Экспресс-кредиты

В Украине в разгаре бум мошенничества в экспресс-кредитовании наличными. Все чаще экспресс-кредиты наличными достаются преступникам, которые оформляют их по украденным и поддельным паспортам честных граждан. Как же бороться с такой напастью? Ведь банкиры требуют от непричастных граждан погашать чужие долги, грозя судами и штрафными санкциями!
"Недавно я узнала, что являюсь поручителем по кредиту, который не оформляла. Сообщила мне об этом служба безопасности одного банка. Мне позвонил их "главный" и заявил, что, поскольку заемщик не погашает кредит, то это за него должна сделать я. Можете себе представить мое удивление (мягко говоря). Как оказалось, заемщица была в сговоре с сотрудником банка, и по моей копии паспорта ей выдали кредит. Я написала заявление в милицию, но, судя по всему, никто никаким расследованием заниматься и не собирался. Уже прошло три месяца, но мне из милиции никто не звонил, чтобы уведомить о каком-то исходе дела", - рассказала свою историю одна читательница.
Подобные случаи не единичны. Мошенничество на рынке потребительского экспресс-кредитования в последние годы буйно процветает.Наиболее притягательны для преступников экспресс-кредиты, для оформления которых достаточно паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. Украв и подделав эти документы, мошенники покупают в экспресс-кредит (кредит за час) холодильники, дорогие "мобилки", видеокамеры и фотоаппараты, после чего продают их и исчезают в неизвестном направлении.
Иногда документы, необходимые для фальсификации кредитного дела, попадают к ним вследствие утечки информации из банков или сговора с банковскими клерками. Случается и так, что жертву уговаривают оформить на себя кредит или поручительство, якобы абсолютно без всяких последствий. Иногда, кстати, так поступают недавние знакомые, именно с этой целью заводящие дружбу с будущим "заемщиком". Итог один - через несколько месяцев лицам, на чьи документы был оформлен займ, приходит уведомление от банка о необходимости платить по кредиту под угрозой начисления штрафных санкций и подачей иска в суд. И вот тут главное - не растеряться и знать, как действовать дальше.
На самом деле, то, что банк выдал кредит заемщику, чью личность он не идентифицировал и не проверил, - проблема банка. Если кредит действительно не оформлялся, нет никакой нужды доказывать свою невиновность, а также тратить на это свои время и деньги.
После того, как пришло уведомление о необходимости платить по кредиту, о котором "заемщик" "ни сном, ни духом", нужно позвонить кредитному инспектору банка и сообщить о своей непричастности к данному обязательству. Если письма и звонки с требованием погасить долг не прекращаются, можно смело писать заявление в милицию о том, что сотрудники банка при помощи давления заставляют платить по чужим долгам. Кстати, в Уголовном кодексе Украины упомянуты такие преступления, как "Шантаж" и "Вымогательство".

Одновременно юристы советуют отправить письмо на имя председателя правления банка-кредитора с просьбой прекратить подобные действия и выслать в течение 30-ти дней копии документов, подтверждающих оформление кредита (кредитного договора, копии паспорта заемщика и справки о присвоении идентификационного номера). Согласно, ст. 62 Закона "О банках и банковской деятельности" сведения, которые составляют банковскую тайну (а к ним относится и информация о взятом кредите) банки все равно обязаны предоставлять клиентам по первому же письменному запросу (если информация касается самого клиента).
"Отправной точкой действий является официальное обращение к организации, выдвигающей финансовые требования. С таким обращением, безусловно, письменным, (письмом с уведомлением) можно официально обратиться и в органы, осуществляющие контроль: НБУ, общество по защите прав потребителей, а также в милицию. Вполне логичным будет и запись на прием к руководителю такой финансовой организации, желательно отослать обращение с просьбой о встрече и краткой сутью вопроса в письменном виде (письмо с уведомлением)", - отмечает начальник управления активных операций банка "Финансы и Кредит". Естественно, вносить платежи по займу, который был оформлен мошенниками, не нужно, что бы ни говорили и чем бы ни грозили сотрудники банка.
