Как безопасно пользоваться кредитной картой

Откровенно говоря, этими продуктами пользуется небольшая часть клиентов, тогда как основная масса владельцев счетов, кредитных карт и просто покупателей предпочитает виртуальному способу более «приземленные» – наличный или безналичный расчет с реальным продавцом. Почему так происходит? Ведь намного удобнее и быстрее (а зачастую и дешевле!) купить что-то, не выходя из офиса или дома, оплатив покупку кредиткой
Однако все эти преимущества утрачивают силу, когда покупатель или пользователь услуг начинает задумываться, насколько защищена в этом случае информация, предоставляемая им продавцу. В последнее время очень часто нам приходится читать об он-лайновом мошенничестве с кредитными картами. Суть в том, что «засветив» однажды реквизиты своего счета через кредитку, владелец может пострадать от рук хакеров. Насколько велика опасность стать их жертвой и стоит ли из-за этого отказываться от e-commerce, мы и попытались выяснить.
То, что данные кредитки могут украсть, действительно так. Достаточно вспомнить громкую историю, когда хакеры взломали систему защиты компании Data Processors Int. и считали реквизиты 8 миллионов пластиковых карт, принадлежащих всем международным платежным системам.
Но если мошенники взламывают базу данных интернет-магазина и получают в руки данные по кредиткам, которыми в нем осуществляли оплату, этого недостаточно. Они еще должны каким-то образом использовать средства, к которым получили доступ. Практика показывает, что деньги могут похитить двумя способами: либо перевести куда-то, где их можно будет забрать, либо оплатить ими покупку товаров и услуг в интернете.
В интернет - коммерции эта ответственность ложится на банк-эквайр. Если владелец кредитки стал жертвой мошенников, он может оспаривать транзакцию, которую не совершал, и банк обязан будет возвратить ему деньги

Итак, у нас четыре участника процесса – интернет-магазин, банк-эмитент, банк-эквайр и международная платежная система. Когда клиент осуществляет оплату кредиткой, информация с нее из магазина передается в банк-эквайр, а оттуда – в банк-эмитент.
Там все проверяется и дается разрешение оплатить покупку кредиткой. Это является гарантией, что банк-эквайр получит деньги и перечислит их на счет магазина.
В обычной торговле, если клиент расплачивается кредиткой, ответственность за вмешательство мошенников несет банк-эмитент, и, в случае хищения, он возвращает деньги. В интернет-коммерции эта ответственность ложится на банк-эквайр. Если владелец карты стал жертвой мошенников, он может оспаривать транзакцию, которой не совершал, и банк обязан будет возвратить ему деньги.
Платежные системы предпринимают меры, чтобы никто, кроме владельца, не мог расплачиваться их картой. Например, есть системы, где в процессе регистрации пользователь вводит реквизиты своего банковского счета, на который впоследствии система делает два микроплатежа на сумму менее доллара, как бы проверяя, откуда идет запрос.
Пользователь, после получения платежей, вводит их суммы в специальное регистрационное окно системы, и если они совпадут, счет считается верифицированным (т.е. соответствующим). Для повышения безопасности интернет - транзакций  некоторые платежные системы снабжают свои карты дополнительным кодом, который наносится на обратную сторону карты.
А система VISA ввела технологию, заключающуюся в том, что банк-эмитент привязывает к карте специальную парольную фразу, которую сообщает владельцу. Если покупка происходит в интернет-магазине, он вводит свой пароль в специальном окошечке на сайте и его проверяет банк-эмитент.
Система построена так, что пароль передается только ему, и ни магазин, ни банк-эквайр не имеют к нему доступа. Мошенник, похитивший реквизиты кредитки в результате взлома интернет-магазина, все равно не может получить этот пароль, потому что его знают только владелец и банк, выдавший карту

Защищаются и интернет-магазины. Их страховка от мошенников выстраивается либо непосредственно на стороне магазина, либо на стороне обслуживающего его платежного шлюза или биллинговой компании. Это, как правило, набор фильтров и правил. Например, если домашний адрес владельца кредитки отличается от того, куда заказан товар, такая транзакция будет рассматриваться более пристально. Если же покупатель заходит на сайт через анонимный прокси-сервер, такая транзакция будет отклонена.
К сожалению, мошенничество как явление неистребимо, и чем выше технологии, тем «выше» поднимаются мошенники. При определенном техническом уровне можно украсть и виртуальные деньги. Но с таким же успехом можно потерять и наличные. Поэтому советуем не игнорировать e-commerce, но соблюдать осторожность, как, впрочем, при любом обращении с деньгами.
76 322 терминалов сейчас установлено по всей Украине, тогда как еще в середине прошлого года в стране работало более 500 тыс. магазинов. Такое количество терминалов считается ничтожно малым.
Если попытаться ответить в общем, то да, могут. Ибо если хакерам удалось взломать базу данных ФБР, то справиться с "замками" платежных систем теоретически возможно.
С другой стороны, едва ли заурядные мошенники обладают таким высоким уровнем компьютерной грамотности, иначе интернет уже напоминал бы свалку сейфов со сломанными замками. Так что 100%-ной гарантии не даст никто, но в целом безопасность денег, хранящихся на карточных счетах, достаточно высока.
И все же в последнее время нам часто приходится слышать о компьютерных вирусах, рассылаемых по электронной почте и запоминающих все введенные пароли и логины, с помощью которых воруют пароли доступа кредитных карт. Как защититься от этого простому пользователю – при условии, что он не проводит покупки в интернет-магазинах и на интернет-аукционах, а только расплачивается при помощи кредитки в торгово-сервисной сети?

