Нюансы выпуска кредитной карты

Банкиры все активнее подсаживают своих клиентов на карточное кредитование. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, из 40 миллионов карточек, выпущенных отечественными банками к началу мая, более семи миллионов кредитные.
Простой подсчет подсказывает, что нынче кредитная карта есть у каждого седьмого украинца. Правда, география распространения этого продукта неравномерна, и в столице довольно много людей с двумя-тремя кредитками в кошельке. Тем не менее далеко не каждого владельца кредитной карты можно отнести к категории продвинутых пользователей, которые внимательно изучают предлагаемые банком тарифы на обслуживание, условия выпуска карточки и вникают в детали подписываемого с финучреждением договора. Результатом такой беспечности зачастую становятся штрафные санкции и подмоченная кредитная история. Тем более что банки не стоят на месте и активноразвивают свои кредитные карточные продукты, причем далеко не всегда это развитие становится выгодно для держателей карточек.
В последнее время вслед за программами ипотечного и автокредитования банки существенно ужесточили условия получения и обслуживания кредитных карт. Теперь их реже выдают людям "с улицы" без надлежащего пакета документов (в первую очередь справки о доходах). Некоторые финучреждения отказывают в оформлении карточки гражданам, не имеющим прописки в данном регионе, что особо актуально для Киева, другие требуют, чтобы клиент проработал полных шесть месяцев на нынешнем месте работы.
Ужесточение условий обслуживания карт проявилось и в том, что ряд банков начали предъявлять к своим карточным заемщикам довольно серьезные требования, сравнимые с требованиями к лицам, претендующим или уже получившим ипотечный или автокредит без справки о доходах, - так заимодатель пытается контролировать финансовое состояние заемщика, дабы предупредить возможные проблемы. Поэтому не исключено, что уже после выпуска карточки банк попросит клиента предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность, поинтересуется, не ухудшилось ли его финансовое состояние. На всякий случай финучреждения стали чаще обычного закладывать в договоры свое право на блокирование или прекращение обслуживания карточки, сокращение суммы кредитного лимита или полную его отмену в случае невыполнения клиентом условий договора. Соответствующую норму "k:" удалось обнаружить во всех проанализированных договорах на обслуживание кредитной линии, а именно "Райффайзен Банка Аваль", Родовид Банка, СЕБ Банка, Укрпромбанка, ПриватБанка, Надра Банка.

Норма эта не нова, и стоит отметить, что большинство банков предусматривают довольно обширный перечень обязательств клиента, начиная от требования ежемесячно вносить минимальный платеж и заканчивая необходимостью сообщать о смене места жительства и прочих изменениях жизненных обстоятельств. Но встречаются и уникальные пункты. Так, в договоре на обслуживание кредитной карты СЕБ Банка предусмотрено обязательство клиента в течение трех дней сообщать о факте заключения брака или его расторжения, а также рождения ребенка - банк считает, что эти события могут существенно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств. Если клиент не предоставит вовремя оговоренной информации, банк получает формальный повод расторгнуть договор и потребовать возвращения потраченных за счет кредитного лимита средств, причем буквально в течение трех-пяти дней.
Еще одна новая тенденция - появление огромного количества комиссий и штрафов, связанных с обслуживанием кредитных карт. Таким образом некоторые финучреждения стараются максимально подзаработать на фоне дефицита кредитных ресурсов и желания НБУ склонить банки к прозрачности взаимоотношений с заемщиками. Дальше всех в этом направлении продвинулся Дельта Банк, который в последнее время особенно активно продвигает свои кредитные карточки. Предлагая одни из самых дорогих кредитных программ на рынке потребительского кредитования в торговых точках, банк решил не мелочиться и в попытках заработать на новом продукте. Так, например, стандартная процентная ставка разделена на два платежа: собственно процентную ставку по кредиту и так называемую плату за обслуживание задолженности по кредиту, которая тоже взимается ежемесячно и исчисляется в проценте от суммы долга по карте. Расходы клиента по такой кредитной карте будут существенно выше, чем средние по аналогичным продуктам кредитно- карточных мэтров рынка, к которым относят практически все крупные украинские банки.
