Возможные нюансы потребительского кредитования

Любой человек, кто хоть раз брал кредит, понимает, что в этом деле существуют как плюсы, так и минусы. Выгодные стороны привлекают нас, а отрицательные мы всячески стараемся свести к минимуму. Но, к сожалению, последнее получается далеко не у каждого. А причина проста – недостаток специальных знаний. Ниже приводятся советы, с помощью которых любой человек сможет разобраться в том, какие условия кредитования ему предлагает банк, и как выгоднее погашать займ.
Когда вы услышите, что банк предлагает самую низкую процентную ставку, не верьте в это. Так как необходимо разобраться, является ли этот процент номинальным или эффективным. Номинальная процентная ставка может быть низкой потому, что в нее не включены различные сборы за обслуживание счета, ежемесячные комиссии и другие индивидуальные для каждого банка платежи. В эффективную процентную ставку включены все затраты клиента, и поэтому она будет выше номинальной. Незнанием этой разницы и пользуются маркетологи, заявляя в рекламных лозунгах о самых низких процентах по кредиту. Чтобы посчитать эффективную процентную ставку, зная ее номинальную величину и размер ежемесячной комиссии, необходимо умножить на 12 комиссионный процент, а результат прибавить к заявленной процентной ставке.
Следующий подводный камень – стоимость дополнительных услуг банка. Их перечень лучше узнать до подписания каких-либо документов. Причем эти услуги могут касаться не только открытия, но и закрытия кредита. Одним из таких платежей может быть плата за рассмотрение кредитной заявки, т.е. кредит вы можете и не получить, но уже потратите некоторую сумму за рассмотрение кредитным экспертом банка вашей платежеспособности.
Следующий сюрприз может ожидать вас на стадии погашения кредита. Банк может предложить вам вносить ежемесячные платежи равными долями либо платить по схеме уменьшения ежемесячного платежа за счет начисления процентов на оставшуюся сумму по кредиту. Также необходимо узнать заранее, если речь идет о долгосрочном займе, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. К таким мерам прибегают для того, чтобы клиенты пользовались кредитом как можно дольше, так как банк в этом случае получит больше процентов.
Особенное внимание нужно уделить валюте, в которой берется кредит. Идеальный вариант для долларового кредита – когда заемщик получает свой доход именно в долларах. Иначе придется потерять некоторую сумму на операциях обмена валюты.
От того, есть ли у вас поручитель или залог, а может и то, и другое одновременно, может зависеть размер процентной ставки, и в некоторых случаях даже решение о выдаче кредита. И это вполне логично. Для банка выгоднее дать кредит с меньшим риском, а это возможно только при наличии поручителя или залога. 
Всем, наверное, знакомы экспресс-кредиты, предлагаемые, как правило, прямо в магазинах. Но в этом случае необходимо понимать, что это, конечно, быстро и удобно, хотя естественно дороже.

