На смену кредита приходит лизинг

Несмотря на изобилие предложений в автосалонах, скидки и специальные цены, желающих купить новый автомобиль становится все меньше.
Причина этого — отсутствие банковского кредитования, благодаря которому еще недавно приобретались более половины новых авто. Чтобы хоть немного увеличить объемы продаж, производители и дилеры ищут новые финансовые инструменты стимулирования торговли. Например, предлагая физлицам лизинг на авто.
Отечественное автомобилестроение, как и его коллеги по экономике, переживает нынче не лучшие времена. Притом, что украинские автопроизводители традиционно пользуются целым рядом льгот, теперь они просят расширить их перечень. Например, повысить пошлины на импортные авто до 25% и пересмотреть существующую систему автокредитования — производителям очень хочется, чтобы банки Украины выдавали кредиты только на покупку авто отечественной сборки. Столь агрессивно автомобильное лобби ведет себя впервые с конца 90-х — все последующие годы интересы производителей без лишнего шума и весьма эффективно защищались в парламенте.
Что стало причиной нынешней агрессии, гадать не приходится — кризис. Если даже такие мировые гиганты, как один из лидеров американского автопрома, корпорация General Motors, говорят об угрозе банкротства, чего уж ждать от скромных отечественных автопроизводителей. Кабмин, конечно, разрабатывает новые меры поддержки украинской автопромышленности. Например, по словам министра промышленной политики Украины, предлагается снизить налог на прибыль до 20%, увеличить в два раза амортизационные отчисления для предприятий, проводящих модернизацию оборудования. А также увеличить срок невозврата валютной выручки при импорте машиностроительной продукции со 180 до 360 дней. Но пока ситуация остается сложной. Вслед за спадом производства падают и продажи. В нынешнем году количество реализованных автомобилей — как отечественных, так и импортных — значительно сократилось, и то ли еще будет в следующем. По прогнозам, в 2009 году объемы продаж могут упасть еще на 35%.

В такой ситуации на власти надейся, а сам, как говорится, не плошай. Ни для кого не секрет, что даже в лучшие экономические времена продукция отечественного автопрома была не слишком популярной — не самые последние модели автомобилей по достаточно высокой цене отталкивали потенциальных покупателей, тем более когда была возможность покупки в кредит иномарки. Теперь на фоне массового торможения продаж автопром способен привлечь покупателей либо низкой ценой, либо нестандартными возможностями. Именно поэтому украинская корпорация «Укравто», которая на Запорожском автомобильном заводе собирает автомобили марок ЗАЗ, ВАЗ, Lanos, Sens, Оpel, Chevrolet, Chery, нашла достаточно простой, но вполне рабочий механизм стимулирования продаж — финансовый лизинг.
Он дает возможность сесть за руль покупателю, который не имеет всей суммы для приобретения авто. Поскольку ужесточение условий банковского кредитования, а потом и его полная остановка лишили рынок денег, многие потенциальные автовладельцы вынуждены были отложить покупку машины до лучших времен. Теперь, как сказала начальник департамента маркетинговых коммуникаций компании «Укравто», предприятие дает возможность приобрести авто фактически в рассрочку, заплатив 50% стоимости сразу, а остальную сумму в течение 13 месяцев. В результате покупатель, причем им может стать не только юридическое лицо, но и физическое, получает автомобиль в собственность, а за пользование платит 4,99% годовых, что значительно ниже процентов по самому выгодному банковскому кредиту.
Пока «Укравто» реализует пилотный проект — продажу в лизинг автомобилей Chery. В ближайшие несколько недель компания намерена предложить все марки автомобилей — от «Славуты» до Mercedes. От потенциальных покупателей потребуются только паспорт и справка о зарплате, кроме того, не исключено, что наравне с официальной зарплатой будут учитываться и неофициальные доходы. Хотя продажа автомобилей в лизинг менее рентабельна, чем в кредит или напрямую, производители понимают, что без нового инструмента финансирования очень сложно будет удержать объемы продаж и рынок. «В нынешних экономических условиях важно оказать клиентам финансовую поддержку, — считает генеральный директор корпорации АИС. — Поэтому мы предлагаем кредитную и лизинговую программы на весь модельный ряд автомобилей». Условия аналогичные «Укравто»: заплатив сразу половину стоимости автомобиля (Geely, SsangYong, Citroen, UAZ Patriot, «Волга», ВАЗ, ИЖ или любой коммерческой техники ГАЗ), покупатель получает машину в кредит под 1 — 5% в гривне в зависимости от марки автомобиля.

