Риски вложения в кредитный союз

Казалось бы, стать вкладчиком кредитного союза (КС) ненамного сложнее, чем положить сбережения  на банковский депозит , — следует лишь взвесить риски этих учреждений и оценить доходность вложений. Оказывается, не все так просто, и вкладчики, считающие, что несут деньги на депозитные счета в КС, могут не только остаться без процентов, но и лишиться своих средств.
В последнее время на рынке зафиксированы случаи, когда привлечением денег физлиц занимаются КС, даже не имеющие лицензии на работу с депозитными вкладами. Поступать подобным образом КС могут очень просто — под видом депозитного вклада членам КС предлагать внести дополнительные паевые взносы. Внешне все может выглядеть так же, как и размещение денег на депозите. Клиент заключает договор с КС, а ему обещают определенный годовой доход и возврат денег после определенного срока. Мы поинтерисовались в Госфинуслуг, как регулятор намерен реагировать на сложившуюся ситуацию. “Информационное письмо появилось, и связано это с тем, что в ряде случаев применяется практика, когда фактически заключаются одни договоры под видом совершенно других, — признает  председатель Госфинуслуг. — Таких случаев в условиях финансового кризиса может становиться все больше. Жалобы поступали самые разные в течение длительного времени”.
По словам председателя, смысл обращения регулятора заключается в том, чтобы дать сигнал как КС, так и их членам, чтобы они были внимательнее. На вопрос о том, намерен ли регулятор защитить интересы обратившихся в Гос комиссию членов КС, председатель ответил, что регулятор, по сути, не имеет для этого достаточных полномочий: “Мы можем делать какие-то заключения, но это будут наши предположения. У нас нет возможности доказать нарушения”. По его словам, в проекте поправок в Закону “О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг” есть требование, согласно которому любой оператор рынка финансовых услуг обязан предоставлять потребителю необходимую информацию о содержании услуги, о возможных последствиях, о формировании тарифов и пр. “Если это требование станет нормой закона, тогда можно будет привлекать финансовые учреждения к ответственности за то, что они сознательно либо несознательно не обеспечивают осознание клиентом содержания той или иной услуги”, — сообщил банкир.
Основная же проблема вкладчиков КС сводится к следующему: заключая сделку, они могут не догадываться о существенной разнице между депозитом и паевым взносом. Паевой капитал КС, который формируется, в частности, за счет дополнительных паевых взносов, в отличие от депозита, является собственностью КС, и за его счет могут покрываться убытки учреждения. Более того, паевые взносы должны привлекаться на бездоговорной основе, при этом не могут заранее оговариваться ни сроки возврата, ни процентная ставка за пользование деньгами.
Кроме того, разница заключается в том, что при определенных обстоятельствах КС имеет возможность вполне обоснованно отказать своим членам как в распределении дохода на дополнительные паевые взносы, так и в возврате паев. “Следует обратить внимание, что КС может осуществлять распределение дохода на дополнительные паевые взносы на протяжении года или распределять нераспределенный доход по итогам финансового года на паевые взносы только при условии достижения нормативов достаточности капитала, коэффициента платежеспособности, при условии соблюдения норматива прибыльности и графика формирования резервного капитала”, — предупреждает Госфинуслуг. Каково же может быть разочарование членов КС, когда вместо долгожданных процентов они выслушают отчет руководства КС о понесенных учреждением убытках. А такое развитие событий весьма вероятно. По данным регулятора, непокрытый убыток по системе КС за 9 месяцев 2008 г. составил 4,6 млн грн. Можно сделать вывод, что у некоторых КС явно были проблемы с распределением доходов на паевой капитал.
Часть описанных выше случаев можно списать на неграмотность вкладчиков, которые попросту перепутали различные виды вложений. “Такие случаи имеют место. Есть ряд обращений, в частности, к нам. Некоторые КС привлекали у людей паи, выдавали им сертификаты, а люди считали, что это как договор банковского вклада ”, — говорит  председатель правления Объединения КС.

