Отпуск в кредит

 

Отпуск в кредит — далеко не новый банковский продукт. Тем не менее массового распространения он не получил и вряд ли получит.
За последний год банки потихоньку сворачивают программы кредитования туристов, мотивируя это их непопулярностью. В свою очередь потребители не спешат брать путевки взаймы, ведь ставки ряда банков по таким предложениям зачастую равны, а то и превышают ставки понецелевым кредитам.
В преддверии летних деньков и сезона отпусков кредитование турпутевок становится особенно актуальным. Однако сами банки пока не проявляют особой активности в этом направлении. Конечно, кредитные организации не отказываются «дать взаймы» на отпуск, но предлагают туристам сделать это в рамках простых нецелевых займов. Сегодня туры в кредит — это лишь разновидность потребительского кредита и способ его продвижения, так как чаще всего кредит на отдых выдается по условиям обычного потребкредита, говорит директор департамента розничного кредитования Газэнергопромбанка: «Иногда ставки по этим кредитам ниже для продвижения какого-то продукта или каких-то конкретных сетевых турагентств, где банку обеспечен достаточно большой объем кредитования. В остальном это обычный потребкредит».
Действительно, разница в условиях невелика. Например, банк «Агропромкредит» предлагает своим клиентам специальную программу кредитования на приобретение путевок. «Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 1 года под 18% годовых и без каких-либо ежемесячных комиссий. Единственная единоразовая комиссия — за выдачу кредита в размере 1% от выдаваемой суммы. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает двух рабочих дней», — сообщает заместитель директора департамента продаж розничных продуктов банка «Агропромкредит». Помимо стандартных туристических поездок возможно приобретение любого вида тура, в том числе «шоп-туров», «бизнес-туров», «фитнес-туров». Получить заем могут женщины от 23 до 55 лет и мужчины от 23 до 60 лет на дату погашения кредита, имеющие постоянную регистрацию и минимальный трудовой стаж на текущем месте работы не менее полугода (трудовой стаж декрет). Отличий от стандартного нецелевого кредита почти нет. Разве что последний готовы выдать и 20-летнему юноше.

В BSGV по кредиту на отпуск тарифы еще круче: от 13% годовых в долларах, 14% в евро, 20% в рублях. Кредит предоставляется на сумму от 1000 до 10 000 долларов (эквивалент в рублях и евро) на срок от 6 месяцев до 3 лет без залога, поручительства и первоначального взноса. Кроме того, нужно оплатить комиссию банка за предоставление кредита (100 или 200 долларов), ежегодно оплачивать комиссию за обслуживание счета и застраховать жизнь и нетрудоспособность туриста. То есть ЭПС возрастает еще на порядок. Однако самые драконовские ставки у банка «Хоум Кредит»: от 35% до 42% годовых в зависимости от размера первоначального взноса и предоставленных документов (чем их больше, тем ставка ниже). Примечательно, директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка «Хоум Кредит», уверен, что « рынок туристического кредитования имеет потенциал развития, нотолько если оформить кредит в туристической компании будет удобнее, чем брать нецелевой кредит в банке, и сам кредит на отпуск будет дешевле, чем процентная ставка по кредитной карте». Может быть, стоит начать с себя.

