Льготный период кредитки

Во-первых, льготный период по кредиткам некоторых банков не распространяется на снятие наличных. Во-вторых, можно просто не успеть.
Но, по оценкам зампреда правления банка "Авангард", не более 30% клиентов банка, пользующихся такими кредитками, постоянно укладываются в grace period. По словам директора блока "Розничный бизнес" НБ "Траст", grace period – услуга для дисциплинированных.
Считайте дни Чтобы пользоваться беспроцентным кредитом, нужно внимательно изучить условия обслуживания карты. Ведь банки обычно объявляют максимальный размер grace period – 50-60 дней, но большая часть его может истечь к моменту оплаты кредиткой товара или услуги.
"Самая распространенная ошибка клиентов – отсчитывать анонсированное банком количество ?беспроцентных? дней от даты совершения покупки", - рассказывает директор по внешним связям. Такой вариант отсчета встречается нечасто. Лишь у некоторых банков льготный период берет начало со дня появления первой задолженности, как в Бинбанке (grace period составляет 30 календарных дней) или Альфа-Банке (60 дней). А все задолженности, возникшие в течение льготного периода, должны быть погашены к его окончанию.
Но в большинстве банков льготный период привязан к дате формирования ежемесячной выписки по кредитке. В одних банках, например в "Юникредите", "Авангарде", платежный месяц совпадает с календарным, в других (как в Райффайзенбанке) – отсчитывается от определенного числа каждого месяца, в третьих отсчет привязан к дате выпуска кредитки.
После дня формирования выписки клиенту дается 25-30 дней на беспроцентное погашение долгов, сделанных за предыдущие 30 дней. Так что тем, кто воспользовался кредитной карточкой сразу после дня выписки, на беспроцентное погашение остается 55-60 дней, а тем, кто накануне, – лишь 25-30 дней.
Чтобы знать точную сумму к уплате в льготный период, стоит пользоваться интернет-банком, услугой sms-информирования или звонить в службу клиентской поддержки банка, рекомендует руководитель управления московской сети.
Нужно погасить полную сумму долга, не забывая о всевозможных комиссиях. "Скажем, в последний день льготного периода вы внесли не 5000 рублей, а 4900 рублей, забыв про плату за sms-рассылку. В этом случае вам будут начислены проценты на 5000 рублей за все время пользования заемными средствами и только со следующего дня станут начисляться проценты на остаток долга в 100 рублей", - объясняет специалист по разработке карточных продуктов Промсвязьбанка.
Кроме того, эксперты не рекомендуют откладывать платежи на последний день льготного периода. "В зависимости от типа платежа банк может не успеть зачислить деньги день в день".

Больше десяти украинских банков уже предлагают кредитные карты со льготным периодом месяц-полтора.

