Кредит на подержанные автомобили

На фоне происходящих на рынке автокредитования изменений за счет прихода в Украину иностранного капитала банки начинают осваивать новые ниши, которыми зарубежные конкуренты вряд ли будут заинтересованы. Такой нишей является рынок подержанных автомобилей. В подтверждение сказанного можно привести данные о том, что уже треть крупнейших кредитных учреждений страны перешло на предоставление кредитов на приобретение б/у машин. Еще в прошлом году такой тенденции не наблюдалось, и если услуги подобного рода и существовали, то их продвигали крайне неохотно. В этом году банкам удалось добиться изменений условий кредитования в сегменте подержанных авто до уровня предлагаемых автосалонами. К примеру, еще в начале этого года б/у автомобиль можно было приобрести под 18,5% в гривневом эквиваленте, если внести треть стоимости в качестве первоначального взноса. А срок кредитования на новые машины был на 2-3 года больше, чем на подержанные. Некоторые эксперты объясняют это тем, что кредитуя б/у автомобиль, банк идет на значительный риск, ведь залогом в этом случае служит очень неликвидный товар, если сравнивать его с новым транспортным средством. Поэтому и условия на приобретение таких машин так сильно отличаются от кредитования в салонах.
Не смотря на все прогнозы прихода иностранных компаний на рынок, серьезных изменений можно пока не ожидать. Автодилеры все еще привержены к сотрудничеству с несколькими банками, с которыми на протяжении нескольких лет налаживались тесные партнерские отношения, в результате которых и та и другая сторона имеют определенные выгоды. И разрывать эту связь, а значит и терять некоторые преимущества, пока никто не намерен.
По самым оптимистичным прогнозам отказ от работы с банками начнет происходить только в 2009 году. Такой взгляд основан уже на точке зрения, что объемы кредитования падают не в связи с приходом финансовых групп из-за рубежа, а по причине насыщенности рынка. Поэтому ожидается переход к новым компаниям только 5-10% заемщиков к концу текущего года, а на 2009 год планируется рост этого показателя максимум до 30%. Более того, в течение двух лет прогнозируется появление примерно 4-5 новых компаний, представляющих интересы крупнейших автоконцернов. Это неизбежно ослабит влияние украинских коммерческих банков.
Если вы решили приобрести в кредит подержанный автомобиль, то в этом году самое время сделать это. Рост процентных ставок приостановлен и немного снизится, а срок кредитования увеличится.

Продажи автомобилей в Украине опять бьют ранее установленный рекорд. Увеличение объемов продаж объясняется ростом числа выданных автокредитов. В прошлом году процентные ставки понизились, что касается гривны, то в среднем на 1,5%. По словам банковских экспертов, можно ожидать процесса рефинансирования автокредитов, подобно тому, что уже произошло с ипотечным перекредитованием. Рефинансирование уже используется банками России, поэтому, быть может, через некоторое время и в Украине появится что-то подобное.
По некоторым сведениям, величина средних кредитных ставок по рынку в целом понизилась на 1,5% (на авто, в течение 2007 г., в гривне) и повысилась на 0,2% (в долларах). В первом месяце зимы 2006 г. кредитные ставки на авто составили 18,9% в гривне и 13,7% в долларах, а тем же месяцем 2007 г. – 17,4% в гривне и 13,9% в долларах.
Представитель одного банкинга считает, что в 2008 г. общее снижение процентных ставок по всем программам кредитования приведет к незначительному снижению процентных ставок в гривне по кредитам на автомобили. Как считает большинство опрошенных экспертов, снижение ставок по кредитам на автомобили существенно отразится на подержанном авто. Допустимо, что процентные ставки по кредитам на подержанный автомобиль снизятся на 2-3% годовых. Величина процента будет соотносима с популярностью предоставляемой услуги среди жителей Украины, а также буде зависеть от того, насколько возрастет конкуренция на сегменте этого рынка.
За следующие несколько лет, по прогнозированию, рост объемов кредитования подержанных авто увеличится. На данный сегмент рынка возлагаются высокие перспективы, так как уже сейчас объем продаж новых машин сопоставим с объемом продаж б/у автомобилей. Помимо этого, эксперты считают, что со временем начнется обновление автопарков из-за стабильности роста первичных продаж авто, а это повлечет за собой увеличение количества качественных автомобилей с некоторым пробегом на вторичном рынке автомобильных продаж.
На данный момент кредитованием на покупку подержанного авто занято небольшое количество банков. Из 50 крупнейших банков лишь ограниченное число, порядка 16, занимаются такого рода займами. Для сравнения, 40 из 50 финансовых учреждений занимаются кредитованием новых автомобилей. Однако число банков в 2008 г., желающих работать с кредитами на подержанное авто, возрастет.
Экспертные группы прогнозируют дальнейшее падение гривневых кредитов в цене и небольшое подорожание долларовых. Такая тенденция объясняется стремлением Национального банка к дедолларизации. Еще одна причина – весомый перекос кредитных портфелей в пользу валютных кредитов, повлекший большую уязвимость банка от валютных рисков. Однако долларовые кредиты никто пока забывать не собирается.

