Ловушка для поручителя?

  Компании сборка электрощитового оборудования. Сборка электрощитового оборудования Москва .

Ужесточение условий потребительского кредитования (напомним, что с весны этого года многие банки Украины перестали выдавать кредиты тем, кто получает зарплату в "конверте", затребовали обязательный первоначальный взнос и сократили сроки кредитования) привело к тому, что поручительство становится для многих едва ли не единственной возможностью взять деньги в кредит на приобретение крупной покупки. Сегодня выясняла какие права и обязанности возникают у поручителя и какие опасности при этом его подстерегают.
Большинство поручителей рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, добьется продажи его имущества. Таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся.
Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника. «При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, — объясняет руководитель отделения «Укрсоцбанка». — То есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником».
Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. «В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю», — объясняет директор адвокатского бюро.
При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк, в принципе, может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика. Но на практике кредиторы так не поступают. «Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается», — рассказывает директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и кредит».
А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. «Банк атакует того, с кого реальнее получить долг», — говорит управляющий партнер юридической фирмы.
Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено.
Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.

Досрочно получить «вольную» от поручительства, в принципе, можно. «С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финучреждения. Это возможно, например, если банк уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя" — рассказывает юрист.
Между тем, случаи расторжения таких договоров встречаются крайне редко. «И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому такое решение принимается кредитным комитетом банка», — отмечает он.
Что делать, если заемщик не платит долг и банк обратился к вам как к поручителю? «Нужно помогать банку забрать деньги у заемщика, — говорит юрист. — Если не поможет, придется отдавать долг, а потом требовать деньги с должника через суд». Кредитор соглашается, что личная беседа с вашим знакомым может принести ощутимые плоды. «Но если нет — с банком все-таки придется рассчитаться», — резюмирует он.
По словам эксперта, тянуть с платежом и избегать поручителю прихода в банк невыгодно: чем дольше не погашается кредит в установленные кредитным договором сроки, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту в результате не погашения «тела» кредита.
Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя.
Если должник добровольно так и не рассчитается с поручителем, остается подавать в суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика. Впрочем, даже если суд примет решение в вашу пользу, неизвестно сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным исполнителям взыскать с ответчика необходимую сумму.
Принимаемые на себя обязанности перед банками состоят не только в том, чтобы не обидеть знакомого или приятеля, но и обязательства гасить долг, если заемщик это сделать не в состоянии. Вам следует разобраться: на что человек берет деньги, оценить его платежеспособность и только потом говорить «да». Важно помнить, что эта подпись может не только кого-то выручить, но и сильно испортить вашу жизнь.
если возраст заемщика на момент погашения кредита достигает пенсионного или предпенсионного возраста;
если отсутствует стабильный официальный доход (важно при этом, чтобы семейная пара на двоих зарабатывала сумму, в 2 раза превышающую сумму выплаты по кредитам);
если у человека плохая кредитная история или он превысил лимит кредитования.

 