После того, как будет обнаружено, что документы для оформления кредита подделаны, банк будет сам заинтересован в проведении графологической экспертизы и получении письменного подтверждения этого факта. Вердикт графолога может стать точкой в этой не слишком приятной истории, так же, впрочем, как и, к примеру, констатация банкирами того факта, что фотографии в копии паспорта, по которой получался кредит, не совпадают с оригиналом. Если же банк ведет себя настырно и уже подал в суд о взыскании задолженности, ответчик вправе требовать проведения графологической экспертизы уже в суде.
Если ответчик все же решил сам воспользоваться услугами адвоката или графолога, то, в соответствии со ст. 88 Гражданско-процессуального Кодекса, оплачивать все расходы на их услуги обязана будет проигравшая сторона. Поэтому все заявленные судебные расходы должны быть документально подтверждены.
А если иск был подан банком не по месту жительства ответчика (у истца обычно есть выбор), то с банка нужно будет также взыскать еще и транспортные расходы, понесенные ответчиком.
" Если вас "подставили", следует обратиться в банк для выяснения ситуации и своей идентификации сотрудниками банка. Тут вам помогут и камеры, установленные в банках, и графологическая экспертиза. Ведь в любом случае в кредитном деле содержатся копии документов, по которым мошенник получил экспресс кредит . Если будет доказано, что вы никаких документов не подписывали, то и претензий никаких не будет", -- отмечает главный юрисконсульт юридического управления банка "Хрещатик".
Не стоит забывать, что нельзя применить право требования к человеку, если судом установлена его непричастность к подписанию документов, возлагающих на него финансовые обязательства. Иными словами, если кредит, действительно, не брался и это доказано в суде, банк не имеет права арестовать имущество псевдозаемщика для оплаты кредита.
Вообще же лучше всего заранее оградить себя от подобных неприятностей. При потере или краже паспорта и других документов желательно как можно скорее написать об этом заявление в милицию. Оно может очень пригодиться, если мошенники решат использовать документы в своих преступных целях, а банк решит втянуть вас в длительный судебный процесс.
Если предъявлены претензии по поводу экспресс-кредита наличными, который человек на самом деле не брал, то самое главное - не пытаться делать больше движений, чем это нужно. Что, конечно, не отменяет необходимости быть настойчивым и внимательным при общении с банкирами и правоохранительными органами. Надо помнить, что бремя доказывания вины лежит на банке. И что сотрудники банка обязаны соблюдать права граждан. И что некоторые действия таких сотрудников, проявивших излишнее рвение, в ряде случаев могут быть квалифицированы судом в соответствии с двумя очень интересными статьями Уголовного кодекса Украины, а именно: ст. 182 ("Нарушение неприкосновенности частной жизни"), ст189 ("Вымогательство"). Простое упоминание номеров и названий таких статей помогает привести в чувство даже самых агрессивных сотрудников служб безопасности банка.

Что нужно делать, став жертвой кредитных мошенников?
Требовать от "кредиторов" официального письма--требования с указанием суммы кредита, даты и места его оформления, кредитного договора и документов для его оформления (копии паспорта, справки о присвоении идентификационного номера и прочих).
Отправить председателю правления банка, а также в Национальный банк и Комитет по защите прав потребителей письма (с описью и уведомлением о вручении) о неправомерных действиях банка по оформлению кредита и о его попытке востребовать чужой долг.
При необходимости написать заявление в милицию по месту жительства.
После получения из банка документов, которые послужили основанием для оформления кредита/поручительства, потребовать от банка провести за его счет графологическую экспертизу почерков.
В течение месяца получить ответы от всех вышеупомянутых инстанций, и в случае судебного разбирательства с банком предоставить их в суд как доказательства своей невиновности.

Конечно, экспресс-кредиты лучше не оформлять вообще — уж слишком велика переплата. Но если сильно нужно, лучше изначально внести больше денег и уделить время сбору минимального пакета документов. В результате переплатить по кредиту можно на 10-30% меньше.
К тому же лучше брать экспресс-кредиты на короткий срок — 6-12 месяцев, не больше. Ведь если за первый год товар дорожает на 30-50%, то за два — уже на 70-80%.
Выгодны экспресс-схемы и в случае участия заемщика в рекламных акциях продавцов и банков. В этом случае можно взять кредит дешевле на 20-30%, так как в первую очередь сам магазин предлагает товар со скидкой, а банк выставляет под них особые условия. Сейчас более 40% всех кредитных продуктов предлагаются в рамках той или иной акции, а наиболее выгодно покупать в кредит мебель и крупную бытовую технику.
