Нюансы банковской ячейки

Ещё несколько месяцев назад вариантов для сохранения и преумножения средств было достаточно: люди вкладывались в паевые инвестиционные фонды, растущую в цене недвижимость, акции или просто клали деньги под проценты в банки. Теперь не до дивидендов – остаться бы «при своих». Только вот где сберегать нажитое непосильным трудом? Заначка может стать лёгкой добычей квартирных воров, сгореть в пожаре или пасть жертвой какого-нибудь катаклизма. Одним из самых надёжных способов сохранения денег и прочих ценностей считаются банковские ячейки – ваши ценности будут круглосуточно находиться под охраной, а с банка, случись что, можно потребовать возмещения ущерба. Однако, по мнению многих экспертов, казалось бы, в 100-процентно защищённых от внешних факторов банковских сейфах есть множество весьма существенных рисков, о которых даже не подозревают большинство клиентов. Попробуем разобраться в подводных камнях отечественного сейфинга – так называется эта банковская услуга на языке профессионалов.
Главное, что имеет значение для стоимости аренды ячеек, – её размер. Чем больше ячейка, тем выше арендная плата за неё. После изучения прайсов 10 крупных столичных банков самой «бюджетной» оказалась ячейка размером 60 на 30 сантиметров и высотой 5 сантиметров. За неё в одном из банков просят всего 350 рублей в месяц. Но, по заверениям банкиров, в такую кроху можно утрамбовать до 15 млн. рублей. Если, конечно, миллионы будут в 5-тысячных купюрах. Самый же дорогой банковский сейф – это железный ящик высотой 60 сантиметров. За его аренду придётся выложить 2700 руб. за месяц. Правда, чем дольше срок аренды, тем меньше ежемесячные платежи. Годовая аренда такого «монстра» обойдётся в 22 тыс. рублей.
Но, несмотря на в общем-то доступные расценки, для большинства из нас хранение добра в ячейках – занятие больше экзотическое. До недавних пор основными клиентами хранилищ были в основном риелторы: ячейки часто используются при операциях с недвижимостью. Но, судя по всему, ситуация меняется. «Спрос на банковские сейфы увеличивается, – рассказывает банковский работник. – Это связано прежде всего с тем, что некоторые вкладчики находятся в растерянности и пока не решили, как поступить со своими сбережениями: снять их со счетов в банке и хранить дома – опасно; оставлять на счетах, по мнению некоторых клиентов, в сложившейся ситуации тоже рискованно. И здесь приходит на помощь банковский сейф».Судя по рекламным призывам на сайтах банков, хранить ценности в ячейке не только безопасно, но и чрезвычайно удобно. Во многих банках процедура оформления договора об аренде ячеек не занимает много времени. Каких-то 15 минут – и ваши наличные или драгоценности под надёжной защитой! Юристы советуют не торопиться и внимательно изучать условия договора. Так ли безопасны на самом деле банковские ячейки?

Теоретически технология доступа к банковским ячейкам, практикующаяся в российских банках, казалось бы, полностью исключает вероятность того, что кто-то сможет умыкнуть ваше добро. Каждая ячейка оборудована двумя замками – один ключ хранится у клиента, другой – у сотрудника хранилища. Так что если кто-то умудрится незаметно похитить или сделать слепок с вашего ключа и под видом клиента (как мы уже говорили, процедура оформления договора занимает 15 минут) проникнуть в депозитарий, открыть вашу ячейку ему не удастся. Даже если злоумышленник – опытный медвежатник и сумеет быстро вскрыть оба замка, при открытии ячейки на центральном пункте охраны сработает сигнализация. Казалось бы, схема с двумя ключами является страховкой и от того, что ваш сейф сможет несанкционированно вскрыть нечистый на руку сотрудник депозитария. Кроме того, любое посещение хранилища фиксируется в специальном журнале. Но здесь есть одно важное «но». Большинство банков на всякий случай, например если вы потеряете свой ключ или просто исчезнете, хранят дубликаты обоих ключей. Так что вероятность того, что недобросовестные клерки по-тихому обчистят ваш сейф, существует. Правда, в этом случае им придётся действовать в сговоре с охраной и руководством банка, что маловероятно, особенно если речь идёт о крупном учреждении.