В течение этого времени, как утверждает реклама, кредитной линией можно пользоваться под символические 0,001-0,1% годовых (на фактически потраченную сумму). « На самом деле вы в любом случае «попадаете» на деньги», — так прокомментировала вопрос о «бесплатности» льготных кредиток консультант, «сидящая на карточках» в одном из крупных украинских банков.
Причина 1. Льготная ставка действует только при полном расчете. «Кредитом вы пользуетесь в течение льготного периода бесплатно, а погашать достаточно лишь 5% от образовавшейся за месяц задолженности», — описывала преимущества «Настоящей кредитной карточки — 45 дней кредита без процентов», консультант Надра Банка. Действительно, в случае с картами со льготным периодом кредитования (как и со стандартными кредитками) банки допускают, что может быть погашена лишь минимально определенная сумма задолженности, образовавшейся за минувший месяц. И только этот минимум будет облагаться по ставке 0%. А вот оставшийся долг подпадет под совсем не льготный процент — в среднем 30-36% годовых.
Такая схема зачастую действует в зарплатных проектах, о чем даже не догадываются большинство дер жателей карт. Ведь, казалось бы, так удобно — при необходимости воспользовался кредитом, а банк в следующем месяце автоматически списал средства в счет погашения долга. Да только вот списана будет не вся сумма, а лишь ее небольшая часть. Хотите погасить всю сумму кредита — подсуетитесь вовремя поставить об этом в известность банк. И напоминать придется неоднократно.
Причина 2. Обналичивание «карается» договором, иногда — по двум статьям. У большинства банков льготный период в случае с картами действует только при расчетах в торгово-сервисной сети. А вот за снятие наличности с карты придется заплатить не только комиссию за обналичивание (3% от суммы снятия), но и нельготную процентную ставку — все те же 30-36% годовых. В некоторых финучреждениях (Укрсоцбанк, OTP Bank) обналичиваемая сумма годовым процентом не облагается (при условии полного погашения всего долга к расчетному периоду). Но комиссионных за снятие денег с карты не избежать в любом случае.
«Льготная ставка не распространяется на операции снятия наличных и все комиссионные, которые списаны с карточного счета на протяжении расчетного периода, — резюмирует начальник управления развития и внедрения карточных продуктов ЗАО «Альфа-Банк». — На все эти операции начисляется обычная процентная ставка».
Причина 3. Льготный период — величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распро страненное заблуждение владельцев льготных кредиток — уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40-55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с 1-го числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10-25-го). Так что чем ближе к концу месяца будет совершена оплата картой, тем меньше льготных дней пользования ссудой останется.
Скажем, по льготной кредитке OTP Bank grace period достигает 55 дней, а погасить долг, образовавшийся в предыдущем месяце, нужно не позже 25-го числа следующего. Если расплатиться этой карточкой 30 июня, то вернуть всю накопившуюся за месяц задолженность нужно не позже 25 июля. Так что реальный grace period составит лишь 25 дней — вдвое меньше заявленного. «Правда, если вы оплачиваете покупку 30-го числа, иногда деньги могут списаться с карты только 1-го, поэтому льготный период для этой транзакции снова будет максимальным», — поделился с нами возможностью обхитрить кредитора консультант OTP Bank. — Но это, скорее, исключение из правил, на которое лучше не рассчитывать».
Пропуская крайний срок погашения ссуды, клиент не только теряет право на льготный кредит, но и попадает под штрафные санкции (если не погасит хотя бы минимальную сумму). Так что, кроме повышенного годового процента за пользование кредитом, придется заплатить еще и штраф — полторы-три годовые процентные ставки и фиксированные 10-50 грн.

Причина 4. Карта есть — расходы тоже. Даже если вовремя погашать всю накопившуюся задолженность на беспроцентных условиях, бесплатной кредитка не будет все равно. Хотя выпуск льготных карт в большинстве банков не оплачивается, существует еще ежемесячная плата за обслуживание — 10-15 грн. (снимается с первой транзакцией).
Некоторые финучреждения («Надра», «Альфа») снимут с карты также страховые платежи, например, за страховку от карточных мошенников — 50-100 грн./год. Имеется в финучреждениях плата даже на тот случай, если кредитной картой клиент уже не пользуется (например, в При ватБан ке существует комиссия за мониторинг неактивной карты —10 грн./мес., если на ней есть положительный остаток ).
«Беспроцентное кредитование физических лиц очень интересно банкам, в первую очередь, как безотказный маркетинговый шаг. В принципе, все банки, эмитирующие кредитные карты, стремятся реализовать эту технологию, но из-за ее сложности правильно реализовать логику работы таких продуктов пока не каждому под силу, — полагает эксперт из ООО UniCredit Bank, пожелавший остаться неназванным. — Есть и законодательные разночтения. Уже поданы заявки от многих крупных банков в Верховную Раду Украины и Кабинет Министров о внесении изменений в регулирующие документы как раз по этому вопросу».
Хотя льготные кредитки зачастую оказываются вовсе не бесплатными, именно наличие grace period, как заверяют банкиры, все чаще становится главным аргументом в пользу той или другой карты. «Кредитные карты без льготного периода тоже пользуются спросом, поэтому в ближайшем будущем вряд ли возможен полный отказ от карт без grace period. Но в целом уже сейчас, по данным проведенных нами маркетинговых исследований, наличие льготного периода — один из самых важных факторов при выборе клиентами кредитного продукта, — отмечает начальник управления ВИП-банкинга ОАО «Родовид Банк».
Однако если не использовать функцию беспроцентного периода, открывать льготную кредитку иногда даже менее выгодно — некоторые платежи по ней будут дороже, чем по обычной карте. «Комиссия за снятие наличных по картам со льготным периодом, как правило, выше, чем по другим», — поясняет начальник управления ВИП-банкинга ОАО «Родовид Банк». Между тем, по наблюдениям самих банкиров, на практике кредиткой с grace period с минимальной переплатой пользуются не больше трети владельцев таких карт. Остальным же начисляется стандартная ставка — слишком сложно выполнить все необходимые для льготного кредитования условия.