Но, согласно сообщению регулятора, КС, привлекая паевые взносы, оформляют со своими членами отдельные договоры, придавая всему процессу максимальную схожесть со схемой размещения депозита. Таким образом, происходит подмена понятий, и вкладчик вводится в заблуждение относительно того, какой именно вклад делает. “Процентной ставки в паевом взносе вообще не может быть. То же касается срока и периодичности выплат. В классическом варианте доход по паевым взносам выплачивается раз в год по решению собрания членов КС”, — предупреждает председатель. Впрочем, по мнению регулятора, допустившие ошибку вкладчики имеют возможность исправить ситуацию. “Член КС может обратиться в суд с иском о признании деятельности КС по привлечению дополнительных паевых взносов деятельностью по привлечению вкладов членов КС на депозитные счета”, — утверждается в заявлении Госкомиссии. Согласно действующему законодательству, привлечение паевых взносов не является финансовой услугой и не требует каких-либо лицензий. В свою очередь, депозит, для которого характерны такие требования, как обязательность возврата, срочность и плата вкладчику за пользование его деньгами, — финансовая услуга, требующая обязательного наличия у КС лицензии Госфинуслуг. “Таким образом, действия КС по привлечению паевых взносов на условиях, характерных для деятельности по привлечению вкладов членов КС на депозитные счета, в судебном порядке могут быть признаны содержащими признаки мнимых сделок”, — отмечено в сообщении Госфинуслуг. При этом регулятор посоветовал пострадавшим вкладчикам искать защиту в суде.
По данным Госфинуслуг, на 01.10.08 г. объем привлеченных КС депозитов составлял 4,1 млрд грн., темп прироста к результату на аналогичную дату 2007 г. — 20%. В то же время капитал насчитывает 1,7 млрд грн, темп прироста — 10,7%. Следует отметить, что наибольшую долю в капитале КС имел паевой капитал — 1,2 млрд грн.
Справедливости ради следует отметить, что сам по себе дополнительный паевой взнос, как и депозитный вклад, является вполне законной для работы с КС операцией. При этом паевой взнос имеет важное преимущество перед депозитным вкладом — доходность. По словам представителей рынка КС, сейчас ставки по депозитам  в КС сильно различаются в зависимости от региона и населенного пункта. В частности, можно наблюдать разброс процентных ставок по депозитам в КС в пределах 18-30% годовых. В то же время украинское законодательство позволяет КС распределять доход по паевым взносам, размер которого не должен превышать доход по двойной средневзвешенной ставке, установленной для депозитных вкладов. Таким образом, КС теоретически имеют возможность установить по паевым взносам доходность на уровне 60% годовых. Впрочем, на практике все выглядит гораздо скромнее. “Фактически я не слышал, чтобы под 60% годовых кто-то выплачивал. Есть случаи, когда, привлекая депозиты под 18-20%, КС мог выплатить на паи около 30% годовых”, — говорит председатель КС.
P.S. Появилась информация о том, что вкладчики харьковского КС не могут получить  проценты по вкладам , так как деньги якобы переданы харьковскому КС, руководитель которого выехал за границу. Руководство КС недоступно для получения комментариев, а сами учреждения сейчас проверяют правоохранительные органы.

Признание действий по внесению дополнительных паевых взносов мнимой сделкой может помочь члену КС защитить внесенные средства. Согласно ч.1 ст.235 Гражданского кодекса, для признания сделки мнимой необходимо доказать в суде, что она была совершена с целью скрыть иную сделку. В данном случае под видом дополнительного паевого взноса фактически вносился депозитный вклад, поскольку паевой взнос не может вноситься на определенный срок и под фиксированный процент (это характерные признаки депозитного вклада). Если при внесении паевого взноса заключался договор с указанием срока возврата средств и размера процентов, то этого, на наш взгляд, может быть вполне достаточно для доказательства мнимости “дополнительного паевого взноса”.Согласно ч.2 ст.235 Гражданского кодекса, если сделка признается мнимой, то к отношениям сторон применяется законодательство, регулирующее сделку, которую они хотели скрыть. В рассматриваемой ситуации к отношениям между КС и его членом будут применяться нормы, касающиеся привлечения депозитных вкладов. В результате член КС либо получит право на возврат внесенных средств и получение процентов вне зависимости от финансовых результатов деятельности КС, либо сделка может быть признана недействительной (если у КС не было лицензии на привлечение депозитных вкладов, либо было допущено иное нарушение законодательства). В случае признания сделки недействительной суд применит двустороннюю реституцию (возврат к первоначальному состоянию), т.е. обяжет КС вернуть полученные средства. Следует также иметь в виду, что при этом член КС потеряет право на получение процентов по мнимому договору, на которые он рассчитывал.