«Я не припомню случаев, когда граждане обращались в милицию с заявлениями о пропаже ценностей из банковских ячеек, – рассказывает «Нашей Версии» официальный представитель столичного ГУВД Владимир Коробков. – Даже если допустить, что такое может произойти, то банки вряд ли будут выносить сор из избы и постараются урегулировать вопрос с клиентом без лишней огласки. Репутация дороже». От себя добавим, что потерпевшие арендаторы ячеек могут не обращаться в милицию и по другой причине – в России доказать пропажу ценностей из банковского сейфа практически невозможно.
«Все операции с ячейками проходят конфиденциально и вне контроля сотрудника банка, поэтому при пропаже содержимого доказать, что и в каком объёме там лежало, будет очень сложно, – рассказывает юрист московской коллегии адвокатов. – В случае же если вы всё-таки обнаружите пропажу, смысл обращаться в суд есть, но перспективы этого дела крайне туманны. Правда, пока таких прецедентов не было».
Действительно, изучив с десяток договоров об аренде ячеек, мы пришли к парадоксальному выводу: фактически банки не несут никакой ответственности за сохранность их содержимого, а единственной внятной обязанностью банка является «обеспечение безопасности хранилища». Получается, что, закладывая ценности в сейф, мы полагаемся лишь на честное слово банкиров. Что ж, других вариантов защиты своих интересов не существует? Оказывается, они есть.
Так, Гражданский кодекс РФ помимо классического «конфиденциального» варианта предусматривает так называемое ответственное хранение ценностей в ячейке. Все операции с сейфом проходят под контролем банка, и его сотрудники каждый раз составляют опись помещённых в ячейку ценностей, в случае их пропажи от банка можно требовать возмещения ущерба. Правда, такой вариант «сейфинга» существует разве что в теории. Для банков ответственное хранение – это лишняя головная боль и лишние материальные издержки, в ячейки ведь закладывают не только деньги, но и, например, ювелирные изделия или предметы искусства, а в этом случае придётся проводить дорогостоящую экспертизу. Кроме того, на банк лягут дополнительные расходы по страхованию этих ценностей, поэтому такая банковская услуга в России – большая редкость. Но даже если случится чудо и вам удастся описать заложенные в ячейку ценности, риск остаться в итоге с носом сократится лишь отчасти.

Как мы уже говорили, дела о пропаже ценностей из ячеек российских банков «по-тихому» можно пересчитать по пальцам. Другое дело, когда банковские ячейки потрошат грабители. Одно из самых крупных нападений на хранилище персональных сейфов произошло в мае 2007 года в Барнауле. Преступники, убив охранника, проникли в хранилище филиала банка «Зерновой» и выпотрошили 37 ячеек, в которых хранились деньги и ценности граждан. По словам представителей правоохранительных органов, злоумышленники скорее всего работали по наводке, так как сейфы вскрывали выборочно.
Спустя месяц похожее преступление произошло в Санкт-Петербурге. За одну ночь преступники ограбили хранилища двух филиалов Инкасбанка – в общей сложности было вскрыто 30 ячеек. В один из филиалов преступники проникли, подобрав ключи от замка, в другой – банально распилив оконную решётку. Понятно, что в такой ситуации требовать от банка возмещения ущерба очень проблематично, ведь доказать размер ущерба, если ценности закладывались без контроля сотрудников банка ( а так происходит в 99,9% случаев), физически невозможно.
Впрочем, повторимся, даже если украденное бандитами содержимое вашей ячейки было «запротоколировано», надеяться на то, что банк возместит ущерб, не стоит. В большинстве изученных нами договоров об аренде ячеек «противоправные действия в отношении банка» являются форс-мажорными обстоятельствами, освобождающими банк от ответственности перед клиентами. Фактически бандиты приравнены к землетрясению или цунами. Забавно получается: с одной стороны, банк согласно договору обязуется обеспечивать безопасность хранилища. С другой – открещивается от всех своих обязательств, если его хранилища вдруг распотрошили воры.
«В этом случае фактически сама по себе подмывается репутация банка как надёжного хранилища, – считает адвокат. – Чем тогда ячейка отличается от сейфа в квартире с сигнализацией вневедомственной охраны? На мой взгляд, такой пункт в договоре некорректен и он должен насторожить клиента».