Нужно понимать, что проценты за пользование кредитными средствами по картам с grace period не начисляются только при выполнении определенных условий. Во-первых, только при безналичных расчетах, во-вторых, при полном погашении задолженности к сроку. Наличная и безналичная задолженности по счету учитываются отдельно. На сумму наличной задолженности в конце каждого месяца банк начисляет проценты за фактическое количество дней пользования кредитом. На безналичную задолженность, которая возникла в этом же месяце, проценты за кредит не начисляются. И не будут начислены, если клиент погасит ее в срок. Комиссионные за снятие наличных, просмотр остатка по счету и за другие услуги взимаются каждый раз при проведении соответствующей операции. Срок льготного периода по кредитной карте украинских банков в настоящий момент составляет 40-60 дней, скорее всего, в ближайшее время он таким и останется (хотя в перспективе не исключено его увеличение). Изменение же процентных ставок за кредит будет зависеть от общей ситуации на рынке кредитов в Украине, которую на данный момент прогнозировать достаточно сложно.
В течение льготного периода плата за пользование кредитом не насчитывается вообще или составляет менее одного процента. Для того чтобы полноценно пользоваться кредитной картой со льготным периодом кредитования, клиенту необходимо погашать всю сумму задолженности до окончания срока действия льготного периода. В случае частичного погашения суммы плата за пользование кредитом на погашенную сумму не устанавливается, а на оставшуюся сумму задолженности — начисляется по обычной ставке. Нарушением при пользовании кредитной картой является просрочка минимального ежемесячного платежа. В этом случае клиенту придется уплатить штраф. Наличие льготного периода кредитования все еще является редкостью для украин ского банковского рынка. Сегодня практически все украинские банки предлагают клиентам кредитные карты, однако не все они имеют льготный период. На мой взгляд, в ближайшее время банки, не имеющие продукта «кредитная карта», обязательно будут развивать данное направление бизнеса. В связи с этим на рынке ужесточится конкуренция.

Сразу несколько банков начали рекламу новых кредитов, по которым клиент не платит первые 2 или 3 месяца. Но при этом банки умалчивают, что после льготного периода клиент платит по такому кредиту в два раза больше.

Для того чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов несколько финучреждений начали активно продвигать на рынок новую услугу — кредитные картыс наличием льготного периода пользования заемными средствами. Особенность такой кредитной карты в том, что при пользовании кредитом первые 45-55 дней проценты не начисляются. В некоторых банках этот льготный период распространяется даже на 3 месяца.
Льготные кредитные карты можно оформить в банке Надра, ПриватБанке, банке UniCredit. Банк Надра предлагает своим клиентам программу « Настоящая кредитная карта, 45 дней кредита без процентов», а ПриватБанк оформляет кредитную карту с льготными условиями в рамках проекта Универсальная кредитка. Однако, оформив такую кредитную карту, клиент может столкнуться с неприятными сюрпризами, о которых умалчивают финучреждения.
После «льготного» периода платить банку все же придется. Если клиент в течение месяца использует кредитную карту для безналичных расчетов в торгово-сервисной сети и до 15 числа следующего месяца погашает всю задолженность по карточке, тогда проценты за пользование кредитом не начисляются. Если же нет, тогда клиенту придется оплатить штраф, а проценты будут начислены по обычной ставке. « Если клиент просрочит платеж, банк начисляет штраф в размере 50 гривен», — говорит руководитель отдела разработки розничных продуктов банка UniCredit.
Одно из наиболее привлекательных свойств кредитной карты — отсутствие необходимости производить полное погашение задолженности в короткий срок. Достаточно вносить на кредитную карту установленный минимальный платеж и продолжать пользоваться ею дальше. Размер минимального ежемесячного платежа банки устанавливают на уровне 5-7% от текущей задолженности по кредиту.

Другой неприятный сюрприз состоит в том, что банк взимает процент за каждое снятие денежных средств с кредитного счета. «Комиссия за получение кредитных средств наличными с кредитных карт банка в нашей сети банкоматов составляет от 1 до 2% суммы обналичивания», — говорит финансист. Эта комиссия списывается при каждом снятии денежных средств со счета, уменьшая тем самым размер доступных средств. Плата за снятие денег в чужих банкоматах на 1-2% выше.