В Украине статус финансовых учреждений, предоставленный Госфинуслугами, имеет более 800 кредитных союзов. Вместе с этим, только в одном из них, КС предполагаемая сумма потерь вкладчиков – около 80 миллионов долларов. По словам одного из руководителей крупного кредитного союза, больше половины от всех сегодня существующих союзов могут «лопнуть» в любой момент. Панацеи никакой, а украинцы продолжают нести свои деньги, ожидая сверхприбыльных процентов по ним. И многие получают. По информации Госфинуслуг, сегодня вложения украинцев в КС исчисляются миллиардами гривен. Потери также по приблизительным оценкам давно перевалили за миллиард. Как здесь быть? Кому верить?».
В законе Украины «О кредитных союзах» чётко указано, что кредитный союз – это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профсоюзами и их объединениями с целью удовлетворения потребностей её членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов КС. Как это выглядит на практике, одна студентка узнала, когда обратилась в кредитный союз родного вуза за кредитом на стажировку. Оказалось, что все, кто планировал брать у союза кредиты, уже длительное время были его членами, платили ежемесячные паевые взносы в пять гривен и активно участвовали в его жизни. То есть на регулярных собраниях голосовали по всем вопросам деятельности союза, выбирали органы управления союза, баллотировались на руководящие должности сами, а также регулярно получали отчеты о состоянии своих вкладов, финансовом состоянии союза и решениях руководителей. Правда, вступить в этот союз можно лишь сотрудникам и студентам вуза, а также их родственникам. Вот пример удачно функционирующей организации, которая действительно создана для обеспечения потребностей ее членов, а не для получения прибыли. В последнее же время буйным цветом расцвели и распространились такие КС, в неприбыльности и альтруизме которых остаются серьезные сомнения.
Вариант главный можно представить в виде пирамиды – когда за счет привлеченных денег от новых вкладчиков определенный период выплачивают высокие проценты тем, кто положил средства на депозит ранее. Когда собранная сумма становится довольно крупной, выплаты прекращают и вклады не возвращают.
Уберечься можно, обратив внимание на приведенные ниже универсальные пункты для вкладчика, кроме того, вас должна насторожить обильная реклама в СМИ, особенно по телевизору.
Вариант второй выглядит так – в КС предлагают инвестировать средства, которые оформляют как дополнительный паевой взнос, а вкладчик думает, что положил их на депозит. Внешне все выглядит как оформление депозитного договора – потому что и годовой доход обещан, и деньги вернут после определенного срока, однако мало кто знает, что паевые взносы формируют паевой капитал, принадлежащий КС и организация имеет право за счет этого капитала возмещать свои убытки либо отказывать в выплате дохода на паевые взносы либо самих паев, например, если КС не достиг по результатам года, например, нормативов достаточности капитала.
Уберечься можно: не стесняйтесь запросить лицензию кредитного союза на работу с депозитными вкладами. Вчитывайтесь в договор очень внимательно и не забывайте, что за каждым непривычным вам термином стоят очень конкретные юридически обоснованные схемы. Поэтому не подписывайте то, что вам не до конца понятно. Докапывайтесь до первоисточников – законов и устава КС.

Вариант следующий. Сотрудник кредитного союза предлагает страховой договор, который гарантирует получение вклада назад в случае каких-либо проблем. Истории неизвестны случаи выплат по таким полисам страхования, возможно, потому, что на практике реальное страхование вклада не является возможным, так как не разработана нормальная система. Большинство страховых компаний считают наступлением страхового случая банкротство КС, однако это юридически невозможно, ведь кредитный союз – не субъект предпринимательской деятельности и не может быть объявлен банкротом. Был и другой прецедент – с КС, у вкладчиков которой на руках были уведомления о страховке вкладов в ЗАО СК. Когда вкладчики не получили своих средств, они кинулись в страховую компанию, но получили там чёткий ответ: договоры заключались с руководителем кредитного союза, а члены КС не являются сторонами договора. А потому не могут обращаться за возмещением. Кроме того, страховой случай в договоре определен как «утеря средств», а то, что со средствами произошло, утерей средств руководством назвать никак нельзя.