При желании бедному туристу можно найти простые и действительно выгодные варианты. Например, в Русь-Банке процентная ставка по туркредиту составляет 16—17% в рублях в зависимости от срока кредита (от 6 мес. до 1 года). Разовая комиссия за рассмотрение заявки при принятии положительного решения составляет 1,5% от суммы кредита. Действует льготный период — 1 месяц со дня получения кредита (погашаются только проценты).
Приятнее всего уехать за рубеж с помощью Кредит Европа Банка. В банке действуют аж 5 программ туристического кредитования. Например, «Отдых в кредит»: процентная ставка — 1%, комиссия за открытие счета — 500 рублей. Правда, хорошее впечатление немного портит комиссия за ведение счета — от 4,5% до 12%. Зато по программе «Кредит без переплаты» такой комиссии нет. Заплатить придется только 500 рублей за открытие счета, а 4,5% (ставка за пользование кредитом) оплатит туркомпания. Остальные кредитные программы так же выгодны. В банке объясняют это тем, что туристические компании-партнеры предоставляют клиенту скидку в размере процентов по кредиту.
Однако таких предложений на рынке мало, если не сказать — почти нет. «Пока что рынок туристического кредитования не развит, у нас «не принято» отдыхать в кредит, а многие об этой возможности даже не знают. Поэтому доля этого сегмента кредитования существенно меньше, чем в других отраслях, и банкам не очень интересно воевать за эту долю, — объясняет нежелание банков кредитовать туристов финансист. — С другой стороны, банки могут вести «скрытую войну», выпуская кобрендинговые карты, предлагающие скидки на услуги туристических компаний». Например, такой проект есть у Ситибанка, выпускающего кредитную карту совместно с бюро тур.путешествий.
Нельзя сказать, что целевое кредитование туристических поездок в России находится на пике популярности, продолжает заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития: « У банка нет особой защиты в виде залога покупки, а значит, ставка будет не намного ниже случая кредита наличными. Исключения составляют совместные программы с крупными агентствами, где банк зарабатывает также за счет комиссий от агентств. Тут уже процент для клиента может быть более привлекательным. Соответственно клиенту лучше искать подобные совместные программы». Вот только их пока единицы.
Не всегда мантра «по одежке протягивай ножки» срабатывает. Вот захотелось «плазму» вместо еще не старенького, но уже надоевшего телика, и все тут. Вроде бы и не ко времени – отпуск впереди, да и косметический ремонтик неплохо бы провести. Но и жить без «плазмы» (компьютера, мягкого уголка и т.п.) просто невозможно. И еще бывает, что почти накануне отпуска выясняется, что отдых обойдется на 1–2 тыс.грн дороже. Выходит, что «карманные» отпускные придется «домазать» к основной сумме. А на пиво, креветки и мороженое?
Благо дело, теперь украинские банки дают денежные кредиты без проблем и даже без залога, только под поручительство. Но деньги можно получить не только по традиционной схеме потребительского кредитования, но и при помощи кредитной карты. Эти два варианта мы и рассмотрим.

 «Быстрые» кредиты (их еще называют фаст-кредиты) выдают не только на покупку товара, но и в денежном выражении, т.е. наличкой. Правда, большинство банков при этом требуют справку о доходах. Проценты за такую операцию – 40–50% годовых. Правда, можно одолжить у банка деньги и по безналу под 30–35%, но с учетом повышенной комиссии (около 5%, тогда как при традиционном кредитовании комиссионные – до 2%) это получается почти то же самое.
Почти такую же переплату за получение наличных придется заплатить и КС – до 40%.
У денежных кредитов есть свои преимущества:
относительно короткие сроки оформления (в большинстве банков 2–3 дня);
четкий график погашения, дисциплинирующий должника (он знает, что каждый месяц до такого-то числа он должен внести такую-то сумму).
Потребительские кредиты – самые дорогие на рынке кредитования. Риск их невозврата, учитывая беззалоговость, достаточно высок. Поэтому и ставки по ним – самые высокие среди всех кредитных ставок банков.
Но, если вы хотите одолжить у банка определенную сумму, размер ставки не может быть единственным ориентиром в принятии решения. Надо обязательно учесть комиссионные банка, так как зачастую, при относительно невысокой процентной ставке, размеры комиссии могут быть значительными.
Общий размер платы за пользование деньгами высчитываем так:
Заявленная процентная ставка + единоразовая комиссия + ежемесячная комиссия, умноженная на количество месяцев кредита. Например, при ставке 12%, единоразовой комиссии 1% и ежемесячной комиссии 2% кредит на год будет стоить:
12% + 1% + (2% х 12 мес.) = 37% годовых.
Как правило, денежные кредиты выдаются на 12 или 24 месяца и ограничиваются 5 тыс.грн, хотя есть банки, выдающие и до 10 тыс.грн.

