Почему украинцы не доверяют банкам

Лето 2008 было самым "урожайным" и отделения перевыполняли планы по привлечению средств населения, а спустя всего полгода банки стали резко терять деньги вкладчиков. Опрос показал, что добрая половина всех пользователей банковских услуг вообще не доверяет банкам.
Крах Проминвестбанка  стал первым "звонком", который позже превратился в сплошной рев сирены, оглашающей наступление банковского кризиса и цепочки серьезных проблем с возвратом вкладов у крупнейших банков. Каждый из шести случаев введения временных администраций в банковские учреждения сопровождался полудетективными историями о смелых рейдерах и строительных аферах. И лишь после последнего из павших - Надра Банка  - открыто признали, что проблемы с ликвидностью возникли как следствие оттока депозитов физических лиц.
Преждевременное введение моратория на досрочное расторжение депозитных договоров, проблемы банков с должниками, нестабильная политическая ситуация заставили вкладчиков готовиться к худшему. Но тогда это были только сомнения. Как говорил один из руководителей крупного банка – не мешайте людям забирать свои деньги, продлите операционный день, возвращайте депозиты с улыбкой и клиенты скоро вернутся назад.
Так бы и случилось. Но Национальный банк, чтобы прекратить манипуляции на валютном рынке, фактически перекрыл рефинансирование. И задыхающейся банковской системе в январе не хватило ликвидности.
То, что происходит теперь, уже не имеет ничего общего со страхом вхождения страны в кризис. Речь идет о недоверии вкладчиков. Непрозрачность происходящего, открытое игнорирование банками условий депозитных договоров, уловки и хитрости банкиров шокируют людей. Все это не может не сказаться на перспективах долгосрочного сотрудничества населения и финансовых учреждений.
"Мое доверие к банкам подорвано", - на интернет-форуме - "Я в течение почти 2-х месяцев получала свои несчастные 5,000 евро по депозиту в Проминвестбанке. Звонила почти ежедневно и ездила через весь город в отделение получать частичные выплаты по 200 евро. А однажды пропустила целую неделю и потом, когда наведалась в банк, мне рассказали, дескать, как раз во время моего отсутствия у них даже наблюдался излишек евро, который приходилось возвращать назад в главный банк. Мне это было просто смешно слышать".

Люди стараются находиться на расстоянии от крупных розничных банков из-за недавних громких историй с Укрпромбанком и банком Надра. Это идет на руку более мелким финучреждениям. Председатель одного небольшого киевского банка за свою 20 летнюю карьеру никогда не видел ничего подобного. Новые клиенты с достаточно большими деньгами на руках стали приходить в немногочисленные отделения банка. Большинство из них рассказывали приблизительно одинаковую историю: деньги были сняты с депозитных счетов в крупных банках из-за опасений, что они обанкротятся. Некоторые клиенты, которые успели вывести деньги из инвестиционных фондов, также обращаются в небольшие банки.
В пользу маленьких банков говорит много факторов. Так, они значительно лучше капитализированы, гораздо сильнее беспокоятся о том, кому они ссужают деньги, более строги при определении условий. Многие из них не вовлечены в экспресс-кредитование и ипотеку. Кроме этого, их база фондирования значительно более дешевая и диверсифицированная. С другой стороны – необходимо очень критично относиться к бизнесу акционеров таких банков, понять насколько он диверсифицирован и в каких отраслях сосредоточена наибольшая активность.
Конечно, небольшие банки проводят более консервативную политику, но в случае блокирования депозитов, их вкладчики все равно могут пострадать. И не смотря на то, что Национальный банк Украины увеличил до 5 млрд. гривен Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), а также размер минимальной суммы возмещения до 150 тыс. гривен, при банкротстве хотя бы одного из крупных банков, в котором находится временная администрация, Фонд не сможет удовлетворить все требования вкладчиков. Включая требования по депозитам в небольших банках.
Исходя из четкого понимания людьми этой ситуации, эксперты на Институтской могли бы уделить максимум внимания тому, что конкретно волнует вкладчиков. Однако, как показывает практика, когда-то хорошие банкиры оказываются плохими психологами.
Как только вкладчик вносит деньги в банк, он становится кредитором этого банка и де-юре они больше не принадлежат ему, а принадлежат банку на заранее оговоренных условиях и на определенный срок. Гражданский Кодекс содержит пункт, который обязывает банки возвращать депозиты по первому требованию клиентов. Поэтому наиболее обеспокоенные вкладчики используют эту возможность и стараются забрать деньги через суд, даже не смотря на потерю процентов.
Банки, чтобы хоть как-то остановить процесс изъятия вкладов, вводят лимиты на дневную выдачу наличности. И это, наверное, самый безобидный трюк.
Неожиданным сюрпризом для вкладчика может стать автоматическая пролонгация депозита. Также если истек срок по договору вклада в иностранной валюте, скорее всего, в банке предложат рассчитаться гривнами по текущему курсу.
"Следует читать внимательно договор и особенно пункт об окончании срока депозита, а также об условиях автоматической пролонгации", - говорит Наталья на форуме - "Я бы не стала доверять банкам со слишком завышенной ставкой по сравнению с банками-конкурентами, что свидетельствует о недостатке средств у банка. И, последнее, обязательно нужно уточнять, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов. Должен быть соответствующий сертификат, в отделениях обычно, есть ксерокопия".
Чем больше сумма в банке – тем сильнее волнуется вкладчик. Поэтому в последнее время участились случаи возврата денег "неофициальным" способом для тех, кто не хочет ждать судебных решений. "У страха глаза большие, а у желающих помочь - комиссия. Так, один из кредитных брокеров предлагает за 3-4 недели вернуть всю сумму вклада за вознаграждение в 5% от суммы депозита. Этот процент должен быть не менее 2 тыс. долларов", - пишут на форуме. Такие предложения говорят о наличии коррупционных схем в проблемных банках, поскольку решить вопрос с возвратом депозитов официально через кассу вкладчики не могут, тем более, если банк находится под мораторием временной администрации НБУ.

