Договор с должниками

Банки наращивают арсенал уступок заемщикам, хотя получить все выданные займы у них вряд ли получится. А ведь им нужно еще и новые кредиты выдавать, иначе банковский бизнес совершенно поломается.

Учитывая нынешний уровень недоверия к банковской системе и государственным органам, украинцы еще не скоро будут так же активно пользоваться банковскими услугами, как год-полтора назад. И если по состоянию на конец 2008 года население одолжило у банков 250 млрд. 5 млн. грн, то на 1 апреля 2009 года кредитный портфель физлиц уменьшился до 235,9 млрд. грн (по индикативной группе, 126 банков – членов АУБ). И банкиры прогнозируют дальнейшее сокращение заимствований.

Падение кредитования связывает не только с падением уровня доверия населения, но и с финансовыми факторами: Резко уменьшается пассивная часть – мы видим отток депозитов. Кроме того, растут и риски кредитования, банки вынуждены очень аккуратно относиться к выдаче новых кредитов, и это отображается и на процентной ставке. Ну и мы должны понимать, что происходит уменьшение, сужение зон кредитования в экономике – ведь сама экономика уменьшается в объемах, банки вынуждены это учитывать. Новые кредиты сегодня выдаются в минимальных объемах. Система работает с тем кредитным портфелем, который уже был в системе до кризиса. Сейчас в основном идет речь о том, чтобы возвращались кредиты, которые уже выданы.

Но ведь кредитование – одна из главных функций банковских учреждений. Без него ломается вся цепочка финансовых услуг. Однако в настоящий момент потребители спрашивают о кредитах все реже, а банкиры о них предпочитают вообще не говорить.

Из 50 банков – лидеров по активам, в начале мая лишь шесть финучреждений принимают заявки на покупку новых иномарок в кредит в национальной валюте. Они готовы ссудить покупателей на три-пять, реже семь лет, при условии внесения аванса (от 25% до 50%) под эффективную (реальную) ставку от 22% до 28% годовых. А вот долларовые автокредиты, как и месяц назад, предлагал лишь один крупный банк – на условиях 50-процентного аванса на три–пять лет под реальные 21,8%–20,9% годовых.

На рынке ипотеки совсем грустно: на первичном рынке можно попытаться получить льготный кредит (его выдает лишь один банк совместно с Государственным ипотечным учреждением) на срок от 5 до 13 лет с 25-процентным авансом под 15–15,6% годовых в гривне. Но за этот кредит можно купить жилье лишь у одного конкретного застройщика. Есть еще одно предложение, также под покупку у определенного застройщика, но уже совсем не льготное: аванс 20–50%, ставка 17–20,5% годовых в гривне на 5–20 лет. Покупку жилья на вторичном рынке, по данным Простобанк Консалтинг, из 50 крупных кредитуют также только два банка. Но они требуют аванс от 50% и выше, эффективная ставка колеблется в районе 28% годовых, а вернуть заем придется в одном случае уже через год, в другом – через пять лет.

Потребительский кредит наличкой на любые цели можно получить в четырех банках – как правило, для его получения нужен поручитель, эффективная ставка составляет от 55% годовых, а максимальная сумма 25 тыс. грн. Можно приобрести товары в кредит (под 55–87% годовых), причем даже с нулевым первым взносом, или оформить кредитную карту – такую услугу предоставляют два крупных банка.

Потянуть нынешние ставки и условия кредитования могут довольно ограниченное число заемщиков. Не увеличивает привлекательности банковских займов и поведение финучреждений во время кризиса – ведь многие заемщики испытали на себе не только резкий рост курса валюты, но и повышение ставок по кредитам. Впрочем, в последнее время банки становятся не только более понятливыми, но и уступчивыми.

Проблемная задолженность растет, как на дрожжах: по данным Нацбанка, за I квартал объем просроченных кредитов увеличился более чем наполовину, достигнув почти 28 млрд. грн (более 10% всего портфеля). И это только официальные данные – согласно экспертным оценкам, «плохие» кредиты сейчас составляют от 35% до 45%. Банки пытаются решить эту проблему, но пока результаты не впечатляют.

На протяжении ноября–марта банкиры предлагали просрочившим платежи должникам лишь две основные схемы ослабления кредитного бремени: кредитные каникулы и реструктуризацию.

