Финансовый эксперт

Потенциальный банкрот, получив, например, миллиард, не вбрасывает эти деньги в экономику, не выдает кредиты, например, своим супернадежным клиентам, а покупает валюту, условно, по 7,5 грн./$. Через две-три недели продает доллары по 9 грн./$.
Фразу «Выживает сильнейший» выдумали сержанты срочной службы. Эволюция человечества утверждает обратное. В противном случае, мы бы до сих пор прятались по норкам, а жизнью наслаждались многотонные чудовища со слабым чувством юмора и отменным аппетитом. Все изменил один большой камушек и ошибка доисторического Гидрометцентра. Теперь несостоявшиеся хозяева жизни пользуются неподдельным интересом у палеонтологов.
Финансовые монстры, гиганты и титаны тоже крайне болезненно реагируют на изменение климата — охлаждение экономики, а в нашем случае можно говорить о глубоко ледниковом периоде. Десять лет назад кризис не пережили банки-великаны: «ИНКО», «Украина», «Славянский», «Відродження». Жертв 2009-ого будет куда больше.
Прогнозы международных экспертов полны пессимизма. В другое время им бы никто не поверил. Мол, наши палеонтологи знают лучше местную флору и фауну. Но, к сожалению, у ожиданий иностранцев появилась дурная привычка сбываться
Международные экспертные агентства ничего хорошего нашим банкам не обещают. Их прогнозы можно было бы назвать одним словом, но мы решили не сокращать текст первоисточника. Итак, наши банки ждет сокращение притока денег из частного сектора в связи с мировым кризисом ликвидности и кредитным кризисом, потеря доверия со стороны вкладчиков, существенное падение курса национальной валюты, ухудшение макроэкономической ситуации и политическая неопределенность в стране.
Надо признать, что с прогнозом падения курса гривны и политической неопределенностью агентство уже опоздало. А вот остальные «пожелания» очень своевременны.

Как считают агенства, снижение курса гривны ухудшит качество активов банков и негативно повлияет на их капитализацию. А, кроме того, произойдет сокращение банковских депозитов с целью конвертации сбережений в более стабильную валюту.
Первые подтверждения прогнозам уже есть. Временная администрация Нацбанка взяла под контроль «Укрпромбанк », а в банке «Надра » работает куратор НБУ.
Назвать причины ухудшения финансового положения в обоих банках нам отказались. Как и перспективы возможного улучшения. Но сейчас куда важнее выявить общие черты потенциальных жертв. Пока мы насчитали четыре.
Первая. За банком «Надра» и «Укрпромбанком» не стоит крупный зарубежный собственник.
Вторая. Они активно занимали деньги у иностранных банков на короткие сроки и за счет них финансировали долгосрочные проекты клиентов, например, строительство или ипотека.
В-третьих, им удалось получить в конце прошлого года мощную поддержку Нацбанка. Помощь «Укрпромбанку» составила 1,348 млрд. грн. А «Надра» вообще побил все рекорды. Теряющий финансовую устойчивость, банк получил рекордные 7,1 млрд. грн. в 2008-ом. А выделение еще 3 млрд. грн. в январе 2009-ого заблокировал Кабмин. В общей сложности Нацбанк мог бы профинансировать «Надра» на 10,1 млрд. грн. За эти деньги можно купить половину банковской системы страны. Или завершить строительство многоэтажек, где работы выполнены на 50%, дав мощный стимул строителям и смежным отраслям. Нет? Ну, тогда через полгода выкупить в этой стране все, что подает признаки жизни.
И последняя общая черта — оба банка собирались привлечь новых собственников, но потенциальные инвесторы почему-то «курят бамбук». Новым хозяином «Укрпромбанка» должен был стать пока еще самый крупный банк — «ПриватБанк», а «Надра» намеревалась купить компания, принадлежащая известному украинскому бизнесмену. Но «ПриватБанк» никаких гарантий покупки не предоставил. А обещать — не значит жениться. В свою очередь, бизнесмен после потери влияния на газовом рынке в Украине и, по всей видимости, в России, тоже, скорее всего, не рискнет вложить капитал, тем более, когда любой его вздох блокируется премьер-министром Украины.
