Депозит на пластиковой карте

Называться продукт может по-разному, но суть его одна: вы получаете традиционную пластиковую карту, но на остаток средств начисляется высокий процент.
Если учесть, что обычно на остаток средств по карте начислений либо нет вовсе, либо они минимальны (0,1-1% годовых), данное предложение выглядит весьма привлекательно. При этом функционал доходных карт и тарифы по их обслуживанию не отличаются от обычных.
Преимущества данного продукта оценят те, у кого вошло в привычку использовать пластиковую карту вместо наличных, а также те, у кого время от времени появляются «лишние» деньги, которые могут понадобиться в любой момент, и потому рисковать ими нет желания, но дать поработать на краткосрочном депозите было бы неплохо. При этом важно соблюдать несколько правил.
Во-первых, нужно с умом пользоваться услугой снятия наличных в банкоматах, даже если это банкомат банка – эмитента карты. Запомните: даже одно снятие наличных может свести на нет всю выгоду от начисления повышенных процентов. Дело в том, что практически все банки , продвигающие доходные карты, взимают комиссию за снятие наличных в своих же банкоматах в пределах от 0,1 до 0,5% от суммы (по всем видам своих карт, не только доходных, но это слабое утешение). Среди приятных исключений – КИТ Финанс и ОТП Банк. Однако у первого всего пять банкоматов в Петербурге, а у второго – один. Снятия же в банкоматах сторонних банков тарифицируются дороже – до 1,5% от суммы.
Во-вторых, желательно иметь рядом с маршрутом своих постоянных перемещений по городу офис банка – эмитента карты, чтобы вы могли пополнять счет карты (поскольку бесплатный банкомат-депозитор вы вряд ли найдете, а возможности Интернет-банкинга, позволяющего легко переводить средства, скажем, с вашего зарплатного счета на счет в банке, в котором открыта доходная карта, освоили далеко не все).
В-третьих, большинство банков выдвигают такие условия, при которых начисление процентов происходит только тогда, когда вы поддерживаете на карте определенный неснижаемый остаток либо если вы открыли «золотую» карту (годовое обслуживание которой с лихвой съест проценты, начисленные на небольшие суммы). Соответственно, более-менее вразумительную выгоду обладатель данной карты получит, только если по карте проходят суммы, исчисляемые десятками и даже сотнями тысяч рублей.
В-четвертых, долго держать на доходной карте слишком большие суммы денег (сотни тысяч рублей или несколько тысяч долларов/евро) невыгодно. Почему? Потому что в Петербурге можно найти ставки по краткосрочным депозитам на уровне 8% годовых при размещении средств на 1 месяц, а по трехмесячным депозитам – под 10-11% годовых. Если же владелец слишком активно пользуется картой, расплачиваясь ей везде, то, возможно, ему стоит задуматься о том, чтобы приобрести так называемую бонусную карту, по которой за каждую покупку, сделанную с помощью карты, возвращается определенный процент (0,5-1% от суммы операции) либо начисляются бонусные баллы, мили и т.п.

Условия начисления процентов по доходным картам в разных банках различны. Так, например, КИТ Финанс использует схему, когда проценты начисляются на среднемесячный остаток на счете, но зависит они от минимально зафиксированного остатка в течение месяца. Так, если хотя бы один день в месяц на карточном счете находилось менее 10 тыс. рублей, то даже при условии, что остальные 29 дней на карте лежал миллион, проценты не будут начислены. Если вы «не опускались» ниже границы в 10 тыс. рублей, процент составит 4,5% годовых и будет применен к среднемесячной сумме остатка (складываются все ежедневные остатки и делятся на число дней в месяце). Процент повышается вместе с границей неснижаемого остатка и максимально составит 7,5% годовых в рублях при условии, что минимальный остаток средств на карточном счете не опускался ниже 150 тыс. рублей.
Другую схему расчета процентов использует, например, Бинбанк, который начисляет свои 7% годовых в рублях на минимально зафиксированный в течение месяца остаток на счете – при условии, что нижняя граница не опустится ниже 15 тыс. рублей (в противном случае вы процентов не увидите). Аналогичная схема и в Первом Республиканском Банке (ПРБ), но помимо начисления на минимальную сумму остатка используется и ступенчатая шкала: если минимальный остаток находится в диапазоне от 30.000 до 299.999 рублей, то вам начислят 4% годовых, в диапазоне от 300 тыс. до 1,5 млн рублей – 6%, свыше 1,5 млн – 7%. На этом фоне выгодно смотрится ОТП Банк, который также начисляет проценты на минимальный остаток, но при этом лимиты установлены очень скромные, и для получения 5% годовых достаточно иметь на карте сумму не менее 10 тыс. рублей.
Иная схема расчета доходности применяется в Русь-Банке. Там, как и в банке КИТ Финанс, складывают ежедневные остатки на счете и делят их на количество дней в месяце, и если итоговая сумма превысила 50 тыс. рублей, то на нее начисляется 6% годовых, а если до 50 тысяч не дотянула – 1%. То есть, скажем, если вы три дня в месяце продержали на счете 500 тыс. рублей, то среднемесячный остаток составит как раз 50 тыс. рублей, а процент – 50000*0,06/12 = 250 рублей.

