Как определить надёжный банк

Тем не менее, надеемся, что эти советы помогут отличить проблемный банк от стабильного, надежного финансового учреждения. Насколько это возможно в условиях тотального кризиса.
Эксперты для этих целей изучают финансовую отчетность банка, узнают, кто за ним стоит, а также интересуются мнением международных рейтинговых агентств, которые выставляют банкам (как и другим компаниям) свои оценки за надежность и устойчивость.
Мы попытались пойти тем же путем и сформировали таблицу, где собрали самую важную, на наш взгляд, информацию о первой тридцатке украинских банковпо объему привлеченных депозитов от физлиц (по данным АУБ на 01.10.2008). Почему в таблицу попали именно эти банки Украины? Да потому что именно им доверили свои сбережения более 80% украинцев.
Скучная информация об активах, пассивах, прибыли, капитале банка в условиях кризиса может стать первым помощником в определении того, как идут дела в финучреждении. В целом, стоит насторожиться, если банкиры  вовсе не опубликовали такой документ на своем сайте. "Если банк, даже на своем сайте, не стремится раскрыть финансовую информацию, это должно насторожить", - рассказывает исполнительный директор.
Впрочем, общие показатели банка можно всегда найти на сайте Ассоциации украинских банков. Там же, к слову, можно сравнить показатели коллег-финучреждений. Основные показатели, отражающие финансовое состояние банка, - это капитал, активы и прибыль. Чем они выше, тем, естественно, устойчивее банк.
Капитал банка - это его "личные" средства. Сюда входят уставный капитал, который внесли акционеры при создании банка, а также в процессе его деятельности, разнообразные резервные фонды , нераспределенная прибыль. Капитал служит подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Ведь все привлеченные ресурсы - межбанковские кредиты, финансирование через материнскую структуру, депозиты  компаний и населения, - это временные средства, которых банк может легко лишиться. Поэтому, чем больше капитал банка, тем более он устойчив к внешним неурядицам.
А вот в активы банка входят все средства, находящиеся в данный момент в его распоряжении, - это и капитал, и депозиты, и ссуды, и ценные бумаги, и недвижимость, находящиеся на балансе банка. Чем большими активами располагает банк, тем масштабнее и активнее его деятельность.
Что такое прибыль, объяснять не надо. Это, собственно то, ради чего банк был основан. Но какая нам разница, сколько зарабатывают банкиры? Дело в том, что банк, не приносящий дохода, как и любое неприбыльное предприятие, подвержен рискам. Во-первых, это говорит о высокой вероятности его банкротства. А, во-вторых, он мало интересен собственнику. Поэтому, в случае финансового кризиса, владелец скорее будет спасать свои высокодоходные компании, чем малоприбыльный банк.

Обязательства банка - это его долги. Это и внешние заимствования, и деньги, привлеченные на внутреннем рынке (в том числе и наши депозиты). В идеале, обязательства банка должны составлять 80%-90% его активов.
"Важный показатель надежности - объем привлекаемых межбанковских кредитов", - говорят украинские банкиры. Слишком большая доля полученных банком межбанковских кредитов свидетельствует о значительной зависимости банка от текущей ситуации на банковском рынке. А это в условиях нестабильности украинской экономики довольно рискованно. В то же время, эта ситуация менее рискованна для банков, которые были куплены крупными иностранными финансовыми структурами - деньги в основном они берут в "материнских" компаниях.
Внимательно стоит изучить структуру депозитного портфеля банка (она есть на сайте банка). "Слишком высокая доля депозитов юридических лиц делает банк уязвимым. Компании и предприятия, с одной стороны, размещают крупные суммы на депозите. А с другой стороны, очень быстро изымают их из банка. Что в отдельных случаях может крайне отрицательно сказаться на ликвидности банка", - объясняют банкиры.
Также стоит обратить внимание на структуру активов банка (на сайте банка). "Если основную долю активов банка составляют кредиты по ипотеке, потребительские, авто-кредиты, то это отличает данный банк по надежности по сравнению с тем банком, у кого такая доля активов меньше. Соответственно, надежность у второго будет выше", - говорит финансовый консультант.
