Проблемный депозит

Тем не менее, даже банки, у которых проблемы с выплатами, а вкладчики ходят к ним за своими деньгами, как на работу, продолжают кредитование, открывают новые современные офисы в центре столицы, ведут рекламную кампанию и пытаются привлекать еще и еще деньги на депозитные вклады. Причем масштабы «кризисного» кредитования впечатляют даже экспертов. Поэтому, когда, пройдя два столичных квартала (не в самом центре), насчитываешь около десятка новеньких банковских отделений, между которыми разбросаны еще столько же обменных пунктов, и ни одного продовольственного магазина, то невольно задаешься вопросами. Если у них действительно все так плохо, то за чьи средства они сейчас так комфортно существуют и проводят кредитование? За счет рефинансирования НБУ, за счет средств, которые они же отказываются возвращать вкладчикам, дождавшимся окончания своего депозитного договора? А главное, кого и зачем они кредитуют? Неужели, чтобы безвозвратно вывести активы и затем спокойно передать бразды правления «похоронной команде», то бишь временной администрации…
Когда осенью минувшего года на телеэкранах замелькали километровые очереди в отделения Проминвестбанка , мало кто думал, что это лишь начало мощнейшего кризиса, поразившего отечественную банковскую систему.
Проминвестбанка устоял и его «переуступка» счастливо завершилась. Иначе и не могло быть, ведь проблемы учреждения были спровоцированы в первую очередь атакой редеров, а консервативный «советский» стиль управления в какой-то мере оградил банк от развития авантюрных направлений в работе и накопления нездоровых активов-пассивов.
Тем не менее, процессы в Проминвестбанке вызвали обеспокоенность вкладчиков и других банков. Некоторые из них решили устроить банкирам своеобразные мини-проверки, пытаясь снять часть суммы с депозитного или текущего счетов. Большинство фин.учреждений без проблем выполнили условия контрактов, но в некоторых банках законные требования вкладчиков вызвали заметное замешательство, особенно в части выдачи денежных средств.
Так, один знакомый многие годы пользовавшийся услугами одного из известных банковских учреждений, в начале октября на протяжении нескольких дней безуспешно пытался снять со счета всего лишь 500 долл. США для покупки бытовой техники. Сначала служащие банка обнадеживающе обещали, что средства можно будет снять через день-два, а затем просто заявили, что валюта в отделение практически не поступает, и дата, когда они смогут удовлетворить заявку вкладчика, неизвестна. А через неделю был объявлен мораторий Национального банка на досрочное расторжение депозитных договоров.

В отделение наконец-то завезли валютные средства, однако получить их могли, понятное дело, лишь вкладчики, у которых срок договора истек. И наш коллега вполне резонно решил, что банк, для которого вовремя вернуть пять сотен, — это проблема, не заслуживает доверия. А поскольку депозиты у него были трехмесячные, то очень скоро банк лишился и 25 тыс. долларов, ранее вложенных нашим героем после продажи квартиры.
Что не менее важно, чем изъятие средств, наш герой поделился своими проблемами при возврате достаточно скромной суммы с родственниками, знакомыми, сотрудниками. А дальше заработало «сарафанное» радио с дискусией о том, что крупнейший банк страны, ворочающий миллиардами денежных средств, не в состоянии обеспечить заявку мелкого клиента.
Как стало известно позже, описанный случай не был единичным. Некоторые банковские учреждения во всех своих многочисленных отделениях начали всеми силами затягивать выдачу средств со счетов. Тем самым они не только подорвали свой собственный авторитет, но и бросили тень на банковскую систему в целом.
Очень похоже, что топ-менеджмент отдельных банков с подачи своих руководителей, получивших доступ к конфиденциальной информации о возможности введения НБУ моратория на досрочное расторжение депозитных договоров, таким образом решил сэкономить на своих вкладчиках. На деле же получилось, что мелкая паника вкладчиков, связанная с событиями в Проминвестбанке, переросла в широкомасштабную панику. Некомпетентность руководства, помноженный на человеческую жадность, привел к тому, что доверие населения к банковским учреждениям начало иссякать.
Может быть поэтому упомянутый мораторий так и не смогли честно отменить, как это произошло (всего лишь через месяц) в 2004 году. Хотя его законность и вызывает серьезную критику у юристов.
События показали, что для многих банков она сейчас не стоит ничего. Поэтому их вкладчики вынуждены демонстрировать чудеса изобретательности для снятия со счета собственных денежных средств.
На днях один из телеканалов провел собственное расследование случая, произошедшего с одним из клиентов крупнейшего банка с участием иностранного капитала. Физическое лицо в конце августа минувшего года разместило на счету средства от продажи недвижимости в Киеве в сумме 200 тыс. долл. В начале октября вкладчик обратился в финансовое учреждение, чтобы снять часть суммы. Вместо 200 тыс. долл. на счету оказалось лишь 200, остальные, как пояснили клиенту, он сам же и снял, причем в трех разных отделениях этого же банка. Доводы, что клиент физически не мог этого сделать, поскольку в тот момент находился за границей (о чем свидетельствуют отметки в паспорте), на хранителей денег не подействовали. Банк категорически отказался возвратить деньги, непонятно куда пропавшие со его счета. Делом занимаются правоохранительные органы. Тем не менее сдвигов нет. В финансовом учреждении вкладчика попросту футболят. Заказные письма, направляемые им в адрес банка, никто не получает, на телефонные звонки грубо отвечают, мол, сотрудник, занимающийся делом, находится в командировке.

