Положительная кредитная история

Сегодня многие жаждущие получить «хороший» кредит знают, что ни одна из финансовых структур не выдаст его, не ознакомившись с кредитной историей.
И если раньше – до укрепления гривны – словосочетание «кредитная история» носило весьма протокольный характер, то сейчас этой информацией интересуются все банки Украины без исключения. Что же такое «кредитная история» и что необходимо о ней знать, дабы получить заветный кредит.
Украинское понятие «кредитной истории» (КИ) включает в себя перечень необходимой банку информации, опровергающей либо подтверждающей кредитоспособность потенциального заемщика. «Определения «кредитной истории» в украинской нормативной базе нет, - говорит заместитель председателя правления банка  Хрещатик . – В итоге, рынок хаотичен - каждый банк создает кредитные истории, описывая взаимоотношения исключительно со своими заемщиками». Продолжительность ведения среднестатистической украинской КИ невелика и ограничивается сроком кредитования. Согласно Закону «Про организацию формирования и обращения кредитных историй», финансовые организации с письменного разрешения заемщика могут передавать свои «истории» в Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в Украине зарегистрировано пять Бюро, из которых только три полноценно собирают и предоставляют информацию. «По разным оценкам, эта «тройка» имеет информацию о 30-50% всех кредитов, выданных финансовыми организациями, - утверждает менеджер проектов Департамента управления рисками VAB Банка, - В ближайшие 3-5 лет этот процент кредитзнаний увеличится за счет предоставления в БКИ историй всеми банками Украины».
Если говорить о международной практике, в частности, о США и странах Западной Европы, то банковские услуги составляют лишь часть такой «истории». Вообще же в подобном документе в хронологическом порядке значатся займы, полученные в кредитных союзах, долговые обязательства, возникшие в результате участия в различных дисконтных и кредитных организациях. «Кредитная история международного образца включает в себя даже такой безобидный факт, как несвоевременное пополнение дисконтной «бензиновой» карточки, - говорит исполнительный директор украинской финансовой группы – В отличие от украинской практики информация о кредитной истории физических лиц, хранящаяся в кредитных бюро, доступна всем кредиторам».

Разглашается подобная информация лишь с письменного разрешения заемщика, который имеет полное право его не давать.
Также, согласно Закону про организацию формирования и обращения кредитных историй, финансовые организации при наличии согласия клиента могут передавать кредитную историю в бюро кредитных историй. Сейчас в Украине зарегистрировано пять бюро кредитных историй, но действительно полноценно собирают и предоставляют информацию только три из них. На данный момент еще не все финансовые организации передают данные об историях клиентов в бюро кредитных историй. Причины разные, но в основном розничные банки считают кредитную историю важнейшим стратегическим информационным массивом, передача которого может привести к потере клиентской базы. Сейчас, по разным оценкам, три бюро имеют информацию о 30-50% всех кредитов, выданных финансовыми организациями. Наполнение баз бюро кредитных историй – это эволюционный процесс и в ближайшие 3-5 лет практически все банки начнут передавать информацию в бюро кредитных историй.
Желающим ввязаться в программу кредитования, необходимо знать, что кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Все части документа одинаково важны и в равной степени нужны.
В титульной части КИ представлены идентификационные данные клиента, когда-либо пользовавшегося услугами кредитования. Именно по этим реквизитам и осуществляется поиск персональной кредитной истории в базе данных Бюро кредитных историй.
В основной части КИ говорится о суммах кредитования клиента, об установленных банком сроках погашения кредитов и о фактическом их исполнении. Указываются также факты погашения кредитов клиентом за счет обеспечения. Прежде, чем ознакомиться с основной частью кредитной истории заемщика, пользователь Бюро кредитных историй должен заручиться согласием самого заемщика. К тому же вы, как непосредственный “вершитель истории” – субъект КИ, имеете полное право изучить основную часть собственной кредитной истории.
Дополнительная часть КИ содержит более закрытую информацию об организации, формирующей «историю», о пользователях, имевших доступ к данным документам, о датах, соответствующих запросов. В кредитную историю также входит выполнение обязательств по оплате коммунальных услуг, контрактов мобильных операторов. Тут же хранятся данные из государственных регистров, например, информация об украденных и потерянных паспортах. С этой частью КИ заемщик также имеет право ознакомиться.
Для получения Вашей кредитной истории, банк может воспользоваться следующими вариантами. Во-первых, проверить собственную базу данных. Авось вы когда-то проштрафились с кредитом именно в этом финансовом учреждении.