Есть и безлимитные доходные карты, когда используется максимально простая схема начисления процентов: вне зависимости от остатка средств на счете применяется единая ставка (проценты рассчитываются ежедневно). Такую схему предлагают Московский Банк Реконструкции и Развития (МБРР) и Юниаструм Банк, однако проценты на уровне 7 и 4% годовых соответственно начисляются только держателям «золотых» карт, а по классическим и электронным картам проценты ниже, чем в банках, продвигающих доходные карты на условиях поддержания определенного остатка. Впрочем, у МБРР самый высокий процент по «золотым» валютным картам – 7%.
Некоторые банки (МБРР, ОТП Банк, Русь-Банк) готовы установить кредитный лимит по доходной карте, но особой целесообразности в его «подключении» к подобной карте нет, поскольку: во-первых, отсутствует льготный период кредитования, а во-вторых, внесение платежа по кредиту с учетом неразвитости сети отделений и банкоматов с функцией внесения наличных (в отношении первых двух банков) может превратиться в целую проблему.

Теперь пару слов о том, зачем банкам платить повышенные проценты по карточным счетам. Прежде всего это хороший маркетинговый ход с точки зрения привлечения новых клиентов: в условиях неразвитой сети банкоматов у большинства банков, предлагающих доходные карты, повышенный процент компенсирует некоторые неудобства в глазах потребителя. Далее. Поскольку практически во многих случаях за снятие наличных даже в «родных» в банкоматах взимается комиссия, банк внакладе не остается. Если же клиент попался понятливый и использует карту разумно – поддерживая необходимые остатки на счете и не прибегая к услугам банкомата, банк все равно получает свою выгоду – от проведения операций в торгово-сервисных сетях (когда клиент расплачивается карточкой, банк получает от платежной системы процент от суммы транзакции). Наконец, обещая повышенный процент, банк стимулирует клиента постоянно держать на счете определенную сумму денег.
Собственно, сама по себе идея доходной карты неплоха. Но для типичного российского потребителя банковских услуг она будет гораздо более интересна при условии разветвленной сети банкоматов и отсутствии комиссий за «банкоматные» операции.
Как минимум четыре украинских банка начали предлагать вкладчикам депозит до востребования, ставка по которому сравнима с доходностью срочного вклада в крупных банках. Примечательно, что оперативный доступ к средствам такого вклада обеспечивается через платежную карту. Так что вкладчик может беспрепятственно без каких-либо ограничений пользоваться деньгами, либо снимая наличные в банкоматах (кассах банков), либо рассчитываясь картой в торговой сети, где есть PoS-терминалы. Благодаря таким возможностям новый депозитный продукт даже получил неформальное название - депозитная карта.
Напомним: это не первая подобная депозитная новинка комбанков за последнее время. Еще весной прошлого года отдельные финучреждения начали продвигать так называемые универсальные депозиты, т.е. срочные вклады под достаточно высокий процент с возможностью частичного пополнения и снятия средств. Сейчас подобные вклады уже не редкость - их предлагают 20-30 финучреждений.
Следует подчеркнуть, что депозитные карты имеют, как минимум, пять существенных отличий от универсальных вкладов. Так, если для частичного снятия средств с универсального депозита необходимо соблюсти достаточно громоздкую процедуру - заблаговременно посетить отделение банка, написать заявление и лишь потом прийти за деньгами, то с депозитной карты получать наличные можно круглосуточно практически в любом отделении банка или в банкомате. Кроме того, по универсальным депозитам строго лимитируются такие параметры, как минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток, суммы пополнения и снятия средств. К примеру, в Укрэксимбанке есть возможность, воспользовавшись услугой интернет-банкингa, перевести средства с карточного счета на универсальный депозит. Однако осуществить обратный перевод, чтобы свободно снимать деньги в банкоматах, нельзя. Подобные "преграды" банкиры зачастую создают умышленно - чтобы клиент как можно реже прибегал к частичному снятию денег с депозита, т.е. только в крайних случаях.