Плюсы
К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика.
Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
В договоре можно указать конкретную сумму оплаты за свою услугу поручителя. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники (как показал наш опрос, цена вопроса, в среднем, 10—15% от суммы долга).
Минусы
В случае неуплаты заемщиком энной суммы, придется погасить все его обязательства, включая не только сумму долга, но и проценты, пени и штрафы.
В случае, если человек, которого вы взяли "на поруки", не может выплачивать кредит, вам придется раскошелиться за него, а потом выбивать деньги через суд. Придется потратиться на судебные издержки. Во-первых, это госпошлина в размере 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. Во-вторых, юристы за помощь в составлении иска в отношении заемщика и сопровождение дела возьмут в среднем 10% от суммы долга.
Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку в поручительстве, это может не только ухудшить условия займа, но и поставит крест на вашей кредитной заявке. «Оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — Бюро кредитных историй (БКИ), но оно начало работать недавно и банки им мало пользуются. Впрочем, это еще не гарантия, что данную информацию можно от банка утаить», — делится банкир.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога, привлекается не финансовый, а имущественный поручитель. Он поручается (а значит и рискует) всем своим имуществом – движимым или недвижимым.
Как правило, поручитель требуется в тех случаях, когда менеджер банка не уверен, что заемщик в состоянии самостоятельно выполнить обязательства по кредиту. Бывает, что официального дохода не достаточно для выдачи займа, а свои дополнительные заработки клиент подтвердить не может. Отрицательная кредитная история также может вызывать сомнения. Ну и, конечно же, без поручительства не обойтись, когда в долг берется очень крупная сумма денег.
При оформлении ипотеки требования к поручителям таковы, что ими могут быть только близкие родственники. Если же срок кредитования небольшой, то в качестве поручителя может выступить любой человек, которого банк оценит как платежеспособного. Но все это весьма условно. В некоторых случаях родственники заслуживают меньшего доверия, чем просто знакомые люди. Чтобы избежать возможных махинаций с поручением супругов друг за друга, банки рассматривают только тех поручителей, которые материально обеспеченнее самого заемщика. А в целом требования к ним те же, что и для клиента.
Поручитель должен предоставить следующие документы: паспорт, справка о наличии идентификационного номера. Если он состоит в браке, то необходимо свидетельство о заключении брака, паспорт супруга или супруги, справка с ее идентификационным номером. Если поручитель является наемным работником, то нужна справка, подтверждающая это, а также справка о доходах за последние шесть месяцев. В случае, когда он является предпринимателем, понадобится свидетельство ИП, декларации о доходах за последние шесть месяцев и справка налоговой службы о том, что у него не имеется задолженности перед бюджетом. Если в собственности есть движимое или недвижимое имущество, потребуются документы, доказывающие это. Бывает, что правом на недвижимое имущество обладают несколько человек. В этом случае все собственники являются имущественными поручителями при кредитовании.
Ответственность поручителя наступает по истечении десяти суток с момента, когда заемщик по каким-либо причинам прекратил вносить платежи по займу. Если в течение пяти дней и поручитель не гасит задолженность заемщика, то банк имеет полное право для обращения в суд для взыскания долга. Но зачастую кредиторы не сразу передают дело в судебные органы. Как правило, пытаются решить вопрос мирным путем и как-то договориться. В результате проходит еще от трех до шести месяцев, после чего проблемой занимается суд. И в случае, когда заемщик уклоняется от погашения задолженности, поручитель отвечает перед банком так, как если бы он сам взял этот кредит. Необходимо понимать, что заплатив за должника, поручитель становится обладателем всех прав кредитора, и получает залог. Все эти моменты, касающиеся солидарной или субсидиарной ответственности, а также то, в каком объеме порука берет на себя обязательства (это может быть только сумма основного долга, а может быть и все: проценты, неустойки, возможные убытки) должны быть прописаны в договоре поруки. Следует иметь ввиду, что закон допускает наличие нескольких поручителей. Так как подобный договор заключается только в письменном виде, возможность вписать себе в поручители кого-либо без его согласия полностью исключена. Конечно, заемщик может обмануть своего поручителя, если тот будет невнимателен и доверчив, сказав, что тот подписывает какую-то другую бумагу. Но в случае выяснения таких обстоятельств, следует обратиться в суд для признания договора поруки недействительным.