Раз речь зашла о денежном кредитовании, не можем не вспомнить о кредитке. Срок оформления кредитной карты может быть от 30 минут (эти карты у банка находятся как бы в готовом состоянии) до 2-х недель. Чем выше класс карты и чем шире ее возможности, тем больше срок оформления. Кстати, в большинстве случаев за получение платить ничего не нужно.
А вот подтвердить свою платежеспособность (если нет зарплатной карты в этом банке) придется – надо предоставить справку о зарплате, а если по какой-то причине это невозможно, подойдут и другие документы. Например, счет на оплату контрактной мобильной связи за 3 месяца, квитанции об оплате коммунальных платежей за тот же срок, декларация о доходах, техпаспорт на автомобиль или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
А вот погашение долга по кредитке существенно отличается от традиционного потребительского кредитования. Никаких жестких графиков не существует, клиент выплачивает долг по собственному усмотрению. Единственное обязательное условие – это минимальный ежемесячный платеж в размере 5–10% суммы остатка долга. С одной стороны, такие либеральные условия очень удобны, с другой, они подходят только дисциплинированным заемщикам, которые не просрочат очередной взнос по рассеянности.
Стоимость карточных кредитов существенно ниже потребительских. По данным банковских экспертов, если долг погашается регулярно, приблизительно равными платежами, то общая процентная переплата не превышает 21%. Как это получается? Например, при ставке 2–3% в месяц «на круг» за год получается 24–36%. Но проценты начисляются по итогам прошедшего месяца на конкретный остаток долга. А поскольку он постоянно уменьшается, то и проценты начисляются на все меньшую и меньшую сумму. И, по итогам года, переплата составляет чуть больше 20% суммы первоначального долга. Правда, за обналичивание большинство банков берут комиссию в размере 2–5%. Так что в сумме получается до 25% годовых.
Финучреждения сворачивают выдачу специализированных займов на отпуск, предлагая взамен более дорогие продукты.

 

Как показал опрос, в нынешнем сезоне от целевых займов на отпуск отказалось большинство финансистов, активно раскручивавших этот продукт в предыдущие годы. Если раньше банкиры заключали агентские соглашения с туроператорами, предоставляя их клиентам возможность получать экспресс кредит наличными (кредит за час) по упрощенной процедуре прямо в офисе турфирм, то теперь путешественникам в большинстве случаев приходится клянчить деньги у самих финансистов. "На сегодняшний день специальные кредиты на отдых банки практически не предоставляют, поскольку такая услуга не популярна среди населения. Наши соотечественники в принципе неохотно оформляют кредит на развлечения. Они стараются отправляться в путешествия, накопив достаточно средств для того, чтобы не прибегать к займам", - поясняют смену стратегии в Дельта Банке. "Наши программы кредитования "на отпуск" разрабатывались специально под партнеров-туроператоров. По сути, это были те же нецелевые беззалоговые кредиты. Но оказалось, что эта услуга мало продается через турагентства", - подтвердили в одном из столичных банков.
Финансисты, которые все-таки решили во что бы то ни стало заработать на тяге украинцев к путешествиям, постепенно смягчают условия выдачи таких кредитов. " Для того чтобы сделать кредитование на отпуск более доступным для наших клиентов, мы снизили размер первого взноса с 10% до 0% в этом году. По сравнению с прошлым летом мы ожидаем увеличения количества заявок на 30%", - рассказывает начальник управления маркетинга VAB Экспресс. Но большинство банкиров в нынешнем сезоне решили не морочить себе голову, а просто "приклеить" к различным видам займов ярлык "отпускных". "Как правило, летом банки меняют позиционирование своих стандартных продуктов (например, кредитных карт), предлагая их в качестве удобного и простого способа отправиться на отдых. В то же время каких-либо существенных изменений в данном продукте не проводится", - констатирует начальник управления кредитных продуктов и розничного банкинга Укргазбанка.
В качестве альтернативы "отпускным" займам банкиры активно предлагают кэш-кредиты, которые граждане могут тратить на свое усмотрение. "В отпускной сезон спрос на такие кредиты резко возрастает", - констатирует директор департамента розничного кредитования КБ "Финансы и Кредит". Обывателей привлекает достаточно простая процедура выдачи займов, которая практически идентична "отпускному" кредитованию, с одним лишь условием - оформление кредита проводится не в турагентстве, а в самом финучреждении. "Кредит выдается без залога и поручителей, наличными или путем безналичного перечисления. При этом заемщик не информирует банк о цели получения кредита и не отчитывается перед ним за израсходованные деньги", - рассказывает заместитель начальника управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank . Единственное, что требуется от клиента, - предоставить справку о доходах за последние полгода, паспорт и идентификационный код. Средняя сумма, которую банкиры готовы выдавать наличными, колеблется в пределах 10-25 тыс. грн. Некоторые финучреждения привязывают максимальную сумму займа к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, например, соглашаясь ссудить, эквивалент официальной зарплаты за 10 месяцев. В подавляющем большинстве случаев кэш-кредиты предоставляются в гривне на срок от 3 месяцев до 2-3 лет. Однако задавшись целью, можно отыскать и 5-летние предложения.