Первый вариант, как правило, означал отсрочку на полгода-год по оплате тела кредита, при этом проценты требовалось вносить регулярно. Редким счастливчикам с очень уважительными причинами удавалось договориться о том, чтобы несколько месяцев вообще ничего не платить банку.

Реструктуризация же подразумевала лишь растягивание погашения кредита на более длительный срок – таким образом снижалась ежемесячная нагрузка на плательщика. Однако ряд банков обязывали заемщиков подписать при этом дополнительные соглашения, которые предусматривали возможность повышения банком процентной ставки в будущем. Вряд ли стоит сомневаться, что банки попытаются на этом заработать, когда ситуация нормализуется.

Банкиры рассчитывали, что их «программы лояльности» позволят увеличить платежи по проблемным кредитам процентов на 40–50. Однако реально им удалось прирастить поступления максимум на 25%. И здесь больше сыграли льготные курсы валюты, по которым банки предлагали гасить валютные кредиты.

Но финансисты решили не останавливаться и, ради возобновления денежных потоков в банки, готовы внедрять более интересные схемы. Так, уже десяток крупнейших банков разрешают переоформлять кредиты на желающего приобрести объект залога – автомобиль или квартиру. В этом случае задолженность по кредиту вместе с имуществом переводится на нового (платежеспособного) клиента на тех же условиях.

Ну а самым интересным для заемщиков стало снижение рядом банков ставок по действующим кредитам. И если некоторые банки просто снижают ставки на 1–2%, то в отдельных случаях такое удешевление кредита совмещают еще и с его реструктуризацией. В итоге, если с наступлением кризиса и девальвацией гривны регулярные платежи некоторых валютных заемщиков подскочили до уровня 90–100% от их доходов (что делало невозможным их уплату), то сейчас использование «программ лояльности» в комплексе позволяет снизить платежи до 50–60% доходов заемщика. Что делает обслуживание займа более реальным.

Если эти шаги, предпринятые пока лишь 10-15 банками, действительно уменьшат долю проблемных кредитов, к этим схемам обратятся и остальные финучреждения. Оптимисты верят, что набор «кредитных льгот» позволит на протяжении текущего года увеличить объем платежей по проблемным кредитам хотя бы на 15–20%. Но в то же время люди продолжают терять работу, а уровень их доходов падает, так что будут появляться и новые неплательщики. А если у человека денег нет, заставить его погасить кредит не получится даже на самых выгодных условиях.

Судьба заемщиков, в силу обстоятельств оказавшихся неспособными обслуживать свои кредиты, сегодня выглядит довольно туманно. Банкам не выгодно активизировать процедуру изъятия и реализации залогов хотя бы потому, что огромное количество предложений машин и квартир обвалит цены на них. Гораздо предпочтительнее найти денежного покупателя либо банку, либо самому заемщику. Но при уже произошедшем падении цен даже продажа залога может не покрыть всей суммы кредита. И тогда взыскание может быть наложено на остальное имущество должника в судебном порядке. У него могут изъять все имущество, за исключением лишь самого необходимого.

При нынешнем порядке взыскания долгов расплачиваться по ним можно всю жизнь. Хотя юристы говорят, что при грамотном подходе можно и банку попортить нервы, и объект залога оставить, в частности, квартиру – если она небольшой площади, и там проживают несовершеннолетние дети.

Сделать ситуацию более цивилизованной могло бы внедрение процедуры банкротства физического лица – она существует в странах Европы и в США. Законопроект об этом полтора месяца назад был подан в парламент и может быть рассмотрен уже в этом месяце. В документе выписан порядок признания банкротом физлица, сроки и очередность его расчетов с кредиторами, а также довольно жесткие последствия – в частности, пятилетний запрет заниматься предпринимательством, покупать имущество или получать кредит. Переложив ответственность за массовые невозвраты долгов на население, банки окончательно исчерпают свой кредит доверия. Кроме того, фактическое доведение банкрота до нищенства невыгодно финансистам – таким образом они теряют не только надежду на возврат денег сейчас, но и потенциальных клиентов в дальнейшем, – уверен руководитель аналитического отдела компании по управлению активами.

Времена кредитного бума и бешеных заработков на потребительских кредитах ушли для банков безвозвратно и в ближайшее время вряд ли вернутся. Им остается лишь договариваться с заемщиками о наиболее приемлемых схемах возврата кредитов и смещать свое внимание в сегмент корпоративного кредитования – ведь средства нужны и для развития предприятий и экономики, а не только для роста потребления среди граждан.