Во-вторых, банк может узнать о Вас больше, отослав он-лайн запрос в Бюро кредитных историй и получив ответ в течении 3-10 минут. Как правило, банки передают в бюро обновления каждый день.
В-третьих, финучреждение может обратиться за помощью к нотариусам, дабы проверить, проходили ли вы по регистрам залогов в пользу банков. И если в регистре будет найдена такая информация, то клиента могут попросить принести из этого банка справку о выполнении платежей. Правда, последняя процедура применяется в случае, если заемщик обращается за большой сумой.
В условиях мирового кризиса ликвидности, который ощутимо ударил по рынку потребкредитования, ипотеки и автокредитования, положительная кредитная история может стать одним из основных аргументов в Вашу пользу. Но если таковой у вас вообще не имеется – не брали вы кредитов до сего знаменательного момента?! Отсутствие кредитной истории - это рядовая ситуация для украинских банков в отличие от развитых стран, в которых при отсутствии КИ или вообще нереально получить кредит или придется оплачивать в два, а то и три раза высшую процентную ставку. Поскольку в Украине нет единой базы кредитных историй, банки с пониманием относятся к отсутствию подобных «историй». «Для создания полноценной кредитной истории клиента необходимо время – как минимум пять лет, - говорит заместитель председателя правления банка «Хрещатик». – «Например, за рубежом кредитная история заемщика начинается со студенческой скамьи – ведь должен банк быть уверен в платежеспособности заемщика».
И все же заемщики, имеющие внушающую доверие кредитную историю, могут рассчитывать на некоторые преимущества. Зачастую исправных плательщиков поощряют крупные банки, применяя ускоренную систему оценки и обещая более низкую ставку по кредиту. «Такое поощрение стимулирует к постоянству и в тоже время формирует положительную кредитную историю, - говорит исполнительный директор. – Только вот высокие ставки по кредитам усложняют этот процесс». Менеджер проектов Департамента управления рисками VAB Банка считает, что сейчас, когда банки стали более требовательны к клиентам, наличие позитивной кредитной истории – это очень большой плюс при получении кредита – вероятность успешного исхода увеличивается в разы.

Пока институт кредитных историй не очень распространен в Украине, наличие КИ у клиента — необязательный фактор и ее отсутствие не удивляет банк. «КИ не включены в список обязательных документов для рассмотрения кредитной заявки», - подчеркивает начальник управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первый инвестиционный банк». - Но заемщик может сообщить банку о своем согласии на передачу личных данных в Бюро кредитных историй для формирования КИ». При ответственном отношении к обслуживанию кредита, заемщик получает весомый аргумент в свою пользу, оформляя кредит в другом банке.
Негативная кредитная история – большой минус. Особенно это актуально в нынешней экономической ситуации, когда финансовый рынок испытывает нехватку денежных ресурсов. Необходимо осознавать всю серьезность получения кредита и понимать, что в случае его неоплаты, вход в мир кредитов будет просто закрыт. «Бывают случаи, когда человек несколько лет назад взял кредит на покупку мобильного телефона, не погасил его, а теперь при наличии хорошей работы и достаточного уровня дохода не может получить кредит на ипотеку или покупку авто», - говорит менеджер проектов Департамента управления рисками VAB Банка. Ошибки давно минувших дней иногда дают о себе знать в настоящем, но вводить в безысходность они не должны.
Поскольку прошлое нельзя исправить, необходимо научиться с ним жить. В кредитном вопросе есть свои лазейки, которые откроют доступ к, казалось бы, недостижимым средствам. Часто устное вразумительное объяснение и аргументация заемщиком негативных фактов своей кредитной истории положительно влияет на представителей финансового учреждения. «Исключением могут стать украинские банки, активно пользующиеся рекомендациями своих зарубежных кураторов, - предупреждает исполнительный директор. - В этом случае «улучшить» кредитную историю на словах не получится». Вы должны помнить, что вы, как заемщик вряд ли сможете уговорить банковского работника проигнорировать некоторые пункты вашей «истории», если в финучреждении есть система внутреннего контроля. Правда, если при формировании кредитной истории произошла техническая ошибка, и если вы принесете документы ее подтверждающие, то результат будет положительным. Эксперты утверждают, что технические сбои чаще всего случаются при получении ипотечного и автокредита.