Однако и без этих новых веяний держателям кредитных карт приходилось несладко. Так, например, отдельное место в тарифах банка занимают штрафные санкции за нарушение условий обслуживания карт. В зависимости от типа нарушения могут устанавливаться самые разные штрафы и комиссии, например, одноразовый штраф за непогашение ежемесячного платежа (начисляется банком по факту нарушения) - 5-20 грн.; штраф за непогашение ежемесячного платежа в виде начисления повышенной (в 1,5-3 раза от стандартной ставки по кредиту) процентной ставки на сумму просроченного платежа; одноразовый штраф за превышение кредитного лимита - 5-20 грн.; штраф за превышение кредитного лимита в виде начисления повышенной (в 1,5-3 раза от стандартной ставки по кредиту) процентной ставки на сумму превышения лимита.

Много интересного можно найти и в договорах на обслуживание платежных карт. Самые большие неприятности поджидают клиента в разделах, посвященных правам и обязанностям сторон. Там, например, клиент может узнать о собственном обязательстве ежемесячно получать выписку по счету, которое отягчается другими смежными обязанностями. Так, некоторые банки, добиваясь от клиента дисциплины, ограничивают во времени его право на оспаривание подозрительных операций, которых сам клиент не совершал. Такие нормы "k:" обнаружили в договорах сразу нескольких финучреждений, среди которых Надра Банк, Укрпромбанк и СЕБ Банк. В таких случаях банки обычно обязывают клиента не позднее 5-15-го числа каждого месяца получать выписку по карте за прошлый месяц и оставляют ему всего пять-десять дней на подачу заявления на оспаривание. Причем в таком случае неполучение клиентом выписки по счету развязывает банку руки: опоздал с получением выписки, поздно заметил подозрительную операцию, не успел вовремя подать заявление - можно списывать деньги, украденные мошенниками с карточки, на собственную неаккуратность в общении с банком.
Неприятности ждут и держателей пластиковых карт, вздумавших заплатить своей карточкой по Интернету. Многие банки просто запрещают платежи в Сети, хотя технически такую возможность и не отключают. В итоге безобидная оплата коммунальных услуг с карточного счета может обернуться серьезными неприятностями. Если спустя полгода держатель карты попробует оспорить какую-нибудь оплату по карте, банк может легко отказать в возврате средств, мотивируя такое свое поведение имевшими место платежами в Сети. Мол, клиент сам виноват - совершал операции в Интернете, подвергнув риску сохранность личных и/или кредитных средств. Дабы избежать такой развязки, финучреждения рекомендуют покупать специальные интернет-карты. Естественно, за дополнительную плату.

Кстати, сами банки далеко не всегда поступают честно с держателями карточек. Один из спорных вопросов во взаимоотношениях между банком и держателями платежных карт - кто несет ответственность по операциям, совершенным с украденными или потерянными карточками. То есть возместит ли банк деньги держателю платежной карты, если тот ее потерял. Неизменный стандарт, который банки используют в договорах: если оплата была совершена до звонка клиента в банк с извещением о краже или утере, деньги не возвращаются. Однако и здесь не все просто. Большинство банков в договорах предусматривают свое обязательство блокировать карту в течение двух (!)
часов после звонка клиента, то есть суммы, списанные с карточки до блокировки, не будут компенсированы! А некоторые финучреждения поступают и того хуже: блокируют карту по телефонному звонку, но не несут ответственности по мошенническим операциям до момента получения письменного заявления клиента в отделение банка или по факсу.