Вновь отталкиваясь от прогнозов, выходит, что через 2-3 года банки станут соглашаться на кредитование в долларах. Этому поспособствуют стереотипы жителей Украины, особенно население регионов, и даже очевидные «плюсы» кредитования в национальной валюте не сработают должным образом.
На данный момент рынок кредитования автомобилей в своем большинстве работают с клиентами, предлагая займы сроком 3-7 лет, но, по факту, в 2007 г. имеется случай 10-летнего срока. Ссылаясь на опыт стран Европы, где кредиты на автомобиль выдаются сроком до 10 лет, разумно предположить, что некоторые банки Украины через несколько лет выступят с подобного рода предложениями увеличения срока погашения кредита.
Конкуренция в этом сегменте рынка растет, в таких условиях увеличить число клиентов можно именно благодаря увеличению срока кредитования. Конечно, в первую очередь, увеличенные сроки будут иметь маркетинговую составляющую при увеличении клиентской базы банка и продвижении продукта, так как 8-10 лет долгосрочного кредита повлекут за собой дополнительные условия, хотя бы на первых порах активации данного предложения.
На первый план необходимо вывести особенности предлагаемого продукта, чтобы сделать его не похожим на остальные и выделить среди подобных продуктов конкурирующих банков, потому что на данный момент условия автомобильного страхования схожи между собой. Уже сейчас некоторые банки предлагают клиенту пакетные автомобильные кредиты, в который включены все платежи, кредиты с возможностью отсрочки погашения задолженности, кредиты trade-in и мн. др. Некоторые банки пошли еще дальше, предлагая заявку на получение кредита автомобиля сделать посредством интернета в он-лайн режиме. Конечно же, вы просто заполните заявку на кредит, сам же заем придется по-прежнему оформлять в одном из отделений банка, отнюдь не виртуально. В процедуру кредитования обязательно входит осмотр и оценка авто, делает это оценщик банка, так что пока полностью оформить кредит на подержанный автомобиль через интернет не представляется возможным.
Активация сегмента кредитования авто вылилась из прошлогоднего застоя на рынке ипотечного кредитования Украины. При помощи кредитов на авто банки рассчитывали получить компенсацию за снижение объемов ипотеки. Новым игрокам трудно найти место среди кредитования новых машин – ниша заполнена достаточно плотно, а потому они появляются в сегмент кредитования б/у автомобилей. На этом рынке растет конкуренция, а это ведет к снижению процентных ставок на кредиты, в среднем на 1% годовых.