Кстати, до кризиса большинство лизинговых предложений на украинском рынке были ориентированы на юридических лиц, причем автомобиль передавался клиенту в долгосрочное пользование, но оставался в собственности лизинговой компании, в отличие от нынешних проектов, когда автомобиль сразу становится собственностью покупателя. Согласно статистике, объем портфеля транспортного лизинга в Украине за прошедшие месяцы 2008 года вырос на 36%, составив, по оценкам компании «Евролизинг», 3 млрд. грн. И имеет шансы увеличиться до конца года, ведь теперь в лизинг продают автомобили не только производители, но и дилеры.
На украинском рынке начала работать компания RCI Financial Services Ukraine, предлагающая автомобили Renault и Dacia под 5,9% годовых. Автомобили Volkswagen предлагает компания ООО «Порше лизинг Украина», которая входит в группу «Фольксваген», под 14% годовых. Надо полагать, что программы продажи авто в лизинг будут развиваться и пользоваться спросом, ведь банковское кредитование пока вышло из игры, а заработная плата соотечественников не настолько высока, чтобы приобрести автомобиль, сразу заплатив всю сумму.
К тому же рынок лизинговых услуг весьма активно развивается. По информации Госфинуслуг, в Украине зарегистрированы 197 лизинговых компаний. И хотя реально работают чуть больше двадцати, лидерами являются дочерние компании крупных иностранных финансовых структур, имеющие постоянный источник финансирования. То есть в нынешних условиях финансового голода они смогут привлекать средства для предоставления услуг клиентам. В отличие от банков, которые, даже имея возможности и желание выдавать кредиты, вынуждены выполнять требования Нацбанка, ограничивая кредитование .
Услуга лизинга предназначена для компаний-юрлиц и бывает лизин финансовым и оперативным. По большому счету, оперативный лизинг – это аренда. Компания-потребитель берет машину в пользование на определенный срок, а лизинговая компания ее обслуживает, и даже может предоставить подменное авто, если произойдет поломка или ДТП. При оперативном лизинге возможен выкуп авто по стоимости, значительно ниже рыночной. Зато финансовый лизинг дает право стать владельцем машины, как только выплатил последний платеж. Поэтому обычному гражданину, для которого закрылись механизмы банковского кредитования, более интересным является финансовый лизинг авто. Тем более многие лизинговые компании переделывают его таким образом, чтобы эта услуга стала интересна населению.
Процесс получения машины в лизинг, на первый взгляд, предельно прост. Покупатель приходит в салон дилера, выбирает машину, сообщает о выборе лизинговой компании. Там делают коммерческое предложение, после чего надо внести первый взнос, оформить документы и можно забирать машину. Однако существует несколько нюансов.

