Кредитки и интернет платежи

Наших соотечественников все чаще интересует вопрос, какие кредитки можно использовать при оплате товаров и услуг с помощью интернет платежей. Многие вообще сомневаются, что кредитки, выданные банками Украины, годятся для транзакций за границу, то есть для покупок на иностранных сайтах. И абсолютно зря!
Для осуществления интернет платежей могут использоваться практически любые кредитки: VISA Electron, VISA Classic, Visa Gold, Eurocard/Master Card Mass, Eurocard/Master Card Gold либо специально для этого предназначенная виртуальная карточка. Все эти карточки можно использовать для оплаты как на отечественных, так и на зарубежных сайтах.
Надо отметить, что карточкой VISA Electron можно оплачивать только покупки с ценой до 100 долларов США. Остальные кредитки используются и для более дорогих покупок.
Специально предназначенная только для использования в Интернете виртуальная карточка VISA Virtuon — это банковская платежная интернет-карта международной платежной системы VISA International. По сути, это просто номер, так как карточка не эмбоссируется и ПИН-код не выдается. Однако у виртуальной карты есть реальные карточный счет, номер карты и срок действия. Таким образом, вы можете совершать безналичные расчеты в Интернете, но вы не имеете возможности по этой карточке снимать наличные в банкоматах, пунктах выдачи наличных (кроме филиала/отделения, в котором открыт счет), совершать покупки в торгово-сервисной сети. Виртуальные карточки эмитируют «Приватбанк» и «ВАБанк».
В Интернете не могут быть использованы карточки Cirrus/Maestro Domestic, Visa Domestic, то есть карточки, предназначенные для оплаты только на территории Украины. Причины этих ограничений со стороны банков не совсем ясны.
Говоря об интернет платежах, напомним о небезопасности данной процедуры для пользователя. Нет и каких-то определенных способов защиты от мошенничества и уж тем более поимки мошенников через Сеть.
В качестве предосторожности для осуществления интернет платежей рекомендуется завести отдельную кредитку и держать на ее счету небольшую сумму — до 100 долларов, регулярно проверять все операции, сделанные по вашей карте, а также избегать покупки чего бы то ни было на подозрительных сайтах.

Фанату интернет-шопинга, решившему купить кепку на международном онлайн-аукционе или подержанный Ipod в американском интернет-магазине, придется изрядно потрудиться. Первое, чем необходимо обзавестись виртуальному покупателю, -- это кредитная карта не ниже уровня Visa Classic или MasterCard Mass. Она понадобится как для прямой оплаты, так и для регистрации в электронных платежных системах.
Ради повышения безопасности расчетов банкиры рекомендуют также заводить отдельную -- так называемую виртуальную карту. От обычной пластиковой она отличается тем, что существует только в виде записей на бумаге и в электронных базах банка. В лучшем случае она физически напоминает календарик, на котором от руки вписаны номер, дата окончания срока, фамилия, имя и дополнительный трехзначный код (CVV2/CVC2) - своего рода цифровая подпись, подтверждающая, что карточка настоящая, а не поддельная. После того, как на карточку будут положены деньги, можно "отправляться" за покупкой.
Если выбранный для шопинга сайт принимает кредитки, то нужно ввести на нем запрашиваемые данные, указать адреса проживания и доставки товара. По теории, платеж должен пройти. На практике - не всегда.
Например, транзакции по карте могут "зависнуть", если интернет-магазин принципиально не работает с данным регионом (к примеру, со странами СНГ) либо использует метод авторизации карты, при котором не вводится код CVV2/CVC2. А вот как раз банк, выдавший карту, может настроить свой процессинг так, что этот код является обязательным (такое требование повышает безопасность платежей, но сужает диапазон применения карточек. Например, ПриватБанк не проводит транзакции без кода CVV2/CVC2).