Устойчивость банка зависит и от того, кто является его владельцем. Более-менее устойчивыми к бурлению рынка оказываются банки, которые принадлежат к крупным отечественным промышленным группам. Если у банка начнутся проблемы, собственники группы перераспределят денежные потоки и "подкормят" свой банк.
Примерами таких групп могут считаться группа "Приват", группа СКМ, группа УкрСиб, группа "Финансы и Кредит " и другие. У этих финансово-промышленных консоциумов, кроме банков, есть влияние и на металлургические активы, и объекты энергетики, и горно-обрабатывающие комбинаты, и машиностроительные заводы, и телекоммуникационные компании, и нефтеперерабатывающие и добывающие предприятия. Это значит, что даже в случае остановки одного предприятия группы все остальные продолжат работать. То есть банк будет иметь подспорье от акционеров в виде притока средств.
Но, если кризис затронет все сферы бизнеса, надеяться будет не на кого. Поэтому традиционно у нас считается, что банки с иностранным капиталом более надежны, чем полностью отечественные банки. "Особенно важно наличие иностранного акционера с рейтингом А и выше. Так как такой акционер постарается не допустить банкротства своей "дочки". Поэтому надежность такого банка намного выше надежности 100% украинского банка", - говорит украинский финансист.

Но не каждый зарубежный банк является надежным и стабильным, соответственно, и его украинская "дочка" не отличается устойчивостью. Опять же, если у материнского банка начинаются проблемы, он без зазрений совести выведет активы со всех своих дочерних учреждений.
На международном рынке работает несколько именитых рейтинговых агентств, к мнению которых прислушиваются во всех развитых странах. У каждого агентства есть целый ряд рейтингов, которые они присваивают компаниям и их ценным бумагам. Большинство из них предназначены для инвесторов, а не для клиентов оцениваемой компании (в нашем случае, банка). Мы для анализа выбрали только те показатели, которые отражают финансовую устойчивость банка в долгосрочном периоде. Ведь именно это нас и интересует!
"Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента". Он является показателем вероятности дефолта (банкротства) банка. Так же он отражает способность банка своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения.
 Это готовность эмитента своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.
"Рейтинг финансовой стабильности банка". Это надежность и стабильность банка минус внешние кредитные риски и элементы кредитной поддержки, которые учитываются в других рейтингах.
Рейтинги также принимают в расчет стабильность и перспективы экономики в целом, структуру и относительную неустойчивость финансовой системы, качество регулирования и надзора за банковской деятельностью.
К сожалению, "оценки" у наших банков не самые высокие - B и С, что на языке рейтинговых агентств означает "очень низкая надежность". Но эксперты утверждают, вины банкиров в этом нет. "На сегодня Украина имеет рейтинг финансовой надежности - В. Соответственно, банки не могут иметь рейтинг надежности выше, чем страна, в которой они работают. Поэтому, B - сейчас это максимально возможный рейтинг для украинского банка".
И, в любом случае, сам факт наличия у банка международного рейтинга означает, что он предоставляет отчетность и дает доступ экспертам к документации для оценки своей надежности, а значит - ведет открытую игру.

"Прежде чем открыть дверь в банк, мы рекомендуем ознакомиться с общей информацией об учреждении. Желательно это сделать из различных источников - банковские интернет-порталы, сайт НБУ, АУБ, печатные СМИ", - говорит заместитель председателя правления банка "Хрещатик".
Также стоит просмотреть форумы на сайтах, посвященным финансам. У большинства из них даже есть отдельные темы, где участники обмениваются информацией о разных банках. Мы не призываем верить всему, что там написано. Как правило, информация на таких форумах непроверенная или значительно преувеличенная. Также не стоит забывать о черном пиаре. Когда сотрудники банков-конкурентов специально постят на форумах сообщения о том, что у банка N серьезные финансовые проблемы.
С другой стороны, дыма без огня не бывает. Поэтому негатив на форуме, как минимум, - повод более пристально присмотреться к выбранному банку.