В то же время по возможностям депозитные карты почти не отличаются от обычных зарплатных (социальных), которые есть почти у каждого жителя страны. Единственная принципиальная разница - в величине начисляемых процентов. Если по остаткам на обычных карточных счетах банки редко платят больше 3% годовых, то доходность депозитных карт может достигать 11,5% годовых.
"Фактически депозитная карта - это текущий счет, но на остатки начисляются повышенные проценты", - констатирует член правления Universal Bank. Для сравнения: крупные банки с иностранным капиталом ("Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк") приблизительно столько же платят по срочным вкладам на один год. Но в случае досрочного расторжения депозитного договора клиент часто получает менее трети обещанного дохода, а иногда ему может грозить штраф. Неудивительно, что появление столь конкурентных депозитных новинок не может радовать лидеров рынка вкладов населения. "Таких депозитов-гибридов, которые работают в режиме текущего счета, а ставки по ним начисляются как по срочным вкладам, нигде в мире нет. На это идут агрессивные банки-новички, которые хотят быстро набрать клиентскую базу, или банки, которым срочно нужны ресурсы", - возмущается Антон Романчук, исполнительный директор по продажам "Райффайзен Банка Аваль". Действительно, депозитные карты предлагают быстро растущий Universal Bank, а также "Дельта Банк", специализирующийся на потребительском кредитовании. Однако наряду с новичками такие продукты предлагают и крупные системные банки.
Ставки крупных банков по универсальным депозитам колеблются в диапазоне 9-11% годовых, т.е. почти равны ставкам по депозитным картам. Казалось бы, предпочтение нужно отдать именно депозитным картам, как минимум, по причине мобильности. Однако при подсчете итоговой доходности следует помнить о комиссионных за снятие наличных (1-2%), скажем, в банкоматах. Надо признать: банки нередко предлагают по таким продуктам достаточно лояльные тарифы - часто получить наличные по депозитным картам можно без комиссионных или же за мизерное вознаграждение. Тем не менее даже небольшие комиссионные существенно влияют на реальную доходность депозита.
Рассчитать влияние комиссионных в размере 1% на эффективную ставку по депозиту проблематично, так как все зависит от частоты снятия денег клиентом. Чтобы понять механизм этого процесса, рассмотрим условный пример. Допустим, на счете клиента 1000 грн., банк обещает платить по остаткам 12% годовых. Комиссионные за снятие наличных - 1% от суммы. Предположим, что в течение года каждый месяц вкладчик 5 раз снимал по 100 грн. и в дни снятия вновь пополнял счет до 1000 грн. Таким образом, он может рассчитывать на доход по вкладу в размере 120 грн. (1000 х 0,12). Однако при этом суммарные расходы на обналичку составили 60 грн. (500 х 12 х 0,01). В результате реальная доходность по столь "гибкому" вкладу снизится вдвое - до 6% годовых.
Еще одна сложность для пользователей "гибких" депозитов - контроль за тем, честно ли банк начисляет проценты. В случае с обычным срочным вкладом на $1000 под 15% годовых вкладчик знает, что его годовой доход должен составить $150. Обмануть вкладчика практически невозможно. Если же речь идет о депозитной карте с часто изменяющимися остатками, рассчитать правильность начисления процентов непросто, даже при наличии детальной выписки по счету. Многие ли держатели зарплатных карт знают, сколько процентов по факту банк начисляет на остатки по их карточным счетам?
Очевидно, что держать деньги на депозитной карте выгоднее, чем на зарплатной. Поэтому клиентам, у которых на зарплатных картах скапливаются значительные остатки, следует задуматься о преимуществах нового продукта. В то же время делать выбор между депозитной картой с 11% годовых и стандартным срочным вкладом в достаточно крупном банке под 15-16% годовых необходимо исходя из конкретной ситуации и индивидуальных особенностей клиента.
Хотя, в целом, можно посоветовать следующее: если свободных средств немного и высока вероятность, что они потребуются в любой момент, лучше держать такой оперативный резерв на депозитной карте. Вместе с тем банкиры говорят, что при выборе депозитного продукта зачастую срабатывает чисто психологический фактор - людей прельщает возможность забрать деньги из банка в любое время без потери процентов, и ради такой возможности они готовы поступиться доходностью. "Опыт более развитых стран свидетельствует, что люди предпочитают накапливать средства именно на таких счетах. Особенно это касается клиентов, которые часто совершают крупные покупки, - уверяет финансовый аналитик. - Несмотря на доступность средств на таких счетах, практика показывает, что клиенты снимают деньги довольно редко."