Помните, что переписать кредитную историю вы не сможете, а вот внести в нее правки вполне вероятно. «Если клиент, просмотрев свою кредитную историю не согласен с некоторыми пунктами, он может написать соответствующее заявление в Бюро кредитных историй и сопроводить его подтверждающими документами», - начальник управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первый инвестиционный банк». - Возможен и другой вариант — клиент может оставить свой краткий комментарий в кредитной истории по поводу вопросов, на которые у него есть особый взгляд». Кроме этого, вы можете улучшить кредитную историю, кратко изложив(определенное количество слов) суть оправдания.

Каждое финучреждение самостоятельно разрабатывает принципы деления кредитной истории на позитивную, негативную или нейтральную. Если ваша кредитная история омрачена небольшими по сумме и срокам просрочками, ищите банк с слабоконсервативной кредитной политикой. «Многое зависит от кредитной политики банка: для одного банка просрочка 20 гривен на срок более 30 дней – это уже негативная история, - объясняет менеджер проектов Департамента управления рисками VAB Банка. - Для другого банка – любая просрочка менее чем 100 гривен не имеет значения». По словам Первого заместителя председателя правления Правекс-Банка, неважно, какой кредит ранее являлся или является проблемным - ипотечный или потребительский (на покупку чайника). «Если у человека возникали трудности с погашением кредита, то маловероятно, что в будущем он получит следующий кредит», говорит представитель Правекс-Банка.
Не заметить «кредитные огрехи» могут в крупном финансовом учреждении. Большинство банковских гигантов имеет надежный учет кредитных историй, позволяющий вносить изменения в КИ в режиме реального времени, но есть среди них и неорганизованные представители рынка, у которых голова не знает, что делают руки. «В результате невозможно даже в системе одного банка получить объективную информацию о заемщике, - объясняет исполнительный директор фингруппы. - Не говоря уже о том, что сама база кредитных историй может содержать множество ошибок и неточностей, не исправляющихся годами».
К тому же ваши кредитные грехи может замять время. По словам начальника управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первый инвестиционный банк», срок «действия» кредитной истории — около 10 лет. «Как правило, банкиров интересуют последние два года», - говорит он.

Внимание финансового учреждения к Вашей кредитной истории зависит от «природы» оформляемого займа. По словам исполнительного директора финансовой группы, среди банкиров существует негласное правило: при выдаче ипотечного кредита КИ фактически не учитывается или учитывается условно, при выдаче автокредита «история» рассматривается, но все же больше внимания уделяется Вашему текущему финансовому состоянию. И вот только, если выдаются потребительские кредиты через систему «скоринга», то наполнение кредитной истории играет важную роль при решении о предоставлении займа.
По словам начальника управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первый инвестиционный банк», банки не особо интересуются КИ при оформлении потребительских кредитов по упрощенной схеме (в торговых точках) или при краткосрочном залоговом кредитовании.
Ранее кредитная история не учитывалась при выдаче потребительских кредитов,- говорит исполнительный директор кредитной компании. - Сейчас же в связи с ужесточением требований банков к заёмщикам, КИ учитывается практически в любом виде кредита.
Конечно, кредитная история это только один из факторов, влияющих на решение банка выдать кредит, но, согласитесь, довольно весомый. Начиная с июня нынешнего года банки установили новые сроки рассмотрения заявок практически по всем кредитам. Решение, которое ранее принималось финучреждением в течение 2-3 дней, теперь растягивается до двух-трех недель. Експерты утверждают, что банки в два раза чаще стали обращаться к кредитным историям заемщиков. Идет отсеивание малейшенеблагонадежных клиентов и дабы не попасть в их число, будьте внимательнее к своим кредитным телодвижениям в настоящем. Ведь недалеко то время, когда кредитная история станет играть главную роль в выдаче серьезного займа.
Потребительские кредиты, ставшие если не панацеей от беды «хочу это, и прямо сейчас», то хорошим подспорьем в вопросах решения насущных бытовых проблем, разрастаются не на шутку. Так, практически каждый шестой житель крупных городов имеет хотя бы один потребительский долг. Немного меньше наших сограждан идут на повторное кредитование. Получают ли они поблажки от банков в таком случае?
«В Украине все еще не сложилась культура доверительных отношений между банком и клиентом, - говорит независимый эксперт. – Точнее, она только начинает складываться. Если раньше клиент просто искал, где дешевле, то сейчас немало украинцев смотрят и на отношение сотрудников банка к людям, и на лояльность. Банки обязаны замечать это, и идти навстречу клиентам».