Вряд ли можно считать вполне честной и предусматриваемую банками возможность изменения условий обслуживания карточки в течение срока ее использования. Как и в кредитных договорах, в договорах на обслуживание кредиток банки предусматривают свое право на одностороннее изменение условий обслуживания (процентной ставки, размера комиссий и суммы кредитного лимита). В таких случаях они обещают известить клиента о предстоящих изменениях объявлением на сайте банка или в отделении, или реже заказным письмом. При этом если клиент не отреагировал на объявление или письмо в течение определенного времени, например, 10-15 дней, тарифы считаются действующими. Поскольку тарифы не являются составной частью договора, их изменение не требует заключения дополнительного соглашения между сторонами, а значит, они действительно могут быть изменены банком в одностороннем порядке. В данном случае оптимальным выходом для клиента может быть лишь закрытие карты и полное погашение использованного кредитного лимита в течение определенного срока.
Учитывая все неприятности, связанные с тарифами и договорами на обслуживание кредитных карт, дабы не попасть в ситуацию, требующуюдополнительных материальных и моральных затрат, нужно тщательно изучать условия выпуска и обслуживания кредиток. При этом стоит не только заранее ознакомиться с предложениями нескольких банков, но и перед подписанием внимательно прочитать договор о выпуске, а лучше показать его юристу. И хотя настоять на внесении изменений в договор клиент-физлицо не сможет, стоит воспользоваться возможностью выбора правильного банка и правильной кредитной карты.
Сейчас в Украине активно пропагандируется переход населения на безналичную форму расчетов. Несмотря на то, что по данным Нацбанка, выпущено уже более 42 млн. пластиковых карт, расчеты ими составляют всего 4% оборотов в торговых сетях.
Один из сюжетов лайт-боксов в столичном метро и на остановках общественного транспорта – о потере карты, а другой – об удобстве кредиток. Это начало кампании Минфина и Visa по обучению граждан финансовой грамотности.

На первом плакате один мужчина выворачивает карманы, показывая, что потерял наличку, а второй - весел, потому что ничего не потерял с утратой карты.
Но нам сейчас более интересен второй вид плакатов. На них одна женщина (плохо скрытая игра на женской страсти к шоппингу) стоит с почти пустой авоськой (как Вы уже догадались, у нее «не хватило наличных»), а другая – с набитой доверху (она «ни в чем себя не ограничила», рассчитавшись карточкой).
Мы решили выделить пять главных вопросов, которые «грамотный» гражданин должен задать менеджеру банка, который, мягко выражаясь, навязывает ему кредитку.
Казалось бы, это достаточно очевидный вопрос, ответ на который должен быть выписан в любом буклете банка, чтобы низкой ставкой привлечь как можно больше заемщиков. Многие банки даже начали – во исполнение директив НБУ – указывать эффективную ставку прямо таки в этих буклетах, не пугаясь чисел 40, 50, 60 и выше. Не стесняйтесь уточнить ее уровень, если вы попали к банкирам, которые тактично обошли обязательную норму в своих рекламных материалах.
С льготным периодом все еще менее прозрачно. Как правило, финучреждение активно рекламирует именно 0,01% годовых на эти самые льготные 30-45 дней («да это же совершенно бесплатно!»), но «забывает» признаться, сколько же будет стоить кредит после завершения льготного месяца. Вы отделаетесь легким испугом, если это будет 3% в месяц. Кроме того, обязательно выясняйте, когда же нужно «закрыть» карточный лимит – четко через 30 дней или же до 15-го числа следующего месяца.
И еще: многие банки, поощряя безналичные расчеты, не распространяют льготный период на суммы, снятые Вами через банкомат.
Кредитные карты – это потенциальные «висяки» для банка, то есть самый рисковый вид кредитования – потребительский. Отсюда, будьте уверенны, штрафные санкции будут жесткими и неумолимыми. Например, к Вам одновременно могут быть применены все три основных вида штрафов . Во-первых, одноразовая сумма штрафа, которая начисляется за сам факт просрочки (от $10 до $50). Во-вторых, пеня за каждый день просрочки, которая, как правило, измеряется в учетных ставках НБУ (обычно 2 учетные ставки НБУ за каждый день просрочки). То есть 0,066% просроченной суммы в день (12%*2/365). В-третьих, временное повышение (удвоение, утроение) процентной ставки по кредиту на период до полного погашения задолженности. Конечно, если однажды Вас оштрафуют всеми тремя «прелестями», Вам уже не захочется задерживать платежи. Однако, узнать о такой мере «наказания» нужно до момента пользования кредиткой.
