Как купить конфискованный автомобиль?

Пользуясь покладистостью неплатежеспособных заемщиков, даже выдают ссуды под покупку их авто. В этом году на рынок будут выброшены тысячи залоговых машин. «Исходя из статистики выплат по кредитам и динамики роста проблемных автозаймов можно прогнозировать, что в зоне риска в этом году может оказаться порядка 150 тыс. залоговых машин», — полагает директор автомобильной компании.
Прогнозы банкиров еще более пессимистичны. «Банки, а в большинстве случаев сами автовладельцы, будут инициаторами продажи до 25% общего количества авто, купленных в 2006–2008 годах», — считает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк». Если учесть, что количество проданных за последние три года новых автомобилей составило около 1,54 млн., при этом в разные годы в кредит покупалось порядка 5–70% авто, своих «железных коней» могут потерять 192–250 тыс. заемщиков. Схемы лояльности, предлагаемые финансистами (пролонгация займов, реструктуризация задолженности, «штрафные амнистии» и т.д.), помогают лишь отчасти. Качество портфелей автозаймов продолжает падать. Все больше заемщиков, не в силах рассчитаться по кредиту, принимают решение о продаже залога. «Особенно это касается машин с большим пробегом или попавших в ДТП», — уточняет начальник управления обслуживания физических лиц банка «Хрещатик».
А уже через три-четыре месяца ситуация может стать и вовсе плачевной. «Мы ожидаем, что больше всего машин будет предлагаться в мае-августе 2009 года. К этому времени станет более или менее ясно, сможет ли заемщик и дальше рассчитываться по займу, а также прояснится ситуация с курсом наличных валют (долларов, евро). Это позволит принять решение, стоит ли ему продолжать выплачивать кредит или продать авто с потерей части его стоимости, которая может составлять от 12–15 (для машин выпуска 2008 года) до 40% (для авто 2004 года)», — говорит эксперт. По его словам, большая часть залоговых автомобилей, которые сегодня продаются, выпущены в 2006–2007 годах. Чуть реже попадают на рынок совсем новые машины (2008 года) и трехлетние (2005 года). Совсем незначительную часть составляют «старички» от четырех и более лет.

Пока банкиры без проблем распродают залоговые машины. «Со второй половины января интерес к залоговому имуществу заметно активизировался. Люди забрали деньги с депозитов и присматривают объекты для выгодной покупки. Причем в отличие от недвижимости автомобили распродаются достаточно активно — в течение месяца с того момента, как выставляются на продажу», — рассказал начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк». Однако финансисты понимают, что уже скоро депозитный резерв будет исчерпан и у них на руках (помимо невозвратов) останутся тысячи залогов, продать которые будет очень непросто.
