Инструкция для должника

"На финансовом рынке Украины в последнее время наблюдается увеличение числа проблемных кредитов. Причиной этому стала неблагоприятная ситуация в экономике. Некоторые банки вынуждены были увеличить процентные ставки по существующим кредитам. Для определенных плательщиков такие расходы оказались непосильными и у них возникли проблемы с выплатой долга по кредиту", – делится вице-президент бизнеса "Персональные финансы" АБ "Диамантбанк".
Чаще всего причина задолженности заложена в неспособности плательщика адекватно оценить свои силы. Наиболее проблемными, по мнению специалистов, являются экспресс-кредиты, по условиям которых клиенту предоставляются средства на протяжении 5 – 10 минут.
"Заемщик должен лишь предоставить паспорт, идентификационный код и справку о доходах, чтобы открыть кредит. Поэтому оценка платежеспособности клиента проводится поверхностно. Многие заемщики не могут реально оценить свои возможности и через некоторое время понимают, что не в состоянии выплачивать кредит", – говорят банкиры.
Но даже незначительная задолженность может повлечь за собой немалые проблемы. "Знакомый взял в кредит машину на 7 лет по 1400 грн. в месяц равными частями. Во время смены места работы возникли финансовые затруднения: на старой работе расчетные не отдавали, а на новом месте еще не заработал. Поэтому выплаты по кредиту товарищ просрочил на месяц. За это время ему прислали три письменных предупреждения, последнее из которых с намеком на суд, и был очень неприятный телефонный разговор. После чего ему пришлось заплатить 600 грн. штрафа, плюс 1400 текущего платежа", – рассказывает знакомый.
От таких ситуаций не застрахован никто, поэтому, если вы берете кредит, нужно очень хорошо ознакомиться с тем, что может вас ожидать. Существует несколько сценариев развития событий.
"Некоторые банки предоставляют возможность сделать отсрочку по уплате начисленных процентов и основных платежей на определенный срок", – говорит финансовый консультант.
Получить отсрочку возможно даже без применения штрафных санкций, правда, когда причина серьезная: болезнь клиента или его близких, срочная командировка, разовая задержка зарплаты. "В данном случае банк и клиент подписывают дополнительное соглашение к основному кредитному договору, изменяется и пересчитывается график погашения. При этом в большинстве случаев сроки кредитования не изменяются, соответственно ежемесячные платежи увеличиваются", – поясняет консультант.
Если же плательщик лишился средств надолго, и у него нет хорошего финансового поручителя, ему, скорее всего, предложат вернуть предоставленные средства и проценты по ним. "Если кредит выдавался под залог, возможно взыскание имущества, которое продается, и за счет этого погашается долг. Если кредит беззалоговый, банк подает на клиента в суд, как правило, по решению суда клиент должен будет выплатить сумму займа, проценты и штраф", – объясняет финансист.

Во избежание проблем, связанных с погашением кредита в случае форс-мажоров, большинство банков ввели обязательное условие при кредитовании:страхование жизни  заемщика. "Этот вид страхования предусматривает случаи невозврата кредитных средств по причине тяжелой болезни, смерти плательщика. Страховая сумма в данном случае – сумма кредита. Договор заключается со страховой компанией – партнером банка", – предупреждает банкир.
Но если такой договор не заключен, аналитики советуют не играть на нервах кредитора. "На сегодняшний день банки более строго относятся к "должникам". В работе с такими клиентами участвуют отделения, в которых непосредственно оформлялся кредит, специально созданные отделы, служба безопасности банка и, наконец, коллекторные фирмы", – резюмирует Инюшина. Поэтому первым делом специалисты советуют не скрываться от банка, а, наоборот, идти на встречу, обсуждать, договариваться. Как правило, кредиторы в таких ситуациях идут на контакт.