Выбирая кредитора, не стоит забывать, что банк разрешает выбрать схему погашения: равными частями (аннуитетную) либо с постепенным уменьшением сумм платежа. Финансовые компании предлагают, как правило, лишь аннуитетные схемы, да и количество их на рынке можно на пальцах руки перечесть.
Таким образом, если хочется получить кредит очень быстро и без лишних «бумажек» — нет проблем, но переплатить за весь срок кредитования придется 100-120%, а иногда даже и больше. Если есть желание потратить больше времени на оформление документов, а также досрочно погасить займ денег (может быть, всего за 6-12 месяцев), тогда переплатить придется около 30-70%. Если же еще и попасть под акционные условия — переплата выльется всего лишь в 20-50% цены покупки.
Каждый решает сам, что ему удобнее, но, важно запомнить — кредит всегда делает товар дороже. В особенности, экспресс-кредит. Поэтому, делая выбор, нужно тщательно изучить условия кредитования, предлагаемые разными кредиторами, чтобы выбрать оптимальный вариант. Ведь сейчас потребительское кредитование для многих банков — чуть ли не основной источник прибыли. Поэтому на совестливость кредитора и нулевую переплату рассчитывать не приходится.

Если вам неожиданно потребовалась значительная сумма денежных средств, а платить высокие проценты по потребкредитам не хочется, более того, не хочется сообщать банку, на что именно вы хотите потратить полученные деньги, вам пригодится «бесцелевой» кредит под залог недвижимости. Правда, для этого придется «всего на всего» отдать банку в залог собственную квартиру или земельный участок на срок до 15 лет. Выезжать из этой квартиры не придется, однако определенные неудобства возникнут: на время кредитования нельзя будет продать квартиру, сделать перепланировку без соответствующего разрешения банка или прописать там новых жильцов.
Сегодня бесцелевые кредиты под залог недвижимости дают практически все банки, предлагающие своим клиентам ипотеку. Такие кредиты, как правило, используются для совершения покупок, на которые банки не предлагают целевых программ. Например, на эти деньги можно купить земли сельхозназначения, торговля которыми официально запрещена. Иногда такими кредитами пользуются клиенты, занимающиеся теневым бизнесом, которые не могут обслуживаться в банках.
« Кредиты на личные нужды выдаются на достаточно длительный срок – до 15 лет, кроме того, банк не контролирует целевое назначение кредита, - объяснил начальник управления розничного бизнеса «Первого Украинского Международного банка» (ПУМБ). По его словам, такой кредит можно использовать как на потребительские нужды – покупка недвижимости, мебели, бытовой техники, ремонт, отдых за рубежом, – так и с коммерческой целью: развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и т. п. Рост популярности данного вида кредитования связан с общим ростом спроса населения на услуги кредитования, предоставляемые банками. «Для банков же рост спроса – это стимул улучшать как условия кредитования, так и условия обслуживания клиентов», - отмечает он.
Как отметил ведущий специалист-аналитик «Диамантбанка», сопутствующие расходы при потребительском кредитовании под залог недвижимости не отличаются от расходов при оформлении ипотеки и включают:
оплату услуг оценщика недвижимости;
плату за нотариальное оформление договора ипотеки: государственная пошлина и услуги нотариуса;
страхование объекта залога (недвижимости) от имущественных рисков.
Возможная сумма такого кредита – до 90% от стоимости залога. Единоразовая комиссия составит 1-2% от суммы кредита. Стоимость оценки залога – до 1 тыс. грн. Годовая эффективная процентная ставка составляет до 19,5% годовых, однако в крупных банках она находится в пределах 12,5-15,4%.
Процедура получения кредита довольно проста и включает следующие этапы:
Консультация клиента: менеджер уточняет цели получения кредита и дает рекомендации по условиям кредитования, которые будут наиболее отвечать потребностям клиента. На данном этапе предоставляется консультация о пакете документов, которые необходимо собрать для получения кредита, о расходах/затратах, которые клиент понесет дополнительно (экспертная оценка, нотариальные услуги, страховка, комиссия банка) и графике погашения кредита, а также сроках предоставления кредита. Бумаги должны включать как документы на заемщика, так и документы на недвижимость. Полный перечень необходимых документов клиент может уточнить в отделениях банка.