Находящиеся в залоге машины нередко выставляются на продажу по цене выше среднерыночной. Поскольку в большинстве случаев речь идет о погашении валютных кредитов, цена на авто формируется в СКВ. К тому же она включает набежавшие проценты по займу, а иногда и штрафные санкции за просрочку при погашении ссуды. Большинство банкиров уже сейчас готовятся к старту большой распродажи. «Мы проводим переговоры с несколькими банками о продаже залоговых машин. Некоторые из них планируют сбрасывать цены на бэушные авто за счет процентов и пени. То есть если банки будут получать предложение о покупке залогового автомобиля по его «чистой» рыночной стоимости, они будут их продавать, прощая набежавшую пеню и проценты», — говорит руководитель ассоциации дилеров авто с пробегом. Такая щедрость банкиров вполне объяснима: в условиях острого дефицита средств они стараются любой ценой избавиться от «проблемки», которая требует формирования 100%-ного резерва. «Если у заемщика есть желание продать автомобиль, но при этом рыночной цены авто хватает лишь на то, чтобы перекрыть только задолженность по телу кредита, мы на это идем. Либо мы сейчас закрываем проблемную задолженность и списываем за счет резерва на убытки проценты по займу, либо накапливаем у себя снежный ком», — констатирует председатель правления БГ Банка.
Ряд банков уже начал предлагать программы кредитования на покупку залоговых авто. «Сейчас это один из немногих видов кредитов, которые вообще предлагаются на рынке. Существует две схемы: выдача новых гривневых займов (валютное кредитование было строго ограничена НБУ) и переуступка долга. При втором варианте кредитный договор переоформляется на покупателя, если тот сможет подтвердить свою платежеспособность. Причем для нового заемщика будет действовать та же ставка, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре».
Однако большинство банкиров предпочитают оформлять новые кредиты. При этом могут применяться различные схемы. Финучреждения, остро нуждающиеся в ресурсе, готовы выдавать ссуды в размере непогашенного остатка по займу (тело плюс проценты), что может значительно повысить привлекательность покупки залоговых авто.
Разумеется, такая процедура может быть проведена только при согласии старого заемщика. Финансисты же, готовые потерпеть, будут предлагать машины по рыночной цене. «Сейчас мы занимаемся разработкой условий выдачи таких кредитов. Они будут предоставляться в размере полной рыночной стоимости автомобиля на момент покупки, поскольку это фактически выдача нового займа. При этом размер собственного взноса заемщика должен составлять не менее 30%», — говорит начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка.
Ставки по «залоговым» кредитам также могут существенно отличаться. «Все будет зависеть от ситуации с ресурсом в каждом отдельном банке. Цены на гривню сейчас высокие. Рыночная ставка по автозаймам в национальной валюте составляет около 30%. Но некоторые банки, чтобы расчистить свой баланс от проблемных активов, будут готовы предлагать кредиты по себестоимости, то есть под 20–25% годовых».