Слишком высокие ставки по депозитам - тоже тревожный звоночек. "Чрезвычайная щедрость кредитно-финансового учреждения может означать, что он проводит рискованные операции", - объясняет  банковский работник.
Конечно же, хочется вложить деньги с максимальной доходностью. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если банк привлекает слишком дорогие ресурсы, он должен умудриться разместить их еще дороже. А это бывает довольно сложно. Поэтому в идеале ставка должна быть не более, чем 10% выше среднерыночной.
Вероятно, необходимость ставить оценки всему окружающему появляется у человека еще со школы. Эта процедура приучает к тому, что любой предмет, услугу или человека можно оценить по определенной шкале. Оценивают сегодня практически все: от новой книги до девушек на конкурсе красоты. Не обошла процедура рейтингования и финансовые организации. Правда, для их оценки недостаточно простого голосования на форуме или мнения одного человека. Поставить отметку в дневник банка или страховой компании может только специальное рейтинговое агентство и только после масштабных исследований. От того «кол» это или «отлично» будет зависеть, как к финансовой организации будут относиться партнеры по бизнесу и клиенты. Правда большинство украинцев мало интересуются рейтингом страховой компании или банка, которым они отдают свои деньги. И как показывает практика, не зря.
В мире насчитывается более 100 рейтинговых агентств. Однако только три из них до последнего времени обладали безграничным доверием специалистов. Это так называемая большая тройка мировых рейтинговых агентств. На них приходятся практически 90% международного рейтингования в мире. Именно кредитные рейтинги этих агентств чаще всего фигурируют в хвалебных сообщениях банков
По сути, кредитный рейтинг - это мера, которая отображает кредитоспособность частного лица, предприятия, региона или страны, а также надежность ценных бумаг. Такие рейтинги рассчитываются на основе прошлого и текущего финансового состояния финучреждения, а также на основе оценок их собственности и взятых долгов. Да-да, банки тоже берут взаймы для того, чтобы потом одолжить эти деньги населению по более высокий процент. И тут простым определением «хороший банк» не обойтись. Таким образом, основное предназначение кредитного рейтинга банка или страховой компании — дать потенциальным кредиторам или вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. Проще говоря, чем выше рейтинг, тем надежнее компания и тем больше вероятность того, что вложенные деньги вернуться к владельцу, а не отбудут с председателем правления банка в неизвестном направлении.

Подавляющее большинство клиентов рейтинговых агентств – банки. Международные кредитные рейтинги имеют более 40 из отечественных банков. Стремление банкиров получить оценку вполне логично. Со страховщиками же дело обстоит иначе. Не смотря на тот факт, что для потребителя рейтинг остается пока единственной возможностью убедиться в надежности страховой компании, большинство украинских страховщиков их вовсе не имеют. На сегодняшний день похвастаться международным рейтингом могут лишь 3-4 компании. Однако они лишь пользуются регалиями своих материнских структур, а внутренние риски Украины при их расчете, увы, не учитывались. Сами страховщики поясняют такой подход тем, что лояльности клиентов добиваются другими способами. Поэтому, как уверяют нас страховые компании, на сегодняшний день у них нет острой необходимости в получении международных рейтингов. Спорный вопрос, если учесть скольких нервных клеток стоит «выбивание» страхового возмещения.
Остановимся подробнее на том, какие именно баллы могут быть выставлены в рейтинге. Близкая многим пятибалльная система в этом случае отпадает. Агентства используют такую сложную многоуровневую систему определения надежности, что разобраться в ней никто, кроме самих агентов, наверняка не сможет. Кроме того агентства не разглашают свои «ноу-хау» методик расчетов рейтингов. О приблизительном их описании можно прочитать на сайтах агентств, однако чаще всего там можно найти лишь поверхностную информацию. Интересно, что при всей своей солидности, все без исключения агентства не забывают упомянуть, что их кредитные рейтинги относительны, поэтому важно учитывать специфику той или иной страны, предприятия, отрасли промышленности.