Логично было бы эти два банка быстро национализировать и присоединить к государственным «Ощадбанку » или «Укрэксимбанку ». Только нынешнее руководство НБУ предпочитает действовать иначе.

Формально придраться к Нацбанку сложно. Все в рамках закона. Банкам нужны деньги для поддержки платежеспособности, и НБУ, спешит на помощь. А реально происходит деградация банковской системы.
Благотворительный фонд под вывеской НБУ выдает огромные суммы, которые тут же оказываются на валютном рынке. Потенциальный банкрот, получив, например, миллиард, не вбрасывает эти деньги в экономику, не выдает кредиты, например, своим супернадежным клиентам, а покупает валюту, условно, по 7,5 грн./$. Через две-три недели продает доллары по курсу 9 грн./$. Далее происходит очередная волна паники. Вкладчики, по молодости поверившие в гривну, как могут выколачивают деньги из еще живых банков, в свою очередь, валютные заемщики впадают в нирвану и просто перестают платить. Ложится еще несколько банков. НБУ вводит временную администрацию или кураторов в новые учреждения. Если не разорвать цепочку «рефинансирование НБУ — взлет курса — временная администрация — рефинансирование», то процесс очень быстро выйдет из под контроля. И прогнозы агентств покажутся доброй сказочкой. Зато отдельные участники этого оборота денег быстро сделают состояние или накопят стартовый капитал на предстоящие выборы.
Если это не так, то почему в зарубежной практике банки спасают иначе? Там не вводят мораторий на досрочное закрытие вкладов физлиц, а если называть вещи своими именами, не кидают последних адептов украинской банковской системы. И не объявляют охоту на имущество должников, застывших в шоке возле пунктов обмена валют. И не пытаются втихую выдать пару миллиардов потенциальному банкроту, в надежде, что, когда попалят, будет уже поздно. Денежки того, тю-тю.
Там почему-то считают, что если банк обратился за крупной помощью, значит, его владельцы и управляющие не способны найти выход из кризиса самостоятельно, и их учреждение переходит в собственность государства в обмен на оказанную поддержку. Клиенты понимают, что гарантии страны покруче частных обещаний и не спешат выводить деньги. Заемщики еще до того, как узнают о происходящих изменениях на финансовых рынках, получают уведомления о пролонгации кредитов на полвека вперед, чтобы остаток долга закрывали их дети. А если должник потеряет работу, то к нему не отправляют полукриминальных коллекторов с незаконченным средним, а страховая компания возмещает убыток банку.

Банк "Надра", в котором НБУ ввел временную администрацию – уже пятый по счету в Украине. И этот список не растет.
По данным Ассоциации украинских банков, на счетах «Надра» лежит около 9 млрд грн депозитов.
Пока новые управляющие будут искать возможности для реанимации банка, многие банковские операции проводиться не будут.
Что делает и чего не делает банк под присмотром временной администрации, рассказал юрист, практикующий судебные дела о досрочном возврате депозитов.
1. Как забрать депозит во время работы временной администрации?
В «условиях введения администрации» может быть пункт: банк не выплачивает вклады, пока в нем работает НБУ. Часто банк не возвращает вклады, но платит проценты по ним. Но «вето» на выплату депозитов может и не налагаться.
2. Можно ли вытребовать вклад через суд?
Введение администрации не означает отмену права собственности. Суд по-прежнему может вынести решение в пользу вкладчика. Но исполнить его не удастся до окончания работы временной комиссии. По закону о банковской деятельности (ст. 85), администрация вводится не более чем на полгода. А исполнение решений суда откладывается на этот срок.
Конечно, бывают особые ситуации, когда деньги нужны критично и сразу. Это может быть решено в индивидуальном порядке.