Как удалось нам установить, пароль доступа могут украсть независимо от того, где находится карта – у владельца или он потерял ее. Представьте себе ситуацию: у человека украли бумажник, где были и пластиковые карты; он вовремя не заявил об этом в банк; через пару дней ему звонят из банка и просят клиента погасить овердрафт по кредиту. Или так: снимая в банкомате деньги, клиент вдруг замечает, что указанный на чеке остаток средств на счету явно меньше, чем должен быть. Позвонив в банк, он убеждается, что за последнюю неделю по его счету прошло несколько транзакций, например, пополнения счетов мобильных операторов, о которых он даже не подозревал. Что делать?
Если карта была украдена, надо немедленно сообщить об этом банку, причем письменно. Опытные люди советуют продублировать это заявление заявлением в милицию по месту жительства – по факту мошенничества или кражи. Причем сделать это надо, даже если мы не надеемся, что доблестные правоохранительные органы «бросят все» и будут искать украденные хакерами деньги. Но если служба безопасности банка заподозрит в снятии и мошенничестве самого владельца (ведь транзакции были проведены при помощи паролей, как ему доказать, что он не принимал в этом участия?), можно будет обращаться в суд.
Далее надо взять в банке Украины распечатку всех транзакций, например, за месяц, внимательно проверить и, если будут обнаружены «не свои», написать в банк отказ. Он и послужит основание для проведения служебного расследования.
Результаты его предсказать трудно, ведь банк, видимо, тоже постарается найти виновного, а если клиент не сможет доказать, что его, к примеру, не было в такое-то время там, где снимали деньги, то его тоже могут обвинить. Во всяком случае, банк может отказаться выплачивать ему похищенную сумму. Если ее размер значителен, надо обращаться в суд.
Чтобы не стать жертвой, прежде всего, советуем не открывать ссылки от незнакомых адресатов, будь то электронная почта или «аська». Кроме того, компютерщики советуют почаще менять пароли и логины. Это что касается компьютера.
Можно подключиться к услуге мобильного банкинга, и «ябеда» будет посылать СМС-ки каждый раз, когда по счету будут «двигаться» деньги. Даже если мошенникам удастся снять деньги в банкомате, можно будет установить, где и когда это было сделано
Если кто-то попытается обналичить больше, банк может обратить на это внимание. В солидных банках могут даже позвонить клиенту и уточнить: с чего это он, ограничивший дневное снятие, вдруг надумался превысить свой же собственный лимит? Если даже и не позвонят, то более 2 тыс. грн мошеннику не дадут. А снятие этой суммы в течение, скажем, двух дней уже может насторожить.

Кроме того, можно подключиться к услуге мобильного банкинга, и «ябеда» будет посылать СМС-ки каждый раз, когда по счету будут «двигаться» деньги. Даже если мошенникам удастся снять деньги в банкомате, можно будет установить, где и когда это было сделано. Если срочно обратиться в банк, то есть шансы получить свои деньги обратно. И вообще, не стоит пользоваться своей кредиткой на все случаи жизни. Для расчетов в интернете банки выпускают специальные карты, куда владелец может «загнать» определенную сумму, не подвергая основной капитал риску.
После недавнего кризиса у жителей США, похоже, выработалась идиосинкразия на само слово «кредит». Американцы, причисляющие себя к среднему классу, теперь ходят за покупками без кредитных карт. Они переходят на дебетовые карточки или расплачиваются наличными. Однако дело не только в нежелании среднего американца одалживать у банка. Финансовые учреждения, в свою очередь, резко сократили кредитные лимиты – банки боятся повторения кредитного бума.
По данным платежной сети MasterCard, применение дебетовых карт возросло на 16%. По данным Visa, объем платежей по кредитным картам в США возрос на 8%, в то время как применение дебетовых карт возросло на 16%.
Надо сказать, что большинство американских розничных продавцов не только принимают банковские кредитки, но и выпускают собственные карты и ко-брендовые кредитные карты (совместно с банками-эмитентами). Они используют эти собственные карты для поощрения потребительской лояльности, предлагая скидки держателям карт, а также для сбора данных о покупательских привычках клиентов. Однако и банки, и продавцы ужесточили условия как для существующих держателей карт, так и для новых претендентов. При этом ухудшение кредитных историй частично связывают с увеличением экономических проблем у клиентов.

Новый продукт появился на «карточном» рынке – это пластиковая кредитная карта, которую можно взять под залог имеющейся недвижимости (как коммерческой, так и жилой). Принципиальное отличие в том, что суммы, которые могут быть зачислены на нее, намного более значительными, нежели на обычных кредитках.
Выпустил «Кредитку забезпечену» Укрсоцбанк. В остальном эта карточка мало чем отличается от других аналогичных предложений. По ней открывается возобновляемая кредитная линия, для пользования деньгами не вносится авансовый платеж, на карточный счет можно открыть две и более карт.
Среди преимуществ – бесплатная оценка недвижимости, оформляемой в залог; предоставление скидки в размере 0,5% от суммы операции расчета кредиткой в торгово-сервисной сети. Если владелец карты выезжает за границу, ему не нужно декларировать сумму, которую он вывозит в безналичном виде.
Удобен и сам кредит: пользоваться деньгами клиент может в течение 10 лет, причем размер кредитной линии он может просчитать заранее – он равен половине оценочной стоимости недвижимости, но не более $150 тыс.