Мы упустим все эти формулы и математические схемы и перейдем к разбору самих оценок и того, что же они означают. Общее описание и количество баллов в шкале каждого агентства во многом почти идентичны, хотя агентства люто между собой конкурируют. При этом каждое агентство уверено, что именно их рейтинг самый правильный.
Выставляемые компанией рейтинговые оценки имеют буквенное обозначение: от оценки AAA, присваиваемой исключительно надёжным эмитентам, до оценки D, присваиваемой эмитенту, объявившему себя банкротом. Между оценками AA и B могут быть промежуточные оценки, обозначаемые знаками плюс и минус (например, BBB+, BBB и BBB-). Есть два вида рейтингов: национальные и международные. Расчет и присвоение международного рейтинга стоит довольно дорого – до $150 тыс. и влияет в основном на способность привлекать иностранные кредиты на выгодных условиях и международный престиж. Национальный же рейтинг, как правило, стоит до $10 тыс. и присваивается более широким кругом рейтинговых агентств. Среди них российское и отечественное рейтинговые агентства и другие. Главной отметкой национальности рейтинга является добавление к оценке национального индикатора. Например «Ua» - Украина, «Ru» - Россия и т.д. Национальные рейтинги, как уверяют люди их придумавшие, должны учитывать все внутренние факторы, которые имеют место быть в стране и более точно оценивать ситуацию в компании. Как показала практика последних месяцев, математическая точность расчетов может в одночасье стать аналогией гороскопов.
«Рейтинговые агентства опять просмотрели кризис! Они неправильно отреагировали на ипотечный бум в США! Они практически стали источником эпидемии, стремительно распространяющейся по мировым рынкам!» - так отзываются сегодня о работе и оценках рейтинговых агентств зарубежная пресса. И в этих словах есть немалая доля истины. Посудите сами. Рейтинг печально известного инвестиционного банка Lehman Brothers держался на уровне ААА вплоть до объявления о его банкротстве, а облигации ипотечных займов, которые находились в собственности большинства рухнувших компаний имели максимальный рейтинг надежности до момента объявления банкротства ведущих ипотечных компаний. После этих событий «могучая» тройка, конечно же, бросилась понижать рейтинги, однако было уже поздно. Аналогичный случай произошел и во время кризиса страховой группы AIG.
Складывалось впечатление, что гуру рейтингов просто представить себе не могли, что такой гигант может рухнуть, хотя финансовые показатели говорили сами за себя. Такие действия наконец-то полностью доказали абсолютную относительность позитивных и высоких рейтингов и привели к глобальному их пересмотру. Сейчас агентства в срочном порядке пересматривают большинство рейтингов, в том числе и более 20 отечественных банков. Верить ли таким субъективным оценкам или нет - решать Вам.

Рейтинги так называемой «большой тройки» банки, как правило, используют для получения возможности привлечь инвесторов, поскольку без такого рейтинга разместить, например, евробонды почти нереально. Таким образом, данные таких рейтинговых агентств предназначены скорее для оценки кредитоспособности банка, нежели как показатель надежности для его вкладчиков. В Украине долгосрочным рейтингом могут похвастать всего около 30 банков- лидеров рынка, а это – менее 20% от их общего числа. Кроме того, в последнее время по репутации этих рейтинговых агентств был нанесен серьезный удар: они не смогли предупредить скандал вокруг ипотечных ценных бумаг в США. Кстати, до последнего времени и наш украинский Проминвестбанк международные рейтинговые агентства признавали одним из лидеров по надежности в Украине. Так что вкладчикам следует учитывать, что деятельность рейтинговых агентств не всегда бывает безупречной».
Наш банк уже на протяжении многих лет пользуется услугами как национальных, так и международных рейтинговых агентств. В связи с необходимостью рейтингирования ЦБ в августе 2005 г. банк начинает пользоваться услугами национального рейтингового агентства. В этом же периоде банк также заключает договор о сотрудничестве с ведущим международным рейтинговым агентством, а в мае 2006 года данный список пополняется еще одним представителем "большой тройки".