Складывается впечатление, что банковская система застыла в нескольких шагах от пропасти. Конечно, не только банковские работники виноваты в создании критической ситуации, хотя политики пытаются именно финансистов сделать крайними за все те испытания, которые предстоит пережить стране.
За тонны не всегда качественного импорта (это так боролись с инфляцией), за работу всей экономики страны на благо иностранного производителя ширпотреба заплатят не политики, а население страны. Вполне понятно, что украинцы должны иметь выбор и возможность приобретать бытовую технику и электронику иностранного производства. Ведь отечественные предприятия до мировых уровней явно не дотягивают. Но почему в стране созданы все условия для импорта, к примеру, китайского чеснока и еще сотен исконно украинских продуктов — это загадка.
Многие украинские экономисты утверждают, что поводов для особого беспокойства нет, что с возобновлением мирового экономического роста выйдет в плюсы и экономика нашей страны, также как и канут в Лету проблемы банковского сектора. При этом они совершенно забывают о том, что стоимость газа для нашей промышленности находится в прямой зависимости от его мировой цены. А ведь последняя немедленно рванет вверх, лишь только станут очевидными признаки окончания мировой рецессии.

Таким образом, когда тучи над другими странами мира начнут рассеиваться, над нашей экономикой они могут еще более сгуститься. Поэтому рассчитывать, что все рассосется само собой, не стоит.
И тут без принятия ряда чрезвычайных мер уже не обойтись. Они потребуются и для спасения банковской системы. Ведь платежеспособность заемщика напрямую зависит от темпов роста всей экономики в целом.
1. Практически в каждый банк, получивший рефинансирование от НБУ, должен быть введен куратор, надзор которого позволит контролировать расходование полученных средств исключительно для оздоровления финансового учреждения, для своевременного исполнения договоров клиент-банк, а не для вывода капиталов, в частности по схемам льготного кредитования приближенных структур. Ведь рефинансирование — это ни что иное, как помощь конкретному финансовому учреждению по сути за счет налогоплательщиков, а также за счет тех граждан, чьи гривневые сбережения обесценились из-за скачка курсов.
2. Реализация всех, кроме первоочередных, государственных программ должна быть свернута и законсервирована. Чиновники должны немедленно прекратить обещать относительно благотворительной помощи торговым сетям и заигравшимся строителям, чьи проекты даже с прямой помощью государства будут закончены лишь спустя годы. Недострой все равно сейчас никто покупать не будет.
3. Расходная часть бюджета должна быть немедленно пересмотрена, расходы должны быть кардинально уменьшены. В частности, уже в ближайшее время необходимо сократить громоздкий, неповоротливый аппарат госчиновников, а средства, которые неэффективно тратятся на его содержание, направить на поддержку реального сектора, на покрытие дефицита пенсионного фонда, на пополнение фонда занятости и на другие нужды. Должны быть ограничены превышающие общеевропейские пенсионные выплаты, которые выплачиваются многим категориям высокопоставленных чиновников и судей.
4. Созданный комитет национального спасения должен определить конкретные первоочередные направления, на которые следует направить средства из небогатого государственного бюджета.
Причем часть средств необходимо направить на смягчение кредитной политики финансовых учреждений. Проблему кредитор—банк должны в равной степени финансовой ответственности решать три субъекта: банковское учреждение, государство, заемщик.
5. В экстренном порядке нужно принять законы, обеспечивающие возможность внесудебного взыскания залогового имущества, тех же квартир и автомашин для недобросовестных заемщиков, не желающих в принципе надлежащим образом исполнять обязанности по договору займа. Причем для заемщиков, состоящих на учете в службе занятости (и только для них), безусловно, должны предоставляться строго ограниченные по времени кредитные каникулы. Принятие популистских экономически опасных законов о невозможности обращения взыскания на залоговые квартиры может привести к довольно быстрому коллапсу финансовой системы в целом.
6. Принятие закона об обязательной продаже экспортерами 50% валютной выручки — это уже не просто предмет для дискуссий, это едва ли не единственный шанс избежать сценария превращения национальной валюты в купонокарбованец образца 90-х годов прошлого века. Такой закон следовало принять еще в первые кризисные дни октября 2008-го.