Рынок залоговых автомобилей сильно повлияет на розничный сегмент автопродаж. Подержанные машины станут доступнее.

"Я просрочил выплату кредита всего на пятнадцать дней, когда приехала служба безопасности банка. У меня была ссуда на три года, более года я исправно платил ежемесячные взносы. Сотрудник банка попросил предъявить ему техпаспорт автомобиля, чтобы сверить с номером кузова, и сфотографировать авто для отчета. После этого он положил в карман документы на машину, заявив, что вернет их только после погашения долга. Затем снял номерные знаки", - рассказывает владелец купленного в кредит автомобиля марки Toyota. Такая история произошла с клиентом одного украинского банка, входящего в число крупнейших. Банки всё чаще идут на очевидное нарушение закона (у них это называется психологической работой с должником), стараясь отсрочить массовые неплатежи по кредитам. А они только предстоят: их пик, по прогнозам экспертов, придется на март-апрель. Автомобили - самая уязвимая категория товаров в кредит. Более 70% новых машин, приобретенных за последние два года, куплены в долг, причем половина заемщиков взяли кредиты в долларах. Доступность заемных средств привела к тому, что каждый менеджер с окладом в тысячу долларов мог позволить себе автомобиль.
О том, что невозвраты по кредитам будут массовыми, а действия банков жесткими, свидетельствует появление первых антиколлекторских компаний. Одной из первых на рынок вышла Best Credit AntiCollection. Из кредитного брокера компания трансформировалась в помощника по решению проблем с банками, противостоянию коллекторам. "У нас был случай, когда банковский служащий отнял ключи от машины и техпаспорт у клиента без задолженности, - говорит кредитный брокер. - Один из крупнейших в стране банков предложил своему заемщику досрочно погасить остаток по автокредиту. Запуганный его службой безопасности клиент единоразово выплатил финучреждению пять тысяч долларов. А оно, оказывается, таким способом поднимало свою ликвидность". Подобные случаи пока единичны. Банки не предоставляют информацию о количестве должников и потенциальных неплательщиков, чтобы не нагнетать ситуацию. Прогнозируется, что в нынешнем году на продажу будет выставлено 120-150 тыс. залоговых автомобилей. Общее количество кредитных автомобилей составляет около 700 тысяч.
Процедуру изъятия залогового имущества банки начинают по истечении 90 дней просрочки обязательных платежей - как раз столько времени прошло после резкого подорожания курса доллара в ноябре 2008-го. Еще пару месяцев клиенты смогут платить по кредиту из личных запасов. Но дальше выплаты становятся всё более непредсказуемыми: должники теряют работу, работодатели сокращают заработную плату. До трети клиентов могут столкнуться с трудностями при погашении задолженности перед банком.
Многие из них признают свою неплатежеспособность и начнут процесс расторжения кредитного договора. Залоговый автомобиль клиент может реализовать самостоятельно и погасить задолженность либо передать эту функцию банку. Когда заемщик и банк работают сообща, эта процедура проходит достаточно просто. Автомобиль по доверенности выставляют на продажу, его стоимость определяет независимый оценщик, цена согласовывается с владельцем. "В нашем банке около двух лет работает электронная торговая площадка продажи автомобилей, которая позволяет в режиме онлайн выставлять машину на продажу, бронировать ее по заявкам покупателей, снимать с продажи после оплаты. У нас в каждом филиале есть площадки для хранения и продажи авто, штат специалистов и автоброкеров. Цены на конфискованные машины не бросовые, как думают многие, а реальные. Их устанавливают в зависимости от состояния автомобиля. Задача банка - вернуть кредитные средства и сохранить нормальные отношения с клиентом, попавшим в сложную ситуацию. В основном авто, если они не в аварийном состоянии, реализуются в течение месяца", - объясняет пресс-секретарь ПриватБанка .
Крупные банки Украины  благодаря налаженной системе реализации залоговых автомобилей старались обезопасить себя от возможных потерь. Во всяком случае, до сих пор. Правда, если парк залоговых автомобилей будет расти, а платежеспособность населения падать, то реализовывать их будет всё сложнее. Сейчас количество выставленных на продажу машин ПриватБанком составляет 1300 единиц, в прошлом году одновременно предлагалось к продаже не более 800. В основном на реализацию попадают бюджетные модели: ВАЗ, Daewoo, авто китайских производителей.
Иначе разворачиваются события, если должник не идет на контакт с банком. Тогда дело решается в судебном порядке или через исполнительную службу. Процесс изъятия автомобиля должен происходить в присутствии сотрудника банка и представителя исполнительной службы или через предписание, оформленное у нотариуса (в зависимости от условий кредитного договора). Номерные знаки снимаются только в присутствии сотрудника Госавтоинспекции. Если клиент скрывается вместе с залоговым автомобилем, то его объявляют в розыск - машина попадет в распоряжение банка через штрафную площадку ГАИ. "Законодательство предусматривает необходимость уведомить клиента о судебном процессе по изъятию залогового автомобиля. Но если должник отсутствует на рассмотрении дела, это не станет препятствием для вынесения решения", - говорит старший партнер юридической фирмы.

