НБУ и вкладчики банков

 

Досрочно забрать депозиты вкладчикам украинских банков позволят ещё не скоро. Но даже мораторий не спасёт слабые банки от банкротства.

"Ура! Забираю оба депозита - и гривневый, и валютный прямо с утра в понедельник". Это сообщение, появившееся на одном из интернет-форумов, - наглядный пример реакции украинцев на постановление Нацбанка №413, которым он отменил действие моратория на досрочное изъятие депозитов.
Но радость вкладчиков была недолгой: через день после принятия постановления №413, НБУ разослал письмо, в котором прямым текстом говорилось: "Банкам запрещено досрочно возвращать депозиты, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы".
Окончательно расставил точки над "i" глава Нацбанка. В интервью он заявил: "Если банки Украины будут создавать себе трудности, выдавая досрочно депозиты, мы к этим банкам отнесёмся жёстче".
Это означает, что об отмене моратория в ближайшее время можно забыть. Более того, НБУ совместно с коммерческими банками максимально затрудняет процедуру досрочного расторжения депозитного договора, хотя мораторий, по оценкам юристов, противоречит украинскому законодательству.
- ситуации: ему срочно понадобилось снять средства с депозита, чтобы рассчитаться с партнёром, - рассказывает юрисмт. - В банке ему отказали, объяснив, что это не является достаточным основанием. По их мнению, достаточным основанием является болезнь или смерть. К нам обратился человек, который оказался в типичной по нынешним временам
Как утверждает адвокат, оспорить в суде можно не отказ банка возвратить деньги, а постановление Нацбанка, которым вводится запрет. Но даже если дело будет выиграно в суде первой инстанции, НБУ подаст апелляцию. "А в Киеве Апелляционный суд предельно загружен, и дела затягиваются до полугода", - поясняет адвокат.
Кроме того, чехарда с отменой и возвратом моратория ещё больше замедлит ход судебных дел клиентов против банков. Ведь постановление НБУ, оспариваемое вкладчиками, формально уже отменено, а значит, судебный иск придётся подавать заново.
К слову, по неофициальной информации, банкиры  подходят к вопросу о досрочном снятии депозита избирательно: сотрудники банков отказывают большинству клиентов, но досрочно возвращают депозиты людям, приближённым к менеджменту или владельцам кредитного учреждения.

Впрочем, действие моратория не остановило отток денег из банков: в ноябре объём депозитов населения в гривне уменьшился на 4,6 млрд. грн., а юридических лиц - на 2,8 млрд. Всего за октябрь-ноябрь объём депозитов в национальной валюте сократился на 16,5 млрд. грн.
Причина проста: введение моратория, проблемы у Проминвестбанка, курсовые скачки - всё это подорвало доверие населения к банковской системе. Клиентов не привлекает даже повышение процентных ставок. По данным экспертов, за последние полтора-два месяца  ставки по депозитам  в гривне выросли в среднем на 1-2%, в валюте - на 1-1,5% годовых.
Но проблемы банков не ограничиваются убывающими депозитами - всё чаще клиенты не могут вовремя возвратить взятые ранее кредиты и оплатить проценты по ним. Особенно актуален этот вопрос для кредитов в валюте, обслуживание которых из-за падения курса гривны уже фактически подорожало для заёмщиков на 30-40%. Тем более что украинские банки  не стесняются повышать кредитные ставки.
Пойти навстречу вкладчикам решил министр финансов, предложивший разрешить клиентам погашать валютные кредиты в гривне. Среди прочего министр предложил разрешить заёмщикам погашать часть валютного кредита досрочно, а оставшуюся часть перевести в гривну по курсу на момент получения займа.
Предполагается, что расходы банков от таких операций можно будет относить к валовым, что позволит банкирам платить меньше налогов государству. Кроме того, для банков, которые добровольно пойдут на такие меры, НБУ должен будет снизить норматив капитализации.
Правление Нацбанка инициативу Минфина пока обдумывает, однако, по словам главы Совета НБУ, вскоре всё же может утвердить механизм, который позволит заёмщикам выплачивать проценты по валютным кредитам в гривне. "Вы не должны бегать по обменным пунктам и искать, где купить валюту", - заявил он.
Предложения главы Совета НБУ заёмщики восприняли на ура, а банкиры, наоборот, считают, что инициатива Минфина вызывает больше вопросов, чем ответов. Прежде всего банкиров волнует вопрос: по какому курсу будет проходить обмен гривны на валюту?
- кредитов, по докризисному курсу, все будут только "за", - говорит банковский эксперт.Если НБУ возьмётся обменивать гривну, направляемую на погашение валютных
Но, по его мнению, ресурсов для реализации этой идеи нет. Действительно, по данным НБУ, кредиты банков в валюте на срок от года до пяти превышают $27 млрд., на срок свыше пяти лет - $90млрд. В то же время золотовалютные резервы Нацбанка вместе с кредитами МВФ и Всемирного банка не покрывают и половины этого объёма.
- покрыть самостоятельно, - отмечает председатель правления А курсовая разница - это большие суммы, которые ни один банк не сможет покрыть. - Нужно также помнить о валютных вкладах населения, ведь если переводить кредиты в гривну, а депозиты оставлять в валюте, то понятно, что банки будут не в состоянии удерживать баланс.
Теоретически эти издержки могло бы взять на себя государство.
- на заработную плату, скажем, в Пенсионный фонд и Фонд социального страхования Правительство может, например, выступить с инициативой снизить начисления, - рассуждаетфинансист. - Но в условиях усугубляющегося дефицита бюджета я не ожидаю подобных шагов от властей.