Именно желание потребителя купить все и сейчас спешат использовать банки Украины - по крайней мере, судя по рекламным объявлениям. В действительности получить потребительский кредит - занятие хлопотное и не всегда успешное. Дело в том, что сумму, которая превышает ежемесячный доход более чем в 12 раз, вам, скорее всего, не выдадут. Поэтому, замахиваясь на займ в 10 тысяч долларов, будьте готовы к тому, что оформление будет сложным, а процесс принятия решения затянется.
Несмотря на обещания выдать кредит в 15 тыс. долларов без залога и справок о доходах, банки не практикуют аттракционов неслыханной щедрости, ведь потребительские займы - занятие очень рискованное. Поэтому лучше заранее приготовьте документ с места работы о вашей официальной заработной плате, кроме того, найдите поручителя (а иногда требуют двух) - также с «белой» зарплатой.
Однако этим список требований не всегда ограничивается. На объемы займа может повлиять масса факторов: кредитная история, стаж на последнем месте работы, должность, сфера занятости, семейный статус и даже образование. Все это в совокупности формирует как положительное, так и отрицательное решение банковского кредитного эксперта. Кстати, если на вас уже висит долговое обязательство, о новом кредите можете забыть.
Самой распространенной уловкой в рекламе кэш-кредитов являются платежи в 0% годовых. Если учесть, что минимальной эффективной годовой ставкой по потребительскому займу специалисты называют 50% годовых, то значит, свою прибыль банкиры будут получать с помощью других механизмов. С вас могут взять единоразовую комиссию за оформление и выдачу кредита (до 25% от всей суммы), а отдельной статьей расходов будет выступать ежемесячная плата по обслуживанию кредита (около 2,5%). Приплюсовав одно к другому, мы увидим, что своей выгоды банк в любом случае не упустит.
Кроме того, существует практика отнимать размер комиссии непосредственно от тела кредита. Например, в том случае, если вы планируете взять в долг 15 тыс. долларов, при комиссии в 25% вы недосчитаетесь трех тысяч долларов в полученной сумме. Банк может прибегнуть и еще к одной хитрости - при расчете ежемесячных платежей проценты рассчитывать исходя из всей суммы, а не остатка долга.
Удобным способом потрясти клиента служат так называемые дополнительные услуги. Так, соглашаясь взять наличный кредит через карточку мгновенного выпуска, заемщик дает банку возможность заработать дополнительный бонус. Дело в том, что обналичка в банкомате обойдется приблизительно в 1% от суммы кредита.
Ну а финальным аккордом выступает требование к заемщику приобрести страховой полис от несчастного случая. В том финансовом учреждении, которое выдвигает это условие, стоимость полиса составит около 2% от суммы кредита, в то время как стандартный полис стоит 0,5%.
Если после констатации всех недостатков желание купить дорогую вещь не угасло, значит, в банк за кэш-кредитом все же нужно идти. В этом случае чем большим будет объем займа, тем более рьяно вы должны будете доказывать свою финансовую состоятельность. Учтите, что, составляя список необходимых документов, банкиры проявляют изощренную фантазию, поэтому за бумажками придется побегать.
Так, в дополнение к простому набору документов для оформления займа может потребоваться форма №3 из жэка о составе семьи и прописанных на одной жилплощади с заемщиком. Могут попросить еще один документ, удостоверяющий личность, - например, права. В вашу пользу будут любые источники дополнительного дохода (гонорары, депозиты, дивиденды), которые могут быть подтверждены официальными документами. О том, что при большом займе вам потребуется поручитель, мы уже говорили.
Если банк не хочет давать потребительский кредит в полном объеме, вы можете предложить привести созаемщика, например вашу вторую половинку. В этом случае доходы суммируются, а значит, платежеспособность увеличивается. Но такая схема практикуется в Украине редко.
Какие документы обязательно потребуют при выдаче кредита:
паспорт гражданина Украины;
справку о присвоении идентификационного номера;
справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев.

По данным Госкомстата, средняя зарплата в Украине составляет чуть более 1700 гривен.
Если исходить из того, что объем кэш-кредита будет не больше 12 зарплат, то рассчитывать на то, что банк выделит в долг более 5 тыс. долларов, обычный украинец не может. Для того же, чтобы получить 50 тыс. гривен на потребительские нужды, официальная зарплата заемщика должна составлять не менее 3600 гривен.
Древняя как мир мудрость, гласящая, что занимаешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда, может потерять свою актуальность в случае, если потенциальные заемщики владеют некоторыми приемами финансовой грамотности и кредитной хитрости.
Каждый банк, когда принимает решение о выдаче кредита, обязательно оценивает так называемую кредитоспособность заемщика, причем относительно получаемой в результате прибыли. Интересно, что оценивает банк не только финансовое положение заемщика, но и его личные качества. Существует несколько основных моделей определения кредитоспособности, и если банк оценивает «границы кредита», то почему этого не может сделать сам потенциальный заемщик перед обращением в банк?
Кредитный эксперт США для определения оптимальной суммы кредита использует следующие два правила:
Первое правило гласит: размер кредитного платежа не должен превышать трети доходов, другими словами, если вы зарабатываете 3000 гривен, то не должны отчислять в банк больше, чем 1000 гривен.
Второе правило следующее: оптимальная сумма кредита – это годовой доход человека, умноженный на три, то есть если вы зарабатываете все те же 3000 гривен в месяц, то эта сумма составит 108 000 гривен.
Нарушение украинцами последнего правила не несло за собой негативных последствий, так как зарплата достаточно быстро росла. В условиях кризиса рассчитывать на такую роскошь больше не приходится. Но самое главное даже не это. Важно оценить стоимость кредита, которая сейчас значительно возросла, и принять решение – действительно ли есть необходимость займа денег.
Главное правило: чем больше сумма кредита – тем больше сумма переплаты по нему. Рассмотрим стоимость кредита на конкретных примерах. Если вы хотите купить чудо техники - ноутбук за 25 000 гривен, и он нужен вам сейчас, а не через тот срок, который вы будете на него копить, то для этих целей можете взять в банке нецелевой кредит наличными на максимально возможный сегодня срок – три года