Как показал опрос наиболее оптимистичные вкладчики – это молодые люди в возрасте до 30 лет, которые еще не накопили достаточно больших сумм денег и могут свободно ими распоряжаться, делая пробные вклады на небольшие суммы в разных банках точно так же, как делают ставки в казино многие неопытные игроки.
Расчет прост - потеря одного из депозитов не будет играть существенной роли и возможно, будет покрыта за счет процентов по другим срочным счетам. Правда, только после окончания срока депозитного договора.
Чуть более осторожны люди от 30 до 40 лет. Они готовы держать деньги в банке, но только при отсутствии других вариантов сохранения средств. Примерно такая же ситуация у иногородних. Мощные сейфы есть не у всех, а вот боязнь держать наличность на съемной квартире присутствует у каждого.
Чем осторожнее становятся вкладчики – тем короче становятся их депозиты. Кто-то и вовсе считает, что держать их лучше в режиме текущих счетов. Впрочем, при возникновении проблем они вряд ли смогут быстро их снять, как показывает опыт, в банкоматах моментально исчезают деньги.
"Не советую вкладывать деньги на долгий период в ближайшие 7 месяцев", - пишет на форуме - "Идеальные вклады – краткосрочные на 1-2 месяца. Но нужно знать, каким банкам можно довериться. Ситуация печальная и с ростом курса доллара она будет только усугубляться. Деньги банкам нужны как никогда и вклады населения очень помогли бы пережить кризис. Вот только проблема в том, что население очень подвержено панике и скорее завалят банки своими судорожными попытками забрать сбережения, нежели понесут массами для спасения таковых".
Банковское дело не терпит неискренности. Поэтому банк, который в срок не выполнил своих обязательств перед вкладчиком, должен быть выставлен на ликвидацию. Конечно, решить проблемы с ликвидностью можно и другим путем – с помощью инвесторов или государства. Но в таком случае потребуются огромные денежные вливания, которые могут создать избыточное предложение денег в экономике. И это вопрос, который предстоит решать не только одному Национальному банку.
Все участники рынка сейчас переживают стрессовую ситуацию, а негативные новости распространяются гораздо быстрее хороших вестей. "В связи с этим, скорее всего, именно отсутствие плохих новостей, негативной репутации и самое главное отсутствие причин по которым этот негатив возникает, может вернуть веру в то, что банковская система является надежным институтом, которому можно доверять свои сбережения", - говорит начальник управления развития розничного бизнеса АБ "Индустриалбанк ". - "Если не будет повторения ситуаций, когда вкладчик по окончанию срока действия не имеет возможности забрать свои сбережения, а особенно, когда это ему действительно нужно, то и боязнь отдавать деньги на хранение тоже уйдет".