Второй важный момент – объяснить банку причину неплатежеспособности и предложить пути решения этой проблемы. А затем – действовать. "Найдите финансового поручителя, пересмотрите свой семейный бюджет , сократите его расходную часть, приоритетом должен быть возврат кредитных средств", – консультирует финансист.
Когда речь идет о потребительском кредитовании, то если нет финансовой возможности погасить долг, лучше взять взаймы у друзей или знакомых. "Сейчас очень развито потребительское кредитование . В большинстве случаев за мобильные телефоны, взятые в кредит молодыми людьми, вынуждены платить их родители. Иначе, если банк заберет залоговое имущество (т. е. вещь, купленную в кредит), то реализовать его будет очень сложно. В итоге залог продадут в 2 раза дешевле, и заемщик много потеряет. Гораздо дешевле будет занять деньги у знакомых и покрыть банковский долг", – объясняет начальник департамента по вопросам банковских кредитов.
В случае, когда вы все-таки решились продать залоговую вещь, банк должен дать согласие на сделку, и его представитель, возможно, будет присутствовать при ее заключении. Пока вы будете продавать эту вещь, банк будет продолжать начислять вам проценты, поэтому лучше поторопиться.
Что касается ипотечных кредитов, то коллекторы советуют перекредитоваться. "Эта схема действует, когда речь идет о большом количестве финансовых средств. Взять кредит  в другом банке, чтобы погасить предыдущий, но приоритетное условие – погашение долга перед первым кредитором", – растолковывает банкир.
Существует также несколько способов обхитрить банк. Первый – переписать все имущество семье или родственникам. Если у вас ничего нет, с вас нечего взять. "Максимум, что с вас может отписать суд, – 30% из зарплаты, но это копейки, и нам это не интересно", – говорит заместитель директора киевского филиала агентства по возврату долгов. Также можно избежать наложения ареста, если в квартире прописаны дети до 18 лет, либо пенсионер или инвалид.
В остальных же случаях "отмалчивания" должников, по истечении 60-120 дневного срока с момента задолженности банки прибегают к услугам коллекторов.
"Мы оказываем давление в психологическом плане – через детей, родителей, работу. Например, у вас задолженность за квартиру, и в компанию, где вы работаете, отправят письмо, информирующее о такой задолженности. Шефу это не понравится, он обязательно поговорит с сотрудником о том, что не доволен, что в компанию приводят проверки, коллекторов", – резюмирует служащий банка.
Поэтому, если вы видите, что в положенный срок не успеваете сделать платеж, лучше предупредить банк заранее. "Не стоит затягивать, если вы чувствуете, что не справитесь. Нужно обязательно ставить в известность банковские службы, даже для того, чтобы кредитор просто не нервничал и не передавал эти заботы коллекторам", – предупреждает финансист.

В случае возникновения задолженности, в первую очередь, следует внимательно изучить договор, заключенный между банком и должником. Как правило, в договорах заложен достаточно четкий механизм пошаговых действий банка, которые должны быть предприняты при возникновении задолженности.
Так, например, в договоре может быть прописано положение, которым банку предоставляется право покрывать задолженность путем списания денежных средств с основного счета должника, в случае его наличия. При этом зачастую договорами предусматривается в первую очередь покрытие суммы кредита, а затем штрафных санкций.
Почти любое нарушение договора может являться основанием для обращения в суд. Все в руках кредитора. При этом во всех указанных случаях, банк, прежде чем действовать радикальными методами, как правило, направляет должнику уведомление с требованием погасить задолженность в добровольном порядке. В случае, если банк видит, что нарушения носят системный характер, или же неплатежеспособность должника очевидна, банк имеет право прекратить выдачу кредита и требовать от должника проведения полного расчета с банком.
В наше время становится более популярны кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. Кредит это отличный способ купить что-либо если на данный момент у вас нет и половины суммы необходимой для покупки нужного вам товара. Но как быть, если вы не успеваете оплатить кредит вовремя?
