Что надо знать при ликвидации банка

 

Что такое ликвидация коммерческого банка? Какой порядок ликвидации банков в Украине? Что нужно делать вкладчикам и заемщикам при ликвидации банка?

Ликвидацию банка регулируют два закона. Во-первых, это действующий у нас в стране касательно всех банкротов Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признание его банкротом». Во-вторых, это «узкопрофильный» Закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, существуют еще постановления регулятора. Сама ликвидация, как правило, может продолжаться несколько лет и происходит следующим образом. Если временная администрация, введенная в банк, не смогла наладить нормальную работу учреждения или найти инвестора, и у банка нет шансов на выживание, то Национальный банк Украины приступает к ликвидации, предварительно отозвав у такого банка лицензию.

Чтобы понять ситуацию с заемщиками и вкладчиками ликвидируемого банка, рассмотрим сам механизм, по которому происходят выплаты после ликвидации. Ликвидационная комиссия реализует активы банка (например, продает кредитный портфель или помещения, которыми владел банк, банкоматы, конфискованное залоговое и просто имущество учреждения и т.д.), а полученная сумма, которая называется ликвидационной массой, расходуется на долги банка в определенной очередности. На первом месте в приоритете зарплата ликвидаторам и различные расходы по ликвидации учреждения, а также налоги и обязательства перед госбюджетом. Затем по закону наступает очередь погашения задолженности по зарплате перед сотрудниками банка. И только после этого наступает очередь вкладчиков банка. Меньше всего повезло физлицам, платежи которых были заблокированы, – они в очереди последние. Кроме того, если средства на какой-либо группе закончатся – то так и будет. Остальные кредиторы останутся без денег.

Так и получается, что только в случае, если заемщики банка будут исправно погашать кредит, или в случае, если ликвидатору удастся продать кредиты, выданные банком, его кредиторы получат свои средства. Таким образом, заемщики и вкладчики банка тесно связаны между собой, как те, кто должен банку, и те, кому должен банк. И без выполнения обязательств первых, банк, точнее то, что от него осталось, не сможет выполнить обязательства вторым.

Правда, тем, у кого в банке лежит сумма не больше 150 тысяч гривен, банковские выплаты не нужны – им поможет Фонд гарантирования вкладов физлиц.

Срочные и текущие вклады вместе с процентами, начисленными до дня принятия решения о ликвидации банка, можно получить из средств Фонда гарантирования вкладов физлиц. Вклады в любых инвалютах будут выплачены в гривне по курсу НБУ в день назначения ликвидатора учреждения. Ни предприниматели, ни вкладчики депозитов в драгметаллах, к сожалению, по условиям работы Фонда компенсацию не получат. Те, у кого в одном обанкротившемся банке несколько депозитов, могут получить выплаты по каждому из них – но не больше общей суммы в 150 тысяч гривен.

Выплата происходит следующим образом. В течение 20 дней со дня назначения ликвидатора, комиссия подготавливает списки вкладчиков банка и подает их в ФГВФЛ. Фонд в свою очередь выплачивает гарантированную сумму компенсаций по вкладам на протяжении трёх месяцев со дня назначения ликвидатора банка. Для этого он сообщает через СМИ порядок выплат, начало и длительность периода выплат (от нескольких месяцев до полугода) и название банков-агентов, через которые осуществляются выплаты. Для получения денег вам достаточно просто предъявить паспорт и идентификационный код – вся остальная нужная информация содержится в списках. Получить вклад можно также по доверенности, заверенной нотариально, или предъявив свидетельство о праве на наследство. Если вы опоздали за компенсацией в банк-агент ФГВФЛ, то еще в течение трех лет сможете обратиться напрямую в Фонд, написав заявление свободной формы и приложив копию паспорта и идентификационного номера.

 

Для тех, у кого в банке застряла сумма, больше, чем гарантированные 150 000 гривен, шансы получить остальную часть средств есть. Для этого в течение месяца нужно обратиться с заявлением к ликвидатору банка, который должен включить заемщика в список кредиторов учреждения. Кто опоздал по уважительной причине и имеет этому документальное подтверждение – может попасть в список только по решению суда. Правда, получить свои средства можно будет только, если у ликвидатора останутся какие-либо денежные средства после уплаты более прытким кредиторам.

Напоследок напомним, что на выплату могут рассчитывать только вкладчики банков-действительных членов ФГВФЛ, их на сегодня 180. В конце мая «Одесса-Банк» (Одесса) и «Финансовый Союз Банк» (Днепропетровск) восстановили свое членство, поэтому среди банков-временных участников остались лишь «Надра», Укрпромбанк и «Национальный кредит». В случае ликвидации этих банков-временных членов, компенсацию получат только те вкладчики, которые открыли депозит до того, как банк был переведен в этот статус. Для «Надра» и «Национального Кредита» это 02.03.2009, а для Укрпромбанка – 20.03.2009.

Списки заемщиков, точно так же, как и списки вкладчиков, подготавливает ликвидатор. Он же и «занимается» долгами, по крайней мере, сначала. Здесь хочется ответить на самый главный вопрос для заемщиков обанкротившегося банка. Нет, ликвидация банка отнюдь не означает ликвидацию кредитов. Рассмотрим все возможные варианты развития событий детальнее. Первый вариант, самый вероятный, и обязательный по логике – это работа ликвидационной комиссии по сбору всех возможных для сбора средств. Поэтому, теоретически, ликвидатор может потребовать досрочного погашения займа. Или погашения его, например, в течение полугода. Кроме того, он по закону имеет право в случае проблем с погашением кредита обращаться в суд.

Второй вариант развития событий – правда, маловероятный в условиях кризиса ликвидности – это продажа кредитного портфеля банка другому учреждению. Тогда заемщик просто будет вынужден погашать долг по кредиту в том же режиме, что раньше, но уже новому кредитору. Теоретически, условия по кредиту для него меняться не должны, правда, все зависит от договора, который вкладчик подписывал с первым банком. Если там предусмотрено право изменений, то новый банк может этим воспользоваться. Правда, Гражданский Кодекс никто не отменял, поэтому маловероятно, чтобы речь шла, например, о повышении процентной ставки.

Всякие надежды на то, что кредит платежеспособного заемщика спишут как безнадежную задолженность, наивны.

Во-первых, штрафные санкции в случае неплатежей по кредиту никто не отменял. Во-вторых, до вывода «безнадежно» вам как заемщику придется пройти еще не один раз через исполнительную службу и через суд, а если решение будет в пользу банка, то вполне возможно, ответить придется всем ликвидным имуществом. А банковские сотрудники, как правило, не устают годами добиваться от горе-заемщиков выплаты долга. Но если и удастся удачно «пройти» все вышеперечисленное, то в итоге, ваша «задолженность» навсегда останется с вами – в бюро кредитных историй.

В любом случае – советуем вам не переставать платить по кредиту, даже если вы услышали новость о том, что началась процедура ликвидации вашего учреждения. А для вкладчиков важно не пропустить сроки обращения за компенсацией в банк-агент или сроки подачи заявлений, чтобы в будущем затратить меньше сил на получение своих сбережений.