Хронология событий:

7 октября 2008 г. - Национальный банк Украины (НБУ) вводит временную администрацию в Проминвестбанке
11 октября 2008 г. - НБУ принимает постановление № 319, чем вводит в действие запрет на досрочное расторжение депозитных договоров сроком на 6 месяцев
16 ноября 2008 г. - приняты изменения в Закон про Фонд гарантирования вкладов и повышена сумма возмещения до 150 тыс. гривен
19 декабря 2008 г. - введена временная администрация в банке Национальный Кредит
с октября по декабрь 2008 г. - отток вкладов составил 62.5 млрд. гривен, НБУ рефинансировал банки на сумму 105.1 млрд. гривен
21 января 2009 г. - введена временная администрация в Укрпромбанке
в январе 2009 г. - отток вкладов составил 18.2 млрд. гривен, НБУ рефинансировал банки на сумму 4.7 млрд. гривен
2 февраля 2009 г. - введена временная администрация в банке Причерноморье
9 февраля 2009 г. - введена временная администрация в банке Киев
10 февраля 2009 г. - введена временная администрация в Надра Банке
Что делать, если в банке ввели мораторий и вклады не выплачивают?
Уже многим интернет-пользователям знаком спам, приходящий на электронную почту, приблизительно следующего содержания: «Обменяй «зависшие» деньги в «Укрпромбанке » (как вариант может быть и в «Проминвестбанке ») на недвижимость на берегy Черного моря!» Чтобы выяснить, кто это предлагает, и на каких условиях, мы решили обратиться непосредственно по объявлению.
К сожалению, сразу нам по контактному телефону не ответили, так как две девушки, занимающиеся этим вопросом, «были на совещании». Настойчиво попросили наш номер телефона, и любезно перезвонили после совещания. При ближайшем рассмотрении обмен депозита на жильё в этом случае заключался в операции по инвестированию в первичку. По словам консультанта, у компании-затройщика кредитная линия «в этом банке», а депозиты  просто могут засчитаться в счет ее погашения. Таким образом, сделка выгодна как для компании-застройщика, так и для вкладчика. При этом, если суммы депозита недостаточно для покупки всей квартиры – это не страшно, можно доплатить недостающую сумму наличными. Возможность инвестировать предоставляется на выбор в один из трёх видов недвижимости на берегу севастопольского моря – апартаменты, таун-хаусы (сблокированные домики площадью более 200 м.кв.) и коттеджи (около каждого участок в восемь соток, за которые платить не нужно). Стоимость квадратного метра, по словам консультанта, следующая: «В принципе, сейчас 8000 гривен стоит квадратный метр в любом из вышеперечисленных видов недвижимости».
Все бы хорошо, но сегодня готовность недвижимости составляет 35%, а сдача планируется в конце этого или начале следующего года.Консультант любезно предложила прийти на встречу с директором компании, чтобы все обговорить и принять окончательное решение.
Поиск дополнительных инвесторов в первичку сегодня достаточно популярное решение – так как практически все застройщики приостановили работы из-за кризиса, а привычная пирамидальная реализация квартир в еще не построенных домах стала невозможна из-за остановки кредитования физлиц. Стоит отметить, что поиск новых инвесторов чтобы все-таки окончить объект строительства, делает честь компании, которой ничто не мешает просто оформить банкротство и спокойно скрыться. Однако это также означает и то, что следует особенно внимательно изучить ваши возможные риски. Как объяснила консультант той фирмы, в которую мы позвонили, гарантией инвестирования в этом случае являются ценные бумаги комплекса недвижимости в Севастополе. Именно они «в конце обменяются на недвижимость». Строительные облигации, как правило, характерны для коммерческой недвижимости, и считаются относительно надежным видом инвестирования в первичку. Однако учтите, что в случае банкротства компании-эмитента таких облигаций, вы останетесь ни с чем. Более того, по закону компания обязана будет погасить задолженность перед вами в последнюю очередь. Сначала она должна погасить задолженность перед бюджетом, различными фондами и кредиторами – и в последнюю очередь перед обычными инвесторами. Подробнее о том, как не быть обманутым читайте в нашем материале Что делать, если стройка остановилась?