Что касается банковской сферы, то временная администрация введена уже в третьем (после ПИБа и одного небольшого «сотоварища») по счету банке, куратор от Нацбанка появился еще в одном огромном «системнике». На очереди целый список «желающих». Причем если в Проминвесте депозиты, срок которых истек, аккуратно погашались, то уже в Укрпромбанке даже истекшие депозиты заморожены пока что на шесть месяцев, выплачиваются лишь проценты. По сути, обескураженным вкладчикам объявлены личные дефолты.
Не счесть граждан, которым из-за непрофессионализма и лжи чиновников, политиков и банкиров пришлось отказаться от поездки за границу, срочного лечения или проведения операции.
Показательно, что очереди желающих купить очередной сбербанк пока что не наблюдается. Поэтому с большой долей вероятности пик банковского кризиса может прийтись на момент истечения шестимесячного срока замораживания вкладов в большой украинской банковской системе.
Таким образом, системный банковский кризис, ожидаемый многими экспертами уже в марте текущего года, может быть отстрочен по времени до середины лета.
Интернет-форумы пестрят объявлениями — «продам депозит за 80—90% от номинала». Люди пытаются провести взаимозачет, найти обладателя кредита в конкретном финансовом учреждении, который согласится на следующую сделку. Вкладчик гасит сумму кредита зависшим депозитом, заемщик частично компенсирует наличными сумму погашения. Согласится ли финансовое учреждение на такой «чендж» пока не вполне ясно, хотя для многих — это последняя надежда решить проблему. Как и не совсем ясно, уст раивает ли такой обмен обладателей непомерных кредитов. Многие из них выражают согласие лишь на своих условиях, которые предусматривают договор «добровольного дарения» не 10—20%, а едва ли не половины суммы депозита.
Уже как минимум более 10% от суммы всех депозитных вкладов стали проблемными. Некоторые банки предлагают погасить крупные вклады залоговым имуществом, в частности квартирами, земельными участками. Однако фишка в том, что квартиры и участки предлагаются по «старым», т.е. по заоблачным ценам. Такой уровень ценников финансисты мотивируют тем, что именно по такой цене имущество было принято в качестве залога, хотя эти обстоятельства должны быть головной болью банкиров, а не вкладчиков.
Уже в ближайшее время количество проблемных вкладов может возрасти пропорционально увеличению количества просроченных и проблемных кредитов юридическим и физическим лицам.