Проблемы могут возникнуть и если на сайтах принимают платежи только от жителей одной страны (к примеру, США). Часто американские сайты в форме ввода реквизитов платежей требуют заполнить так называемый billing address -- адрес, куда доставляются счета по карте. Его необходимо указать таким же, как и адрес доставки товара (shipping address). Иногда сайт выставляет ограничение и не принимает "нештатовский" адрес. В этом случае транзакция будет отклонена. Если указать их разными, например, указать "липовый" адрес в Айове, транзакция тоже не пройдет.
В случае таких ограничений на помощь приходят посредники, которые предлагают услуги оплаты и доставки товара покупателям других стран. Стоимость их услуг не так чтобы и дешева: по оплате - 8-12%, за доставку -5-8% суммы покупки. Можно также попробовать воспользоваться другими системами оплаты - если на это готовы пойти интернет-магазин или аукцион.
Например, иногда сайты принципиально не принимают платежные карты, а требуют оплату через электронные системы (ЭПС). Наиболее распространенной из них является PayPal, которая только недавно начала работать с Украиной. Но чтобы зарегистрироваться в ней… тоже понадобится кредитная карточка! После ввода ее реквизитов PayPal блокирует на картсчете пользователя микро-сумму, например 89 центов. В качестве подтверждения регистрации система и потребует сообщить ей заблокированную сумму -- как пароль.
Получив от клиента правильное число, система активизирует пользователя и позволяет ему работать: пополнять со своей карты счет в системе PayPal, а затем оплачивать с него покупки в Интернете. Для украинских граждан, к сожалению, возможен только ввод денег в систему, вывод (обналичивание) - нет.
Еще одна известная ЭПС - Moneybookers работает по той же схеме. Правда, периодически пользователи из Украины жалуются на проблемы с регистрацией на ее сайте.
Вообще же электронных систем в Интернете огромное множество. Например, сайт аукциона eBay содержит перечень 12 таковых, с которыми он работает, и 36 - с которыми работать не желает. В числе "опальных", между прочим, числятся такие довольно известные как MoneyGramm и WebMoney. А сайт Skype позволяет платить банковским переводом, кредитными картами и через Moneybookers. Распространена в сети и оплата через международные системы перевода денег - Western Union и MoneyGramm. Но комиссионные за их услуги велики, особенно при перечислении небольших сумм (12--20% суммы перевода).

Конечно, все сайты уверяют в полной безопасности расчетов. Не будем вдаваться в технические и криптологические основы этого вопроса. Скажем проще - программы пишут люди, а людям свойственно ошибаться. Другие люди находят в программах изъяны и используют их.
К примеру, год назад в Бресте сотрудниками милиции и КГБ Беларуси был арестован молодой хакер, которого разыскивали американские правоохранительные органы за взлом интернет-аукциона eBay. Он продавал счета пользователей через сайт, зарегистрированный на Кокосовых островах. О сумме ущерба, нанесенного пользователям аукциона, нигде не сообщалось.
Правда, к чести данного аукциона, принадлежащая ему платежная система PayPal автоматически страхует платежи, и сделки через нее защищены от мошенничества продавца и кражи денег со счетов.
Повышая безопасность расчетов, зарубежные платежные системы часто перегибают палку и блокируют счета клиентов без пояснения причин. В лучшем случае требуют передачи им заверенных нотариально копий паспорта и иных документов. Иногда время, потраченное на переписку с "перестраховавшимися" финансистами не стоит тех денег, что лежат на счету.
Кстати, при оплате покупок на иностранных сайтах ограничения НБУ по переводу денег за рубеж не действуют. Если речь идет о расчете платежными картами, то такая операция равноценна оплате карточкой товара за рубежом (не в Украине). Ведь клиент никуда не пересылает деньги - они списываются по требованию интернет-магазина. Контроль же за такими операциями украинскими силовиками, слава Богу, пока не ведется.

Но, откровенно говоря, этими продуктами пользуется небольшая часть клиентов, тогда как основная масса владельцев счетов, кредитных карт и просто покупателей предпочитает виртуальному способу более «приземленные» – наличный или безналичный расчет с реальным продавцом. Почему так происходит? Ведь намного удобнее и быстрее (а зачастую и дешевле!) купить что-то, не выходя из офиса или дома, оплатив покупку кредиткой
Однако все эти преимущества утрачивают силу, когда покупатель или пользователь услуг начинает задумываться, насколько защищена в этом случае информация, предоставляемая им продавцу. В последнее время очень часто нам приходится читать об он-лайновом мошенничестве с кредитными картами. Суть в том, что «засветив» однажды реквизиты своего счета через кредитку, владелец может пострадать от рук хакеров. Насколько велика опасность стать их жертвой и стоит ли из-за этого отказываться от e-commerce, мы и попытались выяснить.