В зависимости от выбранного вами срока кредитования и дополнительных условий, описанных в договоре - вы обязуетесь выплачивать определенную сумму в течении определенного периода времени через определенные промежутки времени. Если вы, по каким-либо причинам, не внесли ежемесячный взнос за купленный вами мобильный телефон (к примеру), то не спешите уезжать из страны, продав все свое имущество за наличные. Обычно за неуплату в первый раз приходит уведомление из банка - своего рода напоминание с просьбой оплатить. Примерно через месяц приходит еще одно уведомление, с указанием конечного срока оплаты. После неуплаты в третий раз - банк подает на вас в суд, в связи с неуплатой по договору. Потом приходит приглашение на заседание месного суда. В общем если у вас возникли трудности с оплатой в какой-либо момент времени - не стоит отчаиваться, у вас есть как минимум 2 месяца чтобы успеть дооплатить по кредиту, но уже по другим тарифам.
Каждый банк устанавливает свой размер штрафа за несвоевременную оплату. Штраф - одноразовый платеж, который вносится клиентом в случае нарушения графика платежа (может быть как опоздание с выплатой по кредиту, так и досрочная выплата кредита). Пеня – это неустойка, уровень которой зависит от количества дней просрочки платежа. Штрафы и пени начисляются в процентах от не выплаченной суммы. И штрафы и пени за нарушение кредитного договора указываются в договоре между банком и клиентом. Банки чаще всего используют именно пени, так как они более мотивируют заемщика на уплату долга чем штрафы. В этом случае проценты начисляются с первого дня неуплаты взноса.
Еще полгода назад в каждом банке, в самом захудалом автосалоне или магазине оргтехники сидели молодые люди, с радостью и за 5 минут выдавали кредиты практически на все, зачастую даже не требуя справки о доходах. И народ «бросался в объятия» кредита. Сейчас ситуация практически диаметрально противоположна – появляется все больше людей, которые по тем или иным причинам не могут продолжать «нести крест» кредита и вынуждены от него отказываться.

Кто-то лишился работы и остался без средств, а кого-то вдруг начал терроризировать банк, внезапно объявив о повышении процентных ставок. Что делать в этой ситуации? Попробуем разобраться, как можно построить отношения с банком и остаться с ним друзьями.
1. Оспариваем повышение кредитных ставок
Взяв займ  на длительный срок и на внушительную сумму, любой здравомыслящий человек знает, на что он идет и, как правило, все просчитывает до мелочей, зачастую делая прогнозы на много лет вперед. Потому что от его доходов в будущем зависит и его личная уверенность, и спокойствие банков.
Но иногда банки Украины  вынуждены повышать процентные ставки по уже взятому кредиту. Некоторые заемщики, не желая встревать в конфликт, соглашаются платить по-новому. Но что делать тем, кто не имеет такой возможности, неужели банк имеет полное и единоличное право пересматривать кредитные договора и их условия?
Дело в том, что повышение процентной ставки банки обосновывают ч. 4 ст. 11 Закона «О защите прав потребителей» и постановлением НБУ от 21.04.2008 №107, а также увеличением стоимости кредитных ресурсов на межбанковском валютном рынке. Действительно, п. 4 ст. 11 названного Закона предоставляет возможность установить в договоре о предоставлении потребительского кредита условие об увеличении процентной ставки в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в иных случаях.
Но согласно ст. 651 Гражданского кодекса Украины изменение договора допускается только по согласию сторон или по решению суда. При этом, если договор изменяется в судебном порядке, то обязательство изменяется с момента вступления в законную силу решения суда.
Заемщик может и не подписывать дополнительное соглашение к договору. В этом случае банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением об изменении условий договора. Но, в свою очередь, банк может досрочно расторгнуть соглашение (если это предусмотрено договором). Однако такое расторжение тоже допускается только по согласию сторон или решению суда (со дня вступления в силу решения суда).