Кредитный рейтинг необходим для привлечения кредиторов, финансовых посредников и новых клиентов, а также для поддержки уверенности и осведомленности существующих клиентов в надежности банковского учреждения. Кредитный рейтинг способствует не только определению кредитного риска, но и сопоставлению его с собственной инвестиционной стратегией инвестора.
За последние месяцы мирового финансового кризиса рейтинговые агентства понизили как кредитные рейтинги банка, так и прогнозы по ним. Последние рейтинговые изменения были вызваны понижением суверенного рейтинга страны (Украины), но этот факт никак не отразился на нашей деятельности.
На сегодняшний день клиенты куда более чутко реагируют на позитивный имидж банка, специфику его поведения на рынке, качество обслуживания и предпочитают работать с теми банками, которым доверяют. Хотя факт наличия иностранных инвестиций и международного рейтинга на уровне страны для вкладчиков тоже важен.
Наш банк пользуется услугами международного рейтингового агентства. На сегодня это одно из ведущих мировых агентств. Сотрудничество с рейтинговыми агентствами обусловлено следующим: с одной стороны, банк, как участник международного денежного рынка, просто обязан пройти процесс рейтингования, поскольку рейтинг отображает вероятность дефолта и оказывает непосредственное влияние на стоимость ресурсов, с другой – сам процесс рейтингования помогает идентифицировать слабые места в работе учреждения и исправить их.
Кроме этого, Банку, решившему получить рейтинг от одного из международных рейтинговых агентств, предварительно требуется провести аудит финансовой отчетности по МСФО, что, в свою очередь, требует от финансового института соответствия высоким стандартам качества (в частности систем учета и контроля) и способствует открытости бБанка.
Процесс рейтингования, подразумевает постоянное взаимодействие банка с рейтинговым агентством. К счастью, в отличие от многих других банков, на данном этапе у рейтингового агентства не было оснований для снижения рейтингов банка за исключением того факта, что был изменен, а точнее приведен в соответствие страновому, прогноз по долгосрочному рейтингу по депозитам в иностранной валюте с "позитивного" на "стабильный". Следует оговориться, что часть рейтингов банков изначально ограничиваются аналогичными рейтингами, установленными для страны.
Наш банк пользуется услугами рейтинговых агентств - одного национального и двух международных. Среди главных преимуществ данного сотрудничества - получение независимой, объективной, комплексной оценки деятельности банка, которую в дальнейшем используют, и на которую полагаются финансовые институты, инвесторы и клиенты банка. Наличие рейтингов признанных рейтинговых агентств подтверждает уровень транспарентности, устойчивости, поддержки банка. Позволяет оценивать риски, с которыми банк сталкивается и уровень управляемости данными рисками. Отчеты рейтинговых агентств являются публичными и находятся в открытом доступе. И несмотря на резонансные обсуждения, связанные с запоздалым реагированием рейтинговых агентств на банкротства крупнейших финансовых игроков в США в сентябре этого года, заключения рейтинговых агентств по-прежнему остаются источником получения объективной информации о компании.
Подтверждением и признанием высокого уровня открытости Укргазбанка является присвоение первого места среди украинских банков по результатам незавиcимого исследования прозрачности и информационной открытости украинских банков, проводившегося при участии рейтингового агентства, в этом году.
VAB Банк рейтингуется двумя международными агентствами, у каждого из которых свой подход к оценке банка, своя методология и свое независимое мнение. Банк получил рейтинг еще в 2003 году, готовясь к выходу на международные рынки. Рейтинг Банк получил в 2006 году перед выпуском еврооблигаций.
Иностранные инвесторы, прежде всего, смотрят именно на международный рейтинг банка при принятии решений о сотрудничестве. Мнения и суждения международных рейтинговых агентств являются a priori самыми транспарентными, авторитетными, надежными и независимыми, и, что очень важно, сопоставимыми с другими банками на глобальном уровне, так что желание иностранных контрагентов кооперировать зачастую основывается, прежде всего, на рейтинге.
За последние месяцы не пересматривал рейтинг, присвоенный нашему банку.