Как работают коллекторы?

  бетон Голицыно

С распространением кредитования быстро выросло и количество невозвращаемых долгов. Для того, чтобы вынудить нерадивого заемщика вернуть кредит, появились специальные коллекторные агентства. Они возвращают банкам от 10 до 75 процентов неоплаченных кредитных денежных средств.
Коллекторное агентство, (от лат. collector – собиратель) - работает в сфере выбивания долгов в пользу банка. Банки стараются как можно реже прибегать к услугам подобным учреждений, и если сумма просроченного платежа невелика, вам лучше обратиться в банк с разъяснением возникшей ситуации. Если на протяжение трех- четырех месяцев вы не вносите платежи по кредиту, то вероятнее всего ваше дело попадет в коллекторную компанию.
Работа коллекторов происходит в несколько этапов. Сначала клиенту звонят и выясняют, почему не был внесен очередной платеж и проводят разъяснительную беседу. Если это не помогает и кредитополучатель не  собирается выплачивать кредит и проценты по нему, то ему назначают личную встречу, навещают дома или на работе.
Если и после этого деньги не поступают в банк, то коллекторное агентство подает иск в суд, который выносит решение об изъятии имущества неплательщика в счет долга. Главная задача коллектора - мотивировать должника внести денежные средства в банк, не доводя дело до судебного разбирательства.
Если вы попали в такую ситуацию и вашим кредитом занимается коллекторная компания, беспокойтесь в первую очередь за свою репутацию. Основной метод воздействия на должника - это создание ему отрицательного имиджа, все финансовые учреждения получают информацию о том, что вы неплатежеспособный. В результате этого, ваша кредитная история будет испорчена окончательно, и получить следующий кредит будет очень сложно. Также в курс дела вводят ближайших родственников и коллег по работе.
Не нервничайте, если ситуация так сложилась, а сохраняйте спокойствие, и в первую очередь, обратитесь за консультацией к юристу, очень часто должников пугают судимостью и нарушениями уголовного кодекса, на самом деле, невыплата кредита не является уголовным преступлением. Наоборот, это вы можете подать в суд на коллекторное агентство, за угрозы вам и вашей семье, правоохранительные органы, в этом случае должны возбудить уголовное дело.
Многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни “взаймы”. Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно - не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать “коллекторы”, нанятые банком. Представим, что к “коллекторам” обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком “коллекторы” достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его “оппонентов” такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую “коллекторы” нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. “Сборщики долгов” норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.

Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют “пострадавшие”, на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что “если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить”. Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда “плохих” кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.
У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам , неочевиден.
Услуги “коллекторов” обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе “выбивания долгов” слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность “коллекторов”, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, “коллекторы” будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.
В общем-то, и “коллекторам” не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями. Будущими.

  Вкладыши в мешки полипропиленовые. Вкладыш спальный мешок .

Их портфели за сентябрь–ноябрь уже увеличились вполовину и еще на 25–30%, по словам финансистов, прирастут в декабре. В связи с этим финансисты уже сегодня прогнозируют увеличение тарифов и значительный рост количества коллекторских компаний.
Фронт работ коллекторским компаниям украинские банки  уже сформировали. По данным НБУ, с января по октябрь общий объем проблемных кредитов финучреждений увеличился с 6,3 до 12 млрд грн., а их удельный вес в кредитном портфеле вырос с 1,31 до 1,78%. «За сентябрь объем проблемных кредитов, переданных банками нашей компании для взыскания долгов, увеличился на 5–10%, а за октябрь — на 20–25%», — сообщил генеральный директор коллекорской группы. «Активнее всего доля проблемных кредитов повышалась в потребкредитовании. В июне ее удельный вес в розничном портфеле наших финучреждений составлял около 10–15%, до конца года он может прирасти до 17–20%», — дополнил коллегу генеральный директор агентства по возврату долгов.
Структура проблемной задолженности в розничном сегменте заметно изменилась. В первом полугодии лидером по объемам сомнительных займов было потребительское кредитование  (магазинные займы и нецелевые кредиты наличными ), где доля проблемки достигала 35–40% портфеля. На втором месте по этому показателю шло карточное кредитование с удельным весом негативно классифицируемой задолженности на уровне 10–12% портфеля, на третьем — автокредитование  (5–7%), четвертом — ипотека  (3–4%). На протяжении сентября–ноября ситуация на рынке потребкредитования начала постепенно меняться. «Если раньше мы в основном работали с небольшими необеспеченными займами, то осенью банки стали все активнее передавать в работу автокредиты и ипотеку», — рассказал директор коллекторской компании.
Новое явление сегодня поясняют главным образом одним фактором: подорожанием инвалюты, в которой номинировано 82% всей ипотеки и около 75–80% автокредитов. «Если гривня девальвирует до 7,5–8 грн./$, как прогнозируют некоторые аналитики, то доля проблемных кредитов в этих сегментах повысится более значительно. Ведь рост курса доллара спровоцирует практически двукратное удорожание кредитов», — отметил он.
По мере ухудшения дисциплины заемщиков финансисты все активнее работают с коллекторскими компаниями. Если 1 сентября им, по оценкам экспертов, было передано около 18–20% проблемных потребкредитов, то к 25 ноября — 25–28%. Согласно нынешним прогнозам к началу 2009 г. коллекторы будут обрабатывать уже до 35–40% проблемки. «Более всего в наших услугах нуждаются крупные розничные банки с крупными портфелями потребкредитов, особенно те, что выдавали займы по упрощенной процедуре. У мелких доля плохих кредитов значительно ниже, и их службы безопасности обычно сами справляются с их обработкой», — рассказал директор финансового учреждения.