Между тем по банковским интернет-форумам ходит немало страшилок об особенностях современного российского сейфинга. Конечно, полностью доверять таким анонимным откровениям не стоит, но проблемы в целом иногда поднимаются интересные. Так, например, некоторые «специалисты» утверждают, что вашу ячейку могут легко «облегчить» сотрудники правоохранительных органов, которые под предлогом поиска каких-то вещественных доказательств могут вскрыть хранилище. А там, мол, попробуй, докажи, сколько денег у тебя хранилось в сейфе – 50 тыс. долларов или 5. В ГУВД г. Москвы нам подтвердили, что в ходе расследования уголовных дел правоохранительные органы иногда вскрывают ячейки, но заверили, что милиция всегда действует строго в рамках действующего законодательства.
В том, что ваши сбережения могут пострадать от действий недобросовестных представителей правоохранительных органов, сомневаются и юристы. «В любом случае такие действия могут проходить только с санкции суда, – говорит адвокат, – просто возбудить уголовное дело, прийти в банк и сказать: вот у нас есть подозрения, что в такой-то ячейке что-то там хранится, и вскрыть её без ведома владельца милиция не может. Это незаконно, и этого не допустит служба безопасности того же банка.
– Но ведь в новейшей истории есть немало примеров, когда милиция вроде бы на законных основаниях изымала вещественные доказательства, а потом эти ценности просто исчезали, – высказываем свои сомнения адвокату.
– В банках это достаточно сложная процедура. Собирается комиссия из нескольких человек, составляется акт вскрытия ячейки, опись содержимого. Члены комиссии подписывают этот акт. Поэтому, если эти действия незаконны или ценности изъяты, но не приобщены к материалам уголовного дела, всегда есть возможность их вернуть.
Нас могут упрекнуть что, мы, мол, сгущаем краски. Но мы всего лишь попробовали рассмотреть все возможные риски, которые могут ожидать арендаторов ячеек, и охотно верим, что вся некорректность банков и их обязательств перед клиентами обусловлена не какими-то преступными замыслами, а лишь простым желанием снизить риски. Ведь и банки зачастую страдают от действий мошенников или просто не совсем адекватных людей. И, согласитесь, биться месяцами в судах из-за какой-то 300-рублёвой ячейки банку не совсем интересно. Хотя, конечно, в наше неспокойное время может произойти всё, что угодно. Мало ли что взбредёт в голову оказавшемуся на грани банкротства банкиру? Согласитесь, соблазн решить проблемы за счёт чужих ценностей весьма велик.
Если же суммировать мнения наших экспертов, то наиболее вероятным способом кражи ценностей из ячейки может быть получение злоумышленниками доступа к ней по «липовой» доверенности. Поэтому, чтобы обезопасить себя от таких рисков, в договоре с банком стоит прописать, что ячейка может быть вскрыта только в вашем личном присутствии.
И всё-таки существует ли какая-то альтернатива банковским ячейкам? Есть и такая. С недавних пор депозитарные хранилища существуют при всех территориальных органах вневедомственной охраны. Причём цены на милицейские ячейки куда ниже, чем на банковские. Например, в Москве ежемесячная плата за сейфовую ячейку УВО сегодня составляет всего 79 рублей 17 копеек. Кому доверять больше – милиции или банкам, решать только вам.

Что можно хранить в ячейках?
В банковскую ячейку можно поместить: бумажные денежные знаки и монеты, ювелирные украшения, произведения искусства, ценные предметы, документы.
Что нельзя хранить в банковской ячейке?
Запрещено хранение оружия, живых объектов флоры и фауны, наркотических, радиоактивных, химических, бактериологических, отравляющих, взрывчатых и иных веществ, способных нанести вред банку, его сотрудникам и клиентам.
Может ли банк отказать клиенту в аренде банковской ячейки?
Нет.
Какие документы необходимы для аренды ячейки и сколько по времени занимает процедура?
Для оформления договора аренды и акта приёма-передачи ключей банковской ячейки от клиента понадобится только паспорт. В целом процедура занимает от 15 до 30 минут.
В каких случаях банк может вскрыть ячейку без присутствия клиента?
Если в день окончания договора аренды клиент не освободил ячейку и не вернул ключи, банк направляет в адрес клиента уведомление о необходимости продлить договор аренды либо освободить банковскую ячейку. В уведомлении банк определяет срок, по окончании которого банковская ячейка будет вскрыта. Содержимое ячейки описывается и передаётся на хранение в хранилище. Кроме того, ячейка может быть вскрыта, если её содержимое представляет опасность для окружающих. Например, в некоторых банках в хранилищах сейфовых ячеек в целях безопасности регулярно замеряется радиационный фон. Если какая-то ячейка «фонит», то её могут вскрыть. Но, как правило, о необходимости проверки содержимого ячейки банк уведомляет клиента.