Оформление документов: клиент предоставляет полный пакет документов, заполняет анкету на получение кредита, кредитный менеджер банка формирует кредитное дело. Затем оценка недвижимости, которая проводится банком с целью установления максимальной суммы кредита. Например, в «Диамантбанке», ПУМБе, клиент может получить наличными до 70% от оценочной стоимости недвижимости, в «Укргазбанке» - 90%. Некоторые банки ограничивают сумму кредита, например, 300 тыс. долларов США в «ТАС-Коммерцбанке».
Получение положительного решения о предоставлении кредита – в среднем данная процедура занимает от 1 до 2 дней. После чего клиенту сообщается решение о выдаче кредита и уточняется удобное время для заключения договора ипотеки в присутствии нотариуса, пожелания по страховой компании. В случае согласия клиента банк берет на себя обязательства по подготовке соглашения от имени клиента со страховой компанией.
Заключение сделки: клиент подписывает договор со страховой компанией, предоставляет полный пакет оригиналов всех необходимых документов, подписывает кредитный договор и договор залога (ипотеки) с нотариальным заверением. Последний этап занимает от 1 до 1,5 часов. В это же время клиенту открывается счет, куда и перечисляются деньги после подписания договора и заключения сделки.
Кредиты под залог недвижимости и земельных участков бывают двух видов: классическая ипотека сроком на 10-15 лет или револьверная кредитная линия на 1-3 года. Как отмечает финансист, при оформлении кредита клиенту необходимо учесть такой фактор, как возникновение дополнительных расходов, связанных с экспертной оценкой объекта недвижимости и услугами нотариуса, что в общей сложности дополнительно составит около 1 тыс. грн. Кроме этого, примерно 2% от суммы составят комиссионные сборы: 0,99% - разовая комиссия банка за оформление кредита, 1% - госпошлина и страховые платежи. Второй фактор, на который следует обратить внимание: на основе консультации кредитного менеджера правильно выбрать схему погашения кредита – «убывающими платежами» или «одинаковыми платежами» (аннуитет).
Сопутствующие расходы при потребительском кредитовании под залог недвижимости, включают: оплату услуг оценщика недвижимости; плату за нотариальное оформление договора ипотеки (государственная пошлина и услуги нотариуса); страхование объекта залога (недвижимости) от имущественных рисков. «Для оценки недвижимости мы привлекаем аккредитированных экспертов, которые быстро и качественно проводят рыночную оценку объекта залога. Стоимость оценки недвижимости зависит от объекта, его размеров и может варьироваться от 500 до 1000 грн», - отмечает банкир.
« Я рекомендую клиентам, которые планируют оформлять кредит под залог недвижимости, внимательно ознакомиться с договором ипотеки, обращая внимание на наличие дополнительных комиссий», - говорит банкир. Также следует учитывать тот факт, что недвижимость, отданная в залог, находится в отчуждении, поэтому на время кредитования ее будет невозможно продать, сделать перепланировку без соответствующего разрешения банка или прописать в квартиру дополнительных жителей.
Несмотря на то, что некоторые банки готовы давать «бесцелевые» кредиты в любых размерах, даже в сумме 500 долларов США, рисковать «по мелочам» не стоит – можно потерять на комиссиях и оценке недвижимости больше чем получить. «У нас установлена минимальная сумма в 3 тыс. долларов США – эквивалент 15 тыс. грн. Данная сумма выбрана в качестве точки отсчета в связи с тем, что меньшую сумму брать в кредит в данном случае нецелесообразно – затраты по дополнительным расходам будут достаточно велики», - объясняет бакир. В случае возникновения потребности в меньшей сумме, клиент может воспользоваться другими кредитными продуктами – например, «Кредит 6 зарплат» или «Кредитная карта».

Судя по всему, такие условия не пугают многих украинцев. Ведь в этом году по итогам ІІ квартала рынок ипотечного (под залог недвижимости) кредитования вырос на 6,2 млрд. грн. А это на 0,5 млрд. грн. больше, чем за І квартал. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), на начало июля портфель ипотечных кредитов банков составлял 39,2 млрд. грн. Такие темпы роста эксперты объясняют не активизацией рынка недвижимости, который сейчас скорее стагнирует, чем растет, а ростом популярности бесцелевых кредитов под залог недвижимости.