На сегодняшний день в Украине зарегистрированы около 50 коллекторских компаний, из которых активно действуют не более 10. Из них эксперты выделяют несколько основных. Как правило, над проблемными портфелями одного и того же финучреждения работают несколько коллекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками за комиссионные: по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 30 дней они составляют 13–20%, до 180 — 25–30%, свыше 360 — 45–80%. Несколько меньше коллекторы получают за взимание обеспеченных залогами займов (ипотека и автокредиты): при просрочке до 30 дней — 10–15%, до 180 — 30–35%, более 360 — 35–40%.
Мировая модель работы коллекторов мало распространена в нашей стране: продажа компаниям портфеля проблемных кредитов финучреждений с дисконтом (75–98% размера портфеля). «Первые такие сделки были заключены в этом году. По моей информации, их было всего две», — сообщил генеральный директор агентства по управлению задолженностью. Коллекторы отказываются выкупать банковскую проблемку по нескольким причинам. В первую очередь это недостаточная капитализация коллекторских компаний и высокие риски. «В условиях кризиса выкуп кредитных портфелей становится очень рискованным, поэтому формирование рынка покупки долгов затягивается», — сказал он. Немаловажным фактором также является законодательная неурегулированность продажи долговых обязательств — прежде всего проблемы возникают с их учетом и налогообложением. «В Украине нет закона, который бы мог улучшить процедуру выкупа долга. Например, в Польше в 2005 г. были внедрены налоговые льготы для финучреждений, отдающих коллекторам негативную задолженность: продавая портфель просроченных кредитов объемом в $100 тыс. за $20 тыс., они могли отнести на валовые расходы $80 тыс. После этих новаций за короткий срок рынок долгов в стране вырос сразу в четыре–пять раз», — сообщил банкир.

По словам коллекторов, средняя результативность их работы сегодня — это возврат около 50% просрочки. «Вообще доля возвратов по переданным банками кредитным портфелям колеблется в диапазоне 10–70%. Все зависит от сроков просроченной задолженности: чем меньше срок, тем больше нам удается вернуть», — подчеркнул в беседе коллектор. «В нашей компании средний показатель возврата составляет порядка 35–45%», — дополнил коллегу другой коллектор. По мере роста безработицы в стране и углубления девальвации гривни коллекторы допускают снижение результативности. По разным оценкам, объемы возвратов могут сократиться на 10–20%.

Одновременно эксперты не сомневаются в стремительном увеличении объемов кредитных портфелей, которые будут передаваться коллекторским компаниям. «Полагаю, что в 2009 г. мы столкнемся с ростом объемов проблемной задолженности, а потому увеличится фронт работ и у коллекторов», — сказал начальник управления мониторинга и сбора кредитов OTP Bank . «В первую очередь мы ожидаем прироста проблемки на рынке ипотеки и автокредитования», — дополнил его другой финансист. По прогнозам финансистов, пик неплатежей по потребительским кредитам придется на февраль–март 2009 г. По мере увеличения объемов просрочки будет расти количество коллекторских компаний — с нынешних 50, предположительно, до 80–100 в 2009 г. Увеличится и количество банков, работающих с коллекторами. Сейчас, по разным оценкам, это лишь 22–25 финучреждений. «Вполне возможно, что мы начнем сотрудничать с коллекторами. Наверняка предпочтение будет отдано структурам, имеющим представительства по всей Украине, а также компаниям, которые возьмутся за работу с просроченной задолженностью более 180 дней», — рассказала заместитель председателя правления банка «Хрещатик».

Коллекторы не сомневаются, что по мере роста объемов обслуживаемых ими проблемных кредитов будут увеличиваться их издержки. А потому уже сейчас говорят о значительном подорожании своих тарифов в 2009 г.: минимальные расценки могут вырасти сразу в полтора раза.

  Офисные перегородки из стекла. Дизайн офисных перегородок posting .