Ипотечные риски

В Украине сокращаются объемы производства, снижается уровень доходов населения, растет безработица. Как итог, увеличивается доля проблемных кредитов.

Особо плачевная ситуация в нашей стране рисуется с ипотекой, которая некоторых заемщиков в связи с «кризисными» каникулами будет сопровождать до пенсионного возраста, если не дальше. Какую опасность представляет отсрочка с обслуживанием ипотечного кредита для шагнувших в зрелую молодость заемщиков?

«Плохие» долги в Украине растут, как снежный ком. Причем, государственные источники информации не паникуют.

Объем проблемных кредитов, согласно данным Национального банка Украины, увеличился за декабрь 2008 года на 19,7%, или 2,96 миллиарда гривен - до 18 миллиардов гривен. В отличие от оптимистичных цифр главного финучреждения страны, президент Ассоциации украинских банков высказывает беспокойство. Общая задолженность по валютным кредитам в Украине составляет 56 миллиардов гривен. Нерадужным видится будущее коммерческому директору, уверяющему, что уже в марте финучреждения столкнутся с 40% объемом просроченных кредитов по автомобилям и ипотеке.

Лавинообразная невыполнимость платежей по ипотеке будет иметь негативные последствия не только для банковского сектора, который может рассчитывать лишь на чистый убыток по итогам года, но и для заемщиков, которые разменяли четвертый десяток. Ипотеку, как правило, оформляют люди, достигшие 27-40 лет, - говорит вице-президент бизнеса. - И если финансовый кризис затянется на несколько лет, то большинство заемщиков на дату окончания выплат практически гарантированно перейдут в разряд пенсионеров. А выполнять условия кредитного договора, говорят банкиры, можно и нужно в любом возрасте.

А как же быть с украинской нормой о максимальном возрасте заемщика, который на момент полного погашения кредита не должен превышать пенсионного? Спросите вы! На что есть, как минимум, два ответа. Первый - нашей стране закон не писан. Второй - финансовый кризис вносит свои коррективы в сроки погашения кредита.

К слову сказать, наши соседи, россияне, уже готовят ипотечные кредиты, расплачиваться по которым можно далеко перешагнув порог пенсионного возраста. Сейчас уже у многих банков России в графе «максимальный возраст» стоят цифры 65, 70 и даже 80 лет. Появились предложения ипотеки на 40 лет.

И если наши соседи, предлагающие такие кредиты, рассчитывают на людей, начинающих получать серьезные доходы в достаточно зрелом возрасте, то украинские банкиры могут рассчитывать лишь на подневольных, социально незащищенных заемщиков-пенсионеров, которым растянул ипотеку финансовый кризис. Рискнем предположить, что Украина вслед за Россией может увеличить максимальный возраст погашения кредита.

Пенсионный возраст не только отнимает здоровье, но и больно бьет по карману, если ты не выплатил ипотеку. Во-первых, с увеличением срока кредитования растет и ставка. То есть в предпенсионном возрасте, вам как заемщику, придется платить больше, нежели в цветущий период жизни. Например, по программе ипотечного кредитования совместно с Государственным ипотечным учреждением в определенном банке ставки увеличивались следующими темпами:

14,5% годовых – при условии кредитования на срок от 5 до 10 лет

15,5% годовых – при условии кредитования на срок от 10 до 20 лет

16,5% годовых – при условии кредитования на срок от 20 до 30 лет

По словам директора компании, в условиях финансового кризиса увеличение срока кредитования потянет за собой и процентную ставку.

Поскольку риски больше, объясняет эксперт. Заемщику придется компенсировать за свой счет риски банка по кредитам со сроком погашения после пенсии. Во-вторых, 100%-но увеличатся расходы на страхование жизни – обязательное условие ипотеки для вышедших на пенсию граждан. Эксперты говорят, что если страховщики и соглашаются страховать жизнь таких заемщиков, то услуга обойдется в среднем вдвое дороже в сравнении со стандартными сделками. Заметим, что СК зачастую отказываются страховать пенсионеров.

В таком случае престарелому заемщику можно рассчитывать лишь на поручителя. Если возраст заемщика на момент окончания кредитного договора превысит пенсионный возраст и его платежеспособность снизится, то выплачивать ипотеку должен взять на себя его поручитель, - объясняет маркетинг директор компании. - Банк также может попросить дополнительный предмет залога. Чтобы подстраховаться от риска смерти заемщика, банк настоятельно рекомендует записать в созаемщики или в поручители кого-то из членов семьи – это могут быть, например, дети и обеспеченные родственники.

Если дети не достигли достаточного возраста или дохода, чтобы стать созаемщиками по кредиту родителей, то выплачивать долг будут близкие, унаследовавшие квартиру или дом.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины обязанность обслуживать ипотечный кредит переходит к лицу, которое вступило в права наследования, - уточняет вице-президент бизнеса.

Банкиры признаются, что существуют значительные риски, связанные с процедурой наследования и перехода обязательств по кредиту. Обязанность обслуживать ипотечный кредит переходит к родственникам по истечении 6 месяцев вместе с правом наследования ипотеки, - объясняет маркетинг директор компании. - У потенциальных заемщиков- наследников могут возникнуть сложности с невозможностью выплачивать ипотечный кредит. Ипотека, подпорченная финансовым кризисом, может лечь тяжелым грузом не только на плечи человека, ее взявшего, но и стать невыносимым бременем для его детей.

На «длинные» кредиты попались те украинцы, которым во что бы то ни стало нужно было уменьшить ежемесячный платеж, пусть и слишком дорогой ценой. Разгул финансового кризиса может сделать эту стоимость бесценно-длинной.

Долгосрочным заемщикам остается лишь верить в лучшее, без этой веры и до пенсии не доживешь. А еще можно верить директору. По его словам, со временем кредитное бремя будет не так сильно давить на заемщика. Сначала в выигрыше будут те, кто брал гривневые кредиты, - обещает он. - А через два три года начнут возвращаться обратно в федеральную систему и доллары, выброшенные сейчас для поддержания американской экономики - полегчает и долларовым заемщикам. Будем ждать. Надежда умирает последней.