В любом случае, как советуют юристы не стоит спешить подписывать дополнительное соглашение, поскольку время «работает» именно в пользу заемщика. Можно письменно попросить обоснования повышения процентной ставки. Почему она изменилась именно в таком, а не ином размере.
Ну, а если уже дело дошло до суда, то желательно инициировать судебный процесс в суде общей юрисдикции (заемщик имеет на это право).

2. Каникулы! - Как добиться пересмотра графика платежей.
Все больше украинских банков начинают понимать, что если начать отбирать залоговое имущество за неуплату у всех подряд, то очень скоро они останутся без клиентов, но зато с огромным количеством нереализованного движимого и недвижимого имущества. Такой шаг не гарантирует, что банки смогут вернуть себе выданные в кредит средства, не говоря уже о прибыли. Поэтому украинские банки  все чаще идут навстречу заемщикам и пытаются найти выходы из сложных житейских и кредитных проблем.
Например, выходом из тяжелой финансовой ситуации могут быть так называемые «кредитные каникулы». Что это значит? А то, что заемщик получает возможность определенный срок не выплачивать банку кредит за недвижимость.
Ипотечные каникулы бывают разными. Можно договориться о «полных каникулах», (когда не нужно платить ни кредит, ни проценты по нему), а можно довольствоваться и частичными (нужно погашать или тело кредита, или проценты за его использование). Хотя очень долго «отдыхать» банки не позволяют – максимум год полной отсрочки и 2–3 года частичной.
Логично, что больше шансов получить отсрочку у тех заемщиков, которые на протяжении срока пользования кредитом прилежно выполняли свои обязательства, а значит, претензий у банка к ним нет. Таким клиентам банки всегда идут навстречу и пытаются найти выход из сложившейся ситуации.
Кстати, следует помнить, что каникулы чаще всего предоставляются по долгосрочным кредитам: ипотека , недвижимость в кредит  или транспортные средства.
В то же время вероятность получения отсрочки по программам кредитования всевозможных потребительских товаров значительно меньше. В основном такие кредиты не выдаются на длительный срок. Поэтому, если заемщик не смог рассчитать свои возможности на короткий срок, то вряд ли он сможет это сделать после окончания кредитных каникул.
Для того чтобы попробовать оформить отсрочку, как правило, достаточно написать заявление с убедительной аргументацией необходимости уменьшения финансовой нагрузки на клиента. Иногда банк может потребовать дополнительные документы, которые помогут принять взвешенное решение.
Если же банк отказывает клиенту в отсрочке, то чаще всего это происходит в тех случаях, если клиент зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик. Кредиторы очень не любят просрочек по платежам, по страховке, и, как правило, отказывают в отсрочке таким заемщикам.
Кредитные каникулы, как и большинство банковских продуктов, имеют и свои особенности – ведь банк не благотворительная организация. За право воспользоваться кредитными каникулами банк может потребовать от клиента выплачивать более высокую процентную ставку. Так что окончательное решение – соглашаться на отсрочку (и платить возросшую процентную ставку) или отказываться от кредита – все равно остается за должником.
Кроме того, некоторые банки предлагают если не каникулы, то альтернативные варианты погашения долга. Можно добиться перенесения очередного платежа на поздний срок. Другой вариант – пересмотр графика погашения в более удобном для клиента виде. И, наконец, можно просто увеличить срок кредита, что повлечет за собой снижение ежемесячных взносов, потому что сумма долга растягивается на более длительный срок, а значит, ежемесячно нужно платить меньше.
В любом случае, скрываться от банка и оттягивать решение проблемы «на потом», в надежде выкрутиться, не стоит. Это только усугубит ситуацию, ведь рано или поздно общаться с представителями банков придется, а с подмоченной репутацией будет сложно добиться лояльного отношения к себе.