"Сегодня очень тяжело реализовать залоговый автомобиль, - утверждает генеральный директор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД). - Без согласия владельца невозможно снять авто с учета в ГАИ, нужно его физическое присутствие в отделении. Банк действительно может отобрать машину у неплательщика и поставить ее на штрафплощадку, но реализовать ее без разрешения собственника не сможет. Клиент может игнорировать вызовы в суд, подавать апелляции, словом, процесс затягивается более чем на полгода. Кроме того, украинское законодательство делает эту процедуру слишком дорогой. Чтобы продать залоговый автомобиль, банк должен уплатить при реализации двадцать процентов НДС. Залоговый автомобиль можно продавать только через Министерство юстиции, уполномоченные компании возьмут еще до тридцати процентов от стоимости машины за организацию аукциона".
Но, несмотря на риски и волокиту, далеко не все банки готовы идти на уступки клиенту, который потерял источник дохода и не может обслуживать свой кредит в прежнем объеме. Реструктуризация автокредита - редкая процедура. Ежедневно цена автомобиля снижается, после выезда из салона он автоматически дешевеет на десять процентов. Банки, как правило, не соглашаются даже на отсрочку платежей, не говоря уже о снижении процентной ставки.
Такие тенденции на рынке автокредитования привели к открытию нового вида бизнеса - автомобильных ломбардов и аукционов. Так, в конце февраля в Киеве состоится первый автомобильный аукцион. Его проводит компания "Автомобильные аукционы", основанная в 2008 году. На первые торги удалось собрать внушительный объем залогового имущества - 12 тыс. автомобилей со всех регионов страны, разных по цене, пробегу и возрасту. В структуре выставленных на продажу авто 80% составляют автомобили, добровольно возвращенные банкам. Таким образом, зарождается новая форма розничной торговли бэушными автомобилями - прообраз будущего рынка залоговых авто.
"Мы предложим потребителю уникальный сервис, выгодный всем участникам рынка. Банки получат возможность быстро и без лишних проблем реализовать заложенное имущество. Их клиенты смогут без задержки продать автомобиль по наивысшей цене на рынке и погасить задолженность. А новые владельцы - приобрести авто на выгодных условиях и из надежных рук", - сообщил руководитель отдела продаж компании "Автомобильные аукционы".
Компания в 2009 году намерена реализовать около 30 тыс. автомобилей. Это 20-25% от того объема автомобилей, который банки, по прогнозам, выставят на продажу. Стартовая цена на товар будет формироваться независимыми экспертами после осмотра автомобиля и согласования с банком. Такие проекты давно успешно работают в США и Центральной Европе, а на рынке стран СНГ это новая практика.

"Появление пула залоговых автомобилей отразится на продажах новых автомобилей, поскольку есть вероятность, что на рынке появится большое количество почти новых машин, возрастом три месяца, полгода, год", - считает пресс-секретарь компании "Ниссан Мотор Украина". Тем временем ситуация на рынке новых автомобилей и без того сложная. По данным компании AUTO-Consulting, в 2008 году в Украине было продано 623 тыс. новых автомобилей, что стало очередным рекордом для нашего рынка. По сравнению с 2007-м рынок вырос почти на 15%, при этом в первом квартале прошлого года он увеличивался на 90% ежемесячно. Автопарк нашей страны за последние десять лет значительно обновился. Но теперь стремительное развитие рынка прекратится. В европейские страны прошедший год уже принес падение объемов автопродаж (-3,9%). А в январе 2009-го продажи упали на 27%, что стало наихудшим показателем за последние двадцать лет. В Украине продажи обрушились на 60-70%, что отбросило отечественный рынок на пять лет назад. "Перед нами стоит одна задача - выжить. Немногие, даже крупные игроки, рынка не смогут дотянуть до конца года. Кто построит более эффективную цепочку производства, сбыта, сервиса, тот останется на дистанции", - уверяет председатель правления компании "Атолл Холдинг".

Государство не может предложить автомобильному рынку серьезную поддержку, как это происходит в Европе и США. В таких условиях импортеры и дилеры ищут новые инструменты продвижения товара, поддержания своей доходности. Многие компании активизируют или внедряют услуги лизинга. "С осени 2008-го мы перестали зависеть от банков, поскольку финансируем своих клиентов за счет собственных средств. В этом году наша компания предложит не только лизинг, но и кредит", - говорит генеральный директор автокомпании. Собственные кредитные программы уже больше года внедряют Renault и Nissan. Для этих компаний одним из возможных инструментов поддержания продаж, наряду с финансовой поддержкой, станет введение сервисных программ (специальные цены и скидки, повышение качества сервиса, специальные программы помощи на дороге владельцам авто и т. д.).
В ближайшее время эксперты ожидают роста популярности услуги trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой). "Сегодня объем продаж новых авто по схеме trade-in в официальной дилерской сети нашей компании достигает десяти процентов", - сообщил директор департамента маркетинга и рекламы компании, официального импортера Mitsubishi Motors в Украине. "Для клиентов преимущества этой системы очевидны: одни могут приобрести новый автомобиль и не думать, куда продать старый. А другие получают подержанный автомобиль с грамотной предпродажной подготовкой и достоверной сервисной историей", - отметил руководитель отдела маркетинга дистрибуторской компании "Субару Украина".