Еще одна отличительная особенность кредитов наличными - довольно высокая разовая комиссия, которая может достигать 10-20% от суммы кредита, и солидные процентные ставки. Как правило, банкиры искушают легкомысленных заемщиков, обещая тем кредиты под 20-25% годовых. Однако с учетом единоразовых и ежемесячных комиссий переплата по кредиту может в два и более раз превышать задекларированную ставку. "Эффективная процентная ставка по нецелевым кредитам на рынке сегодня составляет от 40% до 100%", - рассказывает Олег Балан, заместитель начальника отдела планирования мониторинга и анализа продуктов розничного бизнеса Департамента розничного бизнеса VAB Банка. К слову, несмотря на тотальное повышение цен на все виды займов, банкиры утверждают, что цены на кэш-кредиты остались неизменными, поскольку те и без того считаются самыми дорогими из всех видов займов. "При разработке условий кеш-кредитов банки изначально закладывали определенный уровень доходности, который однозначно выше, чем по стандартным программам (ипотечного, автокредитования). Поэтому даже в нынешней ситуации дефицита ресурса на рынке доходность этих программ позволяет банкам достаточно хорошо себя чувствовать", - отмечает специалист.
В качестве отпускных банкиры нередко позиционируют и другие виды кредитов - потребительские займы под залог движимого или недвижимого имущества, а также под залог депозитов. Последние могут быть достаточно выгодны скрягам, переусердствовавшим в вопросе накопления и оставшимся в канун отпуска без свободных денег. "Максимальный срок кредитования под залог депозита - 2 года, максимальный размер кредита - 100% от вклада. Если валюта кредита совпадает с валютой депозита - кредитная ставка составит "+2%" к ставке по депозиту, если кредит в иностранной валюте, а депозит в национальной - ставка по кредиту равна ставке по депозиту. В случае если кредит в иностранной валюте и депозит в иностранной не соответствующей валюте - "+4%" к ставке по депозиту, при этом одноразовая комиссия составляет 0,5% от суммы займа", - рассказывает эксперт.
Банкиры также фиксируют рост карточных "отпускных" кредитов, поясняя это несколькими факторами. Во-первых, при оформлении кредитной карты или овердрафта (кредитного лимита) также не требуются ни поручители, ни залог. Во-вторых, клиент имеет возможность открыть карту в валюте и использовать ее за рубежом, тогда как подавляющее большинство кеш-кредитов выдается в гривне. "На данном этапе развития рынка потребкредитования выдача кредитных карт является приоритетной как для банков, так и для населения. С помощью карты клиент получает возможность забронировать гостиницу, в том числе за рубежом, снять при необходимости наличные и т.д.", - рассказывает начальник пресс-центра ООО "Коммерческий банк "Дельта". Немаловажным является и тот факт, что ставки по пластиковым займам сегодня значительно ниже, чем по кэш-кредитам. Правда, по мере увеличения объемов кредитования банкиры постепенно поднимают цены и по карточным кредитам. По оценкам экспертов, в среднем по рынку за последние пару месяцев их стоимость выросла на 1,5-2% годовых, достигнув порядка 25-28%. Параллельно банкиры увеличили и размеры тарифов. В частности, ежемесячные комиссионные за обслуживание кредитной карты выросли с 1-2% до 2-3%.