Как уже было сказано, банк может временно изменить ставку по кредиту неаккуратному плательщику. Однако есть и вовсе безжалостные финучреждения, которые повышают процент проштрафившемуся клиенту до конца срока ссуды (к примеру, Правэкс-Банк). А некоторым и вовсе не требуется никаких действий со стороны заемщика. Достаточно просто инфляционной кривой в стране пойти вверх, как тут же срабатывает заботливо спрятанная банковскими юристами в мелкий шрифт норма о том, что учреждение в одностороннем порядке может повышать ставку. Невчитывание в такие нормы, скрепленное Вашей подписью обернется нелегкими днями для Вашего кошелька.
Вы думаете бесплатно? Ха, как бы не так. Кредитные карты рассчитаны на то, чтобы на них покупать серьезные товары. Сразу на большие суммы. А не снимать наличку и покупать в ларьке сигареты. Поэтому за снятие денег в банкомате финучреждения берут в среднем 3%, а иногда и все 5% от снимаемой суммы. Чтобы понять масштабы трагедии, оцените: Вы снимаете 1000 грн. и 50 из них «дарите» банку. Если к этому добавить всякие «партнерские» комиссии (если Ваш банк не был столь щедр, чтобы расставить свои банкоматы на каждом углу), то может «набежать» еще гривень 10-25. Так что будем надеяться, что уточнив однажды в банке размер комиссии за снятие наличных с кредитки, Вы навсегда отвыкните от «кэша» даже при самых мелких расчетах в супермаркете.
Снова таки кажущийся наивным вопрос – ведь каждый банк честно выписывает ставки за открытие счета, ежегодное и ежемесячное обслуживание, выпуск карты. Да только не все клиенты подозревают, что все это – отдельные статьи расходов. Часть из которых могут совершаться «исподтишка» - деньги с карты будут списываться и никакой мобильный банкинг не пришлет Вам об этом заботливой смс-ки. Это касается, к примеру, ежемесячной платы за обслуживание карты. Ряд банков, правда, все же приспособились обирать клиентов «цивилизованно» - блокируя карту до тех пор, пока комиссии не будут оплачены через кассу.
Не намного более приятными являются и дополнительные услуги по обслуживанию утраченной карты (вспомните довольное лицо молодого человека, потерявшего карточку, и «не утратившего ничего»J). Выпуск новой карты, изъятие старой карты из банкомата, несвоевременное уведомление банка об утрате карты, постановка ее в стоп-лист, срочная выдача наличных с утраченной и заблокированной карты – все это может стоить немалых денег. К слову, значительно превышающих Ваш плановый ежемесячный платеж по кредитному лимиту.
Более того, самыми неожиданными являются комиссии, которые скорее заслуживают имени «мелких пакостей». Ну, кому нужны Ваши 20 копеек за распечатывание остатка по счету? Или 1 грн. за смену пин-кода карты? Даже за проверку баланса предприимчивые эмитенты кредитных карт могут взять с Вас какие-то несчастные 10 копеек и уже на них проворно насчитывать проценты по «кредиту». За такими расходами нужен глаз да глаз. А лучше – при оформлении карты взять распечатку всех тарифов, и задавать последовательно вопросы о том, а действительно ли услуги, которых в этом списке нет, предоставляются на бесплатном основании.

Методом тихого копирования баз данных некоторые банки увеличивают количество эмитированных кредитных карт и таким образом, выполняют план. Как правило, такой довесок очень «эффективен» как бонус к зарплатной карточке. Автор этих строк никогда в глаза не видел «своей» кредитной карточки, которую добрый банк «накинул» на зарплатную. Обнаружилась «левая» карточка, когда банк заблокировал возможность выдачи другой, уже желаемой и сознательно оформляемой, кредитки. «У клиента уже есть одна, выдавать другую нецелесообразно!», - твердил неумолимый компьютер, пока «клиент» не поехал в центральное отделение банка и физически не закрыл счет.