Как банки сохраняют депозиты

В 2009 году ставки по вкладам практически не изменятся, однако банки Украины будут одаривать клиентов различными бонусами. Финучреждения также будут активно продвигать на рынке краткосрочные вклады.
В начале 2009-го (на 12 января) ставки по банковским депозитам в гривне сроком на один год составили 18,46%, в долларах — 11,55%. Это в среднем на 3–5 процентных пунктов больше, чем год-полтора назад: в конце 2007 — начале 2008-го ставки по депозитам в гривне были на уровне 12–14%, в долларах — 6–8%.
По поступившей уже информации, 12 января 2009-го максимальная доходность по гривневому депозиту сроком на один год составляла 26,68% (вклад от Кредитпромбанка). Максимальная ставка по вкладу в долларах — 18% годовых.
Одна из стратегических целей банков на 2009-й — вернуть утраченное доверие вкладчиков (по оценкам банкиров , в октябре—ноябре украинцы забрали из финучреждений около $15– 20 млрд). Согласно исследованию украинского агенства, в декабре-2008 только 11,7% населения доверяли банкам (в конце 2007-го этот показатель составлял 26,9%). При этом 56,4% респондентов категорически не доверяют украинским банкам против 28,4% год назад.
Однако для привлечения вкладчиков банкиры вряд ли воспользуются старым проверенным способом — высокими процентными ставками по депозитам. В 2009-м ставки как по кредитам, так и по депозитам существенно не вырастут. Нынешние проценты по кредитам и депозитам уже достигли своего максимума. Кредитные ставки выше 25% годовых экономически не оправданы, поскольку большинство предприятий не имеет такую рентабельность бизнеса, тем более в период кризиса. А следовательно, не оправданы и дорогие депозиты . Но даже нынешние проценты по гривневым вкладам в большинстве банков, и даже долларовым, перекроют инфляцию (рост потребительских цен в 2009 году ожидается на уровне не более 16%).

В 2009-м финансовые учреждения будут активно продвигать на рынке краткосрочные вклады, дабы привлечь тех инвесторов, которые не доверяют банкам деньги на длительный период. Перед новогодними праздниками появились депозиты сроком от одной недели до 30 дней. Например, в VAB Банке  можно открыть вклад на период от 17 дней (ставка — 17% годовых в гривне и 10% в долларах). Разместить средства на депозите на одну неделю предлагает Кредобанк под 23% годовых. Universal Bank  принимает вклады на 45 дней под 17% годовых.
Завлекать вкладчиков банки будут, скорее всего, различными программами лояльности, одаривая клиентов всевозможными подарками. К примеру, среди вкладчиков Укрпромбанка  было разыграно посещение ресторана на двоих за счет банка, некоторые владельцы депозитов в банке «Кредит-Днепр » получили золотые слитки. Перед Новым годом УкрСиббанк  раздавал вкладчикам елки, а Укргазбанк  пообещал отправить инвесторов на отдых в Египет, OTП Банк  — в Швейцарию, Swedbank  — в Швецию, VAB Банк — в Таиланд и Египет. Впрочем, финучреждения все же будут баловать своих клиентов дополнительными процентами. В декабре, например, многие украинские финструктуры предлагали инвесторам бонусные проценты: до 0,5% годовых.
В следующем году чуть ли не массовой может стать выплата процентов по депозитам авансом. Сейчас такую услугу предлагают БГ Банк , ПУМБ ,Финансы и Кредит , Индустриалбанк , Диамантбанк , Финансовая инициатива , БМ Банк .
В 2008-м многие владельцы долларовых депозитов получили высокую прибыль от своих вложений. Те вкладчики, которые отнесли деньги на долларовый депозит в банк в начале — середине 2008-го под 9–11% годовых, к концу года заработали минимум 60% доходности за счет процентов по вкладу и подорожания доллара с 4,7–5,0 UAH/USD до 8– 9 UAH/USD.
В 2009-м столь высокую доходность получат лишь наиболее прозорливые. В этом году наличный курс доллара будет постоянно колебаться, причем изменения могут достигать +50/-20% от нынешнего уровня. Но при этом неизвестно, каким окажется курс доллара в конце года. Поэтому, положив деньги на депозит сроком на один год в начале 2009-го, в январе-2010 инвестору грозит убыток за счет курсовой разницы, который не в состоянии будет перекрыть даже процентная ставка по вкладу.
Чтобы заработать на процентах по долларовому вкладу и курсовой разнице в 2009-м, финансовые консультанты рекомендуют инвесторам положить деньги на депозит до востребования (дабы иметь возможность изъять средства из банка в любой подходящий момент) либо оформить вклад с января—февраля до марта—мая 2009-го. По прогнозам, весной стоимость американской валюты на украинском рынке достигнет 10–12 UAH/USD, поскольку в это время банки и компании будут активно погашать иностранные кредиты, а потому инвалюта снова станет дефицитной.

Непредсказуемость курса евро и доллара на украинском рынке, возможно, повысит спрос на депозиты в швейцарском франке. В декабре Терра Банк (ранее Инвест-Кредит Банк) ввел новый вклад в швейцарских франках, доходность которого составляет от 8% (8% на срок до полугода, 9% — на год и 10% — на 18 месяцев). В Укрэксимбанке доходность депозита во франках составляет 4–5%, такую же доходность предлагают и в OTП Банке.
Правда, в 2009-м франк может подешеветь, поскольку правительство Швейцарии взяло курс на поддержку местного экспортера, ради чего швейцарский центральный банк снизил учетную ставку. При этом в Украине инвестиции во франк довольно рискованны: дензнак более дефицитен на местном валютном рынке по сравнению с евро и долларом, поэтому спреды (разница на покупку и продажу) франка достаточно велики. То есть, заработав на франке 4–10% годовых (в зависимости от банка), можно получить убытки при конвертации валюты в гривню.

