Как отличить хороший банк от плохого?

 

Как определить, какому банку можно доверить денежные средства, а какой рухнет в самое ближайшее время? Тем более если этот банк не входит в число лидеров рынка? Ведь так неохота вытаскивать свои денежные средства из Фонда гарантирования физлиц!

После банкротств около десятка банков в 2005 - 2006 году много воды утекло. Был увеличен размер гарантированной суммы вклада до 50 тыс грн, многие банки были куплены иностранными финансовыми группами, да и сами банкиры извлекли из произошедшего определенные уроки. Опыт последних банкротств заставил банки совершенствовать свои подходы к работе. Сегодня я не вижу банков, которые работают на грани фола, - говорит директор казначейства банка.

Тем не менее, определенные риски вложений в банковские депозиты все же имеются. Как отмечают сами банкиры, некоторые мелкие и средние банки часто работают по принципу пылесосов, собирая средства физлиц и вкладывая их в бизнес-проекты акционеров. Стоит ли говорить, что риски для вкладчиков в этом случае весьма высоки. Ведь неизвестно - насколько удачны будут эти проекты и не захотят ли акционеры переехать жить, к примеру, на Канарские острова, прихватив с собою денежные средства клиентов?

Как же не ошибиться при выборе банка? Сами банкиры советуют выбирать для размещения средств тот банк, у которого ставки или соответствуют среднерыночным, или выше их на 1-1,5 %. Если же ставка по депозиту на 3 - 5 % выше средней, это уже повод задуматься. Причем такой сравнительный анализ лучше проводить по банкам, входящим примерно в одну группу - крупных, малых или средних. В Украине есть банки, в которые рискованно вкладывать денежные средства.

Сюда можно отнести некоторые банки из группы «малых», но не только. В группе «средних» иногда бывают такие банки, что вроде бы и активы большие, и капитал немалый, а они, тем не менее, предлагают сумасшедшие ставки по депозитам. Внимательного вкладчика это должно настораживать, - предупреждает первый зампредседателя правления банка.

Кроме депозитных ставок при выборе банка стоит изучить еще и кредитные ставки, причем не только у выбранного банка, но и в целом по рынку. Сегодня многие банки берут депозиты под 17 % годовых, а их конкуренты под аналогичные проценты выдают кредиты. Это значит, что у первых банков тяжелая ситуация с ресурсами, которая вынуждает их брать денежные средства не на международных рынках, а на внутреннем, да еще и задорого. Поэтому для вкладчика очень важно сравнивать депозитные ставки с кредитными.

В балансах банков (они есть на сайтах самих банков, частично на сайте АУБ и НБУ), прежде всего, стоит обратить внимание на структуру пассивов, то есть привлеченных банком средств, за счет которых он будет выдавать кредиты. Эти средства формируются за счет депозитов и текущих счетов физических и юридических лиц, межбанковских кредитов и собственного капитала банка и, как говорят банкиры, здесь не должно быть перекосов. Структура пассивов банка должна быть однородна, без перекосов. - То есть не должно быть слишком много одной из составляющих, например, преобладания только «межбанка», только средств физлиц или только капитала. Например, перекос в сторону межбанковских кредитов, доля которых в теории не должна превышать 20-30 %, показывает зависимость банка от этого источника, рискованность его политики по привлечению ресурсов. Однажды при кризисной ситуации на рынке он может столкнуться с проблемой ликвидности: проще говоря, ему никто не даст денег, и он не сможет нормально работать.

Подобный анализ можно провести и по кредитному портфелю банков. По мнению начальника управления пассивных и расчетных транзакций банка, проблемы с возвратом вкладов населения обычно возникают вследствие несбалансированной политики банка по активным транзакциям.

 

Дабы «прощупать» банк еще глубже, можно воспользоваться различными показателями и коэффициентами, коих практики и теоретики банковского дела за всю историю его существования придумали немало. Условно эти показатели можно разделить на несколько групп: показатели капитализации, ликвидности и рентабельности, а также показатели кредитного риска и качества активов и пассивов. Правда, для расчета этих показателей нужны различные данные о деятельности банка, причем далеко не все из них доступны простым вкладчикам.

Если нет времени копаться в финансовой отчетности конкретного банка, банкиры советуют выбирать банк по так называемым нестатистическим способам оценки. Это, в первую очередь, репутация финучреждения, продолжительность его работы на рынке, отзывы клиентов и так далее. Длительность присутствия банка на рынке банковских услуг является своего рода гарантией стабильности, - уверяет руководитель проектов департамента маркетинга и продуктов.

Ну и, конечно, важен состав акционеров, рейтинги международных агентств и другие показатели, доказывающие серьезность позиции банка на рынке.

Что отличает сильный банк от слабого?

- Публичность, открытость информации о финансовых показателях работы банка на сайте и в других источниках информации.

- Наличие международных рейтингов.

- Развитая региональная сеть.

- Участие в Фонде гарантирования вкладов (ОБЯЗАТЕЛЬНО!).

- Наличие прибыли, а не убытков, последовательный рост баланса.

- Сбалансированная структура пассивов, без явных «перекосов».

- Депозитные ставки не должны быть выше кредитных ставок в той же валюте банков-конкурентов.

Банкиры рекомендуют смотреть на балансы банков и результаты их деятельности, не углубляясь в расчеты. Иногда достаточно обратить внимание только на размер капитала банка или его прибыль. Банк, у которого нет прибыли или прибыль отрицательна, - не лучший объект для внимания вкладчика. - Если банк ведет убыточную деятельность, за него сразу же берется НБУ. Кроме того, прибыль банка должна быть как минимум на уровне средней по его группе - это один из признаков его нормальной работы.

Хотя и здесь банкиры рекомендуют не делать поспешных выводов - стремление каждой уважающей себя компании, в том числе и банка, законными методами минимизировать свою прибыль искоренить не смог еще никто. Наверное, все банки в той или иной степени минимизируют прибыль. - Давайте трезво смотреть на вещи - так работают не только украинские банки, так работает весь мир. Поэтому на прибыль банка, как и на другие показатели, нужно смотреть в динамике. Именно в динамике таких показателей, как размер капитала, портфель пассивов и активов, кредиты физических и юридических лиц, прибыль и других, вкладчик может найти для себя ответ на вопрос - достоин банк его внимания или нет.