Богатство предложений, представленных туристическими компаниями, способно удовлетворить самые экзотические потребности российских граждан в путешествиях. И банки в свою очередь готовы предложить новые кредитные программы (туры в кредит) широким слоям населения. Борьба за потребителя на высоко конкурентном поле банковских услуг привела к появлению в сфере кредитования населения относительно нового для России банковского продукта – туры в кредит. Представителей банков можно встретить уже не только в магазинах и супермаркетах, но и в турбюро. Однако, по мнению экспертов, пока путевки в кредит по-прежнему остаются для нашего населения менее популярным банковским продуктом, чем кредиты наличными или кредитные карты. Аналитики определяют, что объем этого сектора потребительского рынка доходит до 5% от существующего потребкредитования в нашей стране. «Туры в кредит люди берут пока не очень часто. Россияне еще не привыкли к такому виду сервиса. Однако у данного сегмента большой потенциал», – утверждают в пресс-службе Хоум Кредит энд Финанс Банка.
Возможность покупать турпутевки в кредит появилась в России приблизительно пять лет назад. И хотя для нашей страны этот вид банковских услуг – относительно новый, он с каждым годом становится популярнее. Потребителям покупка тура в кредит дает возможность отправиться к морю в любое время, в не зависимости от того, является ли отдых запланированным или нет, и отложены ли на него деньги заранее. Кроме того, кредиты расширяют возможности: ведь теперь можно съездить не только на популярные курорты Турции, Египта, Таиланда, но и приобрести индивидуальный VIP-тур в какую-нибудь экзотическую страну. Банки увеличивают свой сектор потребкредитования и вырабатывают у населения привычку «жить в кредит». А турагентства расширяют клиентскую базу. При очевидном удобстве для всех сторон-участников аналитики прогнозируют постепенное увеличение спроса и предложения этой услуги на российском рынке.
Условия предоставления тура в кредит, как правило, не требуют от заемщика слишком большого пакета документов, а также участия созаемщика, гарантирующего финансовые обязательства, и даже справки о доходах. В настоящее время требования к предоставлению кредита на отдых сопоставимы с необходимыми условиями выдачи денежных кредитов, то есть являются общими для всех потребительских кредитов банка. «Программы кредитования на отдых и туризм реализуются банками, как правило, совместно с туристическими операторами-партнерами непосредственно в их же офисах», – отвечает на вопросы, начальник отдела продуктового маркетинга Русь-банка.
«Это накладывает определенные ограничения, – продолжает эксперт, – так как потенциальный заемщик по такой программе фактически лишается возможности выбора – ему приходится заключать договор кредитования только с определенным банком, работающим с данным туроператором, и наоборот. С другой стороны, туроператоры в целях увеличения продаж зачастую оказываются готовы частично субсидировать такие программы кредитования, уменьшая тем самым эффективную ставку для заемщиков. Именно таким образом на рынок выходят программы с чисто символическими ставками или и вовсе «без переплаты». Схемы предоставления таких займов могут быть разными, но чаще всего туроператор просто предоставляет скидку на тур в размере полной или частичной суммы процентов, уплачиваемых заемщиком за кредит».
В ряде случаев к желающим отдохнуть банки относятся более лояльно, чем к обычным потребителям банковских продуктов. При обычных условиях от заемщика потребуется основной документ, (паспорт гражданина Российской Федерации), второй документ, подтверждающий личность (как правило, загранпаспорт, но возможно также предоставление водительских прав или пенсионного свидетельства и даже медицинского полиса), и справка о доходах (по форме 2-НДФЛ).
В случае же покупки отдыха в кредит в качестве второго документа в Кредит Европа Банке, например, принимают водительские права или пластиковые карты любой международной платежной системы. В обычных условиях решения банка о выдаче кредита нужно будет ждать 5 рабочих дней. При предоставлении кредита на отдых то же Кредит Европа Банк сообщит о своем решении уже через 30 минут. Процент отказа в ряде банков не превышает и 5%. «Банк предлагает несколько программ с различным первым взносом и ставками от 28%. Сроки – от 6 до 12 месяцев», – комментирует условия кредитования пресс-секретарь Хоум Кредит энд Финанс Банка.
Однако у этого кредитного продукта есть и свои ограничения. Например, купить тур в кредит по горячей путевке не получится. Банку для расчета с туристической компанией требуется по крайней мере два рабочих дня, а той в свою очередь необходимо два-три рабочих дня для расчета с туроператором. Так что планировать покупку отдыха в кредит нужно хотя бы за неделю до предполагаемой даты отлета. «И все же если человек только начал задумываться об отпуске, – уточняют в пресс-службе Русь-банка, – ему будет в определенных случаях удобнее оформить нецелевой потребительский кредит. Отсутствие привязки к какому-либо туроператору позволит не спеша подобрать себе оптимальный тур, в том числе и из перечня «горячих» предложений».
Сроки погашения кредита колеблются от 3 до 36 месяцев. Но у потребителей самыми популярными являются сроки до полугода и до года, в зависимости от размера ежемесячного платежа. Другими словами, потребители стремятся в минимально короткий срок расплатиться за путевку, и банки идут им навстречу.
Размер переплаты в таких условиях не превышает 10%. Есть банки, предоставляющие клиентам так называемые беспроцентные кредиты. Разумеется, в таких кредитах есть переплата, просто сумма выплачиваемых клиентом процентов компенсируется банку непосредственно туристической компанией.

«Кредитование путешествий будет развиваться. Но, скорее всего, этот сегмент не будет являться локомотивом банковской розницы», – подводит подтверждающий личность итоги экспертная служба Хоум Кредит энд Финанс Банка.