Одним из главных информационных пунктов ежемесячного отчета НБУ «Основные тенденции кредитно-денежного рынка в ноябре 2008 года», подаваемым до этого всегда в предельно понятной форме, являются показатели объемов депозитов в национальной валюте физических и юридических лиц. В соответствующих ежемесячных сведениях Нацбанка по октябрь этого года включительно всё было весьма просто: указывались величина гривневых депозитов и сумма (или проценты) их прироста или уменьшения за отчетный месяц. В ноябрьской же сводке всё было подано в таком запутанном виде, чтобы мало кто смог разобраться – выросли ли в этом месяцы объемы гривневых депозитов (и насколько) или уменьшились?

Так, резюмирующая запись гласит: «Общий объем депозитов в ноябре увеличился на 2,4% – до 338.9 млрд. грн.». Однако перед этим сообщается, что «вклады населения в ноябре уменьшились на 4,6 млрд. грн.», а «депозиты юридических лиц в ноябре уменьшились на 2,1% – до 132.1 млрд. грн.» (сумма, на которую уменьшились гривневые депозиты юрлиц, почему-то не указывается, и приходится для ее расчета открывать сведения за октябрь).
Впрочем, шила в мешке не утаишь – разгадать этот ребус от Нацбанка весьма несложно. Просто в общую сумму депозитов были «вдруг» включены депозиты  в СКВ в гривневом эквиваленте, а курс доллара в ноябре повысился – из-за чего увеличилась и общая сумма. На самом же деле гривневые депозиты физических и юридических лиц уменьшились в прошлом месяце на 7,4 млрд. (в октябре – на 9,2 млрд.). И именно это обстоятельство руководство НБУ хотело бы скрыть.
Причина столь странных действий Национального банка совершенно понятна. Ему очень не хочется признаваться в том, что соотечественники не доверяют гривне и продолжают забирать свои деньги из коммерческих банков. Вот Нацбанк и хитрит, надеясь, что народ перестанет паниковать и снова понесет деньги в банки.
Рассказали же мы об этом отнюдь не для того, чтобы лишний раз покритиковать руководство НБУ, а чтобы акцентировать внимание на остроте проблемы. Ведь если население и бизнес будут и дальше изымать деньги с вкладов, то уже очень скоро это выльется в банкротство банков и еще большее ухудшение ситуации в стране.
Естественно, всё это прекрасно осознают сами коммерческие банки Украины , и обстановка заставляет их выискивать все новые формы работы с клиентами – с тем, чтобы уменьшить отток депозитов и привлечь новые вклады. В этом плане хочется выделить два новшества последних недель, демонстрирующие подходы банкиров по принципу «кнута и пряника».
Принцип воздействия, в частности, «кнутом» ряд коммерческих банков внедрили в виде взимания комиссии за выдачу депозитов (например, Укрпромбанк взимал 1,5% в момент возврата вклада). Таким незаурядным способом банки пытаются «отговорить» клиентов забирать свои деньги.
Однако считать данный метод безупречным не приходится. Вводя комиссию, банки могут получить выгоду за счет того, что лишь немногие из уплативших ее обратятся в суд. Еще ряд вкладчиков вообще могут передумать снимать депозит, дабы не вносить за это плату, предпочтя переждать до лучших времен. Но в любом случае введение комиссии за выдачу депозитов, согласно украинскому законодательства, не совсем правомерный шаг, что может отрицательно сказаться на имидже банка.
Естественно, какая-то часть граждан таки обратится в суды, а закон на их стороне. Без согласия вкладчика банк не может взыскать с него комиссию (отсутствует воля одной из сторон). В то же время не возвратить вклад он не имеет права (ст. 1060 ГК). Поэтому все средства, забранные им в качестве комиссии, можно квалифицировать как безосновательно приобретенное имущество. А согласно ст. 1212 ГК, такое имущество должно быть возвращено законному собственнику даже в том случае, если основание, на котором оно было приобретено, со временем отпало.

Весьма эффективным может стать другое новое веяние на банковском рынке, относящееся уже к категории «пряника». Речь идет о введении многими банками депозитов на очень короткий срок.
Уже в ноябре львиная доля депозитов размещалась на короткие сроки — на 3–6 месяцев. Большим спросом также пользовались вложения на 14–45 дней, активно рекламируемые финучреждениями с середины ноября. В декабре же банки фиксируют повышенный интерес к семидневным вкладам, которые они начали предлагать совсем недавно.
Объясняется «вдруг проснувшаяся любовь» украинцев к коротким вкладам очень просто. В период нестабильности процентная ставка отходит на второй план. Наиболее интересным для клиента оказывается возможность свободного доступа к средствам или фиксирование ставки на короткие сроки с автоматической пролонгацией. К тому же, если летом разница в ставках по коротким и длинным вкладам доходила до 5–6%, то сейчас проценты по ним практически сравнялись.
Эксперты уверены, что в декабре-январе именно краткосрочные вклады будут пользоваться повышенным спросом у населения. Банкиры допускают увеличение ставок по национальным депозитам на 1–3 месяца — на 0,5-0,8% годовых, при этом, вероятнее всего, доходность по годовым вкладам вырастет лишь на 0,2–0,5%.
На успокоение вкладчиков направлены также другие новые предложения банков: конвертация вложений в неац.валюте, а также премии за продление сроков вкладов. Ну, и практически все банки заманивают новых клиентов очередным ростом ставок, которые за последний месяц поднялись еще на 1–2% годовых. В результате максимальная заявленная доходность по годовым депозитам в гривне достигла 26%, в долларе – 17% и в евро – 16% годовых.