3. Какие проценты начисляются по «зависшему» вкладу?
Проценты насчитываются до последнего дня официального срока вклада. В дальнейшем, даже если средства «зависли» в банке – процент не начисляется.
Неустойка по задержке вклада, даже если это вызвано введением временной администрации, – не насчитывается.
4. Как обратиться в Фонд гарантирования вкладов?
Согласно ст. 31 закона о Фонде гарантирования вкладов, обратиться можно не ранее, чем банк признают банкротом. Только ликвидационная комиссия может подать в Фонд списки вкладчиков. Там их около месяца будут проверять, а затем в течение трех дней огласят о начале выплат вкладов – в порядке очереди.
5. Что происходит с текущим счетом?
Текущие счета, по закону о банковской деятельности, должны обслуживаться и во время работы комиссии. Все, что могут предложить в проблемном банке – перевести текущие счета в депозитные.
6. Можно ли получать зарплату, алименты через банкоматы или кассы?

Получать зарплату можно. Но банкоматы нередко выключают, чтобы сосредоточить максимальное количество налички в кассах. Если вы не можете забрать свою зарплату, напишите заявление на имя временного администратора со ссылкой на ст. №85 Закона о банках.
Кроме того, сотрудник предприятия имеет право отказаться получать зарплату через конкретный банк – разорвав трехсторонний (работодатель, банк, сотрудник) договор о таком перечислении.
7. Как погашать кредит?
Схема погашения не меняется. Более того, работа коллекторов, которая официально считается «полезной» для деятельности банка, – продолжается. Они, как правило, за свои труды получают процент от возвращенных кредитов.
8. Что делать, если на счетах «застряли» коммунальные платежи?
Зачет платежа за коммунальные услуги ведется с момента его оплаты владельцем квартиры, а не с момента поступления денег на счет коммунслужб. Чтобы решить возможные споры с коммунальщиками – достаточно показать квитанцию, на которой есть дата оплаты и реквизиты банка. Все неурядицы и задержки коммунслужбы будут решать уже с банком и временной администрацией.
Как за несколько недель до этого в «Проминвестбанке» и в банке «Национальный кредит», в «Укрпромбанке» введена временная администрация Национального банка, а также мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Тут вкладчикам не позавидуешь: забрать свои деньги до конца действия запрета не получится. По рынку активно циркулирует информация, что до такого состояния банк довели люди, близкие к владельцу «Приватбанка». Дескать, он положил глаз на финучреждение.
В самом банке ситуацию не прокомментировали, однако официальные сообщения пресс-службы достаточно оптимистичны. Согласно сообщению, мораторий на удовлетворение услуг кредиторов введен с целью возобновления финансового состояния банка сроком на 6 месяцев — до 21 июля 2009 года.«Банк несет ответственность по всем своим обязательствам перед клиентами. С целью получения доходов по вкладам, срок которых закончился, во время действия моратория вкладчикам предоставляется возможность оформить депозиты на новый срок не менее 6 месяцев по ставкам банка», — отмечают в «Укрпромбанке». При этом гарантируют выплату процентов и самих вкладов в полном объеме.
После обвинений со стороны премьер-министра в участии «Надра банка» и «Родовидбанка» в финансовых махинациях, в частности, с выделенным этим банкам рефинансированием, в «Надра банке» появился куратор. Он должен следить за использованием средств НБУ. «Родовид банк» пока обходится без «услуг» куратора, однако проблемы с выплатой депозитов вкладчики уже констатируют. После того как долгосрочные рейтинги дефолта эмитента «Надра банка» и «Родовидбанка», присвоенные западным агентством, уравнялись на планке «СС» («дефолт представляется вероятным»), на рынке заговорили, что вскоре и в этих двух финучреждениях появится временная администрация. Ведь хуже только рейтинг «С» — «дефолт неизбежен», и D — «дефолт объявлен». Стоит ли говорить, что возле ряда отделений этих банков выстраиваются очереди желающих вернуть депозиты, а форумы в интернете кишат обсуждениями того, по сколько же сегодня выдают — по 1 тыс. грн. или по 5 тыс. грн.