Главное отличие лизинга от кредита – автомобиль остается в собственности лизинговой компании до конца срока действия договора. Это влечет за собой как психологические неудобства («это чужая машина», ведь покупатель ездит по доверенности), так и дополнительные материальные издержки. К примеру, покупатель фактически оплачивает две регистрации автомобиля – на лизинговую компанию и по окончанию срока - на себя. Кроме того, если владелец машины не сможет в какой-то момент вносить платежи, с автомобилем придется расстаться безоговорочно. При этом возврат внесенных денег, согласно законодательству, не предусмотрен.
Ежемесячный платеж при покупке в лизинг может формироваться по-разному. В нем могут быть равномерно распределены на весь период лизинга страховки КАСКО  и ОСАГО , взнос в пенсионный фонд , регистрационные взносы, налог с транспортных средств , стоимость техосмотра автомобиля в ГАИ, техобслуживания на СТО, 1% госпошлины за нотариальное оформление договора, услуги ассистантской службы. То есть большую сумму за оформление (не считая первого взноса) сразу выкладывать не надо. Хотя проценты за такую форму кредитования регистрационных платежей, конечно же, будут включены в ежемесячный платеж. Поэтому, если есть такая возможность, выгоднее оплатить страховки и налоги сразу же, тогда переплата за машину будет меньше.
Эксперты не советуют включать в платеж те составляющие, которые покупатель машины не может четко спрогнозировать. К примеру, речь идет о техобслуживании на СТО: в начале эксплуатации было запланировано, что вы проедете за год 40 тыс. км (это, как правило, 2-3 ТО в зависимости от марки авто), а проехали всего 20 тыс. км (т. е. должны пройти всего 1-2 ТО). Деньги за «лишние» осмотры, понятное дело, никто не возместит. Кроме того, даже если вы и вложитесь в запланированное количество посещений техстанции, еще не факт, что их услуги в течение года не подорожают. И это может отразиться на размере платежей.
К сожалению, большинство лизинговых программ не позволяют погасить задолженность впрок без потерь. По законодательству, договор лизинга должен действовать не менее года. Если его захочется расторгнуть раньше, отказавшись от автомобиля или желая его выкупить, придется заплатить штраф, который у некоторых компаний может составлять до 20% стоимости автомобиля или исчисляться в нескольких месячных платежах.
Кроме того, в отличие от банковского кредита, переплата тела займа никак не отразится на процентах, начисляемых на остаток. А чтобы вам пересчитали оставшиеся платежи, придется заключить допсоглашение, что потянет за собой как минимум еще 1% от суммы сделки в качестве госпошлины за его нотариальное оформление и комиссию лизинговой компании. Впрочем, в некоторых компаниях (например, «Укравто») досрочное погашение кредита возможно и без допсоглашения.
Фактически, после полной уплаты стоимости автомобиля, последний платеж и будет последним шагом к владению автомобилем.
Как правило, лизинг на авто  дороже кредита. Не в последнюю очередь – «благодаря» аннуитетным схеме погашения и уже упомянутым «страховым» и «регистрационным» надбавкам. Кроме того, лизинговая компания пользуется обычно не своими деньгами, а привлекает их в банке. В то же время лизинговая компания может заработать за счет скидок и особых условий у импортеров автомобилей и страховых компаний, поэтому плата за услуги компании для клиента-физлица будет практически незаметной. Поэтому, прежде чем верить рекламным лозунгам, добавьте к озвученным ставкам все допплатежи и посчитайте итог.

Крупные автопродавцы в условиях отсутствия кредитования от банков разработали собственные условия продаж и, по сути, только подменяют понятием лизинга обыкновенную рассрочку. «Лизинговые» программы компаний «АИС» и «Укравто» нельзя считать традиционным лизингом. Здесь, к примеру, используется классическая схема погашения (у остальных – аннуитет), исключительно отдельная уплата страховок (у остальных можно или включать или не включать в платеж), возможен досрочный (но не ранее 1 года) выкуп авто без допсоглашений (у остальных только с допсоглашениями). Фактически от лизинга здесь только то, что автомобиль остается в собственности компании до окончательного расчета за него. Сравнительно низкие процентные ставки в этих случаях можно объяснить тем, что продавцы автомобилей заинтересованы именно в продаже машин, а не заработке на процентах. Кроме того, особенные условия «компенсируются» довольно узким ассортиментом моделей и марок, большим первоначальным взносом и коротким (1-2 года) сроком выплаты за машину.

Даже если сравнивать кредит и традиционный лизинг, у последнего есть неоспоримые преимущества. Сегодня взять автомобиль в лизинг довольно просто. А кредит если и выдадут, то под огромные проценты. Сроки рассмотрения лизинговой заявки – от 3 дней до 1,5-2 недель в сегодняшних условиях достаточно приемлемы.