3. Как возвратить банку кредитное имущество
Но все-таки бывает и так, что человек, взявший кредит, понимает: погорячился и выплачивать долг не в состоянии. Кто-то это понимает почти сразу после сделки, а кто-то всеми силами «пытается соответствовать» и в результате влезает в еще большие долги. И рано или поздно приходится принять решение о возврате залогового имущества банку-кредитору или просто продать его. Нельзя сказать, что банки очень рады такому решению, но нынешняя экономическая ситуация обязывает идти навстречу пожеланиям клиента.
Способов «отделаться» от кредитного имущества несколько: можно явиться с повинной в банк и официально отказаться от объекта кредита, а можно и самому продать и рассчитаться с кредитором.
Как правило, банки сами могут предложить помощь хозяину объекта кредита в поиске потенциальных покупателей на него. И, как правило, должник сам устанавливает цену продажи, потому что в таком случае у него есть шансы вернуть не только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.
Если же клиент по кредиту не платит и даже отказывается продать залог, то банк обращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу (ГИС). Часто в ипотечных договорах банки предусматривают право через исполнительную надпись у нотариуса переводить право собственности с клиента на банк, после чего тот может реализовывать залоговое имущество.
Государственная исполнительная служба совместно с Укрспецюстом, Национальной сетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей занимается тем, что выставляет имущество на продажу через аукционы. Как только объект залога продан, кредитор получает свои деньги назад. Должник в этой процедуре не участвует, поскольку имущество уже ему не принадлежит.
Если прибегнуть к помощи банка, то за работу юристов, оформление договора купли-продажи, консультации и поиск покупателей он возьмет себе комиссионные. Поэтому заниматься продажей объекта выгодней все-таки самому.
Западные банкиры  в отличие от большинства отечественных совсем иначе подходят к построению длительных отношений с заемщиками. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в мире, банкиры не желают рубить сук, на котором сами же и сидят. Прекрасно понимая, что под угрозой невыплаты кредита оказались сотни тысяч человек, кредиторы всеми способам стараются снизить финансовую нагрузку на должника.
Так, большинство американских и европейских банков сами предлагают своим должникам кредитные каникулы. Некоторые банки просто оставляют процентные ставки на прежнем уровне, а кто-то даже снижает их (и это при том, что процентные ставки по кредитам в западных банка куда ниже наших.
Все это делается с одной целью – удержать клиента. Пусть человек платит меньше, но продолжает это делать – рано или поздно банк все равно получит свои средства назад и останется на коне. Западные финансисты предпочитают подождать с возвращением средств, лишь бы не провоцировать возрастание количества невозвратов от должников.
Если рынок будет переполнен залоговым имуществом, выставленным на продажу, то вряд ли кредиторам удастся вернуть хотя бы часть потраченных денег. Кроме того, такими действиями, банки лишь укрепляют доверие клиентов к себе и кредитным обязательствам, а это значит, что после того, как кризис минует, им не придется особо воевать за привлечение новых клиентов.

Украинские парламентарии предлагают предоставить гражданам, которые потеряли работу, право на получение отсрочки по выплате ипотечных и автокредитов. Законопроект, предполагающий воплотить это предложение в жизнь, уже размещен на сайте Верховной Рады.
Согласно этому документу, банки обязываются предоставлять отсрочку только по ипотечным договорам или по кредитным договорам на приобретение транспортного средства, составленным до 01.11 2008 года. Право на получение отсрочки имеют граждане Украины, которые потеряли работу или оказались в вынужденном отпуске без сохранения заработной платы сроком больше чем на 30 дней.

Отсрочка предоставляется также гражданам, зарплата которых была снижена более чем на 30%. Срок отсрочки устанавливается банком на срок не более одного года. По мнению авторов законопроекта, принятие этого документа снизит финансовое давление на граждан, уменьшит количество невозвращенных кредитов и поможет избежать массовой распродажи финансовыми организациями кредитного имущества. Так что, глядишь, и у заемщиков появится надежда достойно выйти из поединка с кризисом.