Как погасить кредит в проблемном банке?

Проблемы с выплатой кредита сейчас испытывают многие заемщики. Особо туго приходится клиентам банков с временными администраторами. Чаще всего им вообще не приходится рассчитывать на кредитные каникулы и снижение ставки займа.

Информацию о схемах реструктуризации кредита соглашаются предоставить далеко не все банки, испытывающие трудности. К примеру, Укргазбанк, Одесса-банк, банки "Киев", "Европейский" и "Национальный кредит" наотрез отказались общаться без исчерпывающих данных о конкретном заемщике. Не порадовала и "нулевая" реакция на наши запросы пресс-служб некоторых других банков, и их молчащие телефонные "горячие линии".

Но и по той информации, которую удалось получить, картина вырисовывается вполне ясная. Если кредит был взят в банке, в который потом была введена временная администрация, шансов выгодно его реструктуризировать обычно очень мало.

Если чем и готов банк помочь заемщику, так это предложением купить по льготному курсу валюту для платежа по кредиту, а также возможностью взаимозачета по схеме "кредит на депозит" (депозит переводится на кредитный счет).

Ситуация, когда у одного и того же человека есть и кредит, и депозит в одном банке - довольно редкая. Но вот купить у другого клиента банка его "застрявший" депозит для гашения собственного кредита заемщик вполне сможет. Для проведения сделки взаимозачета заемщика и вкладчика одного и того же банка просят написать заявление и ждать вердикта кредитного комитета, который заседает, как правило, раз в неделю. Обычно при взаимозачете вкладчики банков без временной администрации (но с задержкой в выплате вклада) получают от заемщиков 80-95% суммы депозита, с временной администрацией - 65-70%. То есть у должников банка есть прекрасная возможность сэкономить денежные средства на погашении кредита.

Кстати, погашение займа в "проблемном" банке за счет депозита в другом банке тоже возможно. К примеру, менеджеры "Банка реконструкции и развития" и Родовид-банка говорят, что согласны на такую схему, для этого необходимо лишь получить согласие банка, в котором размещен депозит, и открыть текущий счет в нужной валюте у банка-кредитора.

Все бы хорошо, но дисконт при таких обменах в том случае, если в деле участвуют посредники, может достигать 50% суммы вклада, а это совершенно невыгодно вкладчику. В итоге многие предпочитают ждать рекапитализации, нежели рисковать. К тому же такой вариант подходит только тем заемщикам, у которых есть денежные средства на досрочное погашение и уже готовых "закрыть" кредит. А таких счастливчиков не так уж и много.

Изучив все предложенные "проблемными" банками условия, мы выяснили, что наиболее лояльны к заемщикам Родовид-банк и банк "Надра". Первый на выбор предлагает пролонгацию займа, но не более чем до двух лет и при условии, что большая часть кредита уже погашена.

Кредитор также разрешает кредитные каникулы (уплату только процентов без "тела" займа) и даже уменьшение ставки и ежемесячной комиссии, если таковая имеется. Возможна реструктуризация по срокам, может быть уменьшение процентной ставки в разумных пределах на один-два пункта, чтобы это, естественно, не было дешевле, чем стоимость ресурсов для банка. Что касается каникул по процентам, то это практически невозможно. Ведь мы обязаны платить и начислять проценты на депозиты, поэтому каникулы - невыгодный шаг. Только если это временная проблема клиента, мы можем пойти на уступки максимум на пару месяцев, не больше", - объяснил временный администратор.

Банк "Надра" тоже соглашается на увеличение срока кредита, отсрочку платежей до двух лет, а также для ипотечных заемщиков может пойти на уменьшение платежей до 30% на срок до года.

Правда, обольщаться не стоит: все условия - общие, по каждому заемщику решение все равно принимает кредитный комитет. И нет никакой гарантии, что реструктуризация займа будет в той форме, которая наиболее приемлема для клиента.

Кредитные каникулы, также как и продление срока займа, увеличивают итоговую переплату по кредиту. Чем больше сумма кредита, тем придется больше переплатить. Соглашаться на такие "поблажки" от банков нужно только в том случае, если платить по кредиту действительно невмоготу.

Остальные банки с временными администрациями щедры еще меньше. К примеру, Укрпромбанк дает отсрочку по платежам лишь тем клиентам, которые погашали кредит с опережением, а в Трансбанке предупредили, что "каникулы" дадут и что вариант взаимозачета "кредит-депозит" предпочтительнее. В "Банке же регионального развития" без особого энтузиазма нам посоветовали "писать письма" и ждать ответа.

Банки с кураторами приветливостью тоже не блещут. Обратившись в "Финансы и Кредит" с вопросом о возможности реструктуризировать кредит, мы услышали в ответ, что, мол, программы лояльности для заемщиков действовали до 1 апреля, а сейчас предложить страждущим нечего. Правда, сотрудник банка посоветовал все же обращаться к начальнику отделения, выдавшего кредит, но при этом предупредил, что шансы на удачу невелики.

Кстати в банках, в которых пока нет администраторов и кураторов, добиться снижения кредитной нагрузки за счет оформления "кредитных каникул" и других схем гораздо легче (мы проверили). Всего же, по разным оценкам, в Украине уже реструктуризировано до 15% всех взятых физлицами кредитов.

В любом случае, для реструктуризации нужно подтвердить свои финансовые проблемы. Банки относятся к этому крайне дотошно, поэтому потребуется справка о значительном снижении доходов или документ, свидетельствующий, что заемщик уволен или находится в бессрочном отпуске за свой счет. Но вполне возможно, что и этого будет мало, и кредитор потребует дополнительные документы (например, свидетельство того, что супруга заемщика находится в декретном отпуске или не трудоустроена).

Если банк откровенно отмахивается от проблем заемщика, вполне можно требовать обоснованных аргументов отказа в реструктуризации займа и даже судиться. Можно через суд требовать разрыва кредитного договора на основании существенных изменений его условий (ст. 652 ГК Украины). Но данное обстоятельство возможно только в том случае, если в кредитном договоре не содержится положение о том, что риск изменения курса гривны по отношению к валюте кредита несет сам заемщик", - подчеркнул адвокат.

В общем, заемщикам "проблемных" банков остается надеяться только на лояльность банкиров и верить в то, что НБУ все же сделает реструктуризацию кредитов обязательной для банка при желании заемщика. Ведь до сих пор последнее слово - соглашаться на реструктуризацию кредита или продавать имущество неплатежеспособного заемщика - все равно остается за банком.

Реструктуризация кредита - изменение графика или схемы погашения займа в целях снижения кредитной нагрузки на заемщика. Чаще всего под реструктуризацией понимают "кредитные каникулы", продление срока кредитования, взаимозачеты "кредит на депозит" и прочее. Реструктуризация часто приводит к временному снижению ежемесячных платежей по кредиту и увеличению итоговой переплаты по займу.

Кредитные каникулы - выплата только процентов по займу (без "тела" кредита) в течение определенного срока (обычно 6-24 месяца).