Существует еще одно последствие недобросовестного исполнения должником своих обязательств: кредитная история поручителя в результате задержки платежей будет испорчена, и получить кредит на себя в этом же банке этот человек уже не сможет.
Для оформления поручительства необходимо заполнить анкету и предоставить в банк все требуемые для выдачи кредита документы. После этого нужно, чтобы поручитель подал перечень бумаг, требуемых с его стороны. Далее в дело вступают кредитные эксперты, которые рассматривают поданную заявку и оценивают возможность выдачи кредита. В случае положительного решения заемщик вместе с поручителем должны явиться в банк для подписания кредитного договора. До погашения займа расторгнуть это соглашение и отказаться от обязательств поруки недопустимо. Необходимо, чтобы должник рассчитался с банком, и только после этого договор с поручителем расторгается. 
Помимо финансовой оценки заемщика, существует четыре принципа, основываясь на которых любое кредитное учреждение принимает решение о выдаче кредита. Первый принцип – платность. Это означает, что денежные средства выдаются на условиях, прописанных в кредитном договоре, на основании которых банк получает за свои услуги комиссионное вознаграждение от клиента. Возвратность - следующий принцип, согласно которому заемщик должен вернуть заемные средства точно в срок, прописанный в договоре, и в полном объеме. Это касается не только основной суммы долга, но и всех пеней и штрафов, если таковые были начислены за различные нарушения условий. Третий принцип – обеспеченность. Он подразумевает, что кредит может быть выдан только в случае наличия у клиента имущества, соотносимого по стоимости с величиной займа. Это может быть, например, приобретаемое жилье или та недвижимость, которая уже имеется у заемщика или третьего лица в собственности. И последний принцип – целевое использование – означает, что клиент может брать кредит только с определенной целью. Благодаря соблюдению этого принципа банк может гарантировать, что выданные средства будут законно использованы.
В Украине с 2006 г. существуют бюро кредитных историй, собирающие всю необходимую информацию о заемщике. Способны ли долги родственников заемщика подпортить его репутацию, а вместе с ней и безупречность кредитной истории? Способно ли криминальное прошлое родственников каким-то образом отразиться на заемщике?
По обыкновению банк проверяет на платежеспособность и дисциплинированность в погашении кредитов только клиента. Если история устраивает, то следующая суда будет выдана по более выгодным условиям. Если репутация пострадала, клиент рискует получить отказ во всех банках.
А испортить кредитную историю можно очень просто. Допустим, вы не расплатились за кредит мобильного телефона. Захотелось приобрести автомобиль? Практически все банки сразу же откажут вам в предоставлении ссуды. В ближайшее время можно забыть о ней.
В формуляр кредитного законодательства, заведенного в бюро, по законодательству Украины вносятся сведения исключительно о заемщике – его кредитах, графиках погашений, судебных дел с банками и наличие просрочки. К сведениям добавляется информация о доходах, месте работы, ежемесячных расходах и семейном положении, а вот данные о родственниках не требуются.
Сам банк не сможет узнать о кредитную историю ваших родственников ввиду ограниченного доступа. Банк может затребовать такую информацию, если будет иметь на руках письменное согласие клиента, но делать вольные запросы о состоянии здоровья родни или запрашивать дела о судимости он не имеет права. Поэтому отказ банка предоставить вам заем ни в коем случае не стоит сопрягать с проблемными родственниками – дело в вас, исключительно.
Если вы не согласны с решением и исправно платили по счетам, можно обратиться в бюро для корректировки своей кредитной истории. Эксперты советуют серьезно отнестись к недоразумениям на ваш счет, вплоть до обращения в суд, где можно оспорить заключение бюро.
Если среди ваших родных есть не только проблемные, но и успешные люди, к примеру, бизнесмен с кристально чистой репутацией, то этим можно воспользоваться. Безупречная личность может стать вашим поручителем, если даст согласие банку проследить его историю.

При трагическом стечении обстоятельств, в данном случае при смерти заемщика, кредит может прейти в качестве «наследства» родственникам. Банкиры попытаются мирными переговорами добиться результата, и, если один из трудоспособных членов семьи даст согласие, кредит будет переоформлен. Выплачивать задолженность по займу покойного родственника придется, если банк с течение полугода выступит с претензией наследникам, отправит в нотариальную контору заявление или выступит с судебным иском. Многие банки, пытаясь не доводить дело до подобных неприятных действий, настойчиво советуют заемщику застраховать свою жизнь.