Банкротство физлица

  Аллерголог - доктор мед. наук: аллерголог балашиха .

Практика банкротства несостоятельных заемщиков-физлиц в связи с неплатежами по кредитам на сегодняшний день является декларативной, либо простой PR-акцией или PR-фикцией. А все потому, что в законодательстве Украины отсутствуют подобного рода нормы.

Такая практика находится всего лишь в планах нашего государства в связи с принятием законопроекта «О внесении изменений к некоторым законам Украины (касательно банкротства физического лица)» № 4273 от 27 марта 2009 года. Путем принятия указанного Закона планируется внести изменения в Гражданский Кодекс Украины, и в закон «О возобновлении платежеспособности должника или о признании его банкротом». Соответственно, указанная выше практика может получить распространение только при наличии соответствующего правового регулирования.

Считаю, что принятие Закона о банкротстве физических лиц будет весьма преждевременным для Украины. И повлечет неблагоприятные последствия, как для банков, так и для самих заемщиков физических лиц.

Во-первых, принятие Закона о банкротстве физических лиц может негативно повлиять на рынок кредитования физических лиц. Если сейчас долги физического лица могут быть списаны только при согласии кредитора, то согласно новому Закону, вследствие банкротства неудовлетворенные требования кредиторов будут прекращаться еще и судом.

Во-вторых, с принятием такого Закона кредиторы должны будут полностью перестроить методологию работы и оценку рисков при ипотечном кредитовании при роботе с физическими лицами, поскольку такие риски приходится оценивать, как и риски, которые возникают при работе с субъектами хозяйствования.

Кредитные договоры станут более детальными с расширением круга обязательств физических лиц касательно информирования заемщиком банка о некоторых фактах, а также в части более жестких финансовых санкций по отношению к заемщикам в случае возникновения некоторых обстоятельств. Увеличится себестоимость составления таких кредитных договоров, процентные ставки, комиссии банка, затраты на страхование и т.д.

 

На сегодняшний день законодательством Украины предусмотренные только нормы о банкротстве физического лица-предпринимателя. Такой вид банкротства регулируется статьями 47-49 Закона Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом» от 14 мая 1992 года с изменениями и дополнениями (далее – «Закон о банкротстве»). Чтобы стать банкротом, в соответствии с действующим законодательством непосредственно физическое лицо-предприниматель или его кредиторы заявляют в хозяйственный суд о возбуждении дела о банкротстве такого субъекта хозяйственной деятельности.

Для заявления дела о банкротстве у кредиторов должны быть бесспорные требования перед должником в определенной сумме. Новым законом немного будет изменена эта норма касательно банкротства физических лиц, и требования кредиторов будут привязываться к имуществу должника и неимущественным требованиям.

Согласно действующему законодательству, стадия банкротства физического лица-предпринимателя начинается с момента подачи заявления о банкротстве в суд и заканчивается всеми расчетами перед кредиторами. Исходя из фактических норм действующего Закона о банкротстве и фактических обстоятельств дела, пребывание в состоянии банкротства физическим лицом может длиться от года до нескольких лет (например, пять лет).

Что касается преимуществ тех норм о банкротстве, которые существуют на сегодняшний день, по сравнению с теми, которые планируется принять в будущем, как физическое лицо-предприниматель, так и иное физическое лицо будут иметь возможность поставить точку в окончательности всех долгов. Хотя и этот вопрос является спорным. Так как в соответствии с частью 3 статьи 49 действующего Закона о банкротстве кредиторы могут в течение пяти лет после завершения расчетов должника с кредиторами заявить о своих последующих требованиях, и такой банкрот не освобождается от их выполнения.

Еще следует указать, что нормы действующего закона, а именно часть 2 статьи 49 изложена таким образом, что позволяет формировать мошеннические схемы физического лица-предпринимателя банкрота с иными лицами касательно уведомления кредиторов о признании физического лица банкротом и, соответственно, заявления последними своих требований.

Также возможной лазейкой может быть оформление должником фиктивного займа и самообанкрочивание. И в этом случае реальные кредиторы не будут знать, что их долги подлежат предъявлению к погашению. Кредиторам следует быть бдительными в отношении каждого займа и контролировать должника, предупреждая возникновение проблем с возвращением долга.

Следует детально оформлять договорные отношения касательно долга и обязывать заемщика немедленно уведомлять кредитора о наступлении или об угрозе наступления момента невыполнения договорных обязательств, включая возбуждения дела о банкротстве физического лица-предпринимателя.