История, к сожалению, знает немало примеров, когда при кредитовании членов кредитного союза был нарушен закон. Завуалированные и не очень несправедливые условия договоров, запутанные кредитные схемы – вот неполный арсенал, рассчитанный на финансово неграмотное население. Как правило, рано или поздно о нарушениях узнают соответствующие органы и, например, отзывают у кредитного союза лицензию. И тогда руководитель, как правило, исчезает в неизвестном направлении вместе с вкладами. Или не исчезает, а остается в стране – но денег для вкладчиков все равно нет. Бывает и так, что пресса во всю трубит о нарушениях, масса депутатских обращений лежит в правоохранительных органах, а КС и дальше функционирует, выдает новые кредиты и привлекает новые депозиты. Здесь можно помочь себе самому – повышая свои финансовые знания. Либо довериться специалистам.
Что нужно узнать потенциальному вкладчику, чтобы не попасть впросак?
Вклады в кредитные союзы не гарантирует ни государство, ни специальный фонд гарантирования вкладов, который хоть и был создан, но так и не успел заработать до волны кризиса ликвидности, которая прокатилась по кредитным союзам. Поэтому если вы хотите доверить свой депозит КС, то вам есть за что переживать.
Обратить внимание можно и нужно на следующие моменты.
У кредитного союза должна быть лицензия Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов. Однако были случаи, когда руководство КС с лицензией исчезало, забрав миллионы вложений.
Есть две организации: Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС), которая объединяет около трети всех КС, и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ), которая объединяет пятую часть КС, среди которых самые крупные союзы страны. Обе ассоциации контролируют деятельность своих членов, и желательно, чтобы ваш союз входил в одну из них.
По закону союз должны основывать минимум пятьдесят лиц, объединенных по какому-либо признаку (место учёбы или работы, профорганизация, религиозная организация, проживание в одном селе, районе, городе, области). Поинтересуйтесь, кто и как давно основывал союз, в который вы обращаетесь, попросите показать вам учредительные документы. Узнайте, сколько у союза членов на сегодня. Если вам отказывают, ссылаясь на то, что вы не член союза – заплатите вступительный взнос – как правило, очень небольшой, но пока не выясните, что хотели – не спешите класть средства на депозит. КС по закону не может быть дочерней структурой ни банка, ни любой другой организации.
Посмотрите устав КС. Предусматривает ли он размещение депозитов? Каковы внутренние положения КС касательно оказания финансовых услуг своим членам?
Посмотрите отчет о выполнении нормативов финансовой деятельности, который кредитный союз обязан предоставлять в Госфинуслуг. Соотношения резервного капитала к активам должно составлять не менее 15%.
Является ли союз участником «Программы компенсации потерь вкладчиков» и участником Стабилизационного фонда? Правда, застрахованы по этой программе менее 5% вкладов в КС, а размер Стабилизационного фонда, цель которого – не допустить банкротства КС, не доходит и до 10 миллионов гривен, однако участие союзов в программах говорит, по крайней мере, о желании длительное время работать на рынке.
По честным ли схемам работает кредитный союз, когда выдает кредиты?

Кто это все контролирует и куда жаловаться?
К сожалению, Госфинуслуг, контролирующий рынок кредитных союзов, не настолько жестко это делает, как, например, НБУ, контролирующий банки Украины. Кроме того, сейчас многие КС действительно испытывают трудности. Виноват в этом, в том числе, и финансовый кризис – ведь по закону, все вклады, которые КС не выдал в виде кредитов, он имеет право положить на депозит в банк, а мораторий распространяется на всех. Впрочем, если у КС, где ваш вклад, проблемы, то надо не ждать отмены моратория, а бороться за свои деньги, пока не поздно.
1. Пожаловаться в Департамент надзора за кредитными союзами в Госфинуслуг (центральный офис в Киеве либо региональные управления) – добиться проверки КС.
2. Написать заявление в правоохранительные органы (если подозреваете руководство КС в мошенничестве). В идеале – добиться ареста счетов кредитного союза.
3. Если КС будет ликвидирован по решению самого союза или Госфинуслуг, то через два месяца после сообщения в СМИ о ликвидации можно обращаться к ликвидатору с требованием возврата вклада.