По финансовым данным средняя на рынке реальная ставка по кредитам наличными сроком на три года по состоянию на 12 января 2009 года составляет 52,56% годовых. Обычно такие кредиты выплачиваются аннуитетом, то есть равными частями ежемесячно. В нашем примере каждый месяц из своего кармана вы будете выделять около 1390 гривен (при кредите под ту же ставку сроком на два года – 1700 гривен, а сроком на год – 2 700 гривен, но на меньшие сроки ставки, как правило, выше). При этом всего за три года вы заплатите около 50 тыс. гривен, из которых 25 тыс. – проценты по кредиту. Невооруженным глазом видно, что удорожание кредита составляет 100,53%, то есть за этот срок вы могли бы себе купить два ноутбука вместо одного. Другими словами, если будете откладывать сумму, равную ежемесячному платежу 1390 гривен, то через полтора года сможете распоряжаться суммой в 25 020 гривен. Но самый важный аргумент против такого кредита – это то, что если бы вы отдавали сумму в 1390 гривен банку не как платежи по кредиту, а как пополнение депозита, то через те же 3 года смогли бы купить даже не два таких ноутбука, а вполне возможно, что все четыре. Ведь компьютерная техника очень быстро устаревает и дешевеет.
Самый дешевый вариант кредита – это, как правило, кредит на меньший срок. Хотя процентные ставки по нему выше, переплата все же меньше. Правда, ежемесячные платежи в этом случае будут намного значительнее. По некоторым данным средняя реальная ставка по кредитам наличными сроком на один год – 63,26% годовых, а сроком на два года – 57,50% годовых. За упомянутый выше ноутбук, взятый в кредит на год, ежемесячно придется платить 2 864 гривен, а переплата за проценты при этом составит 9368,20 гривен или 37,47% (удорожание кредита). Если возьмете кредит на два года, то ежемесячно будете платить 1 775,23 гривен, а переплатите 70,42% или 17606,57 гривен.
Сколько же заемщики переплачивают на самом деле? По данным Государственного комитета статистики, инфляция в 2008 году составила 22,3%. Поэтому те, кто брали кредит в национальной валюте в конце 2007 года, и не пострадали от роста курса доллара либо от поднятия банком процентной ставки – не прогадали, ведь покупательная способность денег за год упала более чем на пятую часть. Обычно по причине инфляции считают, что если переплата по кредиту составляет порядка 20-30% за год, то условия довольно выгодны. Правда, правило актуально лишь для Украины. Выгодными будут и кредиты на те товары, стоимость которых гарантированно будет расти. Например, определенно выиграли те, кто взял кредит в гривне на импортный товар (например, бытовую технику) в августе прошлого года. Правда, девальвация сделала растущими цены на все импортируемые товары.
Если вы подсчитали, что игра в кредит стоит свеч, переплата вас устраивает, вещь нужна очень срочно, то последнее правило определения собственной кредитоспособности будет касаться вашего характера: не стоит брать кредит, если на момент его получения у вас нет свободного запаса денег. И дело здесь не только в нестабильности чего-либо во время кризиса. Психологи утверждают, что человек, не способный накопить мало-мальски приличную сумму, не сможет и регулярно вносить платежи в банк, и тем более – погасить кредит досрочно. «Опасности есть всегда и у каждого в жизни. А то, что касается финансов, их отсутствия и займа – это вдвойне опасно, - рассказывает кандидат психологических наук. – Если у вас чего-то нет, то вы только мечтаете об этом, либо копите средства, либо бросаете эту идею. Кредиты дали возможность приблизиться многим к своей заветной мечте. Зависимость от банков и привела к тому плачевному результату, который мы наблюдаем сейчас. А проблема зависимости от жизни в кредит одна – привычка. От того, что можно получить практически сразу сложно отказаться впредь. К хорошему привыкаешь быстро. Итак, главная проблема «жизни в кредит» - зависимость». Для определения такой зависимости разработано уже немало тестов, но, как правило, в таком случае человек и без тестов чувствует, что происходит что-то не так.

По словам психологов, вследствие выдачи банками займов практически всем желающим, образовались две стратегии поведения проблемного заемщика:
Могу экономить и гасить кредит, но не хочу
На мели, нет средств, не могу экономить

Против таких заемщиков обычно работают коллекторы  и здравый смысл. Несмотря на довольно легкомысленное отношение людей к своей кредитной истории, беречь ее смолоду нужно не только потому, что жизнь непредсказуема и рано или поздно деньги могут понадобиться уже не на развлечения, а на что-то важное, например, на операцию. Запрашивать кредитную историю могут даже при приеме на работу, что достаточно распространено на западе. Кроме того, вспомните, насколько тщательно вас опрашивали на разные темы, вплоть до телефона друзей, когда вы брали кредит. История знает примеры, когда коллекторы не ограничивались звонками и приходами непосредственно к заемщикам, а жаловались начальству должника, звонили их друзьям, родственникам, коллегам и даже приходили на работу лично. Апогеем может стать решение суда, предписывающее принудительную оплату долга с судебными издержками, причем в лучшем случае задолженность будут вычитать из зарплаты, а в худшем неудавшегося заемщика ждет продажа имущества.