Наблюдая за ситуацией, в целом по рынку снижение ставок на кредиты б/у автомобилей составило 1,5% годовых. По прогнозам, такого существенного понижения на следующий год ожидать не стоит, но все же на 0,5-1% падение произойдет. Конкретные изменения будут заметны во второй половине 2008 г., когда иностранные финансовые рынки придут в себя после ипотечного кризиса в Америке и заемные средства для банков Украины станут дешевле. Сейчас валютные кредиты по-прежнему малыми оборотами дорожают, некоторые банки приостанавливают на время долларовые автомобильные кредиты. Именно на этом фоне очевидна выгода автокредитования в гривне.
Действия НБУ, дедолларизация украинской экономики и рост размера резервирования по кредитам в валюте, ведет к повышению процентных ставок по валютному кредитованию автомобилей. Помимо этого, повышенное внимание существующего несоответствия сформированных кредитных портфелей, где выявлен значительный перекос (до 80% от общего портфеля) в стороны кредитов в валюте, привлекается основными игроками рынка розничного кредитования. А это повышает уязвимость банка в валютных рисках, поэтому банки, увеличивая величину процентных ставок по валютным кредитам, параллельно снижают процентные ставки по кредитам в национальной валюте, значительно снижают – порядка 2-3%.
Хорошо показав себя на рынке классического автомобильного кредитования, в намерения банкиров входит повышение активности в предоставлении населению займов на приобретение б/у автомобилей. Ставки собираются значительно снизиться, а условия кредитования подвергнуться пересмотру.
Финансисты считают эти меры действующими и способными удвоить портфели автомобильных кредитов, которые предоставляются на покупку подержанного авто. И все же пока лидером остается кредитование новых машин.
В Украине кредитование автомобилей с пробегом на данный момент практически не имеет развития. По данным, только 15 из 50 топ-банков занимаются такого рода займами, тогда как из этих же 50 финансовых учреждений 40 отвечают за кредиты новых автомобилей. Указывая средние данные, отметим, что долларовый кредит на покупку сэконд-хэнд автомобиля составит 14,5% годовых, а для нового- 13%; в гривнах – 18,5% годовых для б/у и 17% для нового авто.
Участники автомобильного кредитного рынка в этом году предоставляли кредит на покупку новой машины сроком на 5-7 лет на сто процентов стоимости. В качестве залога банки вынуждены принимать неликвидный объект - подержанный автомобиль. Новый автомобиль более интересен в таком качестве, так как является надежной гарантией компенсации не возвращенного займа. Именно поэтому условия по кредитования авто с историей менее презентабельны.
Изменение ситуации прогнозируется во втором полугодии 2008 г. Постепенно снижая величину процентной ставки, финансисты пойдут на весьма стоящую уступку. С января по май предполагается снижение на 0,5-0,7% годовых. Первоначальный взнос сократится пока на 5-10%. Все это приведет к увеличению числа заемщиков, а займы на приобретение подержанных иностранных авто дополнятся кредитами на автомобили сэконд-хэнд производства СНГ.
Финансисты, обещая подобные изменения, стремятся занять пока пустующую нишу, прекрасно осознавая, что из-за высокой конкуренции в сегменте кредитования новых автомобилей активность вторичных рынков возрастет. Тенденция кредитования подержанных авто обеспечена, перспективы грандиозны, потому что со временем любой новый автомобиль окажется в категории машин с пробегом. По мнению экспертом, введенные послабление вдвое увеличат рост объемов б/у автомобилей уже к июню 2008 г.
Банкирская щедрость распространится только на подержанные автомобили. Ставки по кредитам на новые в ближайшее время не понизятся, в этой области уже итак, по мнению финансистов, сделано не мало: вспомните период с сентябрь по ноябрь, когда некоторые банки сократили величину ставки по Гриневым кредитам на 2-3%.

Из-за кризиса мировых финансовых рынков ресурсы от иностранных партнеров для отечественных финансовых учреждений подскочили на 1,5-2,5% годовых. Поэтому пересматривать валютные кредиты пока рано. Некоторые банки в ноябре ввиду кризиса повысили кредитные ставки в валюте на 0,5-1,5% годовых.
Покупателю остается надеяться на всевозможные акции банков (скидки на кредит 0,5-0,6% годовых), которые то и дело организовываются в партнерстве с дилерами. Сроки кредитования составляют 5-7 лет. Для пополнения своего портфеля финансист может предоставить кредит не просто на покупку авто и оплату нотариальных услуг, услуг страхования, но и для оплаты его сервисов. На данный момент клиент имеет возможность оформить автомобильный заем без первоначальной выплаты и затрат на услуги нотариуса сроком до 7 лет. Также он имеет возможность стать обладателем бесплатной карточки, лимитированной по кредиту до 5 тысяч гривен, чтобы по ней оформить услуги по кредиту или по страхованию.
Борясь с конкуренцией на автомобильном рынке, преимуществом финансового учреждения станет величина скорости обслуживания клиента. Банки делают все возможное, чтобы добиться максимального ускорения и даже автоматизации процедуры, по которой принимается решение в одобрении кредита. Результаты достигнуты следующие: решение на основании предоставленного пакета необходимых документов может быть вынесено через 1-3 дня с момента подачи.
Инновационные введения в основном послужат для того, чтобы дать возможность клиенту оттянуть срок погашения автомобильного кредита. Большое будущее пророчат программе buy-back, по условиям которой почти половина кредита выплачивается в конце срока. При этом автосалон принимает на себя обязанности выкупить машину по цене, которая должна быть не меньше величины последнего платежа. Когда выплаты по кредиту закончатся, вы сможете продать авто, предварительно имея его в собственности на время погашения займа, покроете всю величину долга и сможете оформить новый заем на приобретение следующего авто. Подобные условия привлекут клиента, если ему приглянется стоимость, по которой автосалон купит автомобиль (величина указывается в договоре с банком или дилером).