В «Родовидбанке» и «Надра банке» ситуацию с невозвратами депозитов напрямую также не комментируют. По данным пресс-службы «Родовидбанка», 30 января 2009 г. на собрании акционеров было принято решение увеличить уставный капитал на 700 млн. грн. Также ожидается, что финансовую помощь банку предоставит и новый инвестор компания ИСТИЛ. «Эти события существенно улучшат ликвидность банка и будут способствовать повышению рейтинговых оценок уже в текущем году», — отметили в «Родовидбанке».
Заявления «Надра банка» более резкие. Тут категорически опровергают обвинения в нецелевом использовании средств рефинансирования от НБУ, поясняя, что кредиты регулятора «были направлены на выполнение обязательств перед клиентами — физическими и юридическими лицами и другими контрагентами на внешних и внутренних финансовых рынках».
Что касается банка «Киев», то здесь так же, как и в «Укрпроме», по информации вкладчиков, не возвращают ни депозиты, ни проценты. Кроме того, заблокированы карточки ряда людей, которые получали через банк зарплаты. О кураторстве либо о временной администрации для «Киева» пока только ходят слухи. Однако на рынке есть мнение, что поскольку банк тесно связан с кредитованием строительного бизнеса и большинство проектов его партнеров сегодня заморожены, судьбы "Укрпрома" ему не избежать. Комментария от «Киева» получить не удалось, поскольку пресс-служба в банке отсутствует, а руководитель депозитного отдела все время находилась вне рабочего места.
Прогнозы банкиров относительно того, каким будет будущее банковской системы, достаточно пессимистичны. «Нас ожидает череда дефолтов банков, которые проводили плохую кредитную политику (например, кредиты выдавали «длинные», а депозиты привлекали на короткий срок), увеличение доли банков с участием иностранного капитала. Думаю, временная администрация ждет еще 10—12 банков. Выжить будет легче тем, кто имеет высокий уровень внешней поддержки (речь идет о «дочках» крупных иностранных банков — «Райффайзенбанк Аваль », «Укрсиббанк », «Уксоцбанк », «Правэкс-банк », «Индекс-банк »)», — говорит замдиректор одного рейтингового агентства.
Также, по мнению финансовых экспертов, в наиболее выигрышной ситуации окажутся финучреждения, входящие в крупнейшие финансово-промышленные группы, — Приватбанк и ПУМБ. У этих ФПГ, компании которых чаще всего являются основными заемщиками и вкладчиками банков, есть валютная выручка. Так что курсовые колебания не особенно отразятся на благосостоянии данных финучреждений. Кроме того, не грозит им и отток депозитов, поскольку в общей массе вклады «своих» достаточно весомы: по сути, эти банки — «кассово-расчетные аппараты» для операций, проводимых внутри ФПГ.
Причина банкротств. Основной причиной дефолтов банков станет необходимость возвращать долги. По оценкамэкспертов, около $16—20 млрд. банки должны погасить в 2009 году. Процесс будет катализирован возможной скорой отменой моратория на выдачу депозитов, о котором уже заявил глава Совета Нацбанка. А также невозвратами инвалютных и нац.валютных кредитов частными заемщиками. Деньги на погашение долгов реально взять или у Нацбанка, или у собственной материнской компании на Западе, если такая есть и если у нее самой нет серьезных проблем. Правда, у НБУ с рефинансированием могут возникнуть политические проблемы: сейчас, после обвинения примьер-министра Украины банка «Надра» в нецелевом использовании денег, каждую копейку будет контролировать правительство.
Возможно, в скором времени у нас появится больше государственных банков. «Если ресурсов МВФ будет не хватать, НБУ может осуществлять частичную национализацию банков за счет вливания денег в них взамен доли в акционерном капитале», — рассказал руководитель информационно-аналитического центра.

Как сотрудничать с проблемным банком?