Не исключено, что так мыслят руководители многих банков, которые лишь частично использовали рефинансирование и поступления от заемщиков на погашение закончившихся депозитов, а значительную долю средств рассовали по своим фирмам и подставным «физикам». Кто знает, сколько финансовых учреждений стало таким образом обыкновенными пустышками, которые не жалко отдать хоть под санацию, хоть под ликвидацию?
Так, специалисты приводят пример, когда одно сравнительно небольшое финансовое учреждение в спокойные докризисные времена кредитовало юридических лиц на сумму 50—100 млн. грн. ежемесячно, тогда как в декабре минувшего года (т.е. когда никто никому вообще не занимал) его кредитный портфель юридических лиц увеличился сразу на 320 млн. грн. Похоже, деньги «ушли» на невозвратные займы «своим» компаниям.
Пока никто не подсчитывал, сколько средств финансовых учреждений распылено подобным образом вместо того, чтобы быть возвращенными их настоящим собственникам — вкладчикам.
Многие тысячи вкладчиков штурмуют «родные» банки на протяжении последнего времени, некоторые выходят с плакатами, некоторые запускают под отделениями аудиозаписи с песнями лисы Алисы и кота Базилио, считая себя обманутыми буратинами. Иные решаются и на более активные действия.
Титаник пока плывет, но многие его пассажиры, в том числе и вкладчики банков, формально не зараженных вирусом финансовой несостоятельности, уже находятся за бортом, хотя еще не знают об этом. И похоже, до них никому нет дела.
Украина, в отличие от других стран, «органично влилась» в мировой экономический кризис совершенно неподготовленной. Ее не впечатляет резкое сокращение численности и урезание в содержании государственного аппарата европейских стран. В то время как даже известный олигарх демонстративно разъезжает на форуме в Давосе на экспресс-такси, наши горе-руководители возложили бремя экономических испытаний исключительно на население.
Как авто на старте, рвется к ратному труду государственный принтер по тиражированию эмиссионной гривни. Гривня нужна всем: бюджетникам для получения скудных заработных плат; пенсионерам в виде еще более скудного пенсионного содержания; чиновникам, чтобы и далее тратить свои практически европейские зарплаты; банкам для выплаты депозитов населению; строителям, металлургам, аграриям, торговым сетям для доступа к дешевым кредитам; государству — для решения проблем с газом…
Цены уже стартовали, они готовы легко перекрыть все свои предыдущие достижения. А чиновники и далее уверяют, что у нас производство растет. Хотя, по наблюдению соотечественников, растет в основном только количество банковских отделений, существенно задерживающих выплаты по обязательствам, а еще — курсы валют. Зато количество незанятого населения медленно, но уверенно приближается к миллиону. Может, хватит?..

С этого момента вкладчики могли только наблюдать, как их сбережения стремительно обесцениваются.
НБУ, по всей видимости, осознавая, что его действия по ограничению прав вкладчиков имеют под собой слабую законодательную базу, снял ограничения на досрочное расторжение депозитных договоров (п. 7 постановления правления НБУ от 04.12.2008 г. №413). При этом банки продолжают отказывать вкладчикам в досрочном расторжении депозитных договоров, ссылаясь на п. 2 постановления №413: «Обязать банки: принять все необходимые меры, обеспечивающие позитивную динамику увеличения объемов депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками».
Однако в постановлении №413 нет запрета на досрочное расторжение депозитных договоров. В документе идет речь о принятии банками мер по недопущению досрочного возврата средств, размещенных на депозитах. К таким мерам можно отнести, в частности, действия банков по пересмотру процентных ставок, действующих на момент заключения депозитного договора в сторону их увеличения. Например, на момент заключения депозитного договора денежные средства размещались под 12% годовых. В настоящее время процентная ставка равна, допустим, 24%. Изменение процентных ставок — один из способов недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками.
Несмотря на то что правовой основы отказа в возврате вкладов у банков нет, они досрочно вклады не возвращают. А ныне некоторые банки не делают этого и после окончания срока действия депозитного договора.
Гражданским кодексом (ст. 536) предусматривается уплата процентов за пользование чужими денежными средствами. Обязательным условием получения этих процентов является обращение вкладчика в банк с заявлением о досрочном расторжении депозитного договора или о возврате денежных средств после окончания срока его действия. С момен та даты получения заявления банк становится должником вкладчика и обязан уплатить ему сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы (ч. 2 ст. 625 ГКУ).
Необходимо также отметить, что банк не освобождается от ответственности за нарушение денежных обязательств даже при невозможности их исполнить (ч. 1 ст. 625 ГКУ). Это значит, что даже в период действия постановления № 319 банк обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Настоящая норма закона является императивной, что исключает введение в депозитный контракт условий с отказом вкладчика от компенсации за пользование чужими денежными средствами. Если такие условия в договоре прописаны, то они могут быть признаны недействительными.
Единственной причиной, из-за которой банки могут возвратить вклад без компенсации за пользование чужими денежными средствами –  отсутствие заявления вкладчика о досрочном расторжении депозитного договора или о возврате денежных средств после окончания срока его дейст вия.