Если добавить к бюджетному дефициту панические настроения среди населения и неготовность банков идти на уступки, можно утверждать, что у правительства и Нацбанка даже при желании исправить ситуацию почти не осталось для этого рычагов. Это означает лишь одно: многие банки вынуждены будут уйти с рынка.
- за 2008 год, - сказал аналитик крупной инвесткомпании. - Нацбанк уже заявлял, что не даст разориться ни одному системному банку. Остальные будут спасаться самостоятельно, и не факт, что многим из них это удастся сделать.Банкротства начнутся в феврале, когда банки начнут публиковать отчётность
По прогнозу эксперта, при развитии пессимистического сценария 2009 год может стать последним для половины из 180 украинских банков. Правда, это не всегда будет означать, что их вкладчики потеряют деньги: банки-банкроты могут быть поглощены более живучими конкурентами.
Десять лет назад, в 1999 году, Президент Украины издал указ, предусматривающий создание специального Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который подстраховал бы вкладчиков коммерческих банков от потери сбережений в случае банкротства банка. По задуманной схеме, все существующие банки Украины, у которых есть лицензия на банковскую деятельность и которые занесены в Государственный реестр НБУ, должны в обязательном порядке участвовать в Фонде и оплачивать специальные сборы. Исключение могут составлять лишь те кто не исполняет установленные Нацбанком экономические нормативы по достаточному размеру капитала и платежеспособности или те, кому приостановили действие лицензии – они автоматически переводятся во временные члены Фонда. Еще одним исключением является Ощадбанк. Сегодня у Фонда всего 183 банка-участника. Максимальная сумма компенсации, которая на начало существования фонда была всего 500 гривен, уже девять раз увеличивалась, пока не достигла сегодняшней цифры в 150 000 гривен, подаренной украинцам 5 ноября 2008 года антикризисным законом (с целью пресечь панику среди вкладчиков банков).
История ФГВФЛ знает примеры, когда Фонд успешно выполнял свои функции, например, по вкладам в ОАО «Европейский банк развития и сбережений» гарантированную сумму получили 12 594 вкладчика, всего 252 958,7 тысяч гривен, что составляет 95% от общей суммы возмещения. Правда, тогда не было финансового кризиса, а политика банков не провоцировала аналитиков и журналистов на предположения, высказываемые шепотом, о возможном массовом банкротстве банков. Насколько значительной суммой Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц  обладает сегодня? Согласно информации Фонда, на 1 декабря 2008 года общая сумма средств, аккумулированных учреждением – 2,9 млрд. гривен, причем последний миллиард гривен был переведен по указу Президента в ноябре прошлого года. Учитывая то, что по состоянию на то же 1 декабря на депозитах физических лиц лежала сумма в 192 701,286 млн. гривен (данные АУБ), нетрудно подсчитать, что средств ФГВФЛ хватит на компенсацию лишь 1,5% от общего объема вкладов. Простые подсчеты показывают также и то, что лишь около 19 тыс. вкладчиков смогут получить компенсацию в 150 000 гривен – к счастью, не у всех депозиты  настолько велики.
Образно говоря, в случае возникновения серьезных проблем в банковской системе, сегодняшнего объема средств Фонда хватит разве что на выплату компенсаций вкладчикам одного обанкротившегося банка, которому совсем не обязательно быть лидером банковских рейтингов, а достаточно занять, скажем, почетное 17-е или 20-ое место. Правда, денег на компенсацию может также хватить в случае, если обанкротится несколько крошечных банков.