В любом случае не спешите – проблемы у банков не вечны, а недвижимость только начала падать в цене. Вполне возможно, что через полгода за свой депозит сможете получить в два раза больше квадратных метров в объекте на уже завершающей стадии строительства на берегу Черного моря.
Не секрет, что наш человек из любой ситуации выкрутится. Тех, кто в этом сомневается, должна убедить новая гениальная идея – плод умов пострадавших от банковского кризиса заемщиков и вкладчиков. Если банк не может выдать депозит, то им можно погасить кредит, выданный тем же банком, в случае, если суммы соизмеримы, и если найдется потенциальный заемщик. В том, что он найдется – сомневаться не приходится: кто откажется сэкономить на процентах по кредиту на много лет вперед? Как правило, вкладчики, отчаявшиеся получить деньги, предлагают отдать их в счет кредита даже без компенсации процентов по вкладу. Часто это десятки тысяч гривен. Кроме того, можно навсегда обезопасить себя от таких «сюрпризов» банка как поднятие ставки по кредиту. Проблемой может стать невозможность выплатить сразу всю сумму собственнику депозита – но логично предположить, что среди 7,9 миллиардов грн. депозитов Укрпромбанка (данные АУБ на декабрь 2008 года) найдутся вкладчики, согласные получить свои деньги частями. Всем заинтересовавшимся – дорога на различные форумы  в интернете.
Что касается банков, то они очевидно, о таких новшествах еще не готовы говорить открыто – особенно те, в которых нет временной администрации. В основном, ответы из банков, в которые мы обращались с таким вопросом, выглядел следующим образом: «Мы не оказываем услугу переоформления депозитов. Проценты по вкладу и тело вклада по окончанию договора может получить только лично клиент, оформивший депозит». Так что тем, кто мечтает таким способом получить свой вклад досрочно, не повезло. А вот с Укрпромбанком дела обстоят интереснее. Сначала там отвечали, что заемщик и вкладчик должны быть родственниками и доказать это документально, а решение о взаимозачете будет принимать временный администратор в главном офисе. Теперь просочилась информация, что уже был проведен взаимозачет, причем между юридическим лицом, у которого был кредит и физическим лицом, у которого закончился депозит. На согласование процедуры ушел всего один день. По информации тех же интернет-форумов, идея уже во всю работает в Проминвестбанке. Точно так же люди начали выкручиваться с долларовыми депозитами, и с долларовыми кредитами, которые с недавних пор такие проблемные. Объявления о взаимном обмене настолько разнообразны и многочисленны, что могут удовлетворить не только заемщиков, но и просто желающих приобрести авто либо коттедж, как правило находящийся в залоге у банка.
О вариантах проведения взаимозачета нам рассказал управляющий банком в Одессе. «Если в одном и том же банке у вкладчика депозит 100 000 долларов США, а у заемщика кредит 100 000 долларов США, то, поскольку суммы одинаковы, вкладчик и заемщик могут подойти в банк и оформить необходимые для взаимозачета документы», - рассказывает банкир.
Существуют три варианта процедуры:
Вкладчик пишет заявление о переоформлении депозита на заемщика, а заемщик, получив право на депозит, пишет банку заявление с просьбой погасить кредит за счет переоформленного депозита.
Заемщик пишет в банк заявление с просьбой перевести кредит на вкладчика, и после переоформления кредита вкладчик (он же - новый заемщик), пишет заявление в банк с просьбой погасить кредит за счет депозита.
Вкладчик подписывает договор поручительства за заемщика, и затем заемщик просит банк закрыть кредит за счет депозита поручителя, получив при этом согласие поручителя.
Как видим, во время проведения взаимозачета единственные риски, которые могут насторожить – это юридическая правильность процедуры и надежность человека, с которым проводите взаимозачет. «На все эти комбинации нужно согласие банка, - рассказывает финансист, - а чтобы не быть обманутым, при подписании договоров с банком должна быть одновременная передача банком клиенту квитанции о погашении кредита. Что касается процентов, насчитанных по депозиту, то они не пропадут, просто нужно будет заплатить разницу между процентами по депозиту и кредиту».

Способ третий: меняю депозит на «ликвидные активы»
В последнее время в сети распространились и «заманчивые» объявления, которые выглядят вроде как от имени частных лиц. Содержание у них простое и почти всегда похожее: «Меняю Ваши депозиты в Проминвесте на ликвидные активы в Одессе и Киеве». При звонке 70% всей информации, которую можно получить, - это «не волнуйтесь, все законно, вас никто не обманет» и то, что за уже упомянутые выше в другом разделе 8000 гривен за метр можно получить от квартир в Киеве до участков на берегу моря около Одессы. На расспросы такие лица не поддаются – в случае оформления сделки обещают договор, подписанный очень крупным юридическим лицом. А на вопрос «зачем им депозиты?» туманно отвечают: «У нас на то свои мотивы». Возможно, при личной встрече такие мотивы прояснятся, а по телефону все выглядит достаточно настораживающее. В чем опасности и риски такого инвестирования - оставляем на ваше рассмотрение.