В хранилищах сейфовых ячеек ведётся видеонаблюдение, как тогда соблюдается условие конфиденциальности?
Как правило, камеры видеонаблюдения устанавливаются на входе в депозитарий. Для операций с ячейками в хранилище отведены отдельные кабины – в них видеонаблюдение не ведётся.
Каковы минимальный и максимальный сроки аренды ячейки?
Минимальный срок 1 день, максимальный не ограничен.
Что делать, если я потеряю ключ от ячейки?
В этом случае банк взыщет комиссию за утерю ключа. Если банк не хранит дубликаты ключей, то клиенту необходимо будет оплатить стоимость замка, который придётся взламывать.
Можно ли передавать банковскую ячейку в субаренду?
Передача сейфовой ячейки в субаренду запрещена.
Что происходит с содержимым ячейки, если сроки аренды давно истекли, а клиент не появляется в банке?
При неявке клиента в течение одного года банк вправе реализовать содержимое ячейки и возместить свои расходы.

Оставлять сбережения дома небезопасно, поэтому бывшие и потенциальные вкладчики все равно идут в банки Украины, открывая в них карточный счет, либо положив деньги в банковский сейф.
Что касается банковских ячеек, то такая схема наиболее оптимальна для тех, кто не собирается тратить деньги в краткосрочной перспективе, не претендует на получение дохода в виде процентов, однако хочет иметь доступ к своим деньгам в случае наступления «черного дня». Все же иметь при себе карточку с приличной суммой на счету – это большой соблазн потратить накопленное. Такого не получиться со сбережениями в сейфе – и расставаться с деньгами «вживую» жалко, да еще и идти в отделение надо, прихватив с собой ключик, пароль и документы.
Безусловно, банковский сейф – пока самое надежное средство уберечь свои деньги от воров и необдуманных трат. Банкиры  убеждают – украсть ваши деньги никто не сможет, ни работники банка, ни посторонний, и демонстрируют сверхсовременные способы защиты сейфа, уникальность ключа, а также гарантируют полную анонимность. Да, действительно, шансы украсть сбережения минимальные, однако что банковские работники скажут, если вашими деньгами заинтересуется более искушенный противник, чем банковский грабитель – государство?
Вложенные средства, заработанные честным или нечестным путем, могут рано или поздно, заинтересовать прокуратуру или налоговую, и она будет иметь законные или не совсем законные основания требовать от банков доступа к информации об арендуемых сейфах. Не секрет, что даже легальный заработок может стать основанием для уголовных расследований и судебных дел, если какой-либо «доброжелатель» рассказал о сбережениях клиента и подсказал возможности их изъять.
Проблема в том, что на самом деле средства в банковском сейфе менее защищены, чем банковские депозиты . Во всяком случае, с экономической точки зрения. Ведь деньги, которые хранятся на депозитном счете, защищены Фондом гарантирования вкладов, в который украинские банки  обязаны направлять часть средств от вкладов клиентов. В то же время средства, оставленные в сейфе, не являются вкладами, и принимаются банком лишь на сбережение, поэтому Фонд гарантирования вкладов  на них не распространяет свои действия.
Ситуацию усугубляет тот факт, что вопрос работы банковского депозитария слабо прописан в законе. В частности, банковской тайной являются клиентские счета, и лишь косвенно депозитарии подпадают под параметры «банковская тайна», а именно в операциях с клиентскими средствами, финансово-экономической информации о клиенте, кодах и средствах защиты банков.
Впрочем, более широко закон распространяется о процедурах в случае обращения в банк властей. Безусловно, банк будет вынужден наложить арест, как на счет, так и на все имущество, находящееся в банке, в случае соответствующего решения суда. Снять арест может либо суд, либо постановление судебного исполнителя. Впрочем, судебные, а также прокурорские запросы (а также запросы представителей исполнительной власти) относительно финансовых операций конкретного клиента касаются лишь его счетов. О содержании банковского сейфа в законе ничего не сказано. Впрочем, это не означает, что запрос не будет удовлетворен. Ведь работники Фемиды или чиновники могут руководствоваться другими законами.