Вместе с тем, отмечает эксперт, пока видимых шагов в этом направлении нет. По его словам, те программы лояльности, которые банки предлагают своим нынешним клиентам – это, скорее, кратковременные и отнюдь не рассчитанные на удержание человека вариации. Они – привлечение новых, а не удержание старых клиентов.

Впрочем, такое можно сказать не обо всех банковских учреждениях. Крупнейшие банки, а также банки с иностранным капиталом придерживаются иного правила. Их цель – создать отношения всерьез и надолго. Именно в таких учреждениях и советуют брать кредиты эксперты. По их мнению, для повторных потребительских займов подойдут, возможно, не самые гиганты из первой десятки, но те, которые активно занимают данный рынок.
Впрочем, ставки по кредитам, особенно потребительским, далеки от совершенства с точки зрения клиента. Речь, прежде всего, об их чистоте и соответствии тому, что заявляется в рекламе. Постановление Национального банка, датированное летом текущего года, существенных изменений на данном поприще не привнесло. Вместе с тем, по словам банкиров, сегодня разрабатываются документы, которые регламентируют расчет суммарных затрат клиента по обслуживанию кредита. Соответственно, благодаря этому клиенты будут видеть, какие реальные затраты они несут. Как следствие, банки сами вынуждены будут отказываться от дополнительных комиссий и платежей.
«Чистые» ставки – это главное преимущество, которое может получить клиент от банка, в котором он не первый раз «затоваривается» на потребительские цели. В отдельных случаях (явление еще не массовое, но претендующее на распространение) речь может идти о снижении кредитных ставок. Каково процентное измерение взаимного притяжения клиента и банка – обсуждается в каждом конкретном случае. Так, если при выплате прошлого кредита клиент был предельно аккуратен, у него не было задержек по платежам, ему, скорее всего, пойдут навстречу. Причем, чем больше была ставка кредита, тем большим может быть «процент лояльности» при новом займе. Согласно данным блиц-опроса, разница в ставках при повторном потребительском кредитовании составляет 0,5-3% в гривне и 1-4% в долларах.
Что касается повторного кредитования в ином банке – снижение ставок тоже возможно, однако для того, чтобы получить такую блажь от кредитора, клиенту необходимо, опять-таки, предоставить доказательства, подтверждающие его безупречную репутацию ранее. Как это можно делать – приносить квитанции с числами или брать соответствующую справку в банке – решать клиенту. Выходом из этой ситуации могут стать бюро кредитных историй, в которых бы хранилась подобная информация. Таковые в Украине есть, некоторые работают, по их же словам, достаточно продуктивно, однако на практике обмен такими историями происходит вяло. Финансисты называют главной причиной недостаточное законодательное регулирование рынка и нежелание банков делиться информацией о клиентах.
Еще один вариант поощрения – «удлинение» сроков кредита и более быстрое его оформление. Если сейчас стандартно «потребы» берут под 1-5 лет и на оформление тратится от 1 дня до двух недель, то при повторном займе банк может предоставить возможность «платить по счету» семь или даже девять лет, а «решить вопрос» банк сможет за несколько дней. Однако такая практика бонусирования пока находится на стадии развития.
Гораздо активнее бонусируют банки своих бывших заемщиков менее пристальным изучением их документов. Так, если при первом внушительном потребкредите с человека требовали справку о доходах – его и поручителей, то при втором банк вполне может ограничиться одной – от клиента.
Еще одно поощрение – дополнительные услуги банка, которые добросовестный клиент, пришедший во второй раз, может получить от банка. Так, ему предлагают бесплатно или по сниженной стоимости более уровневую, чем стандартная, пластиковую карту, «металлический» счет или другие услуги.
Карты – отдельная тема. Так, немало украинских банков предлагают хорошим клиентам, обращающимся за повторным кредитом, воспользоваться карточками с минимальными процентами на определенный срок. Как правило, это 15-60 дней. Ставка на последующий период устанавливается в индивидуальном порядке, и колеблется в зависимости от кредитного лимита и срока кредитования.
Излюбленная тема банкиров – акции для постоянных клиентов, в том числе и тех, кто предпочитает сохранять с учреждением длительные отношение. Розыгрыш ценных или не очень призов, конкурсы на деловые или личные истории, связанные с банком, маркетологи используют как тактический ход по привязыванию клиента.