже с нее через ИБ перевести их на счет и сделать кредитный платеж.



Если потребитель взял ссуду в долларах или евро, то банк обычно открывает ему счет в валюте, с которого в оговоренный в договоре день списываются деньги. Для работы с ИБ счет открывается рублевый (по России согласно валютному законодательству все платежи проводятся только в рублях). Однако вы легко сможете перевести средства на валютный счет: обменная операция (конвертация) произойдет в электронном виде. Кстати, конвертацию можно использовать не только при погашении ссуды, а если вам просто необходимо перевести рубли в валюту или наоборот. Зачастую банки при обмене через ИБ предлагают специальный внутренний курс, который несколько выгоднее уличного (в обменных пунктах).
Однако на чужие счета перевести валюту вы не сможете: отправить доллары или евро с помощью ИБ удастся только за границу. Поэтому у вас не получится погашать электронным способом валютную ссуду, оформленную на родственника, например жену. Но есть небольшая хитрость: подключив второй интернет-банк (на супругу), вы можете сделать на ее счет перевод в рублях, а потом в ее «электронном обменнике» конвертировать средства и погасить задолженность.
Электронный банк позволяет размещать вклады : несмотря на то, что закон о противодействии отмыванию «грязных» денег запрещает банкам открывать депозит заочно (требуется идентификация клиента при его личном присутствии), некоторые кредитные организации пренебрегают этим правилом. Они обосновывают это тем, что у клиента уже есть счет в банке, а значит, финансовое учреждение уже идентифицировало потребителя. Кроме того, дополнительное подтверждение его личности - электронные ключи и пароли доступа к ИБ, которые есть только у него.
Счет, открытый для операций через ИБ, используют и для получения денег со стороны любых организаций или частных лиц. С помощью ИБ можно даже пожаловаться на сотрудников банка - посредством специальной команды. Или сообщить о каких-либо текущих проблемах, например сбоях в работе sms-банкинга (когда информация о каждой операции с помощью пластиковой карты приходит на мобильный телефон).
Однако набор операций у каждого финансового учреждения свой. И у некоторых банков он весьма ограничен. Например, интернет-системы банков «Зенит» и «Центрокредит» позволяют всего лишь оперировать со своими внутренними счетами, получать выписки по ним. Поэтому, решив подключить ИБ, стоит первым делом составить список операций, которые вам необходимо совершать, а затем узнать, входят ли все они в меню электронного офиса банка, в который вы планируете обратиться. Виртуальная защищенность
Безопасность систем интернет-банкинга бывает двух уровней: стандартная и повышенная. В первом случае банк предоставляет заемщику лишь логин (имя пользователя) и пароль, которые необходимо ввести для входа в виртуальный офис. Повышенный уровень безопасности предполагает наличие дополнительной защиты. Скажем, в Пробизнесбанке пользователь ИБ покупает специальную карту переменных кодов, которые необходимо вводить при совершении каждой операции (даже если вы просто хотите перевести деньги с одного собственного счета на другой). В Альфа-банке используется пароль из 10 цифр, однако им подтверждаются лишь нестандартные платежи (не за квартиру или, например, мобильный, а просто в пользу «неизвестных банку» третьих лиц по имеющимся реквизитам). В качестве дополнительной защиты кредитные организации могут также применять компьютерную программу, расположенную на электронном носителе (к примеру, флэш-памяти), без которой вы не сможете войти в интернет-банк. Подобные компьютерные ключи своим клиентам выдает, например, банк «Уралсиб». Повышенный уровень безопасности несколько усложняет работу с виртуальной системой, зато оставляет намного меньше шансов мошенникам. Поэтому при подключении электронного банка имеет смысл уточнить у банковского менеджера, какие способы защиты операций по ИБ использует кредитная организация.

Многие кредитные организации подключают своих клиентов к этой услуге бесплатно и не взимают деньги за дальнейшее обслуживание (так поступают, например, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Банк Москвы). Хотя некоторые финансовые учреждения вводят абонентскую плату - так, ВРУ берет в год за услуги ИБ $11. Стоимость отдельных сервисов сильно разнится. Открытие и ведение текущего счета в некоторых финансовых учреждениях обходятся даром, в других банках придется платить примерно 50 - 300 рублей в месяц. Перевод на счет организации или частного лица будет стоить 10 - 30 рублей, или 0,3 - 2 % от суммы. За платежи в пользу организаций, с которыми у банка есть договор (к примеру, ДЕЗы, операторы сотовой связи, интернет-провайдеры), комиссия не взимается.