Да, правоохранительные органы (органы прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Министерство внутренних дел Украины) могут получить доступ к ячейкам согласно действующему законодательству на основании письменного требования или решения суда, на основании запроса, ссылаясь на нормы закононадательной базы, в соответствии с которыми государственный орган имеет право на получение данной информации, персонального запроса или разрешения собственника такой информации.
Хоть финансисты и говорят о гарантии сохранности сейфа и содержимого в нем, они затрудняются определить, каким образом они будут осуществлять эти гарантии, ведь никакого денежного эквивалента в виде страховки они не предоставляют. Поэтому остается неясным, что будет, если ценности в сейфе все-таки пострадают? Кто будет за это отвечать, и каким образом?
Один из вариантов решения проблемы – заключение с банком контракта ответственного хранения ценностей в банковском сейфе. В этом случае клиент составляет полную опись имущества, которое будет находиться в сейфе. Однако банк компенсирует стоимость ценностей лишь в случае кражи или взлома. А если их заберет прокуратура или судебные исполнители, банкиры будут требовать у клиента решать этот вопрос с представителями власти самостоятельно. Да и «светиться» собственным имуществом перед работниками банка не очень хочется, опять же в целях безопасности.
Договор ответственного хранения - это контракт, согласно которому одна сторона (исполнитель) обязуется хранить вещь, которая передана ей другой стороной (депонентом), и вернуть ее депоненту в полной сохранности. Частично на основе этого типа договоров заключаются договора об аренде банковских ячеек. Тарификация этой услуги зависит от региона размещения, размера ячейки и периода аренды.
Банковские работники имеют право изъять имущество, хранимое в сейфе лишь в трех случаях. Во-первых, в случае, если владелец не пришел за своими сбережениями в установленный в договоре срок, либо не продлил срок договора. В таком случае, обычно, сейф вскрывается в присутствии комиссии и замок меняется на новый.
Во-вторых, банковские работники обязаны изъять ценности в случае форс-мажорных обстоятельств (война, стихийные бедствия и т.д.), которые угрожают находящимся в депозитарии ценностям. В-третьих – в случае хранения запрещенных банком вещей. Стоит отметить, что кроме оружия, наркотиков, взрывоопасных и ядовитых веществ, запрещается хранить драгоценные металлы, в которых не поставлено клеймо пробы Государственной пробирной палаты.
Таким образом, наилучшей профилактикой сохранности сбережений в сейфе является молчание и бдительность. Если у представителей власти есть информация о номере ячейки, банке-хранителе и сумме сбережений в сейфе – значит, клиент банка кому-то проболтался, либо имел неосторожность «засветить» данные о банке и своем сейфе в записной книжке, мобильном телефоне, ноутбуке. Теперь банку будет достаточно хлопотно отбиться от сотрудников прокуратуры или налоговой.
В таком случае возникает вопрос: как быть, если, к примеру, прокуратура каким-то образом узнала про деньги в вашем сейфе и требует их изъятия у банка? Такое стечение обстоятельств станет возможным, если на имущество клиента наложен судебный арест.
Если банк добросовестный, то его служащие, скорее всего, сообщат о неприятности клиенту, не пропуская в хранилище сотрудников суда. В таком случае клиент может рассчитывать на то, что банк только опечатает сейф, но не допустит его изъятия. После этого самым разумным разрешением ситуации является оплата клиентом всех возможных долгов перед государством, дабы не иметь повода для повторного визита исполнителей в банк.
Также ваши средства могут пострадать, если прокуратура имеет претензии к самому банку. Тот факт, что сбережения в сейфе - имущество не банка, а их клиентов, власть не особо смущает. К примеру, в России во времена кризиса десятилетней давности, в 1998 г. судебные приставы и прокуратура изымали ценности у банков, уличенных в невыплатах своим вкладчикам и операциях по отмыванию денег. Для изъятия ценностей в сейфах применяли даже автоген. Стоит ли говорить, что свое имущество юридические и физические лица вернуть так и не смогли. Хоть в Украине о таких случаях ничего слышно не было, однако не факт, что такое у нас не произойдет, особенно, в условиях кризиса и роста недоверия к банковской системе. Наше любимое государство, в отличие от банка, не несет никакой ответственности за пропажу ценностей из банковского сейфа, даже если изъятие произойдет по причине вмешательства прокуратуры или правоохранительных органов. Однако такой сценарий все же пока маловероятен.