 

По закону основные источники пополнения фонда следующие:
начальные сборы с банков – 1% от зарегистрированного уставного капитала банка, который учреждение обязано в течение 30 дней со дня получения лицензии внести в Фонд;
регулярные сборы с банков – 0,25% от общей суммы вкладов включительно с насчитанными процентами по состоянию на 31 декабря и 30 июня. Банки перечисляют эти сборы ежеквартально равными частями. К сожалению, эти поступления не особенно существенны для Фонда, и, хотя в последнее время поговаривают о возможном увеличении размера отчислений для банков, сомнительно, что на такие меры пойдут в разгар кризиса.
Еще по закону Фонд Гарантирования Вкладов  может установить специальные сборы с банков – если административный совет при поддержке НБУ примет специальное решение, в случае, когда доходов ФГВФЛ будут недостаточно для погашения кредитов и компенсации вкладов.
Вдобавок благодаря ноябрьскому указу Президента, отныне каждый год НБУ будет отчислять в ФГВФЛ четверть своей прибыли, причем не менее одного миллиарда гривен.
Следующий источник дохода ФГВФЛ – это доходы от инвестирования в государственные ценные бумаги, что с одной стороны помогает получать прибыль, а с другой ставит под сомнение возможность фонда быстро вернуть вложенные в бумаги деньги.
Мы попросили эксперта прокомментировать вероятное развитие ситуации с этим источником прибыли Фонда.
«В условиях стабильности государственные ценные бумаги являются достаточно надежным направлением для инвестирования и гарантируют фиксированную доходность. Однако, если мы говорим о кризисных явлениях в финансовой сфере, когда вполне допустимы банкротства нескольких отдельно взятых банков, Фонду необходимо иметь большой запас ликвидных средств для осуществления выплат компенсаций вкладчикам. А потому, в случае, если значительная часть средств Фонда инвестирована в ценные бумаги, возможности Фонда оперативно перевести такие инвестиции в «живые» деньги сильно ограничены. А так как данные по структуре размещения средств закрыты для общественности, то о возможностях Фонда мы можем только догадываться», - объясняет ведущий банкир».
Еще один источник доходов ФГВФЛ – доходы от депозитов, размещенных Фондом в Нацбанке. Соответственно, чтобы оперировать всей суммой доходов, Фонд должен отозвать с депозита средства или реализовать депозитные сертификаты НБУ. К сожалению, точная сумма этих вкладов нам не известна.
И последний источник пополнения казны Фонда – это кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Нацбанка, других банков и иностранных кредиторов. По словам экспертов, такие кредиты могут дать еще лишь несколько миллиардов – но точно не несколько десятков миллиардов, которые могут понадобиться в случае серьезных проблем с несколькими средними банками.
Как видим, ни один из источников пополнения Фонда не может быть настолько серьезным, чтобы на него можно было рассчитывать в случае массовых банкротств банков. В последнее время слышно много популистских заявлений и разговоров о том, как бы фонд наполнить, но ни одного реального спасительного выхода пока предложено не было.

Первый фонд страхования вкладов был создан в США, после Великой депрессии 1930-х. Следующей была Индия, которая таким образом восстанавливала доверие к банковской системе после банкротств двух крупных банков. В западной Европе такие фонды начали массово появляться в 60-70 годах, а в восточной – в 90-х. Западные фонды (в Швейцарии, Нидерландах, Франции и так далее) построили систему гарантирования, управление которой осуществляют банковские ассоциации, а государственное финансирование такой системы отсутствует. Фонд США, Великобритании, Канады и Японии, как и у нас, финансируется за счет средств банков и поступлений от государства. Правда, западные страны, где над стабильностью банковской системы во время кризиса сообща борются правительства, парламенты и миллиарды долларов, для Украины хоть и пример, но не выход. Более ярким образцом для нас является Российская Федерация со своей Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", которая на сегодня оперирует суммой поистине устрашающей своими размерами.

Создано Агентство в январе 2004 года, на пять лет позже, чем украинское, и, в отличие от последнего, кроме выплаты возмещений по вкладам с октября прошлого года наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. С этого же месяца максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. руб. (примерно 180 тыс.грн.) Основной источник пополнения фонда – взносы банков, которых, согласно с последним отчетом Агентства было почти тысяча. Очень позитивный момент – на сайте Агентства опубликован полный отчет о движении денежных средств организации.